互聯網金融背景下商業銀行盈利模式研究

王亭

[提要] 近年來，隨著互聯網科技的快速發展和普及，互聯網金融異軍突起，它憑借高效、便捷、低成本等優勢在金融市場中迅速占據巨大的市場份額，商業銀行傳統業務的利潤空間被不斷壓縮。與此同時，利率市場化進程不斷向前邁進，商業銀行依靠較高存貸利差、躺著賺錢的時代漸漸遠去。因此，在激烈的金融市場競爭中，商業銀行必須借助互聯網科技做出相應的改變。在此背景下，本文探討商業銀行在保持自身優勢的基礎上，如何借助互聯網思維不斷優化盈利模式，以期為商業銀行發展提供參考與借鑒。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;盈利模式

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年5月15日

一、緒論

多年來，由于受到諸多方面因素的影響，尤其是傳統經營理念和金融分業經營，我國商業銀行的存貸利差一直較大，當之無愧成為商業銀行最賺錢的核心業務，而與此相對應的非利息收入占比相較于西方國家的商業銀行來說要低很多。但是，近年來隨著互聯網科技的快速發展和普及，互聯網金融異軍突起，它憑借高效、便捷、低成本等優勢在金融市場中迅速占據巨大的市場份額，這對商業銀行的傳統業務產生了一定程度的沖擊和影響。與此同時，利率市場化進程不斷向前邁進，商業銀行依靠較高存貸利差、躺著賺錢的時代漸漸遠去。因此，在激烈的金融市場競爭中，商業銀行必須借助互聯網科技做出相應的改變。

二、互聯網金融背景及商業銀行傳統盈利模式

（一）互聯網金融的定義。互聯網金融，是使用互聯網的技術來實現資金融通的行為總和，是在互聯網技術高速發展、信息傳播扁平化的大背景下，為了滿足人們日益豐富的金融需求而創造出的一系列金融新概念、新產品、新模式、新流程等。這不僅僅是網絡與金融的一次簡單的結合，更是順應了時代發展的趨勢，滿足人們新的需求所形成的一種全新的模式。

（二）互聯網金融的主要業務模式

1、第三方支付。第三方支付主要是指具有一定信譽保證的獨立機構，他們通過與銀行建立良好合作關系，并在買方和賣方進行交易中充當中間人的角色，為雙方提供更加便利的交易方式的同時也可以保證交易雙方的利益。第三方支付是互聯網金融中具有自身特色的一種業務模式，它的操作簡單為交易雙方省去了在銀行交易過程中麻煩的步驟;并且所需成本較低，在省去許多繁瑣步驟的同時也降低了賣方的運營成本和買方的購物成本。

2、互聯網理財。互聯網理財就是指通過互聯網來管理理財產品。近些年，這項業務發展很迅速。一方面，由于銀行的存款利率偏低，銀行存款的收益較少，尤其是活期存款，大多數人不再愿意把所有的閑置資金放入銀行;另一方面，由于通貨膨脹對貨幣貶值造成的影響，大眾對理財的需求在逐年增加。因此，在多種因素的綜合作用下新型理財業務成為了互聯網金融業務中的一匹黑馬。

3、P2P網貸。P2P網絡信貸業務是指借款人通過網絡平臺進行貸款。它的主要流程是，首先在網絡平臺上進行實名制注冊并申請貸款;然后按照貸款要求提供資料;在審核通過后在網絡平臺上籌集資金;最后貸款金額進入貸款者賬戶，完成貸款業務。在網絡上進行貸款能夠極大地縮短交易時間，減少交易成本，并且可以短時間內高效率的完成貸款業務，但是相關法律法規和監管機構還沒有完善，P2P網貸也具備一定的風險。

（三）商業銀行盈利模式。從目前來看，商業銀行的盈利模式主要有兩種：一種是以利差主導的傳統盈利模式;另一種是以非利差主導的非傳統盈利模式。

在我國，由于受到政策的影響，長期以來商業銀行的存貸款利息差相較于多數西方國家來說都比較大。這種寬松的政策環境雖然在一定程度上促使商業銀行多年來保持了高速增長，但從另一角度來看，這也間接造成了我國商業銀行長期以來以利差主導的傳統盈利模式。相關研究的數據顯示，在中國商業銀行的收入中，80%以上來源于利差收入，而依靠中間業務、投資業務等業務獲取的非利差業務則較少，而且收入來源相對比較單一;因此，商業銀行在當前背景下如果不能轉變發展思路，將會面臨多重挑戰。

