推動青海省農業保險深化發展助力全面建成小康社會

李 陽，宋沁鴿

（青海民族大學，青海 西寧 810000）

一、研究背景

“農業穩則天下安”。黨中央、國務院高度重視“三農”工作，把發展農業保險作為政府支農惠農的重要手段。因農業的自然屬性決定農業生產與自然災害不可分離，同時農業受地理環境的影響巨大，因此在生產過程由于眾多不可控因素而極具不穩定性。農業保險能夠有效分散農業生產風險，促進農業穩定發展。在國家強農惠農政策引導和中央財政政策支持下，我國農業保險用12年時間實現了跨越式發展，業務規模已僅次于美國。自2004年農業保險重新進入市場并得到重視以來，青海省作為農牧區重點省份，在政策的支持下無論是保險規模、保險產品、保險范圍等都有顯著的發展成效，在低水平的起步階段迅速增長。要推動其深化健康可持續發展，仍有很多工作需要落實和完善。

二、文獻綜述

國外對于農業保險方面的研究較早，在進行文獻查閱和理論研究時，為了保證理論研究的先進性和充實性，特選用2003年以后對于農業保險的研究來為此次研究打下理論基礎。2003年，戈拉姆·侯賽因·扎馬尼和馬蘇德·亞茲丹帕納對于農業保險的研究細化到農險滿意度層面，他們通過分地區農戶隨機抽樣和滿意度調查全面了解農民的保險要求。2011年，V.Dequiedtb和A.de Janvrya對于農業保險購買意愿進行了更加深入的研究，他們通過分析銀行與農民之間的耦合關系，指出農保公司與農保用戶之間存在協調問題。

國內對于農業保險的研究主要集中在2000年以后，2007年毛茜等學者將研究農業保險發展規模的重點放在了我國農業保險發展機制不完善方面，并得出了我國保險市場發展滯后的結論。2009年胡炳志等學者將財政補貼作為研究農業保險增長規模的重要影響因素，并指出良好的財政補貼政策和政府的有效引導成為促進農業保險發展的巨大助力。2014年張懂禮等學者將農業保險的研究重點放在內部監督和高層戰略決策上，并得出當前影響農業保險發展規模的重要因素是商業保險公司上層領導缺乏監督和管理機制。2017年冷晨昕等學者將對農業保險的研究重點又回歸到再保險機制和風險分散機制方面，并針對保險公司農業保險方面缺乏售保意愿，提出了相應的解決方案。

綜合近年來國內外對于農業保險發展規模的文獻研究，主要從農險滿意度、風險分散機制、保險市場發展完善等方面詮釋了農業保險發展規模的影響因素。本文研究的青海省農業保險發展或許與上述觀點存在共性，但由于受青海省地域遼闊、多民族混合和農業經濟發展偏向于特色農業經濟等因素的影響，對于青海省農業保險發展的研究可能會存在不同方面的個性影響因素，因此本文選取青海省農業保險發展的現狀進行分析，以期找出青海農業保險發展的特殊個性特點，為我國農業保險發展研究做出有效貢獻。

三、青海省農業保險發展現狀

青海省在農業生產過程中面臨較大自然災害風險，為支持農業保險的發展，省政府采取財政補貼保費的方式支持三農。

（一）農險保費規模

2018年，青海省農業保險實現保費收入5.15億元，同比增長53.76%，相比較于全國其他省份，青海省農業保險的發展速度已經達到國內領先水平。青海省是農業大省，畜牧業和地方特色農業經濟以及獨有的拉面經濟為農業保險的開展提供了賴以生存的硬性環境。2017年青海省農業保險保費收入為3.35億元，相較于2016年農業保險收入2.81億元，增長幅度達到了19.21%，從近五年的增長趨勢來看，青海省農業保險的保費收入規模正在逐年累加、穩步前進。

