互聯網金融下小微企業融資的風險與對策

王潔瓊

[摘?要]金融市場的快速發展與網絡技術的相結合產生了互聯網金融。相對于小微企業來說，互聯網金融的發展是機遇與挑戰并存的。在互聯網模式下，傳統金融市場也發生了巨大的變化，以小微企業為例，針對其在融資貸款過程中審批比較困難這一問題，互聯網金融的出現改變了這一困境，在小微企業的發展過程中互聯網起到了很好的促進作用。由于阻礙小微企業有序發展的影響因素眾多，互聯網模式下的小微企業既迎來了無限的生機，也帶來了一定的風險。文章對小微企業的特點、融資現狀和融資難原因進行了論述，又對小微企業發展過程中的風險進行了闡述，對互聯網金融下小微企業融資的發展提出建議。

[關鍵詞]互聯網金融;小微企業;融資風險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.077

1?小微企業在融資過程中存在的問題

1.1?小微企業所具有的特點分析

小微企業顧名思義體現的就是“小”，它所具有的特點就是規模比較小、注冊資本相對比較少、在員工數量和生產規模上都比較小，在市場競爭中的優勢不明顯。由于競爭優勢不明顯，那么在資金短缺時，向銀行進行信用貸款申請時，也就缺少可供抵押的資產，這就使得小微企業的融資產生一定的難度。另外，小微企業大多是家族式企業，由于受信息透明度不高因素影響，又沒有現代化的管理制度作為支撐，使得信息披露不對稱，影響了小微企業的信用度。

1.2?小微企業融資過程中存在的問題分析

小微企業的融資主要通過向銀行貸款的方式來實現，具體的方式主要有外部和內部兩種融資方式。因為銀行是盈利性機構，對于發放貸款的企業有其嚴格的審批標準，銀行會對企業的規模、盈利情況、信用度等做相應的調查，只有達到銀行貸款的要求，才能審批通過。而小微企業受其自身發展因素的制約，在企業規模和融資數額上都不符合銀行的審批要求，而導致小微企業在融資過程中產生一定的難度。

1.3?小微企業融資難的因素分析

從目前小微企業的融資方式可以看出，小微企業的融資方式主要是以銀行貸款為主，由于受到小微企業自身發展特點的局限，信用度不高又沒有可抵押的資產作為擔保，即使有可抵押的資產，在審批手續上也會經歷長時間的審批過程，另外小微企業因為自身抵御風險的能力比較弱，很容易出現無法還貸的情況，所以很多銀行都不愿意向小微企業發放貸款，部分小微企業很容易受到資金鏈斷裂的影響而阻礙其正常發展。[1]

2?互聯網金融模式下小微企業融資存在的風險分析

2.1?信用等級方面

由于受小微企業自身發展特點的局限，經營規模小、市場競爭力弱，在融資貸款過程中，由于銀行也不是非營利性機構，為了獲得更多的經濟效益，在發放貸款方面會更傾向于信用等級高且資金雄厚的大中型企業。小微企業信用等級不高、盈利能力存在風險，在具體的擔保過程中沒有可供抵押的資產，這就增加了小微企業融資難的問題，也就導致小微企業的融資需求得不到充分滿足。[2]

2.2?網絡安全方面

互聯網金融的發展理論上是在互聯網快速發展的過程中發展起來的，它是信息技術的產物，所以不可避免地會存在一些技術上的風險。互聯網金融依托大數據和云計算為小微企業的發展提供技術上的支撐，在為企業提供便捷服務的同時，也存在著一定的安全隱患，看似一個小小的失誤都會影響到最終結果的準確性，都會給企業的評估帶來影響，就會使小微企業融資問題更加難上加難。同時， 如若交易系統被黑客或者病毒攻擊， 小微企業信息被泄露， 在飛速的網絡傳播狀態下， 很可能發生盜號等不良現象， 對企業的資金和技術安全構成嚴重威脅， 使企業承擔難以挽回的損失。因此， 小微企業想在互聯網金融背景下健康發展， 應該加強對網絡信息安全問題的重視。

2.3?運營方面

互聯網背景下的金融經濟在快速發展的同時，互聯網金融監管也逐漸被社會所關注。小微企業在發展運行中如果沒有必要的風險管控意識，在出現系統故障后就很容易出現融資難的問題，勢必會降低小微企業的信用度，有一部分企業以互聯網金融產品為手段實施非法集資， 更增加了企業在融資方面的風險。以目前的P2P網絡信貸平臺為例，因為這種信貸平臺目前正處在初級發展階段，還沒有實現專業的托管，所以在風險管控方面還存在一定的不足。[3]

2.4?法律風險

隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融模式下的經濟也在穩步地向前發展著，雖然互聯網金融的發展已經取得了一定的成績，但是相關的法律法規還不健全，沒有制定專門的法律法規來約束，互聯網金融市場缺乏有效的監管，這在一定程度上就導致小微企業在融資貸款的過程中不可避免地發生一些法律風險，造成很多互聯網金融平臺打法律擦邊球，暗地里進行違法經營活動。[4]

3?互聯網金融模式下小微企業融資難的因素分析

3.1?努力提升信用度，提高市場競爭力

互聯網金融模式下，小微企業應該找準自身發展存在的不足，努力提高自身的信用度，在經營方面也要盡量減少經營漏洞的產生，使經營范圍不斷擴大，進而促進市場競爭力的形成，使之在市場競爭中占有一席之地。在發展過程中應該意識到，企業必須正常有序的向前發展，任何偏離軌道的行為都會使企業陷入困境。所以，小微企業必須不斷地進行改革創新以求得更好的發展，開發新產品，獲得更多的新客戶，提高企業的效益，使企業在市場競爭中占有一定的份額，達到健康有序向前發展的目標。[5]

3.2?逐步健全征信系統

金融企業的可信度不是憑借簡單的數據信息來實現的，所以為了體現企業的可信度，必須構建完善的征信系統，這就需要銀行、政府、資信評級機構三方的通力合作，使征信系統不斷完善，解決信息不對稱等問題。銀行能夠掌握大多數客戶基本信息， 政府也可以適當公開小微企業中征信報告、稅收等重要信息， 資信評級機構公開企業的信用評級， 通過這三方的通力合作，在做好良好信息溝通的情況下，可以真正的實現信息共享，使征信平臺得到逐步完善，企業信息透明度得到提升，這就使風險降到最低，切實滿足小微企業的融資需求。[6，7]

3.3?不斷健全和完善互聯網金融監管體系

從目前互聯網金融的發展實際情況來看，雖然已經逐步向混業經營發展模式轉變，但是在監管體系上還是以分業監管為主。為了適應分業監管向混業監管模式的轉變，應該認識到混業監管經營中所存在的風險，在降低風險的前提下，必須不斷健全互聯網金融監管體系并使之逐步完善。

參考文獻：

[1]韓蓉，祖靜琴，姜苑.互聯網金融下小微企業眾籌融資研究[J].合作經濟與科技，2019（15）.

[2]劉文博.淺談如何借助互聯網金融化解小微企業融資難的問題[J].現代經濟信息，2017（23）.

[3]俞濱.互聯網金融下小微企業融資模式研究[J].合作經濟與科技，2018（20）.

[4]全雁.互聯網金融下小微企業融資風險與對策分析[J].時代金融，2017（12）.

[5]朱文杰.基于互聯網金融的小微企業融資問題研究[J].企業改革與管理，2019（9）.

[6]董順意.互聯網金融下小微企業融資的風險與對策[J].祖國，2019（15）.

[7]彭念姣.互聯網金融環境下小微企業融資與發展[J].智富時代，2017（12）.