金融支持小微企業(yè)抗疫情促生產(chǎn)現(xiàn)狀與思考

周明棟

如何保障疫情下的小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)受到了全社會(huì)的關(guān)注，尤其是能夠?yàn)槠髽I(yè)提供輸血造血功能的銀行機(jī)構(gòu)責(zé)任重、任務(wù)堅(jiān)。近日，人行宿遷中支對(duì)金融支持小微企業(yè)生產(chǎn)情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查表明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠優(yōu)化服務(wù)方式，全力保障防疫物資企業(yè)生產(chǎn)資金需求，大力支持小微企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但受疫情影響，小微企業(yè)生產(chǎn)也面臨諸多困難并對(duì)銀行發(fā)展帶來(lái)影響，需要政銀企合力解圍。

一、金融支持小微企業(yè)抗疫情促生產(chǎn)情況

（一）疫情期間小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

一是防疫物資重點(diǎn)企業(yè)全力生產(chǎn)。江蘇省自1月24日啟動(dòng)突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級(jí)響應(yīng)，包括宿遷市的省轄13個(gè)設(shè)區(qū)市也于26日陸續(xù)跟進(jìn)啟動(dòng)一級(jí)響應(yīng)。為此，2月10日前，宿遷市規(guī)上企業(yè)只有78家醫(yī)衛(wèi)品、生活必須品、重要物資生產(chǎn)企業(yè)為政府保障生產(chǎn)單位，得到了各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)的大力支持，這對(duì)于疫情防控發(fā)揮了積極作用。如江蘇必杰生物醫(yī)藥有限公司、江蘇華陽(yáng)制藥有限公司、江蘇德福無(wú)紡科技有限公司等在疫情期間全力生產(chǎn)或調(diào)整生產(chǎn)防護(hù)服、隔離農(nóng)、口罩、空氣過(guò)濾材料、酒精、醫(yī)用橡膠手套、醫(yī)用無(wú)紡布等。江蘇偉康潔婧醫(yī)療器械公司全力保障醫(yī)療物資生產(chǎn)，并免費(fèi)為全市生產(chǎn)防護(hù)服的廠家和政府部門組織的防疫物資提供滅菌解析支持。該企業(yè)用新技術(shù)讓醫(yī)用防護(hù)服滅菌周期從原來(lái)的14天縮至54小時(shí)，滅菌解析時(shí)間縮短至24小時(shí)。

二是多數(shù)企業(yè)推遲生產(chǎn)并逐步復(fù)工。根據(jù)一級(jí)響應(yīng)要求，宿遷市非名單內(nèi)企業(yè)自2月10日后陸續(xù)開工，但受制于異地人員返工不足等因素影響，企業(yè)多處于復(fù)工初期或半復(fù)工狀態(tài)。近日，省、市政府相繼出臺(tái)《關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒肺炎疫情影響推動(dòng)經(jīng)濟(jì)循環(huán)暢通和穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的若干政策措施》等指導(dǎo)意見，明確工作重點(diǎn)，科學(xué)防控，精準(zhǔn)施策，促進(jìn)企業(yè)快速平穩(wěn)步入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正軌。各縣區(qū)、各功能區(qū)在小微企業(yè)復(fù)工申請(qǐng)、用工保障、防疫物資安排、暢通重點(diǎn)物資運(yùn)輸、水電氣熱等要素供給等方面全力給予保障。分類指導(dǎo)企業(yè)開展人員管控、環(huán)境消毒、物資準(zhǔn)備、安全生產(chǎn)等工作，針對(duì)部分因防護(hù)物資不足的企業(yè)，在代購(gòu)、調(diào)濟(jì)防控物資上予以幫助，協(xié)助解決實(shí)際困難，盡最大努力幫助企業(yè)解決項(xiàng)目推進(jìn)中存在的問(wèn)題，最大限度加快項(xiàng)目開復(fù)工速度。

（二）金融聚力支持小微企業(yè)生產(chǎn)

