大數據背景下基層銀行轉型發展之途徑選擇

吳春鋒

一、基層銀行轉型發展存在問題

（一）轉型發展存在阻力。在這個大變革時代和銀行轉型發展的關鍵時期，一些基層銀行干部員工雖然身體進入了新時代，可思想仍然停留在“過去時”，對新形勢、新任務、新要求研究不深，對各項業務發展規律把握不夠，在開展經營管理工作中習慣于用舊思維看待新問題，對加快開放型銀行建設缺乏足夠重視，沒有認識到開放融合、跨界合作已成為銀行服務的一個常態，也沒有認識到“大數據”已經與勞動、資本、土地等要素并列為生產要素并成為業務發展的重要源泉，甚至對上級行為提升組織效能而縮短管理鏈條而采取的改革舉措存在抵觸情緒。一部分基層銀行人力資源結構與轉型發展要求不相匹配，營銷體系建設仍不到位，人員結構不盡合理，中后臺人員占比偏高，一線人員特別是營銷力量不足，科技人才特別是復合型凡才、跨市場經營人才不足，客戶經理隊伍建設亟待加強，主動服務經濟社會發展能力較弱。

（二）“線上銀行”建設滯后。一段時間以來，基層銀行在場景建設方面取得了一些進展，但總的來講成效仍然不太顯著，尤其是互聯網消費類場景建設滯后，線上融資業務未有效上量，供應鏈融資未能取得實質性突破，個性化銀客鏈接系統推廣慢，項目化批量化獲客能力依然不強，尤其是掌銀滲透率還不高，開放銀行建設步伐不快，場景建設層次不高，流量大、獲客活客效果明顯的場景項目不多，新增個性化銀客鏈接系統較少，系統嵌入深度不夠，對大客戶的鎖定功能不強，整體進度不快、效果欠佳。

（三）創新能力亟待提升。當前，銀行業正處于大轉型、大變革時代，可一些基層銀行創新轉型卻未能完全適應信息化智能化發展要求、市場變化和客戶需求，新打法不多，新動能、新模式、新產品不多，新興中間業務增長不快，尤其是大數據對精準營銷、智能風險防控等尚未形成有效支撐。同時，信貸業務創新有待加強，現有貸款產品在期限、結構、金額等方面的設計與實體企業和“三農”資金需求特點存在諸多不相適應之處，未能及時根據實際需求開發出新產品，難以適應新時代多樣化金融服務需求。

（四）信用風險壓力增大。隨著宏觀經濟增速放緩，在外需疲軟、內需不足、成本推升等諸因素共同作用下，國內整體行業景氣度普遍下降，一些信貸企業經營陷入困境，特別是一些敏感性行業風險仍在集聚并隨時可能爆發，信用風險防控壓力較大，在客戶準入、信貸投放上需探索更加審慎的方法和手段。

二、基層銀行轉型發展途徑選擇

（一）大力推進組織機構變革。隨著金融科技深度運用，數據驅動持續強化，在線辦公快速興起，組織架構越來越趨向于集約化、扁平化，特別是中間層級、中臺部門功能將不斷上收，機構將不斷瘦身，管理鏈條不斷縮短。為適應發展和競爭需要，基層銀行必須加快推進組織變革和要素重組，優化機構設置，強化分層經營，健全營銷體系，切實提高組織效能、經營效率和市場競爭能力。一是毫不動搖地用新發展理念引領基層銀行干部員工的思想行為，促使大家高度注重利用大數據來尋找社會資金運動規律和客戶消費及投資規律，不斷提升組織力、執行力和戰斗力。二是推進組織變革，優化勞動組合。統一基層銀行內部機構設置模式和標準，并在一級支行本部設置直營直銷團隊，直營直銷團隊設立要以批量化獲客項目為依托，其考核指標、工效掛鉤、工資分配須與支行本部脫鉤。同時，積極為基層銀行減負，可將一級支行中后臺管理職能上收至二級分行。三是實施分類管理，強化穿透考核。根據基層銀行所處地域經濟社會發展特色和自身經營特點，緊緊圍繞資產、負債、存款、中間業務收入、客戶基礎建設和不良貸款管控，建立健全上級行對基層銀行穿透式考核指標體系，一級分行對一級支行進行穿透式考核，二級分行對二級支行進行穿透式考核，按季通報按年考核，并將考核結果作為整治軟弱渙散班子的重要依據，促使基層銀行跑市場、搶客源、爭份額、提位次。

