如何快速提升信用分

丁辰

文前提要：無論是中國人民銀行征信中心征信，還是各種互聯網產品的征信分數，維護好自己的信用才是關鍵。

“因為您的信用記錄良好，所以我們可以為您提供免費升級、大額貸款等業務……”無論是銀行信用卡中心還是一些網貸平臺，總是根據客戶的信用評分來提供不同的信用服務。

通常，銀行會依據中國人民銀行征信中心的個人征信記錄進行評估并審核通過信用卡、貸款等業務，而一些常用的APP軟件，如支付寶、微信則有他們自己的第三方信用服務機構。比如支付寶的芝麻信用就是螞蟻金服旗下獨立的第三方信用服務機構，用戶的信用記錄不會通過芝麻信用向央行征信中心報送。

根據信用分的多少，用戶可以在APP內享受租物、出行、住宿、通訊、金融等多個領域的信用服務，那么這些信用分該如何提高呢？

支付寶“芝麻信用”

為什么我的信用卡額度有幾萬元，芝麻分卻只有500分？

要知道，支付寶的芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方信用服務機構，與央行征信中心在數據上并不共享，他有獨立的評估系統。芝麻分不同于普通的會員積分，分數并不會因為一段時間的使用立竿見影地上漲。用戶在積極履約和使用支付寶的同時，也在不斷積累數據，為下一階段的漲分評估做準備。那芝麻分到底是怎么評估的？

芝麻分是根據用戶一段時間內的“信用歷史”“行為偏好”“履約能力”“人脈關系”“身份特征”這5個維度的數據，基于人工智能計算機綜合評估得出，芝麻分范圍為350～950分。打開手機支付寶APP-“我的”-“芝麻信用”即可查看，點擊分數還可以查看5個維度的實時說明。

從2020年6月起，芝麻分評估進行了全面升級，由每月6日定期評估改為每個評估周期（6日至次月5日）自主評估，升級后用戶可以獲得更精準的綜合評估、私人分數解讀。

根據芝麻信用客服提供的資料來看，想要更有效地積累信用可以參考以下幾種行為：

一是多元化的信用行為，比如說日常網購、點外賣之余，多使用支付寶在餐飲、超市、便利店等實體店內消費，長期對信用評估很有幫助;或是電商購物（實物類交易）之外，多了解一下余額寶等理財產品，充分積累資產情況。

二是積累守約記錄、提升履約能力。如通過支付寶按時繳納水、電、燃氣費，按時償還各類賬單，保持良好消費行為，不過度消費。此外，完善用戶信息資料也可以提升芝麻分。

通過提升芝麻分，用戶可以享受多個領域的信用服務，幫助減免押金、簡化手續，各種商戶機構和金融機構也可以參考芝麻分提供快速判斷和服務，提供諸多生活便利。

比如線下商鋪內常用的充電寶租賃，以及路邊停靠的共享單車服務，通過芝麻分評估后，都可以免押金提供。芝麻分650分以上有機會享受天貓0元下單先體驗后付款的服務，在平臺選擇帶有“信用購”標識的商品下單，支付0元后賣家發貨，免費體驗7天，體驗周期內可主動付款，也可選擇退貨。還有芝麻簽證服務，芝麻分750分及以上，可以申請加拿大、盧森堡信用簽證業務，芝麻分700分以上，可以申請阿根廷、拉脫維亞、新加坡信用簽證業務。

微信支付“支付分”

6月3日，微信正式開放支付分查詢功能，微信用戶在“錢包”中開通支付分功能后，可查詢自己的支付分，查詢要默認開通支付分功能，事后可自由取消。通過對個人信用的綜合評分，包括身份特質、支付行為、信用歷史3個維度評估得出。

事實上，微信的“支付分”就像是支付寶的“芝麻分”翻版，目前在信用服務上，已有滴滴、拼多多、同程、轉轉、京東快遞、華住會酒店、春秋航空、攜程、萬達酒店、美團打車等1063個服務支持微信支付分，涵蓋共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務、住宿預訂等多個場景。

雖然涉及到1063個服務，但支付分應用最廣泛的場景是共享充電寶，用戶可憑借支付分來免押租借充電寶、醫用設備、3C數碼等數十類物品，小電、怪獸、街電、云充吧、來電等主流共享充電寶品牌均已接入微信支付分。除此之外，在城市服務方面，微信和支付寶的體系不相上下。

因為和芝麻分相似，所以提升的途徑也大致相同，如果日常經常使用微信支付，是有助于提高微信支付分的，消費者可以根據日常消費習慣進行選擇。

個人征信綜合評分

對于許多申請信用卡和貸款的用戶來說，因為“綜合評分不足”被拒是十分常見的事情，那么個人征信該如何提高呢？

事實上，個人征信沒有多少分之說，比如在進行貸款時會對個人征信進行等級評定，按風險程度將貸款劃分為5類：正常、關注、次級、可疑、損失，后3類為不良貸款。通常辦理借款時，只要個人征信等級為正常或關注，并滿足銀行其他方面要求就沒什么問題。

個人信用報告又被稱為個人“經濟身份證”，它記錄了客戶與銀行之間發生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業務，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業銀行的數據報送而進入個人征信系統，從而形成了客戶的信用報告，會直接影響金融機構對客戶的信用評定及放貸，所以用戶如果擔心自己“被貸款”，可以定期查詢自己的征信報告，對規避未知風險具有一定作用。

個人信用報告的使用目前僅限于商業銀行、依法辦理信貸的金融機構（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行，消費者可以打開中國人民銀行征信中心官網（http：//www.pbccrc.org.cn/）的“互聯網個人信用信息服務平臺”自行查詢個人征信記錄。

個人信用報告中的信息主要有6個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。由于這些信息為金融機構共享，只要在其中一家出現違約記錄，其他金融機構查詢征信時都可以看到，這就是為什么要保證征信記錄良好的原因。

但查詢個人征信記錄也不能過于頻繁，如果太頻繁，也可能會影響你的征信。按照《征信業管理條例》規定，個人信息主體有權每年2次免費獲取本人的信用報告。查詢后，如果認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，信息主體有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。