一是合力開展政策支持。人行宿遷中支出臺(tái)指導(dǎo)意見，要求全市銀行機(jī)構(gòu)摸排相關(guān)醫(yī)療單位、與疫情防控相關(guān)的物資生產(chǎn)運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域的應(yīng)急資金需求，以及受疫情影響的行業(yè)、企業(yè)情況，通過(guò)加大融資支持、適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。宿遷銀保監(jiān)分局推動(dòng)銀保合力支持。全市28家銀行機(jī)構(gòu)和41家保險(xiǎn)公司共同簽訂支持企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)抗疫情承諾書，發(fā)揮銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在疫情防控特殊時(shí)期的關(guān)鍵作用，支持企業(yè)爬坡坎、共渡難關(guān)，打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)，保障全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康平穩(wěn)運(yùn)行。人行宿遷中支、財(cái)政局、工信局、商務(wù)局、地方金融管理局、銀保監(jiān)分局等七部門聯(lián)合出臺(tái)意見，從保障重點(diǎn)企業(yè)融資供給、加大財(cái)政支持力度、發(fā)揮融資擔(dān)保作用、保障基礎(chǔ)金融服務(wù)等方面，提出17條應(yīng)對(duì)疫情防控、支持企業(yè)開工復(fù)工的政策措施，全力幫扶小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

二是全力滿足防疫和小微企業(yè)生產(chǎn)信貸需求。宿遷市各銀行機(jī)構(gòu)紛紛開辟小微企業(yè)金融服務(wù)綠色通道，支持企業(yè)穩(wěn)生產(chǎn)、渡難關(guān)。工商銀行宿遷分行對(duì)接醫(yī)院、防疫物資生產(chǎn)企業(yè)23戶，新增授信2 1億元，完成投放6戶，9400萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行為江蘇德福無(wú)紡科技公司授信4000萬(wàn)元，發(fā)放流動(dòng)資金貸款2400萬(wàn)元。建設(shè)銀行宿遷分行梳理醫(yī)療衛(wèi)生、疫情防控重點(diǎn)企業(yè)9戶，信貸需求3.01億元。江蘇銀行宿遷分行對(duì)轄內(nèi)27家抗疫物資保障名錄企業(yè)全面對(duì)接。南京銀行宿遷分行在原有為某生產(chǎn)口罩原材料企業(yè)提供280萬(wàn)元資金的基礎(chǔ)上，又補(bǔ)充流動(dòng)資金lOOO萬(wàn)元用于空氣過(guò)濾材料生產(chǎn)。民豐農(nóng)商行為5家有信貸需求的防控物資生產(chǎn)企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款1900萬(wàn)元。沭陽(yáng)農(nóng)商行已向4戶涉及醫(yī)療企業(yè)發(fā)放信用貸款3600萬(wàn)元。

三是有效減輕小微企業(yè)融資成本。各貸款銀行適當(dāng)降低貸款利率，減免相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行針對(duì)疫情防控定點(diǎn)醫(yī)院、醫(yī)療物資生產(chǎn)等企業(yè)專門制定信貸政策，在原授權(quán)利率基礎(chǔ)上下調(diào)100BP。中國(guó)銀行宿遷分行為衛(wèi)生防護(hù)用品企業(yè)提供授信，執(zhí)行該行普惠貸款最低利率。郵儲(chǔ)銀行宿遷分行為生產(chǎn)醫(yī)用口罩濾材小微企業(yè)貸款利率較之前下降10%。民豐農(nóng)商行降低企業(yè)貸款利率、減免企業(yè)手續(xù)費(fèi)等措施，為五家防控物資企業(yè)節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用22. 19萬(wàn)元。