（二）大力推進“線上銀行”建設。一是加快掌上銀行業務發展。當前，客戶同銀行的觸點主要依靠手機，對掌銀的智能化要求越來越高，到網點開戶辦業務對千禧一代年輕人完全失去吸引力，掌銀和智慧場景建設已成為各家銀行競爭的新領域。因此，基層銀行在業務拓展過程中既抓增量也抓存量，既抓月活躍也抓新注冊，并依托大數據分析突出線上線下同步營銷，讓掌上銀行成為連結客戶的主渠道。二是加快開放銀行建設，瞄準主流市場、主流客戶、同業優勢項目，重點打造“線上政務”、“線上銀醫通”、“智慧社保等”等特色場景項目，真正把銀行產品嵌入到客戶生產生活場景中去。三是加快線上特色信貸業務發展，創新信貸產品，優化客戶準入、授用信方案、信貸轉授權和信貸流程及信貸手續，加大對現代農業、農業產業鏈的金融服務力度，積極支持符合條件的保障房、安置房項目，擇優支持老舊小區改造項目，廣泛開展“惠農e貸”業務，穩步推廣“小微e貸”產品，著力規范“抵押e貸”管理，不斷優化“稅e貸”模型，重點突破“產業e貸”，加快培育優質普惠信貸客戶群體，全力推進“產業e貸”供應鏈融資業務，重點支持中高端養老服務機構、優質民營醫院、大型旅游集團、4A級及以上旅游景區以及優質教育培育機構，切實滿足核心企業產業鏈上下游企業融資需求，通過采取降低授信額度或停貸、提高貸款利率等措施，著力擴大“四類農業”、成熟專業市場、優質旅游景區和鄉村旅游項目以及農村人居環境、農田水利、農村公路等農村基礎設施建設等普惠貸款項目覆蓋面。

（三）大力推進創新能力提升。數字化時代，客戶需求快速變化，對包括基層銀行在內的各級銀行創新體制和人才實力提出了更高要求，各級銀行需要建立更靈敏、更高效、更能應對市場變化的業務創新體系，著力提升自身在業務、產品、服務等方面的創新效率，盡最大努力縮短產品迭代更新周期。一是積極推進科技體制創新。立足自身經營管理實際，建立科技創新人才庫，在青年員工中廣泛開展“學技能、學產品、講產品、爭當業務營銷能手”主題活動，常態化開展跟班學習和普惠信貸、數字化轉型等業務專題培訓，加快復合型科技人才的引進、轉崗和培養，對能力和業績突出的業務、產品、技術等創新人員大膽提拔使用，加速形成一批優秀科技業務骨干，確保在強化科技賦能特別是科技創新人才隊伍建設、大數據中心建設、智慧場景建設、智能風控建設等方面取得實質性進展。二是扎實推進對公業務創新。著力加快投行、金融市場、國際業務、重點機構等業務發展，不斷完善債券承銷業務行長包戶責任制，努力積極探索國內信用證資產跨境轉讓等新業務，創新代理保險業務線上精準營銷手段，不斷提高目標客戶銷售成功率，努力形成資產帶動負債、融出帶動融入、代銷帶動托管的綜合發展格局。

（四）大力推進信用風險防范。加快建設普惠信貸風控系統，重點監控普惠信貸業務在借款主體、借款用途、押品管理、還款來源等方面存在的風險和資金結算情況，按產品、區域監測普惠業務資產質量變動，開展風險容忍度管理，確保普惠信貸業務持續高質量發展。同時，大力推進信貸管理數字化，加快推廣信貸移動作業，實現信貸調查、審查、審批、用信全過程標準化作業和系統控制、線上不見面抵押登記和線上解押，從源頭上杜絕虛假登記、違規解押等違規現象。同時，著力抓好信用風險管控，加大不良貸款管控力度，提升風險分類準確性和基礎管理水平，強化信用風險事件報告;著力抓好風險資產處置，持續保持依法訴訟清收的高壓態勢，加快核銷處置進度并持續做好已核銷貸款清收工作。