大學生互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及教育引導案例分析

徐曉航 李仁杰

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也與社會各行各業(yè)產(chǎn)生了深度交融。在此背景下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”亦得到持續(xù)性發(fā)展，社會融資需求不斷增加，各類網(wǎng)絡融資借貸平臺相繼出現(xiàn)。高校大學生這一特殊而龐大的群體也成為了此類機構(gòu)瞄準的目標。而大學生則因為社會經(jīng)驗少、思想未成熟、自控能力差、經(jīng)濟實力弱、虛榮心理強等特點，常常深陷“花明天的錢，圓今天的夢”的誘惑，進而導致噩夢降臨。另一方面，近年進入內(nèi)地高校學習的少數(shù)民族學生逐年大幅度增加。他們許多人家庭經(jīng)濟困難，遠離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學，生活、文化等方面又存在很大差異，這些因素導致他們更容易陷入“校園貸”的泥潭。

關(guān)鍵詞：大學生;校園貸;法律風險;家校聯(lián)動

一、案例概述

小阿，男，23歲，新疆澤普縣人，少數(shù)民族。該生普通話水平差，學習基礎弱，家住農(nóng)村，家庭條件一般，愛玩游戲。該生因大一多次曠課而受到輔導員重點關(guān)注，經(jīng)與其多次談心談話后，了解到小阿喜歡玩游戲經(jīng)常半夜還手機不離手。在走訪其同班同學過程中發(fā)現(xiàn)其出現(xiàn)向身邊同學借錢的情況。隨后輔導員多次與其家長聯(lián)系，但因其家人都不會普通話而無法交流溝通。后經(jīng)多方協(xié)助與其家長溝通了解到小阿在大一第一學期開銷極大，其以各種理由向家中索要較大金額，其父母生平未離開過新疆農(nóng)村遂相信了其謊言。結(jié)合多方信息，輔導員判斷小阿在個人經(jīng)濟上出了問題。有了這一判斷后，輔導員重新摸排了小阿向身邊同學借錢的情況，并通知其家長減少給小阿的生活費。在掌握其借錢未還的基本情況后，輔導員再度約小阿進行更為深入的談心談話，多次談話后，其終于坦承在多個網(wǎng)絡借貸平臺有借款的事實，并且已有多個項目逾期。

二、案情分析與處理

（一）問題關(guān)鍵點

1.主動了解該少數(shù)民族文化，與學生建立信任關(guān)系。

2.幫助學生分析當前其存在的法律風險。

3.促動學生直面其存在的問題。

4.調(diào)動家長、教師以及同學的資源幫助其解決所面臨的債務危機。

（二）解決思路

在知其存在非正常消費的情況后，輔導員懷疑其可能陷入了校園貸的泥潭。因與該生前幾次談心談話均未問出其深陷校園貸的問題，所以需要與該生建立較為良好的信任關(guān)系。為了與其建立良好的信任關(guān)系，輔導員主動了解維吾爾族的文化，從小阿本族文化入手，對其曉之以理、動之以情，又從法律法規(guī)層面向其普及缺乏誠信導致個人征信受損的嚴重后果。

同時，在與家長溝通后減少其生活費，輔導員幫助他一起解決困難，推動其顯形。最終，在輔導員分析利弊后，在家庭以及借貸平臺催款的壓力下，其最終講述了在多個網(wǎng)絡借貸平臺借款并以貸養(yǎng)貸的事實。

在得知這一預期結(jié)果后，輔導員通過在校的新疆駐點干部以及其家鄉(xiāng)當?shù)氐鸟v村干部給其家庭講述了他的在校表現(xiàn)和參與網(wǎng)絡借貸并深陷其中的事實，向其家長講解國家的法律法規(guī)，敦促家長先將同學欠款還清，再同借貸平臺談判達成和解。

（三）實施辦法

1.了解文化，取得信任

陶行知曾說過：“真的教育是心心相映的活動，唯獨從心里發(fā)出來的，才能達到心的深處。”因此輔導員主動學習黨的民族理論和宗教政策，了解該生生源地的風土習慣、宗教信仰、飲食文化、民族禁忌等，從而更深入、準確地了解學生的心理、性格、知識結(jié)構(gòu)、語言和思維習慣等。

輔導員了解到該少數(shù)民族是具有崇尚勞動、強調(diào)克服困難獲得美好生活的文化傳統(tǒng)。于是，輔導員從其家鄉(xiāng)風俗、飲食文化、父母辛勤勞動入手，以拉家常的方式多次與之談心談話進一步了解他的生活觀和消費觀，與之建立了一些情誼。

