怎樣“保”護好爸爸

張瑾

文前提要：對于大部分家庭而言，父親都是重要的“頂梁柱”。為一家之主選保險，一般可將被保險人的年齡和承擔的家庭責任作為考量重點，按需進行合理配置。

父親節剛剛過去，如何為爸爸們選購保險也成為了許多家庭關注的熱門話題。作為大多數中國家庭的“頂梁柱”，父親的角色上有日益衰老的父母要照顧，下有妻子和子女要呵護，是家庭中經濟壓力及健康壓力相對都較大的重要成員。

對于子女來說，為爸爸規劃適宜的保險計劃是一種表達感謝及敬愛之情的方式;而對于身兼父親角色的家庭支柱成員而言，在不同的年齡階段為自己選擇一份合適的保障，也是有一種擔當的表現。在實際的保障配置中，為“一家之主”們選保險，一般可將被保險人的年齡和承擔的家庭責任作為考量重點，按需進行合理配置。

打拼中的中青年爸爸

參考案例：

張先生今年36歲，在一家汽車公司擔任工程師，夫人劉女士在上海一家民營企業從事行政工作。2年前，張先生夫婦迎來了寶貝兒子的降生，孩子的出生為張先生帶來喜悅的同時，也讓張先生感到自己的壓力和責任開始加重。考慮到自己是家中的主要經濟來源，且家中還背負有近20年的房貸需要歸還，為更好地轉嫁重大財務風險，張先生夫婦想要拿出一部分存款進行相關保險規劃。

規劃分析：

中青年爸爸大多都是家庭的頂梁柱，事業和家庭壓力都不小，人生在這個階段經不起一絲偏差，日常生活和工作也面臨著各種變化與風險，因此在保險配置上建議將基礎保障做全做足。

配置建議：

在具體產品的選擇上，中青年爸爸可以考慮“綜合意外險+重疾險+百萬醫療險+定期壽險”這個保障組合。

意外保障方面，最適合中青年爸爸投保的意外險就是包含意外傷害以及意外醫療保障在內的1年期綜合意外險。普通投保人每年只需花費300元左右的保費，就構筑起包含100萬元意外傷害以及5萬元意外醫療在內的綜合保障，可有效提升家庭支柱應對潛在意外風險的“安全感”。

健康保障方面，重疾險+百萬醫療險的組合是適用于大部分中青年爸爸的理想配置。目前，市場上的商業重大疾病保險產品的保障范圍基本涵蓋行業統一規定的25種常見大病。而百萬醫療險主要保障住院醫療責任，有的產品會包含住院前后一定時期內的門診費用，其最高保額多設定在300萬至600萬元之間，報銷范圍不受社保束縛，非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材等都能報銷，住院期間發生的自費藥、ICU病房費、手術費、護理費也都可以按約定進行報銷，可以為大病醫療支出以及非重疾保障范圍內的一些冷門大病、怪病保障進一步提供保障支撐。

在定期壽險的保障時限選擇上，作為家庭經濟支柱的父親一般可以覆蓋“承擔家庭責任的最長時限”作為依據進行規劃。以上述案例中的張先生為例，張先生的定期壽險保障期限需覆蓋20年的時限。在壽險保額的具體規劃上，一般建議可結合家庭債務情況、收入情況、消費情況及個人風險偏好等因素綜合衡量。

退休前后的老年爸爸

參考案例：

62歲的王先生今年初剛從原來供職的學校退休，太太也已經退休在家，夫婦兩人在退休前幫助兒子完成了結婚、買房的人生大事。雖然現在王先生夫婦的退休工資可以應付兩人的日常開支，但考慮到父親前期為自己的婚事上花掉了大部分積蓄，加上兩位老人的身體狀況也出現了一定“滑坡”，徐先生的兒子也想要通過較為合理的保險組合為父親轉嫁健康風險。

規劃分析：

相比在職場打拼的父親，這個階段的爸爸們逐步卸下了家庭經濟的重擔，事業和經濟上的壓力逐步降低，但身體機能在慢慢衰竭，醫療需求及意外傷害風險相對增大，在投保時遇到的限制也會相對增多。

配置建議：

在具體的保險配置上，如果這一階段的父親們在年輕時沒有購買過健康險，那么這一時期應將健康和意外作為配置重點。考慮到部分健康險的投保年齡限制以及高齡配置重疾險產品可能出現保費和保額”倒掛“的情況，綜合意外險+老年防癌險+百萬醫療險/防癌醫療險的配置是適合大部分高齡爸爸們的配置組合。

意外保障方面，隨著老年男性的身體的敏捷度和應變能力的逐步減弱，遭受意外傷害的概率一般也要高于其他成年群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此，為腿腳不再那么輕快靈便的父親選一份帶有意外醫療保障的綜合意外保險也是很有必要的。

在醫療保障的具體選擇上，如果父親的年齡較大，那么購買重大疾病險就很可能會遭遇預算和年齡的限制。考慮到癌癥是重疾中相對高發的一類疾病，與其糾結如何為年事已高的爸爸購買全面的重疾保障，不如轉而為他配置“老年防癌險”這一專項重疾險。

此外，考慮到老年群體生病住院的概率逐步提升，子女也可以考慮在預算范圍內為父親選擇一款合適的報銷型住院醫療險或防癌醫療險。如果爸爸的身體狀況非常良好，無高血壓、高血脂、糖尿病等長病史，可選擇在投保年齡未達60～65周歲上限前購買“尊享e生”“好醫保”等高杠桿百萬住院醫療保障產品。如果爸爸已經超過百萬醫療險的投保年齡上限或健康狀況不佳，子女可考慮為父親選擇針對癌癥住院保障的防癌醫療險，這種醫療險的賠付即報銷原則基本與百萬醫療類似，保障范圍相對局限于發病率較高的癌癥，其投保條件相對百萬醫療險寬松很多，費用也比百萬醫療便宜，一般最高80歲內均可投保，健康狀況不太好的老年群體，如高血壓、糖尿病、冠心病患者也可投保購買。

此外，各個城市面向老年人積極推進的長期護理險也是不錯的選擇，子女們也可以根據居住城市的相關政策選擇酌情為父親申請該類保障。

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