基于共生視角下的農村中小企業與村鎮銀行研究

楊子瑤

(湖南交通工程學院，湖南 衡陽 421001)

改革開放以來，中小企業發展為我國經濟發展提供了新的增長動力。尤其是在“大眾創業，萬眾創新”理念指導下，我國中小微企業如“雨后春筍”般涌現，成為我國經濟體系中的重要組成部分。根據信息監測數據顯示，2018年我國共有市場實體11 020萬戶，其中企業3 474萬戶，個體工商戶7 328.6萬戶。

在“三農”政策的影響下，農村中小企業在推動農村經濟發展中也起著重要作用。但是農村中小企業由于規模小、自身資源和能力有限，在進行生產和擴大經營過程中，往往面臨資金短缺等問題。而我國大型商業銀行在營業性貸款方面具有較高的門檻，小規模的農村中小企業由于缺乏抵押品，因此很難從大型商業銀行獲得貸款。農村金融的出現使農村中小企業看到了曙光，2007年以來我國在多地開始了村鎮銀行試點工作。村鎮銀行是一種服務于“三農”的新型農村金融機構，其主要的客戶是農村中小微企業等。近年來，我國村鎮銀行在服務農村中小企業中效果顯著，服務網點也呈快速增長的態勢。根據銀監會最新數據顯示，截至2018年末，我國農村商業銀行數量增加至1 427家、村鎮銀行增加至1 616家。銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.9%，較好地發揮了農村金融機構普惠金融的作用。但是我國村鎮銀行在快速發展的同時，也面臨一些問題。如競爭不充分、服務水平低下、缺乏能滿足農村中小企業特色化需求的金融產品，使農民“貸款難”的問題一直以來得不到明顯改善。

村鎮銀行作為農村中小企業資金的主要提供方，相比其他大型商業銀行，能更準確地了解農村中小企業的生產和經營問題，從而為其提供適合的金融產品。農村中小企業通過從村鎮銀行獲得貸款，用于生產經營活動，也能為村鎮銀行帶來利息收入。因此從某種程度上來說，村鎮銀行與農村中小企業之間存在一定的共生關系，即兩者在同一個共生環境中將會相互影響。

為了進一步探討農村中小企業與村鎮銀行之間的共生關系，基于2008-2017年我國中小企業和村鎮銀行的數據。從共生度、共生環境及共生模式三個角度分析我國農村中小企業與村鎮銀行之間共生關系不明顯的原因，并提出了優化路徑。一方面能為共生理論研究提供理論指導，另一方面也能為我國農村中小企業解決融資難問題以及村鎮銀行合理利用存貸款金額提供經驗指導。

一、共生理論分析

“共生”是指兩種不同類型的事物因某種聯系而相關影響，一件事物的變動將會對另外一件事物產生影響。“共生”的概念最初來源于生物學，是在生物進化理論基礎上形成的研究組織演化的另一基礎理論，后來被用于社會科學。經濟學上的“共生”關系主要是指兩個或兩個以上的經濟主體之間存續性的物質聯系，并在共生系統內相互影響。一般來說，共生系統主要由以下三個要素組成。

1.共生單元

共生單元主要是指兩種或兩種以上事物(或經濟主體)之間能量的互換，是兩者之間形成共生關系的基礎。

共生度是衡量兩個或多個共生單元之間的共生關系的強度，是共生關系常用的量化指標。如有共生單元A和B，兩者的量化指標分別為x和y(分別代表A和B的主要參數)，則他們的共生度的衡量方式是：

2.共生模式

共生模式是指兩個(或多個)共生單元之間的存在方式及相關關聯的模式。在村鎮銀行和農村中小企業的相關聯系中，兩者能量產生的方式主要是村鎮銀行通過提供貸款獲得利息收益，使營業收入和利潤增加。農村中小企業通過合理利用銀行貸款來擴大生產規模，提高營業收入。兩者之間的共生關系中，只有保持兩者之間的平衡，才能使彼此的共生關系可持續。如果農村中小企業不能及時償還貸款，一方面將會影響村鎮銀行的營業收入和利潤，另一方面也會增加農村中小企業的信用風險和再次貸款的成本，不利于共生關系的持久穩定。

