基于需求視角的內蒙古西部地區普惠金融發展狀況研究

陳丹鳳　藺文慧

[摘 要]作為國家發展戰略的普惠金融，各方面都在不斷探索研究如何從政府及金融機構等金融服務供給者角度使其得到進一步的發展，顯有文章研究作為金融服務消費者的需求，內蒙古西部地區經濟特點明顯，地理位置特殊。據此，文章對內蒙古西部地區農戶及小微企業的金融需求進行初步調查，針對其對金融服務的需求情況提出相關的普惠金融發展的對策建議。

[關鍵詞]金融服務需求者;普惠金融;內蒙古西部地區

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.035

1 前言

普惠金融是指讓金融服務能夠普遍惠及社會所有階層，主要目的是讓農戶、貧困人群和小微企業能夠獲得及時、有效的金融服務。截至2013年普惠金融成為國家戰略以來，不斷地有國家政策為之提供進一步詳細的發展戰略，2014年國務院常務會議中，李克強總理提出縮短農村經濟發展“最后一公里”需要多方支持。2015年11月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《深化農村改革綜合性實施方案》，在“互聯網+金融”時代的背景下，普惠金融也迎來了新的發展契機。2018年，央行對普惠金融實施全面定向降準，國務院印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》。可見互聯網技術的發展以及國家對于普惠金融發展的進一步支持，使得內蒙古西部地區的農牧業經濟的發展迎來新的契機，文章對內蒙古西部地區的金融需求的特點進行研究，最終對內蒙古西部地區普惠金融的發展提出具有針對性建議。

2 內蒙古西部地區金融服務需求分析

內蒙古西部地區由于其地理因素的影響，農村牧區的交通不便，所以金融服務的深度和廣度都不夠，針對這一問題，文章對該地區的農牧民及小微企業的金融服務需求進行了調查研究，具體情況如下所述。

第一，農戶對金融產品和金融服務的多樣化需求增加。通過對調查問卷的分析，由于農牧民收入容易受到自然因素的影響，所以有35%左右的農牧民希望獲得農業保險服務，以減少自然災害損失。由于農牧民生活水平的提高，收入結余除了存入銀行定期外，也有25%的被調查者表示想要購買理財產品，但是對金融知識的欠缺，使其不敢輕易購買，而且還有部分被調查者并沒有聽說過理財產品，所以有12%的被調查者認為金融機構應該加強金融知識的宣傳，真正實現普惠金融。還有一部分人認為目前的金融網點的數量太少，應該增設網點，讓人們獲得更加便利的金融服務。農牧民金融需求比例見圖1。

第二，農牧民貸款多用于農牧業生產。“十三五”期間，隨著集約化生產的進一步發展，農牧民的借款需求逐年增加，借款規模逐漸加大。據調查，有45%的農牧民需要借款，資金規模在5萬～10萬元的占需要借款農牧民的70%，10萬～30萬元的占24%。其中46%的借款用于農牧業生產，8%用于生活消費，19%用于子女上學，7%用于商業投資，13%用于醫療看病。從上述數據可以看出，借款大部分用于農牧業生產，次之為子女教育，對于貧困地區，子女及教育支出仍然負擔較重，醫療看病同子女教育一樣，也是農牧民需要承擔的一部分支出，總體來說，農牧民借款多用于農牧業發展以及生活基礎支出。農牧民貸款用途比例見圖2。

第三，農牧民的借款需求受到多方面抑制，難以得到滿足。據調查，有借款需求的農牧民中，87%的人認為取得金融借款比較困難，在認為比較困難的農牧民中，有18%的農牧民是因為無有效抵押物，25%是因為無人擔保，5%是因為無良好的個人信譽，30%是因為貸款手續太復雜，12%是因為貸款利率太高。可見，農牧民的貸款需求依舊旺盛，但是由于貸款手續復雜、抵押物單一、利率較高等因素的影響，貸款需求仍然得不到滿足。

3 小微企業金融需求分析

3.1 小微企業資金短缺狀況嚴重

調查顯示，有78%的企業表示存在不同程度的資金短缺情況，其中有35%的企業用于擴大生產經營，60%的企業用于彌補流動資金，5%的企業用于償還舊債。而其中只有27%的企業認為融資渠道順暢，剩余企業認為融資渠道一般或不順暢。