三、互聯網金融背景下商業銀行盈利模式存在的問題

（一）利潤結構不合理。當前，我國商業銀行的利潤仍然以存貸利差為主。而且從近幾年商業銀行利息收入的增長趨勢來看，仍然呈現快速增長的趨勢。近年來，雖然由于商業銀行不斷重視非利息收入，利息收入在商業銀行營業收入中占比重呈現不斷下降的趨勢，但是其所占比重仍舊高達80%以上。而且商業銀行的利潤結構基本固定，不能提供形式豐富的金融理財產品，來滿足大多數人的理財要求。然而，近年來很多依托互聯網平臺的新型理財產品被大量推出，從銀行手中搶走了大量的客戶資源，這對商業銀行的利潤產生了很大的負面影響。

（二）非利差收入占比過低。非利差收入中最主要的業務就是中間業務。縱觀國際上各發達國家的銀行業發展數據，一般來說，商業銀行業務之中，中間業務所占比重一般不低于40%，而在一些歐美國家更遠超過50%。例如，在美國銀行業中，從總體上來看中間業務的收入占比大多高于50%。其中，花旗銀行中間業務收入比重更是超過了60%，是同行業最高。對比而言，中國商業銀行中，中間業務收入發展最好的工商銀行其中間業務收入占比都小于25%，由此可以看出兩者間存在非常大的差距。盡管近年來我國商業銀行中間業務所占比重呈現逐年上升的趨勢，但和發達國家對比來說，我國商業銀行中間業務比重仍然偏低。

（三）中間業務創新性不足。從我國銀行業的中間業務收入構成來看，其主要來源于結算、代理、銀行卡等傳統業務。與發達國家或地區相比，投行業務、理財業務、托管業務等新型業務發展緩慢。一方面，品種比較少、層次不高，而且收益性較差;另一方面，我國商業銀行的產品和服務創新力度不夠，各家銀行之間產品同質化比較嚴重，特色不明顯。受到當前互聯網金融的沖擊以及客戶理財傾向的影響，我國商業銀行現有產品已然無法滿足客戶的需求，同業之間惡性競爭非常嚴重，從長遠來看，這不利于商業銀行中間業務的優化發展。

四、互聯網金融背景下商業銀行盈利模式優化建議

（一）加快中間業務發展。現如今，高效便捷的網絡服務吸引了很多投資者的目光，在線上辦理業務不僅方便快捷，而且成本低廉。這使得商業銀行流失了很多客戶。為此，商業銀行應該積極運用互聯網思維創新中間業務，不斷致力于滿足客戶個性化和綜合化的金融需求，吸引更多的客戶從而提升商業銀行的核心競爭力。首先，為了滿足新時期人們消費習慣的變化，商業銀行應該積極完善銀行卡業務，提高客戶黏性;其次，基于互聯網加快發展支付結算業務，簡化辦理流程，提高效率;最后，利用線上直銷銀行加快推進開拓理財業務的發展，豐富產品體系。

（二）重視產品服務的創新。商業銀行本身作為一個服務行業，應該重視產品和服務的創新，尤其是在當前同業競爭激烈和互聯網金融沖擊的背景下，以客戶為中心提供更加便利、高效、多元化的產品和服務、凸顯特色化就顯得特別重要。為此，商業銀行應明確自身定位，認真研究和挖掘客戶的真實需要，重視產品和服務的創新，樹立品牌意識，例如，在業務辦理時，前臺可以根據客戶需求進行細分，由針對的人辦理針對性的業務，提高工作效率，加強營銷管理。當然，最重要的還是后臺研究人員的研究能力，不斷推出特色化的產品和服務是當務之急。

（三）加強隊伍建設和人才培養。在商業銀行盈利模式優化過程中，以非利息收入為主要來源的中間業務尤其重要。然而，要想大力發展中間業務，商業銀行就要加強營銷隊伍的管理，注重人才培養，構建科學的評價和考核機制。首先，積極鼓勵員工參加各類培訓活動，在開闊視野的同時提高整體專業水準和綜合素質，這不僅有助于員工自身職業生涯的發展，也可以為銀行帶來最大化的效益;其次，培養積極進取的團隊文化，引導員工樹立積極的工作心態，在完成工作的同時帶來成就感和滿足感;最后，優化評價和考核機制，在人文關懷的同時，最大化地激發員工潛能。

主要參考文獻：

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