高保障產品是首選

張瑾

文前提要：“后浪”初次進行保險規劃時可以擠出的預算通常不多，同時也還存在戀愛、結婚、買房等現實的潛在經濟壓力，將來會產生變化的可能性也很多，因此暫時沒必要購買太多返還型保險。一般建議可在醫保和公司團險政策的基礎上，按需配置一些消費型的高保障保險產品。

近年來，青年職場打拼族突遭意外、突發重疾甚至突然猝死的消息屢見報端。可以說，在踏入職場逐漸實現經濟獨立之后，“后浪”也需要獨立承擔起職場和人生的各種風險。

事實上，第一批90后已經到了而立之年，雖說是“后浪”，但也已經過了可以“無負擔隨便浪”的年紀。因此，除了事業上的學習拼搏，科學規劃相應的保險保障也是“后浪”們需要認真考慮的重要問題。

保險“裸奔”不可取

總得來說，保險的基本原則是累積千千萬萬人的財力，結成一個抵御和化解風險的聚合體。而保險最大的功能，就在于當投保者遭遇不幸時，可以依靠保險金避免個人與家庭避免陷入經濟危機，同時能夠繼續維持原有的生活水準。作為轉嫁和管理風險的有效手段，保險規劃已經成為各個階層及人群構筑財務安全防線的重要金融工具。

有些“后浪”或許會覺得，除了結婚、買房這些剛需，享受生活所需要的支出并不多，很難擠出留給保險的預算;另一方面自己年輕，身體和精力大多都處于旺盛的健康狀態，似乎還沒有買保險的必要考。

客觀而言，年輕人在身體素質方面確實占有優勢，但是我們也不能忽略一個事實，就是年輕的人生同樣存在風險，事業打拼期的工作強度通常也是最大的，當不可控制的意外風險來臨時，年輕人往往更容易陷入手足無措的境地。另一方面，隨著環境以及各方面社會因素的疊加，重大疾病的發病率在呈現出年輕化的趨勢，因此，“后浪”也同樣需要考慮規劃合適的保險配置來抵御人生風險，完全“裸奔”打拼并不可取。

優選高保障產品

考慮到“后浪”初次進行保險規劃時可以擠出的預算通常不多，同時也還存在戀愛、買房等現實的潛在經濟壓力，將來會產生變化的可能性很多，因此暫時沒必要購買太多返還型保險，一般建議可在醫保和公司團險政策的基礎上，按需為自己配置一些消費型的高保障保險產品。

在具體的組合選擇上，“綜合意外險+百萬醫療險+消費型重疾險”的投保組合是適合大部分“后浪”們可以優先考慮的有效保障防線。

綜合意外險構筑基礎意外保障

具體而言，對于年輕的“后浪”來說，事業打拼期在外出差奔波的幾率較高，發生意外的幾率也相對較高，但收入卻相對較低，財務抗風險能力較弱。但如果有一份意外類的保障就能會好上許多。在可保的人生風險中，意外險的發生概率比重大疾病、失業等風險都要高，是實際生活中建議優先配置的重要險種。

具體而言，年輕人的第一份保單可選保費低廉的意外險。這類保險對于剛參加工作的職場新人們比較經濟實惠，在通常情況下，投保人每年只需花費300元左右，就可為被保險人構筑起100萬元意外傷害附加5萬元意外醫療的綜合保障。

“消費型重疾險+百萬醫療險”夯實健康保障

除了意外風險，隨著社會競爭壓力增大，每個“后浪”肩上的負擔及責任正在逐漸加重。高負荷、高壓力誘發或導致的健康問題也已經成為許多“后浪”普遍面臨的一種焦慮。一般而言，在家庭重要家庭成員不發生意外且工作和收入變動不大的情況下，會使“后浪”一下子陷入窘迫的另一種可能幾乎都是“因病致貧”。因此，在配置綜合意外險的基礎上，進一步完善健康保障也同樣宜早不宜遲。在健康保障的配置上，“消費型重疾險+百萬醫療險”的健康保障組合可以幫助“后浪”們實現以可控預算構筑高質量保障的目標。

具體而言，與社保“罹患重病—就診-按對應付費比例報銷”的補償機制不同，重疾險屬于給付型保險，只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病并達到合同約定的賠付標準，則無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補償。這一方面能為患病者在早期治療提供較為充足的資金支持，有利于病人及早治療，另一方面也能為恢復期的營養、護理等支出提供支撐。相比返還型重疾險，消費型重疾險產品可以更充分地發揮保險的杠桿作用，提升保費和保額的杠桿比，是適合“后浪”們優先選擇的產品類型。

作為消費型重疾險的“好搭檔”，不對病種進行分類限制、不限社保的高杠桿百萬醫療險屬于報銷型產品，可與重疾險互為補充，同時進一步為重疾險無法覆蓋的冷門大病、怪病保障“補漏”。目前市場在售的百萬醫療險產品大多都設定有較高的免賠額（多為1萬元），因此均能以較低的保費實現較高的保障，一般也不會對“后浪”們的個人或家庭財務造成太大的負擔。

理性規劃持續調整

總得來說，在“后浪”的人生打拼中，意外+健康的組合保障規劃基本可以構建起一條有效抵御重大財務風險的堅實“防線”。對于身兼家庭經濟支柱的“后浪”們來說，在配置完這些基礎保障之后，也可酌情考慮增加合適的定期壽險保障，進一步提升和完善整個家庭的財務抗沖擊能力。

在“后浪”的保費規劃方面，業內專家給出的建議是，可將個人或家庭的總保費占比控制在總體年收入的10%～20%這一較為健康合理的區間。當然，不同的人群或家庭也可結合不同的人生階段、個人偏好等因素進行適當的比例調整。

需要指出的是，完善個人和家庭保險配置是一個持續的動態過程。隨著年齡和人生角色的變化，“后浪”也需要根據自身的及家庭情況的變化定期進行保障方案的堅實與調整。例如，家中添丁、收入大幅增長、買房買車后新增大額貸款等情況都可能導致原有的保障規劃出現不足，此時就需要大家通過在原保險基礎上增加附加險、添置新保單來擴大保障范圍，或通過提升保額等方式及時調整補缺，進一步加固保障防線。

最后還要提醒“后浪”的是，作為一種款較為復雜的金融產品，保險合同的條款通常較為冗長，為避免購入不適合自己的保單以及后續不必要的損失，年輕的小伙伴們在購買保險前也最好能學習和掌握一些基礎的保險知識，同時耐心仔細地閱讀保險條款。舉例而言，如投保意外險，應該明確保障范圍、保額以及除外責任，同時熟悉索賠程序以及所需資料;規劃健康保障時則應弄清保單中的出現的“觀察期/等待期”、“免賠額”、“免賠天數”以及免責條款等。