四是合理延后貸款還款期限。江蘇銀行宿遷分行于2月3日在核算系統(tǒng)中將1月24日_2月9日到期的對(duì)公企業(yè)貸款到期日順延至2月10日。針對(duì)部分企業(yè)因疫情等原因造成還貸資金無(wú)法及時(shí)到位的問(wèn)題，南京銀行宿遷分行推出“鑫轉(zhuǎn)貸”產(chǎn)品，經(jīng)銀行評(píng)定達(dá)到要求的，可將貸款到期日推遲一定期限。沭陽(yáng)農(nóng)商行實(shí)行企業(yè)貸款利率上限5.5管理.較原貸款利率降幅達(dá)20%;設(shè)立3億元專項(xiàng)免息貸款，對(duì)醫(yī)療、防疫物資和原材料及流通、制造行業(yè)的企業(yè)最高給予用信金額30%的免息。

五是大力強(qiáng)化線上服務(wù)。各銀行加強(qiáng)線上服務(wù)，積極引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道辦理匯劃業(yè)務(wù)。工商銀行宿遷分行全面放開網(wǎng)銀、手機(jī)銀行小額支付限額，7*4小時(shí)快速辦理資金匯劃。江蘇銀行宿遷分行提供了供應(yīng)鏈金融云平臺(tái)、票據(jù)池的線上提款、還款服務(wù)，以及稅e融、電e融等線上秒貸產(chǎn)品。南京銀行宿遷分行提供7*24小時(shí)在線融資“鑫享惠”平臺(tái)，小微企業(yè)主可足不出戶在線申請(qǐng)。

二、小微企業(yè)生產(chǎn)面臨的困難及對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的影響

（一）疫情下小微企業(yè)生產(chǎn)面臨的困難

綜合銀行反饋，117戶小微企業(yè)在線調(diào)查表明，截至2月18日，宿遷市小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還面臨以下困難與問(wèn)題;

一是開工不足。據(jù)有關(guān)部門反映，宿遷市工業(yè)企業(yè)中有21%是外地人員，其中80%以上集中在河南、河北、山東以及邳州、睢寧等地，疫情期間，外地人員返宿存在一定困難。小微企業(yè)開工還面臨防疫裝備不足，復(fù)工后面臨生產(chǎn)和疫情防控兩手抓的壓力。調(diào)查顯示，目前已全面開工、部分開工的企業(yè)僅占樣本總數(shù)的43%。

二是經(jīng)營(yíng)困難。調(diào)查顯示，企業(yè)認(rèn)為目前遇到的主要困難，81%的企業(yè)選擇“周轉(zhuǎn)資金緊張”，37%的企業(yè)選擇“訂單違約，訂單受阻，客戶流失”，31%的企業(yè)選擇“租金、工資、稅費(fèi)等綜合成本壓力過(guò)大”，18%的企業(yè)選擇“市場(chǎng)需求下降”。還有企業(yè)選擇“供應(yīng)鏈穩(wěn)定性下降”等。

三是營(yíng)收短期下降。調(diào)查顯示，有56%的小微企業(yè)反映，“企業(yè)一季度營(yíng)業(yè)收入同比將下降30%以上”，有25%的企業(yè)認(rèn)為將“下降10%-30%”，有19%的企業(yè)認(rèn)為將“下降10%以下”。如江蘇豪盛塑料有限公司反映，由于市場(chǎng)需求下降，預(yù)計(jì)一季度營(yíng)收入同比下降4096。如金盂紡織公司反映，疫情導(dǎo)致部分海外訂單違約被取消，企業(yè)每天損失20萬(wàn)元。

四是現(xiàn)金流緊張。調(diào)查顯示，有31%的企業(yè)認(rèn)為“如果企業(yè)不能正常復(fù)工，企業(yè)現(xiàn)金流僅能維持“1個(gè)月以內(nèi)”，56%的企業(yè)選擇“1-3個(gè)月之間”，有13%的企業(yè)選擇“3個(gè)月以上”。如某小型民營(yíng)企業(yè)反映，企業(yè)每天損失1萬(wàn)元，如持續(xù)不能好轉(zhuǎn)，企業(yè)現(xiàn)金流將在5個(gè)月內(nèi)枯竭。