（二）保險覆蓋面

一是農業保險覆蓋品種從2007年初試點的7個品種，現在涵蓋牦牛、藏系羊、青稞、中藥材等青海特色農牧業產品21個品種，基本覆蓋了全省農、林、牧、漁各個方面。二是保險范圍已覆蓋省內5個州17個縣 （2019年計劃新增11個縣），2018年青海大田作物承保面積304.92萬畝，發展到初期的28倍；森林保險2816.43萬畝，是試點初期的10倍；牦牛、藏系羊參保827.96萬頭。經濟林保險保障金額由800元提高到1000元，增加了1.25倍，公益林保險費率下降至0.15%。

（三）財政補貼

補貼資金大幅增長，2018年政策性農業保險保障額度420.67億元，同比增長67.59%，占農業保險總保費收入的85%，農牧民自繳保費占總保費收入的15%。其中包括藏系羊、牦牛在內的養殖業、種植業保險財政補貼資金分別較上年增長55.81%、42.9%；森林保險財政補貼資金增長15.76%。由青海省西寧市地方財政補貼的蔬菜價格指數保險承保面積增長至2萬畝。

（四）農險保障水平

12年間，農險累計賠付支出11.27億元，其中2016年—2018年青海省共受理理賠事件35萬余件，共賠付保險理賠金額9億多元，有效地減輕了農牧民的經濟負擔。僅2018年，我省農業保險共承擔保險責任420.67億元，同比增長67.59%，全年為30萬戶農戶支付賠款3.85億元，充分發揮了財政資金的杠桿作用（表1、表2）。

圖1 2007—2018年農險保費收入與綜合賠付率

圖2 2007—2018年農業保險保障金額

四、青海省農業保險面臨的挑戰和問題

（一）農業保險巨災風險分散機制缺失

在農戶農業生產過程中，農戶面對的最大不確定性風險是環境因素的影響，其中包括極端氣候、洪水災害、地震災害、農作物生物災害、天文災害和其他災害等，預測和人為控制難度極大。農戶面對這樣的巨災風險，一旦發生，自身根本無法承擔巨大損失，對農險機構來說也會大傷元氣，更是盡可能地回避和搪塞。青海省處于青藏高原，地形差異顯著，北部是柴達木盆地，南部以昆侖山為主體，農牧區農戶集中在幾塊地區，風險高度集中，且農險在巨災保險方面幾乎沒有切實保障的措施和產品，也是導致農戶認為農險作用不大的原因之一。

（二）農業保險供需不均，農民投保意識薄弱

根據對青海省農戶相關調查可以發現，之所以不愿意投保農業保險的原因，其一是青海省災害發生時當地政府會進行補償救助，農戶認為不可控的因素通過保險也解決不了，沒有投保的意識和積極性。在農業保險市場上出現需求不足，供需不均的現象，久而久之，農險供給機構缺乏利潤來源也就難以發展，減少供給，缺乏創新動力，繼而造成農業保險業的發展疲軟無力。

（三）農險機構人才缺乏，服務質量難以提高

青海省特殊的自然氣候條件和地理地貌條件，決定了青海省農牧業生產方式呈現出種植業種植地點分散且點多線長、養殖業多為散養且常隨季節遷徙的獨特性，使農業保險工作需要保險公司具有良好的內部管理水平以及高能力、高素質的農險專業人才團隊。但青海省經濟發展水平較低，人才引進困難，且農險大多數情況下會面臨少數民族語言問題和偏遠地區環境問題。當前各農險承保機構基層理賠工作的推進主要依靠各村保險協理員，缺乏專業人才團隊。

（四）農險機構單一，市場運行效率低下

因青海省內對農牧區農戶有災害補償，農戶接觸農險動力不足，造成市場供需不均衡，從而市場不活躍，農險機構經營困難甚至被迫退出市場。同時，農險保費補貼政策不完善，針對各縣域不同的地理和經濟環境沒有采取差異化標準，不利于農戶農業生產的均衡發展，個體利益不均，對于災害嚴重頻發地區農險機構壓力較大，積極性不高，深化農業保險難度大。時間一長，農險市場優勝劣汰，少數獨大，沒有有效競爭，成為賣方市場，不利于農戶的切實利益保障。

