我國區塊鏈金融發展的前景、困境和對策

李生寧

摘要：區塊鏈技術有可能成為未來十年內最重要的信息技術，在金融領域，區塊鏈技術將使用戶享受到更快捷方便的服務，優化金融體系改革，減少不必要的金融成本。中國作為新興的金融業大國，應該盡早在金融領域全面發展區塊鏈技術的使用，對其在金融領域內的困境進行研究并加以解決，以便盡早分享新技術紅利。

關鍵詞：區塊鏈;金融業;困境;對策

一、什么是區塊鏈

要了解區款鏈金融，首先要闡述下什么是區塊鏈技術，以及區塊鏈的一些基礎知識。比特幣最基礎的技術就是區塊鏈，比特幣是由密碼學串接并保護內容的交易記錄，其中包含了五種特色：分布式、時間戳、免信任、非對稱加密以及智能合約。這幾種技術特色決定了區塊鏈技術在信息傳遞上的簡單性、時效性、安全性。常見的區塊鏈類型有公有鏈、私有鏈、聯盟鏈以及許可鏈，而這四種鏈接類型決定了用戶信息接入的方式：公對公、公對私、一頭對多頭以及接入許可方式。接入方式的多樣性也確立了區塊鏈可對不同用戶的不同需求提供服務幫助。

一個完整的區塊鏈包括的數據結構一般是由數據層、網絡層、共識層、激勵層、智能合約層和應用層組成，這六大層次的組合使其中的數據模式足夠復雜，信息足夠安全，結果足夠精確，也使其更多的被應用到金融活動中來，發展區塊鏈金融也是目前世界各國和金融機構的共識。

二、區塊鏈在金融業中的應用優勢

（一）使金融業務流程優化

區塊鏈技術本身的便捷性，使其能夠在金融行業中有效地簡化經濟活動的業務流程，區塊鏈技術可以使交易過程中的清算、結算、審計所有過程同時完成，既有效便捷的完成了客戶服務流程，也大大縮減了服務提供方的金融成本，從而能節約出更多的資源用來招攬更多的客戶。

（二）推動共享金融及經濟發展

由于區塊鏈技術本身的特點，金融及經濟中的信息不透明問題能夠得以改善;從而使得參與經濟活動的各方利益能夠得到保障，并且不用擔心安全信息泄露問題，因此能夠推進更多更大規模的多方金融活動的進行，并且相較傳統的交易模式更能降低交易的成本和風險，推動金融經濟更快的發展。

（三）信任風險降低

區塊鏈技術的開放源碼和透明性可以有效地降低信托風險。在進行經濟活動前，可以將相關事務的所有規則告知每一個參與活動的個人或者組織，同時任意數據節點都可以對賬簿內容進行驗證，從而保證相關活動記錄真實性和完整性，有效降低系統信任的風險。

基于以上區塊鏈技術的便捷性和信息傳遞的安全性，世界金融領域普遍看好區塊鏈金融的發展，區塊鏈技術可以使金融機構為客戶提供更加便利的服務，同時也加大了對用戶信息的保護，為不同客戶提供更具有個性化的服務;而客戶也可以更自由的享用便利的金融信息，選擇符合自己意愿的服務和項目，因此區塊鏈金融的發展能夠促進一個國家甚至數個國家之間的貿易往來和經濟發展。大力發展金融區塊鏈技術，對于我國金融業發展前景來說是十分必要的。

三、區塊鏈金融在我國的發展

（一）金融區塊鏈對數字貨幣領域的影響

區塊鏈技術首先應用在以比特幣為代表的數字貨幣市場。由于其更加便捷自由，交易過程更加快速，并且比特幣的價值在十年內也上漲了幾百倍，因此產生了更多不同類型的數字貨幣，例如以交易為目的的比特幣;為特定目的而設計的實用程序加密貨幣Siacoin，這種貨幣是區塊鏈技術的最新型應用;以平臺為基礎的加密貨幣以太幣等等，這些貨幣的出現使得網絡交易和保密交易更加安全便捷，而我國作為世界上數字貨幣交易量最大的國家，也研制了相關的數字貨幣，目前我國銀行的數字貨幣發行實用系統正在緊張研究階段，希望能夠早日面世提供給民眾使用。