3.共生環境

共生環境是指兩種(或多種)共生單元存在共生關系的環境，如經濟環境、政策環境和社會環境等。共生環境是穩定持久的共生關系的重要保障。

在農村中小企業及村鎮銀行之間的共生關系中，農村中小企業是資金需求方。由于大多數農村中小企業仍屬于作坊式生產，為了擴大其生產規模，企業需要從外部獲得融資。而相比其他大型商業銀行，村鎮銀行具有貸款門檻較低、貸款審批的周期較短等優勢，能更好地滿足農村中小企業的貸款需求。因此很多農村中小企業與村鎮銀行的聯系更加緊密，這是影響農村中小企業和村鎮銀行之間共生關系的主要社會環境。

此外，政策環境也是農村中小企業與村鎮銀行之間共生關系的關鍵。近年來我國農村金融相關政策和法律逐漸完善，對于農戶及農村中小企業的生產和經營性貸款門檻也逐漸降低。一般來說農村中小企業對于貸款資金的需求比較急，對于貸款審批的速度有較高的要求。而相比全國性銀行村鎮銀行的貸款審批速度更快、決策鏈條更短，所以二者之間的共生關系將更加緊密。

綜上所述，村鎮銀行為農村中小企業規模的生產和經營提供持續充分的資金支持。而農村中小企業通過合理利用村鎮銀行的融資和貸款提高經濟收益，支付村鎮銀行的貸款利息。因此兩者之間形成互惠共利和“雙贏”的共生關系。

在農村中小企業和村鎮銀行的共生關系中，農村中小企業和村鎮銀行分別為共生單元A和B。而農村中小企業的生產產值則代表其量化指標x，村鎮銀行的銀行貸款余額則表示量化指標y，兩者之間的共生程度可以用￠AB表示：

￠AB表示量化指標x的變動對于量化指標y的變動的影響程度, ￠BA表示量化指標y的變動對于量化指標x的變動的影響程度。

二、農村中小企業與村鎮銀行共生關系實證分析

1.樣本選取及模型建立

本文使用村鎮銀行的銀行貸款余額變動對農村中小企業產值變動的影響，以及農村中小企業產值變動對于村鎮銀行的銀行貸款余額變動的影響來衡量村鎮銀行與農村中小企業之間的共生度(共生關系)。

特別說明的是由于我國農村中小企業普遍規模較小，且缺乏對產值數據的統計。因此基于測量的有效性及可行性分析，本文擴大樣本數據，使用我國中小企業的產值代替農村中小企業的產值。

本文使用的實證工具是STATA14.0。實證研究的數據主要來源于2009-2018年《中國統計年鑒》和《中國金融年鑒》，主要指標數據如下表1和表2。

表1 2008-2017年我國中小企業產值及變動率統計表

資料來源：《中國統計年鑒》

表2 2008-2017年我國村鎮銀行貸款余額及變動率統計表

資料來源：《中國金融年鑒》

注：村鎮銀行貸款余額變動率=ln(本年銀行貸款余額)-ln(去年銀行貸款余額)

中小企業產值變動率=ln(本年中小企業產值)-ln(去年中小企業產值)

為了探討農村中小企業與村鎮銀行之間的共生關系，本文建立以下模型：

DX(t)=C1+￠AB*DY(t)+μt1

(1)

DY(t)=C2+￠BA*DX(t)+μt2

(2)

其中，DX(t)表示t時間村鎮銀行貸款余額變動的百分比，DY(t)表示表示t時間農村中小企業產值變動的百分比，￠AB表示表示村鎮銀行貸款余額的變動對于農村中小企業產值的變動的影響程度, ￠BA表示農村中小企業產值的變動對于村鎮銀行貸款余額的變動的影響程度，C1和C2分別表示常數項，μt1和μt2分別表示離散程度。