五是資金缺口。調(diào)查顯示，有40%的企業(yè)選擇“資金缺口30%以上，急需融資”，有34%的企業(yè)選擇“資金缺口10%-30%，需要融資”，有26%的企業(yè)選擇“資金缺口10%以下，需求較小”。整體看來(lái)，如不能盡快恢復(fù)生產(chǎn)，大部分企業(yè)將面臨現(xiàn)金短缺的困擾。

（二）對(duì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)的影響

一是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大。疫情期間，企業(yè)復(fù)工受到影響，銀行對(duì)于企業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)情況、經(jīng)營(yíng)狀況、真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)等信息難以全面掌握，在現(xiàn)有的扶持政策下，可能掩蓋了部分已失去承貸及還本付息能力企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，疫情過(guò)去或現(xiàn)有扶持政策取消后，銀行不良貸款存在攀升的可能性。據(jù)江蘇銀行宿遷分行反映，該行在洋河新城的白酒生產(chǎn)企業(yè)已出現(xiàn)5戶、620萬(wàn)元的逾期。民豐農(nóng)商行也反映，受疫情影響，該行己出現(xiàn)4筆小微主體貸款利息逾期，本金約100萬(wàn)元。疫情當(dāng)下，有關(guān)銀行己適當(dāng)給與還款寬限期。

二是信貸業(yè)務(wù)拓展難度加大。由于企業(yè)開工率不足，多數(shù)企業(yè)2月底才能恢復(fù)生產(chǎn)，各銀行受理客戶呈斷崖式下降，外出營(yíng)銷拓展也難以有序推進(jìn)。如建設(shè)銀行宿遷分行反映，由于樓盤開售推遲，銀行按揭貸款儲(chǔ)備不足;二手房情況類似。據(jù)某行反映，該縣確診肺炎案例在全市占比最高，因此管控最嚴(yán)，信貸員無(wú)法開展新增貸款盡職調(diào)查，可能出現(xiàn)續(xù)貸不及時(shí)現(xiàn)象。

三是存量貸款歸還未貸較多。受企業(yè)工人返廠進(jìn)度較慢影響，目前己復(fù)工的企業(yè)多是開工不足，小微企業(yè)整體復(fù)工率較低。目前已出現(xiàn)企業(yè)貸款歸還不愿再貸的現(xiàn)象，特別是商貿(mào)類貸款歸還不貸較多，如沭陽(yáng)農(nóng)商行反映，截至2月10日，該行各項(xiàng)存量歸還未貸貸款7883戶、9.34億元，其中各類經(jīng)營(yíng)性貸款歸還未貸8.15億元，占比達(dá)86. 94%。部分銀行存、貸款及中間業(yè)務(wù)同比增幅有所下降。

三、相關(guān)建議

（一）政府方面

一要吃透中央政策。習(xí)近平在中央政治局常務(wù)委員會(huì)上指出，對(duì)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要兩手抓，在做好防控工作的前提下，全力支持和組織推動(dòng)各類企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，加大金融支持力度，加大企業(yè)復(fù)產(chǎn)用工保障力度，用好用足援企穩(wěn)崗政策。近日發(fā)布的“中央一號(hào)文件”再次強(qiáng)調(diào)，2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。因此，2020年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展任務(wù)繁重，地方政府要有序幫助企業(yè)快速平穩(wěn)步入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正軌。

二要幫助企業(yè)有序復(fù)工。各行業(yè)主管部門要根據(jù)中央和省市要求，制定切實(shí)可行的幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方案，推進(jìn)錯(cuò)峰返崗，幫助企業(yè)招工。對(duì)“三必須企業(yè)”以及其它涉及重要國(guó)計(jì)民生的相關(guān)企業(yè)，要做好全面保障。要以縣域、各功能區(qū)為單元精準(zhǔn)劃分疫情狀況，有力有序推動(dòng)無(wú)疫情或疫情輕微區(qū)域的企業(yè)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)。要主動(dòng)幫助企業(yè)解決用工短缺、原材料供應(yīng)、物流配送、防御物資不足等問(wèn)題，切實(shí)提高疫情防控與企業(yè)復(fù)工統(tǒng)籌能力。

