淺談商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)銀企對(duì)賬工作

華雅琴

摘要：本文闡述了銀企對(duì)賬工作的重要性，分析了對(duì)賬工作存在的主要難點(diǎn)，針對(duì)問題提出了若干解決辦法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 銀企對(duì)賬

根據(jù)《銀企對(duì)賬管理辦法（2015版）》，對(duì)公客戶賬戶應(yīng)至少每半年有效對(duì)賬一次。銀企對(duì)賬是指每月月末，企業(yè)的出納人員將企業(yè)的銀行存款日記賬與開戶銀行發(fā)來的銀行存款對(duì)賬單進(jìn)行比較，找出未達(dá)賬項(xiàng)，并編制每月銀行存款余額調(diào)節(jié)表的過程。對(duì)賬工作作為銀行內(nèi)部控制的重要手段，對(duì)確保銀行和客戶資金安全，防范操作風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用。網(wǎng)點(diǎn)要高度重視對(duì)賬工作，并通過對(duì)賬工作加強(qiáng)與客戶溝通，滿足客戶個(gè)性化對(duì)賬需求，爭(zhēng)取客戶理解與支持，提升客戶滿意度。

一、銀企對(duì)賬工作的重要性

（一）保障銀企雙方資金的安全

從銀行的角度來說，銀行可以杜絕不法分子挪用客戶存款，防范金融風(fēng)險(xiǎn);從企業(yè)的角度來說，企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度，保障企業(yè)資金的安全。

（二）保障銀企雙方記賬真實(shí)無誤

雖然銀企雙方采用的都是借貸記賬法，在記賬時(shí)間和具體的行業(yè)會(huì)計(jì)制度上有所不同，賬務(wù)記載過程有所不同，但是最終的結(jié)果應(yīng)該是一致的。未達(dá)賬項(xiàng)可以勾選出來，銀企雙方記賬人員的記賬錯(cuò)誤也能找出來，避免了以后找出錯(cuò)誤再?zèng)_賬的麻煩。

（三）加強(qiáng)銀企雙方的溝通

銀行可以利用上門對(duì)賬這個(gè)契機(jī)，加深業(yè)務(wù)拓展，了解客戶需求，向客戶推薦好的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，現(xiàn)在大部分采取網(wǎng)銀對(duì)賬，上門對(duì)賬不多。

二、 對(duì)賬工作存在的主要難點(diǎn)

（一）客戶手中無預(yù)留印鑒或印鑒不符

客戶印章變更，舊印章已銷毀，但未到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理變更手續(xù)。這種情況發(fā)生在通過企業(yè)網(wǎng)銀以及單位結(jié)算卡交易的客戶上，該類客戶業(yè)務(wù)基本通過自助渠道，僅在開戶時(shí)辦理預(yù)留印鑒，日常不用，因此印章更換時(shí)沒有意識(shí)需要到銀行更換預(yù)留印鑒。若此類客戶未簽約網(wǎng)銀對(duì)賬，則辦理紙質(zhì)對(duì)賬時(shí)會(huì)出現(xiàn)加蓋印章與原預(yù)留印鑒不符情況，造成對(duì)賬不成功。2016年4月，啟用新防偽印章，新版公章含有芯片防偽系統(tǒng)后，商有部分客戶未辦理變更手續(xù)。除上述情況以外，企業(yè)客戶財(cái)務(wù)由中介代理，對(duì)對(duì)賬工作不清楚，直接告知與企業(yè)財(cái)務(wù)聯(lián)系，但印章又不在財(cái)務(wù)手中，于是來回扯皮。

（二）對(duì)賬系統(tǒng)信息與實(shí)際客戶信息不符

客戶地址及聯(lián)系方式變更，但未向銀行提供新地址或聯(lián)系方式。根據(jù)現(xiàn)行對(duì)賬管理辦法，客戶變更對(duì)賬系統(tǒng)相關(guān)信息應(yīng)重新簽署對(duì)賬協(xié)議，或出具加蓋客戶簽章的變更申請(qǐng)。在客戶未作申請(qǐng)的情況下，銀行網(wǎng)點(diǎn)無法主動(dòng)修改對(duì)賬系統(tǒng)信息。除上述情況以外，因某種原因客戶單位不再經(jīng)營(yíng)，賬戶挪為他用或不再使用，但未向工商部門申請(qǐng)注銷，工商系統(tǒng)顯示仍正常經(jīng)營(yíng)。銀行上門對(duì)賬，客戶對(duì)賬意愿不強(qiáng)烈。

（三）客戶對(duì)賬意愿不強(qiáng)