3.2 小微企業金融服務受到諸多方面影響

在被調查企業中， 79%的資金短缺企業愿意從正規金融機構獲得貸款，但其中73%的企業認為正規金融機構的融資渠道不順暢，其中9%認為利息太高，5%認為無抵押擔保品，30%認為貸款成本高，26%認為手續復雜，21%認為等待時間長。近年來，隨著政策的支持，營商環境的進一步優化，小微企業的經營環境得到了進一步的改善，貸款利率也進一步降低。但是作為特殊的企業，其信用級別較低，在貸款過程中除了利息和其他費用支出外，還要支付一定的中介費用，增加了借款成本，擠壓了盈利空間。

4 存在問題

4.1 金融機構和金融消費者之間存在信息不對稱

一方面，由于農牧戶及小微企業一般消息閉塞，對國家及金融機構推出的優惠政策不了解或者了解不到位，導致即使有意貸款也無從下手，即使獲得貸款也無法獲得優惠;另一方面，由于農牧戶及小微企業都無法提供完整的財務報告，收入不穩定，給金融機構資產評估造成困難。在這兩種情況下，農牧民及小微企業對資金的需求以及金融機構提供的信貸服務難以匹配，阻礙了金融服務的普及。

4.2 農村金融服務依然薄弱

雖然農業保障機制正在初步建立，但是農業政策性保險覆蓋面有限，難以全面滿足農牧業經濟風險控制的需求，同時農村土地草地流轉困難，導致農牧民缺少擔保物，加大了金融機構業務風險，削減了金融機構的支農信心。另外，內蒙古西部地區的農牧業金融服務只要有農信社及農業銀行提供，且產品服務具有同質性，本地區新型農業互助機構基本屬于空白，造成市場競爭不夠，農牧民屬于弱勢地位，貸款利率普遍較高。還有受知識機構和結算費率等因素影響，農牧民多以現金方式支付，網上銀行、刷卡消費在邊遠鄉鎮使用率極低，互聯網技術得不到充分應用。

4.3 金融機構服務小微企業動力不足

雖然絕大部分小微企業面臨較大的資金需求，但是由于其資金體量小、財務報表不完整等特點，導致小微企業信用難以評估，小微企業的抵押擔保往往難以實施，給金融機構造成太多不確定性。另外，小微企業目前尚未形成專門為小微企業進行票據轉讓和債券發行的集中商場，資金支持主要依賴于銀行。總之，金融機構對小微企業的服務仍缺少動力。

5 政策建議

5.1 加大金融知識的宣傳，增強金融服務的可獲得性

作為普惠金融服務的需求主體，農牧民及小微企業都普遍受到金融知識匱乏的限制，難以獲得優惠，所以從需求角度分析，為了更好地讓金融普惠政策落地，金融機構及政府應該加大人力投入，加強相關政策業務的宣傳，如惠農金融政策、金融產品，提高農牧民及小微企業的普惠金融意識，從而降低雙方交易成本。

5.2 加大金融服務和產品的創新力度

針對農牧業的發展特點以及內蒙古西部地區小微企業的經營特點，具有針對性地創新金融服務與金融產品，滿足不同主體的金融需求。同時要加快政策法規的制定步伐，擴大信貸抵押的范圍，如大型農機具、訂單農業與供應鏈融資、草場承包權、農民住房財產權抵押等。另外要發揮各方面資金作用，加強民間資金的規范，為小微企業融資拓寬渠道，加強小微企業票據集合、債券發行等的宣傳和使用。

5.3 集中各方力量，為小微企業融資助力

首先，鼓勵大型國有銀行切實履行社會責任，響應國家號召，抓住小微企業金融需求這個信貸增長點，帶動更多股份制銀行、城市商行加入進來，發揮其特點，滿足小微企業的不同需求。其次，鼓勵村鎮銀行、互助資金、農村社區基金的設立，發揮其貼近基層、信息對稱的優勢，降低借款要求，減緩小微企業融資困難。

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