三要強(qiáng)化財(cái)稅扶持。要根據(jù)國(guó)家、省級(jí)層面要求，結(jié)合宿遷實(shí)際，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行減免稅政策，減征、緩征社保基金等。要支持企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)改造，對(duì)名單內(nèi)實(shí)施技術(shù)改造的企業(yè)、對(duì)因疫情防控需要臨時(shí)轉(zhuǎn)產(chǎn)防疫物資的企業(yè)，可以對(duì)設(shè)備投資或技術(shù)升級(jí)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。目前各家銀行針對(duì)疫情影響的小微企業(yè)提供了轉(zhuǎn)續(xù)貸等服務(wù)，可考慮對(duì)疫情影響企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，緩解銀行風(fēng)險(xiǎn)壓力。

（二）銀行方面

一要進(jìn)一步加大信貸支持力度。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，充分運(yùn)用政策工具助力金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)政府復(fù)工復(fù)產(chǎn)安排，主動(dòng)對(duì)接各生產(chǎn)企業(yè)，加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的信貸支持，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。要加強(qiáng)政策研究和市場(chǎng)調(diào)研，立足客戶需求，優(yōu)化流程，創(chuàng)新產(chǎn)品，更加注重運(yùn)用線上化渠道、產(chǎn)品和手段，保障線上線下服務(wù)渠道暢通。要加大信用貸推廣，適度放寬小微信用貸門檻

二要進(jìn)一步降低融資成本。對(duì)名單內(nèi)企業(yè)新發(fā)放貸款適當(dāng)降低貸款利率，并予以信用貸款支持，降低抵質(zhì)擔(dān)保要求，降低各類結(jié)算服務(wù)費(fèi)用。要對(duì)受疫情影響較大的小微企業(yè)，對(duì)到期貸款采取展期、無(wú)還本續(xù)貸等方式予以支持，不抽貸、斷貸、壓貸。適當(dāng)放寬擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的反擔(dān)保要求、降低擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，共同為小微企業(yè)融資減負(fù)。要制定差異化的金融服務(wù)方案，幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

三要進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)管控。要密切關(guān)注小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)疫情防控下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)演變情況研判，防止或減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步強(qiáng)化管戶手段，掌握每一戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，跟進(jìn)做好風(fēng)險(xiǎn)化解。加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)運(yùn)用，加強(qiáng)數(shù)字化控險(xiǎn)，維護(hù)銀行信貸資金安全。

（三）企業(yè)方面

一是有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)。江蘇乃至宿遷市疫情防控工作前期做得較好，這為當(dāng)前企業(yè)復(fù)工奠定了良好的條件。小微企業(yè)要在地方政府的統(tǒng)一指導(dǎo)下，籌備企業(yè)回府生產(chǎn)事宜。復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)要明確管理規(guī)范，制定專案，儲(chǔ)備生產(chǎn)和防疫物資，建立一名企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、一支專職疫情防控隊(duì)伍、一套防疫流程管控的防控體系。要保持廠區(qū)廠房良好的通風(fēng)狀態(tài)，做好清潔消毒工作。

二要靈活用工招工方式。要督促具備返崗條件的員工及時(shí)返崗，必要時(shí)給予一定的生活、交通補(bǔ)貼。要重視本地區(qū)招工，一些勞動(dòng)密集型企業(yè)招錄員工可以本區(qū)域勞動(dòng)力為主，既可以減緩疫情影響、也能降低用工成本。用工量特別大的企業(yè)可通過(guò)人力資源部門與勞動(dòng)力輸出地進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的招錄。

三要加大產(chǎn)業(yè)升級(jí)。疫情促生了新產(chǎn)品，衍生出新業(yè)態(tài)，許多線上業(yè)務(wù)、產(chǎn)品得到了快速發(fā)展。有關(guān)企業(yè)要認(rèn)清形勢(shì)，抓住時(shí)機(jī)，順勢(shì)而為，加快企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，應(yīng)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)變化。