2.實證結果分析

使用STATA工具對于已經建立的模型依次進行回歸并根據得到的結果進行分析。回歸結果如表3：

表3 回歸結果分析

從回歸結果中可以看出，模型1的回歸結果不顯著(P>1)，這表示農村中小企業產值的變動對于村鎮銀行貸款余額變動的作用并不顯著。模型2的回歸結果是顯著的(P<0.1)，這表示村鎮銀行貸款余額的變化對于農村中小企業產值的變化有顯著的影響。

三、農村中小企業與村鎮銀行共生存在的問題分析

從實證結果可以發現，村鎮銀行貸款余額的變化對于農村中小企業產值的變化有顯著的影響。而農村中小企業產值的變動對于村鎮銀行貸款余額變動的作用并不顯著，這也說明了目前我國農村中小企業與村鎮銀行之間的關系并不平衡，兩者之間的共生關系并不明顯。結合目前我國農村中小企業與村鎮銀行的發展現狀，發現農村中小企業與村鎮銀行之間的共生關系不明顯主要原因在于以下幾個方面。

1.村鎮銀行缺乏與企業文化發展相協同的內控制度

從2007年3月1日，第一批3家村鎮銀行開業至今。我國村鎮銀行已歷經多年的實踐，雖然村鎮銀行的數量穩定增長。但是從我國村鎮銀行的發展現狀來看，我國村鎮銀行制度還不是很完善。主要表現在：我國村鎮銀行存貸款模式單一、缺乏特色的銀行產品、業務拓展面較窄、沒有深入廣大農村和社區，且對于農村中小企業的融資貸款業務尚不成熟。缺乏完善的貸款風險評估制度，使農村中小企業貸款的門檻也較高，村鎮銀行的服務逐漸偏離了“三農”。

2.村鎮銀行缺乏與金融科技相融合的服務產品

目前我國銀行貸款的主要方式是抵押貸款。而我國農村中小企業往往缺乏足夠的抵押品，從而導致“貸款難”。這主要是因為我國村鎮銀行缺乏個性化、特色化的金融服務產品，農村中小企業的不動產有限。村鎮銀行因為動產登記制度不健全等原因又不愿接受動產擔保，致使眾多農村中小企業因為不能滿足銀行的硬性條件而喪失了融資機會。此外，村鎮銀行對于農村中小企業的支持僅限于提供貸款，而缺乏對企業貸款用途的調查和指導。農村中小企業在生產經營過程中會面臨一系列的問題，如何合理利用貸款資金、實現經營利益最大化。而村鎮銀行在貸款結束后，往往忽視了這些問題。很多農村中小企業由于缺乏專業的指導導致投資失敗，無法償還銀行貸款，從而導致兩者之間的共生關系失衡。

3.農村中小企業缺乏與銀行貸款條件相匹配的資產總量

我國農村地區的中小企業大多規模小、資產薄弱、普遍缺乏抵押品，從而使得村鎮銀行貸款風險相對較大、成本較高。村鎮銀行重視資金的安全穩健，自然不愿對農村中小企業發放貸款。

此外，大多數中小企業缺乏與銀行打交道的經驗，對于申請銀行貸款的各種服務不了解。而其在與銀行打交道的過程中，遇到銀行服務意識淡薄等現象，基本上就放棄了向銀行融資這條途徑。

4.農村中小企業缺乏與現代企業管理相對接的治理結構

農村中小企業大都是民營企業，且大多數都是家族管理。企業缺乏規范的治理結構和管理制度，從而導致企業的信譽度低。另外，許多農村中小企業缺乏信用觀念，如果生產和經營活動失敗了，則不愿支付銀行貸款。采取“老賴”方式，從而導致農村中小企業在銀行的信用值較低。為保證信貸資金的安全，村鎮銀行層層上收貸款權限，實行了嚴格的貸款責任制，提高了放貸條件，不愿冒險向中小企業發放貸款。

