“后浪”理財術

陳悅

文前提要：當“前浪”愿意向“后浪”看齊的時候，在理財方面，“后浪”卻正在向“前浪”看齊。有報道指出，疫情讓許多“后浪”改變了消費習慣，變得更加重視理財。為此，我們整理了一份“‘后浪理財術”供各位參考。

如今，90后、00后的年輕人也被稱為“后浪”。

從這個詞最初的誕生來看，似乎帶有一種上一輩人對如今年輕人的吹捧，他們不再想教育年輕人如何如何，反倒是更愿意在思想上向年輕人靠攏，并且自嘲為“前浪”。

關于“后浪”和“前浪”的故事，網絡上炒得火熱，不過，我們關注的是，在理財方面，“后浪”是否也已經推動了“前浪”呢？有報道指出，疫情讓許多“后浪”在消費習慣上產生了巨大的改變，甚至正在向“前浪”看齊。

“1000元可以花，10塊必須省”

在今年疫情之前，網上流傳著的一份關于當代年輕人消費觀的圖文，題目為“1000元可以花，10塊必須省”，以下是部分摘錄：

AJ可以買，視頻會員花錢不行;

800塊的衣服可以買，8塊錢運費不行;

口紅再多可以，襪子20塊一雙不行;

3500塊面霜可以買，35塊午飯不行;

在外吃飯上千塊可以，外賣沒有湊滿減不行;

游戲一次充2000塊可以，地鐵一次充100塊不行;

28塊的奶茶可以買，28塊的水果不行;

貓罐頭300塊一箱可以，豬肉30塊一斤不行;

…………

雖然這篇網文對年輕人的消費觀帶有一定調侃的成分，但是反觀自己和周圍的年輕人，似乎說得也并沒有太夸張。

總結來看，在消費上，現在的年輕人似乎既很富有，又很貧窮。也許每個人都有幾件奢侈品、名牌服飾或化妝品，但在衣食住行等最重要的方面，則好像過的十分馬虎——

我們喜歡的是30塊錢的奶茶，300多元的口紅，3000元的運動鞋，但卻對許多真正質優價廉的生活必需品并不感興趣;我們也更習慣于將“省錢”理解為花很多時間去“湊運費” “湊滿減”，而一旦被“爆款”“網紅”商品戳中，卻總覺得非買不可，并將此當作對自己的犒賞。

“過上了像爸媽一樣的日子”

在疫情過后的5月，騰訊新聞谷雨工作室的一篇報道這樣寫道：

“人們普遍說不清楚，改變是如何發生的。唯一可以肯定的是，疫情蔓延的幾個月里，一些被戲稱為“后浪”的年輕人掉頭轉向，過上原先被他們不屑的、像爸媽一樣的日子。”

這篇文章并沒有從宏觀上分析疫情對經濟產生的種種影響，而是從幾位90后年輕人的案例入手，說明疫情改變了很多年輕人的消費習慣，主要體現在以下幾點：

1. 收入降低，開始省錢。

“及時享樂”原本是很多年輕人的消費觀，不過，疫情期間一些企業效益下降，一些年輕人也面臨失業、減薪，因此不得不改變原來“掙多少花多少”的習慣，開始關心蔬菜、肉的價格，精打細算過日子。

2. 反思過去的購物習慣。

居家期間沒有太多社交活動，“虛榮性”消費戛然而止。一些年輕人過去熱衷于購買高價的奢侈品，有著數量遠超正常需求的口紅、包包、首飾和電子產品等，而如今他們則開始反思，認為自己繳了很多“智商稅”。

3. 信用卡欠款大幅減少。

信用卡、花唄、白條等的存在，進一步助長了年輕人的過度消費。疫情過后，一些年輕人主動降低了信用卡額度，給自己設定了每月消費上限。

4. 開始自己做飯，減少外食。

以前很多年輕人不喜歡自己做飯，經常外出就餐或點外賣，而疫情期間則不得不自己下廚，早上跟大爺大媽一起去買菜，他們發現：這樣不僅更省錢，也更好吃，更健康。

5. 體會到有存款的樂趣，開始制訂理財計劃。

消費的減少，讓一些過去從來不記賬的年輕人，第一次發現原來在一線城市即使每個月花3000～5000元，也能生活得很好，同時也驚喜地發現自己的賬戶中有了存款，體會到有“余糧”的樂趣，開始制訂自己的存款和理財計劃。