五、青海省農業保險發展的對策建議

（一）構建農業保險利益共同體，與農民共擔巨災風險

青海省地區環境惡劣，農業生產巨災風險大，為了有效減輕農戶生產壓力，應該形成政府、農險機構、農戶共擔風險、共享利益的三方利益共同體。政府不僅要補貼農戶，也要對特定地區針對特定巨災農牧區農戶的農險機構加大補貼力度，完善財政補貼政策，推動農險機構把工作重心放在分散農戶重大風險業務上。農險機構利潤增加，提高保障能力，反過來同時減輕政府財政和農戶雙方壓力，形成良性因果循環。政府和農險機構有效分散風險補償損失的成效又會激發農戶對于農業保險認識和投保的積極性。同時，農戶還可以監督農險機構的投保、保障、賠付等全部過程的透明性和合理性；政府行使監管職責，規范農險機構對資金的籌集與運作，營造活躍、健康、透明的保險市場。

（二）加強農業保險宣傳，提高農民知情度

在加快城鎮化趨勢的背景下，應同步開展、提升農村和城市的媒體信息溝通形式和速度，在農牧區充分應用媒體廣告、微信小程序、手機數字化媒體等傳播方式，向農戶真實地展示農業保險的保費補貼政策、補貼范圍、險種的多樣、投保流程的簡化以及政府和機構雙方風險補償的力度，推進農業保險走進農戶生活。另外，村委會應積極響應政策，配合政府人員和農險機構更好地推進農險宣傳、農險投保、農險賠付等工作。

（三）加強人才建設，提升農業保險服務質量

國家應該實行政策傾斜，吸引農險市場人才集聚，加強農業保險基層服務隊伍建設。提高基層保險機構工作人員和農險協保員的服務意識和服務能力，及時為農戶提供業務咨詢、投保跟蹤、報案、索賠程序等全方位服務。另外，農險機構應該提高農業保險服務標準。深入查找農業保險服務中存在的突出問題和薄弱環節，進一步完善相關制度和服務標準；量化農業保險服務評價指標，形成服務反饋促服務提升的高質量服務質量體系。

（四）加大農業保險政策支持力度，提高農險機構的積極性

青海省地理氣候環境復雜特殊，集高原、高山、盆地、沙漠于一省，農業生產需要因地制宜，不同的地區受災程度也不同，農業保險更是需要因險制宜。根據不同縣域地區不同農作物面臨的災害設置不同的保險產品、保費標準、財政補貼結構，實行差別化的農險補貼政策，以保證農業保險在全省均衡健康發展。同時，銀行可以放寬針對農險機構高賠付情況下的貸款標準，有效減輕地方財政支出壓力和農牧民生產壓力。如果發生災害，面對損失和賠付，農險機構幫助農戶的同時也幫助自己解決資金困難現象。

近年來，青海省農業保險規模和收入不斷增加，穩步上升，整體呈現出一片向好趨勢。但仍然存在風險分散機制不健全，專業人才匱乏，部分地區存在農戶投保意識薄弱，農業保險市場機構較為單一的問題。因此，在其他學者研究的基礎上，通過分析當前農業保險的發展現狀和政府扶持補貼，來為青海省農業保險的發展提出相應的建議以供參考。我國是農業大國，2020年又是我國全面實現小康社會的達成之年，農業保險作為民生的基本保障之一，有效發揮農業風險分散轉移職能，是全面建成小康社會的一大助力。青海省在2020年緊抓全面建成小康社會總目標的同時，也要重視金融、保險、證券業在助力全民小康社會建成過程中的重要作用，正確發揮政府職能，有效引導和監督金融保險證券市場的發展，為全面建成小康社會、實現青海省經濟又好又快發展提供基本保障。