（二）金融區塊鏈在支付系統的應用前景

隨著時代的發展，電子支付系統的便捷性和安全性，決定了其未來必然是最為主要的支付手段，甚至是主要的跨國支付手段，同時也是未來信息化的發展需求。使用區塊鏈技術，全球各個國家的金融業務機構能夠建立起一個即時結算、即時支付、即時到賬的系統。并且相較于傳統的跨國結算系統更加安全，更加便捷，同時也節省了大量的資金成本。為了全球貿易化更好的實現提供技術服務，同時也為我國的人民幣早日成為國際通用貨幣打下堅實基礎。

（三）金融區塊鏈在其他金融領域的應用前景

金融區塊鏈技術現在逐步應用在P2P網絡借貸、互聯網保險等金融市場。目前我國網絡借貸業務發展迅速，而申請借款、資質審批、快速放款的實現，其核心技術就是區塊鏈技術：用戶在手機或者電腦借款客戶端申請借款后，基于用戶授權，放款平臺可以利用同征信平臺間的區塊鏈加密技術得到用戶的征信信息，而其中的信息由于區塊鏈的保密性可以保證直接從后臺程序進入而不會被人工提取利用，符合條件的同樣是通過區塊鏈加密技術向銀行反饋放款到用戶指定的賬戶中，而不會泄露用戶的借款信息，這一切的實現都是區塊鏈金融安全快捷的證明。而互聯網保險同樣是基于此實現快速為用戶服務，例如互聯網車險，用戶申請保險后，保險公司即通過區塊鏈技術同車險公司和車管所聯網審核用戶信息，符合的即刻辦理車險合同，讓用戶足不出戶即可享受車險辦理服務;同時，個人保險的辦理也可以通過區塊鏈技術連接醫院、社保、房產局等單位獲取申請用戶的個人健康財產狀況，來快速判定用戶是否符合購險資質。綜上所述，區塊鏈技術強大的便利和安全性，將會給金融經濟活動帶來更為廣闊的業務領域和業務效率。

四、區塊鏈技術在我國金融領域面臨的困境

1.區塊鏈技術作為新興的、高難度的信息技術，由于發展時間過短，而其概念又大大領先于時代對交易活動的認知，所以造成了技術上并不成熟，對于某些復雜的情況仍舊難以處理應對，而技術的巨大變革都不是一蹴而就的，都需要一點一滴的積累，目前看來區塊鏈技術發展過程仍需要相當長的一段時間。

2.我國法律政策對于區塊鏈技術的發展以及相關領域的約束仍舊是一片空白，必須加快相關法律法規研究，盡早出臺政策加以引導。第一、在我國，很多高技術高智能犯罪都是打著研究區塊鏈技術的旗號，或者擅自發行某些不合法，技術不成熟的數字貨幣來騙取資金，對于這種新型犯罪行為的處罰目前只能借鑒金融詐騙的法律處罰機制，而沒有規定在區塊鏈領域什么行為是違法的，什么行為是合法的;第二、由于沒有相關的法律政策出臺，因此對于利用區塊鏈技術進行的犯罪預防機制還不夠健全，做不到防患于未然;第三、由于沒有相關的法規政策保護，區塊鏈技術從研發，到技術上市應用，其相關的知識產權保護就成了一個大問題。第四、我國涉及區塊鏈產業的企業和研究人員，由于沒有法律政策的保護，當其利益受到損害時，政府和法院進行保護也是無從下手，辦法不多。