需要注意的是，雖然開始可能是出于無奈，而在經歷了疫情中幾個月的適應期后，這些年輕人維持了這樣的消費習慣，即使收入情況好轉，回到了原先的正常生活，他們也不再想回到過去，“過像爸媽一樣的日子”成為了他們主動選擇的結果。

“后浪”該如何理財？

對于一些“后浪”而言，最頭疼的一個理財問題，就是如何省錢，少“剁手”。而通過疫情前后的明顯對比，我們可以發現：培養好的消費習慣，不能簡單地理解為克制欲望，一味省錢，而是要適應一種健康的生活方式。

不過，比“像爸媽一樣生活”更值得提倡的，是轉變我們對消費的思維方式，從“1000塊可以花，10塊必須省”，到適度花一些“小錢”來節省自己的時間和精力，同時，把“大錢”花在真正重要的事物上，比如給自己配置保險，提升居家環境和生活質量，購買一些適合自己的理財產品，等等。

我們認為“后浪”在理財上可以參考以下幾項建議：

第一， 不隨意借貸消費是底線。

花錢多的年輕人要堅持一個底線——不能為了滿足購物欲望而隨便借貸，比如國家明令禁止的“校園貸”等各類套路貸，以及成本高昂的信用卡分期。使用信用卡也要秉持適度的原則，持有1～2張卡即可。

第二， 善用二手平臺，處理閑置物品。

將自己沖動消費的產物或多余物品在二手平臺轉賣出去，既可以減少浪費，也可以讓自己的居家環境更整潔。

第三，適度承擔風險，提高存款收益。

報復性存款不如報復性理財，省下的錢不能僅僅是存下來，或放在余額寶里，還要規劃好理財方案。一方面要多學習投資理財知識，提升理財收益;另一方面要有自己的理財目標，理財的根本目的是增加未來的消費。

第四，30歲要開始考慮買保險。

雖說是“后浪”，但實際上第一批90后已經到了而立之年，不再能無限制地用健康換取高收入了，而是到了考慮“保障”的時候，30歲左右應該要給自己買保險了。

第五，多花1000～2000元租一套好房。

對租房族來說，宅家期間，不需要化妝或穿很多靚麗的衣服，而自家的居住環境卻顯得尤為重要。其實，即使是復工以后，好的居住環境也能給自己更好的休息和生活狀態。年輕人如果在條件允許的前提下，可以每月多花幾千元去租一間更好的或離公司更近的房子，所得到的回報會遠遠高于每個月花幾千元買買買。

向“前浪”高手學習

如果說以上內容只是一些“后浪”理財通則，做到了就可以逐漸讓你的生活從有些“迷茫” “糟糕”變得舒適、安心、并且有規劃和條理性，那么，如果再進一步升級為理財的高手、達人、大師，就沒有什么固定套路可循了。

如今有一種流行的觀點是：那個“造富”的時代已經遠去，它不屬于“后浪”，時代留給“后浪”的賺錢機會寥寥。

然而，看看“前浪”走過的路，我們會發現：即使“穿越”到那個時代，如要抓住一些投資機會，同樣需要的是獨到的眼光、耐心的觀察、扎實的研究和足夠的魄力，在這個基礎上還需要一些運氣的成分。無論在什么領域，高手都是少數人;無論在哪個時代，賺錢機會也都屬于少數聰明有遠見的人。

如今，還有一些浮躁的觀點，認為學理財就是要迅速發家致富，希望別人能告訴自己一些馬上賺到錢的方法。可問題的關鍵在于，嚴謹的觀點不有趣，誘人的結論不靠譜，只有騙子才會危言聳聽、斬釘截鐵，真正的金玉良言在庸人耳中倒反而顯得乏味。結果就是，越是想快速發財的人，越是容易上當受騙。

與其焦慮浮躁，我們不妨再聽聽“前浪”的理財理念，倒不是為了復制他們的成功經驗，而是因理財是一件終身的事，偶爾一兩次的成功并不能說明問題，只有在漫漫人生中，能夠抓住一些機會的同時，又能保住自己不遭遇巨大虧損，才是真正的成功，這樣的理財建議才有參考價值。

一次的成功可能靠運氣，一生的成功卻不可能僅僅只靠運氣。只有時間才能檢驗真理，一種理財的理念是否正確，也需要足夠長的時間才能給出答案——這就是“前浪”能夠帶給“后浪”的最大財富。