四、農村中小企業與村鎮銀行共生發展的路徑分析

村鎮銀行為農村中小企業通過互利互助，產生源源不斷的共生能量。推動共生狀態不斷演進，最終形成和諧的共生關系。共同支持農村經濟的發展。因此本文主要從共生度、共生模式及共生環境三個角度來對我國農村中小企業與村鎮銀行之間的共生關系進行優化。

1.優化兩者之間的共生聯系

村鎮銀行與農村中小企業之間的共生屬于異類共生。異類共生單元之間的共生度越高，則表示兩者之間的聯系越緊密。村鎮銀行為農村中小企業的生產和經營提供持續充分的資金支持，而農村中小企業通過合理利用村鎮銀行的融資和貸款提高經濟收益，支付村鎮銀行的貸款利息。一方面，村鎮銀行為農村中小企業提供優質的特色化的產品，從而滿足農村中小企業的實際需求。另一方面，農村中小企業通過生產和經營，合理利用貸款資金，及時償還貸款。兩者之間形成一種良性的循環，從而提高兩者之間的共生度。

從村鎮銀行的角度來看，為了更好地服務農村中小企業，我國村鎮銀行應該提高自身的創新能力。結合當地企業的實際情況，提供特色化的金融產品，并可以在成本和風險可控的情況之下提供差異化服務。

從農村中小企業的角度來看，目前限制我國農村中小企業發展的主要因素是規模較小、企業不具市場競爭力，從而影響企業獲得融資貸款。而往往金融機構在信貸風險評估時，企業競爭力也是重要的衡量指標，競爭力越強的企業也更加容易從銀行處獲得信貸資金。我國農村中小企業應該加快企業的核心競爭力建設，比如發展特色農業經濟。利用互聯網、農村淘寶及電子商務等渠道推廣農產品，提高經濟收益。從而提高農村中小企業在村鎮銀行的信譽度，獲得村鎮銀行的貸款融資，從而促進彼此之間的共生關系。

此外，目前我國影響農村中小企業從村鎮銀行獲得貸款的一個重要因素是不透明公開不規范的財務信息。因為我國農村中小企業大多為家族企業，普遍采用的是“家庭賬”，缺乏專業的財務管理人員和完善的財務管理制度，賬目也不公開透明。從而增加了村鎮銀行對于企業貸款風險評估的難度，影響貸款的發放。因此農村中小企業應當建立完善的財務管理制度，加強企業的現代化管理。提高財務報告的真實性和準確性，從而增強農村中小企業在村鎮銀行的信譽度，促進兩者之間共生關系的發展。

2.優化兩者之間的共生模式

共生模式主要是農村中小企業和村鎮銀行之間的關系模式，良好穩定的共生模式是形成持續穩定的共生關系的保障。只有保持兩者之間保持平衡，才能使彼此的共生關系可持續。如果一方出現問題，則會導致共生關系的破裂。如農村中小企業不能及時償還貸款，一方面將會影響村鎮銀行的營業收入和利潤，另一方面也會增加農村中小企業的信用風險和再次貸款的成本。

首先，從村鎮銀行的角度來看，村鎮銀行可實行存貸掛鉤政策，即客戶的貸款利率隨著其存款數量的増加而降低。這種政策一方面使得貸款客戶獲得利率更低的信貸資金，從而降低了融資成本，提高了企業利潤；另一方面，該政策也能吸引儲戶來存款，増加村鎮銀行的存款市場份額，提高流動性和競爭力。

從農村中小企業的角度來看，農村中小企業應該加強企業管理，完善財務制度和治理結構，提升自身的信用觀念。另一方面，農村中小企業在選擇存款銀行時，應該更多地考慮村鎮銀行。增強與村鎮銀行之間的聯系，這不僅有利于增強農村中小企業與村鎮銀行之間的聯系，也有助于農村中小企業更容易地從村鎮銀行獲得貸款和融資。

