消費要精打細算

丁辰

文前提要：消費要做到“心中有數”，理性控制購物欲，精打細算消費也能找到許多樂趣。

在互聯網平臺上，經常能看到一群“后浪”生活過得十分愜意：曬著各種旅游照片、各種奢侈品，而在網絡背后，有些人的生活卻不盡如人意。

面對各種消費陷阱、消費誘惑，年輕一代更應有自己的態度：量入為出，理性控制購物欲，多了解一些消費貸、消費分期的套路，合理利用一些優惠，精打細算的生活也有許多樂趣。

遠離炫耀性消費和套路貸

近年來出現了不少校園貸、套路貸，這些不良借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導在校學生或踏入社會不久的年輕人過度消費和高風險理財，令其陷入陷阱。

以校園貸為例，平臺通過各種渠道發布廣告，宣稱無擔保、無抵押、放款手續簡單，零手續費，直接用身份證就能申請貸款，當天即可放款，等等。同時，還會利用服務費、管理費等多種收費名目模糊利息計算方式、偷換概念，掩蓋高利率以及收取“砍頭息”等不法行為，有的甚至故意設置技術障礙，致使借款人還款逾期，以收取高額罰息。還有不法分子借助校園貸款平臺招募大學生作為校園代理，并要求發展學生下線進行逐級斂財，演化為逐級斂財式傳銷詐騙行為。

許多年輕人為了買奢侈品、數碼產品或游戲充值，一時沖動容易掉入這樣的陷阱中。喜歡購物并不是錯，適當購物來犒勞一下辛苦工作、學習的自己，可以提高自我的生活品質和幸福感，但是盲目沖動的攀比消費，則會令人跌入萬丈深淵。

很多時候，我們買一件商品，看中的并不完全是它的使用價值，而是希望通過這件商品顯示自己的財富、地位或者其他。但消費要堅持一個底線，量力而行，不要為了滿足購物欲望而隨便借貸，像校園貸或其他套路貸，已經被國家明令禁止了，是萬萬不能觸碰的。

分期付款需量力而行

花唄、京東白條、信用卡分期對于年輕人來說并不陌生，使用這些方式進行大額購物，可以減輕許多經濟壓力，享受提前消費的樂趣。但如果沒有充足的經濟基礎，長期分期借款也會造成入不敷出的境況。

銀行和第三方平臺為了鼓勵年輕人進行分期消費，經常打出“0費率”“0手續費”的廣告讓消費者心動，但其中卻“花樣”繁多。

以信用卡分期為例，根據分期對象的不同，可分為賬單分期、交易分期和現金分期;根據消費商品的不同，還可以分為旅行分期、汽車分期等，各種分期都會以手續費來計算貸款成本，不同種類的費率也各不相同。無論是賬單分期還是現金分期，都需要支付手續費。通常銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務，一般分期越多，對應的手續費率也越高。看似每期僅有0.7%左右的手續費，但實際年利率算下來卻高達15%～18%。

還有各類電商推出的“消費分期”也是暗藏玄機，以花唄分期為例，需要按照商家設定的手續費承擔比例，不同期數費率不同。比如一款產品3期免手續費，6～24期分期付款的手續費率為0.5%/期，假設分12期購買一款5000元的商品，則每月需還款416.67元，需支付的手續費為25元，12期總手續費為300元。如果用公式計算一下，年利率=[分期手續費率/（分期數+1）]×24=[6%/（12+1）]×24=11.08%，年手續費率=0.5%x12（期）=6%，年利率約是年手續費率的2倍左右，也是筆不小的費用。

電商平臺和銀行信用卡中心也會不定期針對手機、電腦等部分產品推出的免息、免手續費的分期服務，在看清規則后可以考慮，如果不免除手續費，那么要計算一下費率，再謹慎選擇。

生活要學會“斷舍離”

買的東西太多，丟之可惜但放在那里也沒用怎么辦？手中拿了五六張信用卡，發現刷卡次數不夠還要被倒扣年費怎么辦？這些問題在生活中十分常見，囤貨是年輕一代的日常，但囤了一堆無用的東西，就要學會定期“斷舍離”。

斷，即不買、不收取不需要的東西;舍，即處理掉堆放在家里沒用的東西;離，即舍棄對物質的迷戀，讓自己處于寬敞舒適、自由自在的空間。想要生活變得更精致、簡單，“斷舍離”必不可少。

比如手中的信用卡需要定期整理，因為信用卡都是要繳納年費的，只不過卡片不同，繳納年費的方式不同。近年來越來越多的“免年費”信用卡出現，讓許多持卡人不禁想多辦幾張，但這些銀行卡的免年費政策可謂花樣百出，有的刷3次、有的刷6次，一不小心產生漏刷，也是筆不小的開支。所以，“斷舍離”的第一步就是把手中的卡片進行分類，那些不常用又需要刷滿次數才免年費的卡片就可以丟取消了。

對于大部分中等及中等以下收入的人群來說，都會選擇免年費的金卡或者“小白金”，這些金卡、小白金卡的權益及功能“大同小異”，擁有2～3家銀行的卡片即可，避免因卡片過多，出現錯刷、漏刷的現象，產生額外的年費費用。在選擇聯名卡時，要根據自身需求進行挑選，那些權益或功能重復的卡片，只留一張就好。

生活中購買的物品也要定期整理，對于那些丟之可惜、暫時用不到的產品，可以掛在二手平臺進行交易。不同類型的產品都有各自的平臺，比如數碼電子產品、耳機、名牌鞋和包可以去愛好者論壇、貼吧或是微博等社交平臺發布信息，還有愛回收這類專業回收某些產品的平臺可以使用，在使用時注意個人資金安全，盡量走正規渠道，拒絕“先貨后款”等行為，鑒別物品真偽后再進行操作。

綜合類的平臺還有淘寶“閑魚”這種二手交易平臺，使用淘寶賬號一鍵登錄、寶貝一鍵轉賣等快捷功能，就可直接發布信息。在閑魚APP中還會根據產品、地域劃分不同的“魚塘”，同城交易、拍賣等功能都十分全面。

如果是游戲賬號等虛擬產品交易，大部分游戲網站都有自己的交易平臺，切記不要去第三方不知名網站，極容易造成信息泄露、賬號被盜，造成損失。