隨著大量私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶不斷涌現(xiàn)，但此類客戶更關(guān)心的是結(jié)算方便，而對(duì)對(duì)賬保證資金安全的重要性認(rèn)識(shí)不足。對(duì)銀行方主動(dòng)對(duì)賬行為抱有一種無所謂態(tài)度，甚至部分客戶認(rèn)為銀行對(duì)賬頻率過于頻繁，對(duì)賬工作不認(rèn)可、不支持，銀行在對(duì)賬上有點(diǎn)一廂情愿，特別是長(zhǎng)期不動(dòng)戶，零余額或百元以下的銀行賬戶。這些賬戶本身對(duì)賬起來比較有困難，經(jīng)過多方聯(lián)系才找到客戶對(duì)賬，找到后這些客戶又不配合，整個(gè)對(duì)賬過程會(huì)耗費(fèi)不少的人力和財(cái)力。

（四）網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬壓力大

隨著“開戶盈”活動(dòng)取得顯著成果，對(duì)賬工作量也大大增加。盡管對(duì)賬實(shí)行集中外包，但受制于各種因素，仍有部分賬戶需要網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系客戶進(jìn)行對(duì)賬。由于對(duì)賬截止日期均為月末或季末，正是網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全力沖刺的緊要關(guān)頭，網(wǎng)點(diǎn)再去聯(lián)系客戶對(duì)賬，人力不足，壓力大。

三、解決辦法

（一）完善客戶資料

網(wǎng)點(diǎn)接柜人員在日常為客戶服務(wù)時(shí)要加強(qiáng)與客戶溝通，特別是在客戶開戶時(shí)客戶的地址及聯(lián)系方式要填寫清楚，不明白的地方要多問。網(wǎng)點(diǎn)不同崗位間要保持信息分享，特別是客戶經(jīng)理在掌握客戶信息變更時(shí)，要及時(shí)與產(chǎn)品經(jīng)理或營(yíng)運(yùn)主管通氣，使得網(wǎng)點(diǎn)能及時(shí)要求到柜面變更關(guān)鍵信息，比如單位領(lǐng)導(dǎo)人的變更涉及到的預(yù)留印鑒變更。

（二）加強(qiáng)對(duì)賬理念宣導(dǎo)

對(duì)賬是保證客戶和銀行資金安全的一項(xiàng)重要舉措。要讓客戶認(rèn)識(shí)到社會(huì)上各種欺詐手段翻新，保護(hù)自己的資金安全需要銀企雙方共同努力。對(duì)賬能盡早發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的資金安全上的問題。只有獲得客戶的支持與認(rèn)同，對(duì)賬工作開展才能更有效的進(jìn)行。

（三）大力發(fā)展電子對(duì)賬

在客戶開戶時(shí)，臨柜人員就要解釋網(wǎng)銀的好處，讓客戶簽約網(wǎng)銀。把企業(yè)網(wǎng)銀的U盾插電腦主機(jī)，輸入密碼，登錄網(wǎng)上銀行。如果有賬要對(duì)，就會(huì)彈出您有對(duì)賬單要處理，然后根據(jù)電腦提示完成回簽對(duì)賬單。減少網(wǎng)銀對(duì)賬客戶因不會(huì)操作網(wǎng)銀造成的電子賬單回簽不及時(shí)的情況，提高對(duì)賬效率。

（四）進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)功能

建立單位客戶對(duì)賬信息與“新一代”等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)系機(jī)制。在單位客戶來行辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，若該單位有未回簽的對(duì)賬單，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中可以彈出類似“該客戶又未回簽對(duì)賬單”的提示，業(yè)務(wù)人員可以直接提示單位客戶對(duì)賬，或通知對(duì)賬人員，由對(duì)賬人員現(xiàn)場(chǎng)為其對(duì)賬。這樣，既可以避免客戶多次奔波，提升客戶體驗(yàn)，又可以做到全員配合，有效提高對(duì)賬效率。

每一期對(duì)賬工作都不同，每一次對(duì)賬過程都是遇到問題、解決問題的過程。每一次對(duì)賬結(jié)束之后，要對(duì)出現(xiàn)的問題、解決的方法等進(jìn)行記錄和總結(jié)，為以后對(duì)賬工作提供借鑒。同時(shí)做好未回收重點(diǎn)賬戶備案工作，繼續(xù)跟蹤催收，積極與客戶聯(lián)系，建立業(yè)務(wù)臺(tái)賬。監(jiān)控其賬戶動(dòng)態(tài)，等客戶前來辦理業(yè)務(wù)時(shí)及時(shí)提醒，避免客戶下期賬單再逾期。

網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬工作繁瑣但非常重要，簡(jiǎn)單但需要技巧，做好網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬工作需要精細(xì)化管理，更需要對(duì)賬人員的勤勉盡職和整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)的通力合作。只有如此，才能保證銀企對(duì)賬完成率，提高網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬效率，保證客戶資金安全，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

作者單位：無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院