3.由于技術不成熟，區塊鏈開發應用目前處于的“不可能三角”困境中，目前網絡上除數字貨幣領域外，應用的區塊鏈技術往往不能同時滿足“安全性”、“高效性”和“低能耗性”，基于區塊鏈技術實現的在線P2P播放器就是一個典型的例子，使用這種播放器的網站，為了保持在線人數和為觀眾服務的高效性，努力提升視頻觀看流暢度，同時為了降低視頻的壓縮上傳能耗，因此選擇了放棄視頻文件的“安全性”，使得文件中存在少量錯誤而導致一些亂碼存在，雖然這種存在不影響用戶整體的觀看流暢度，但是正是因為這種錯誤的存在，使得不法分子有機會在視頻文件中插入病毒，一旦用戶進行視頻下載，病毒就可以用來竊取用戶信息，甚至是盜取用戶資金。這對于安全性第一的金融業來說會造成一定的風險，而且錯誤信息也有可能導致最后交易的失敗。而類似于比特幣之類的數字貨幣，在保證了安全性和高效性的同時，同于比特幣的獲取需要大量的硬件算力，各種礦機應運而生，而礦機的核心部件就是大容量內存條和高端顯卡。這樣不但造成了硬件市場的價格混亂同時消耗了大量的電能，與我國節約能源的政策背離，因此又不能滿足低能耗性的需求。“不可能三角”問題的存在，表明了區塊鏈技術的不成熟，同時也對其進入更廣闊的金融業范疇增加了困難，但是困難越多辦法越多，筆者經過大量研究后就目前的困境提出了自己的幾點看法和建議，希望能夠為區塊鏈金融的推進做出貢獻。

五、目前我國區塊鏈金融的管理對策研究

1.針對區款鏈相關技術的研究工作，國家可通過政策制定，分為學校層面和企業層面去推進進行。首先，在學校層面，可以借鑒當年各個計算機院校設立嵌入式定向培訓班的經驗，推廣設立區款鏈定向培養班，并積極促成企業和學校聯合辦學，學校向企業定向培養本科生、研究生等等。既能保證區塊鏈后續研究人才的供給，也有效為學生發展提供平臺，其次，企業本身也可以根據自身的實力和發展規劃，建立自身的區塊鏈技術項目研究團隊，同時引進國外相關的先進技術，結合我國的實際情況和應用需求進行區塊鏈技術開發，在保護自身知識產權的同時，做到資源共享，為全國的同行企業提供先進經驗，互相促進。先進的技術研究單靠一所學校和一家企業是不夠的，只有將我國的同行業人才有機結合在一起，才能發生量到質的化學變化，使我國相關技術產業走在世界前列。

2.就區塊鏈行業目前的一些管理問題，首先在國家層面，需要加快相關法律法規的制定出臺，什么樣的企業或者個人可以進入區塊鏈技術領域，制定資質評價體系，只有合法獲得國家認證的企業和個人才可以進入區塊鏈技術的市場，這樣就避免了任何人和任何企業都可以利用這個概念來招搖撞騙的情況發生。其次，對于區塊鏈領域內的企業或者個人，要有法律法規去規定什么樣的行為是合法的，什么行為是違法的。規范其市場行為，保護相關技術的知識產權。確定違法企業或者個人的處罰尺度和力度，杜絕不良的市場競爭和影響國家公共秩序安全和信息安全的行為發生。第三，對于參與區塊鏈技術研究企業，學校和研究人員，明確國家支持范圍和力度，確立補貼制度和相關技術支持，這樣才能使企業，學校和個人免去后顧之憂，專心投入區塊鏈技術研究工作當中，加快我國區塊鏈技術的發展，爭取早日全面應用于金融經濟活動中來。

3.針對區塊鏈技術中“不可能三角”問題，除了更好更快的研究解決相關技術問題，我國的凈網行動也應擴大到區塊鏈技術區域，堅決杜絕利用區塊鏈的快捷性來傳播不良文件和不良信息，各地網警機構應協同金融機構對不安全的區塊鏈貨幣交易進行阻止清理，金融機構也應當盡快對層出不窮的不安全虛擬數字貨幣進行監管;同時向群眾普及相關數字貨幣知識，明確其獲取難度、交易風險和法律保護范圍，以保證群眾的信息安全和財產安全。

六、結語

在我國加快全球化的背景下，金融作為強有力的交際手段，不可避免的會站在國際化進程的最前端，加快區塊鏈金融的發展，對于我國經貿與全世界的接軌有著非凡的意義。希望本文的實踐研究能夠為我國區塊鏈金融的發展增添一份力量，為了中國夢的實現盡一份心力。

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（作者單位：甘肅財貿職業學院）