3.優化兩者之間的共生環境

第一，信用環境是農村金融發展的前提。目前我國大型商業銀行都建立了完善的征信體系，有效地降低了貸款的風險。但是我國村鎮銀行的征信體系建設還不完善。村鎮銀行主要是根據經驗或者對農村中小企業的征信進行初步評估，這大大地增加了壞賬的風險。因此為了優化村鎮銀行與農村中小企業之間的共生環境，應該對農村中小企業建立完善的征信檔案，利用地理位置的優勢對農村中小企業的實際情況進行實地調查。從而建立信用評級和風險評估方案，這不僅能更快地為農村中小企業提供貸款，也能保證村鎮銀行發放貸款的風險在可控范圍內，從而促進村鎮銀行與農村中小企業之間良好的共生生態的發展。

其次，擔保機制是可持續共生關系的重要保障。抵押貸款是我國村鎮銀行的重要貸款方式，而我國大多數農村中小企業缺乏抵押物，從而導致這些中小企業難以獲得授信。因此，我國應當進一步完善信用擔保機制，建立民間擔保機構和政府擔保相結合的擔保機制。這種擔保機制一方面可以分散村鎮銀行發放貸款承擔的風險，另一方面也可以降低保費標準及擔保要求。幫助農村中小企業更快地獲得村鎮銀行的融資和貸款，從而促進兩者之間的互惠共生關系。

第三，政策傾向是共生環境的堅強后盾。2007年我國建立村鎮銀行試點以來，雖然發展迅速，但是與我國大型商業銀行之間存在較大的差距。由于大型商業銀行規模大、政策保障及風險小等特點，農村中小企業及居民更加偏向于在大型商業銀行進行存貸款業務。這同時也增加了農村中小企業獲得貸款的難度及授信周期。如果政府及相關部門能夠對村鎮銀行給予更多的政策支持及引導，比如加大稅收優惠力度、提高其壞賬準備金，并給予村鎮銀行差異化的利率優惠和貼息政策，放松農村中小企業從村鎮銀行貸款的額度及門檻。這樣不僅能降低村鎮銀行貸款的風險，也能激發農村居民創業的積極性。解決農村就業問題，促進當地的經濟發展。

五、結論及展望

基于共生理論視角，探討我國農村中小企業與村鎮銀行之間的共生關系。并進一步分析我國農村中小企業與村鎮銀行之間共生關系不明顯的原因。研究發現，目前我國農村中小企業從村鎮銀行融資的過程中主要存在村鎮銀行制度不完善、村鎮銀行缺乏個性化、特色化的金融服務產品、農村中小企業資產薄弱，與村鎮銀行貸款條件不匹配、農村中小企業缺乏規范的治理結構等問題。

通過對村鎮銀行與農村中小企業共生關系發展路徑的探討，村鎮銀行應該明確目標市場、有針對地開發適合當地實際情況的產品。實行存貸掛鉤政策，為客戶經營提供全方位的支持，而不僅限于提供資金支持。而對于我國農村中小企業應該加強企業管理，健全自身的財務管理制度，增強自身的信用觀念。而從政府角度，應該加快征信體系的建設，積極發展第三方信用評級機構。進一步完善信用擔保機制，建立民間擔保機構和政府擔保相結合的擔保機制。對村鎮銀行給予更多的政策支持及引導，降低農村中小企業從村鎮銀行貸款的額度及門檻。

但是研究也存在一定的局限性。首先基于數據的可得性考慮，用中小企業的產值代替農村中小企業的產值，擴大了樣本數據，對于實證結果的有效性有一定的影響。未來的研究可以對于農村中小企業進行實地考察，獲得更精確的數據。其次，使用共生度來衡量農村中小企業與村鎮銀行之間的共生關系，而兩者之間的聯系包括了很多方面。僅共生度一個指標很難反映全國的聯系，未來研究可以從不同的角度使用不同的衡量方法對兩者之間的共生關系進行進一步的探討。