2.普及法律，旁敲側(cè)擊

與小阿建立一定感情基礎后，輔導員與他就向同學借錢做了深入的溝通。事實上，學生涉及借貸或校園貸相關(guān)問題時，不愿全盤說出實情是誠信意識淡薄的體現(xiàn)。再加上學生金融法律風險意識薄弱，對欠款、違約、高利貸等內(nèi)容沒有準確的認識，想象不到其中可能面臨的法律后果以及對其自身可能產(chǎn)生的危害。所以輔導員以其他高校“校園貸”產(chǎn)生的不良后果為例進行講解，對其進行誠信教育和金融法律風險意識教育。

3.聯(lián)動資源，找到真相

多次談話小阿依舊沒有坦白其向同學借錢的用途，但經(jīng)過多渠道信息匯總后輔導員明確了其陷入“校園貸”的判斷，通過各種渠道告知其父務必減少其生活費，一定程度上切斷其資金鏈。同月，輔導員聯(lián)絡到一位與他關(guān)系密切的高中同學，得知兩人均在在網(wǎng)絡平臺借款，且部分貸款已逾期。隨后輔導員立即聯(lián)同新疆駐校干部再次與小阿進行談心談話，從其目前的資金狀況、借款違約的不良影響、“校園貸”逾期可能產(chǎn)生的后果以及父母對他的期望等方面進行突破。在前期的打底、父母的勸說、以及平臺的催款壓力下，小阿終于如實講述了其在多個網(wǎng)絡借貸借款的事實，并因借款的高額利息以貸養(yǎng)貸的情況。

4.教育引導，穩(wěn)妥善后

在小阿如實講述借貸經(jīng)過后，輔導員立即讓其將每一筆借款詳細記錄下來，并留存了平臺借款數(shù)據(jù)的截圖。輔導員通過在校的新疆駐點干部以及其家鄉(xiāng)當?shù)氐鸟v村干部給其家庭講述了他深陷網(wǎng)貸的事實，并向其家長講解國家的法律法規(guī)，敦促家長先將欠同學的債務還清。同時對小阿就其金錢觀、消費觀以及誠信觀進行了細致的教育，并要求其跟父母坦誠狀況，請求父母幫助還款。明確小阿的借款數(shù)額后輔導員協(xié)助家長孩子同借貸平臺談判達成和解，同時考慮到小阿的學習狀態(tài)，建議其休學回家調(diào)整狀態(tài)，后經(jīng)過其家鄉(xiāng)鄉(xiāng)政府、駐點干部等人員的共同努力，父親幫助其還款并辦理了休學。歸家前，輔導員引導其與為歸還欠款的同學簽訂借條，承諾在休學期間分期歸還同學欠款。

三、案例反思與啟示

（一）效果評估

在小阿同學休學期間，跟蹤隨訪效果良好。其跟隨父親干農(nóng)活，幫助家里賣棗子、核桃，所得收入用以填補之前家庭幫助他還的借款。通過勞動教育，幫助他逐漸樹立正確的金錢觀、消費觀。休學期間，其在輔導員的教育督促下，也歸還了少部分同班同學的小額欠款，幫助其樹立誠信意識。

（二）經(jīng)驗啟示

1.輔導員個人應該主動學習和了解少數(shù)民族文化以及與學生工作相關(guān)的法律法規(guī)。加強對大學生的金融知識、理財知識以及常見法律法規(guī)的普及教育。可通過舉辦弘揚正確消費觀、理財觀的校園文化活動、比賽，豐富學生日常生活的同時，教育影響學生樹立正確觀念。

2.輔導員在發(fā)現(xiàn)學生特別是民族學生有牽扯“校園貸”的跡象時，一定要引起重視，及時上報上級領(lǐng)導，及早介入摸清掌握貸款數(shù)額和可能影響的范圍。在掌握情況后，需立即要求學生停止網(wǎng)絡貸款行為，增強自我保護意識，引導學生樹立正確的金錢觀、消費觀。同時，需加強對此類學生的心理關(guān)注，防范因還款壓力過大引起的安全事件。

3.輔導員在工作中，還需注重家校聯(lián)系、朋輩支持作用的發(fā)揮。特別是在“校園貸”事件中，一定要取得學生家庭的理解、支持和配合，這對于后期學生走出泥潭具有非常大的作用。在朋輩支持方面，多數(shù)“校園貸”涉事學生是受身邊朋友影響，因此一方面要找到涉事學生的同類朋友為我們撥開事件迷霧提供幫助;另一方面要找一些優(yōu)秀學生或?qū)W生干部加強與涉事學生的溝通交流，起到正面影響。

[參考文獻]

[1]莫燦燦.高校“校園貸”亂象的危害、產(chǎn)生原因與規(guī)避策略[J].沈陽大學學報（社會科學版）.2018（01）.

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本文系浙江傳媒學院“輔導員專項科研項目”《互聯(lián)網(wǎng)+時代“校園貸”風險防范與教育引導機制研究》的成果，項目編號： 2018FDY007

（作者單位：1.浙江傳媒學院，浙江 杭州 310018;2.杭州師范大學，浙江 杭州 311121）