美國消費信貸的發展及制度分析

何欣

[摘 要] 美國是全球第一經濟體，也是金融體系最為完善的國家，特別是美國的消信信用是體系最發達，應用價值最為廣泛的金融產品和制度的完美結合，而形成這種發達狀況的前提是基于美國完善的個人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理體制，支撐著這套系統生態的良性循環。雖處于不同的體制，但從消費信用體系的打造上，特別是消費信貸的“利民”價值來說，我們還是有諸多值得借鑒和學習之處。文章將從美國人消費信用體系建設和應用現狀切入，分析了其完善的信用制度體系，并深入探討美國這種完善的信用制度體系背后對美國經濟增長、美國信用發展的重大意義，同時也思考在我國的可行性。

[關鍵詞] 美國;消費信貸;制度分析

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.203

1 美國個人信用體系建設及應用情況現狀

從美國個人信用體系來看，目前主要采用的商業征信公司為基礎的社會信用管理方式，也就是說與我國的中國人民銀行來主導征信不同的是，美國是由類似于“淘寶信用”這樣的私有公司來實現個人征信，并且這樣的公司遍及美國，同時相應的美國也有很多的追賬公司，當然與我國的容易涉嫌“暴力”追賬不同的是美國的追賬與律師是緊密聯系在一起的，那么從這個角度來說，體系都是從無到有，比如從向社會提供有償服務和分包服務開始，逐步有了包括個人資信、失信調查、不同種類信用報告，并且在信用局的運轉下，資信評級開始深入人心，這也就是我國互聯網學習的西方的信用體系的建立，可以說得到較為充分的發展，而另一方面相關的資信咨詢專家也從更為專業的角度去服務，特別是在商業應收賬款的追收上，起到了積極的作用。這些完全實行市場化運作的信貸服務實現了體系的搭建，主要有幾個方面的特征。

（1）美國公民有社會安全號SSN。眾所周知在美國是沒有身份證的，美國的公民都擁有一個“社會安全號”SSN（social security number），這個安全號也有身份證的作用，但更為重要的是實現對于一個人最為系統的信用的記錄，主要是包括幾個方面：一是個人的銀行賬號這個比較多見，主要是銀行卡是消費的主要憑證;二是稅號是針對不同的納稅人來看;三是信用卡號，信用卡在美國人的消費觀中與支付寶不相上下;四是社會醫療保障號等。這些號可以說襄括了人在社會上生存的一切記錄。所以隨著這個安全號的作用越來越大，在1930年美國成立了社會安全管理局，規定了所有的公民都必須擁有安全號，同時與強大的計算機相聯系，可以查詢某人的基本個人信息，比如姓名、年齡等。當然信息的查詢是分級的涉及到一般的資料，比如包括學歷背景、工作時間、工作單位、個人的稅務情況、保險、銀行打交道時的信用狀況、有無犯罪記錄等這些是需要有授權的，當然對于犯罪者警方是有權獲取的。比如在美國你有一次沒有納稅的行為，這個不良納稅記錄將伴隨著他一生，所以很重視否則，在求職、考試、購買個人保險以及投資和金融服務中都會受到影響。

（2）美國有獨立的信用服務機構信用局。在我國一聽到什么局都以為是國家的，在美國信用局只是獨立的對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構，這種在美國遍地開花的機構叫信用局，有些洲也叫消費信用報告機構。它們的主要的服務內容就是提供個人信用資料的收集、咨詢以及標準化加工整理、量化設計制作分析和售后服務，從2018年的美國的信用產品產業鏈來看，整個美國目前有超過1000家以上的信用局，提供系統服務。但基本由三大公司掌控：Equifax、Experian、Trans Uni on這三家跨國的征信公司或者與這三家公司保持業務上的聯系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數據庫，這個數據庫特別的重在，相當于人民銀行的征信庫，那么從某種意義上來說，全國上億個人消費信息都由這三家機構掌握。

2 美國消費信貸的發展現狀分析

美國是主要以個人消費來主導經濟增長，所以個人信貸的發達本身是有著較好的土壤的，而在整個GDP比重中個人消費達到了75%以上，這個數字仍然在增加，在一些大城市比如紐約、洛杉磯可能個人消費的比重還要高。同時在美國的信貸是基于美國信貸完善的體系建設，包括消費習慣和文化，這是助推這一機制重要的前提。同時美國個人對于信用的重視，使這一消費信貸得到良性的發展。

（1）美國有著完整的消費信貸供給體系。所謂的供給體系是指在美國消費信貸提供者，種類很多，有我們常識的商業銀行，也有財務金融公司、私有儲蓄機構、信用合作機構、非金融的企業機構以及證券化資產集合體，這些不同的機構推出的信貸產品是不同的，所以不管你是什么樣的情況，你的資產的大小都可以在這里找到你的位置。從這一點上來說，供給是基于生態鏈打造的首個環節，這個環節主要是保證現金流的問題，所以基于美國的人口基數，這樣的供給體系是完全有能力做好服務的。這種供給體系有一個重要的環節就是所有的體系中政府干預較少，而法律的調控非常頻繁，這就是從根本上給這種消費信貸體系劃上了法制的紅線，所以與我們國家政府參與執法和監督有所不同的是美國的供給體系更多的是依賴于法律的細分和信用報告的回饋，從而從根本上解決了供給體系中的弊病。

（2）美國消費信貸產品種類多。從美國現有的消費信貸種類來看，主要是包括幾個大類：一是未成年人的助學性質的貸款，當然這需要有監護人的共同的簽署;二是基于個人的消費性質的貸款，包括房子抵押貸款，美國的房子貸款特別有趣的是政府提供擔保，還有車貸等;三是以銀行授信的如信用卡消費、無抵押個人貸款以及個人消費品貸款，在這里特別要提一下個人債務方面的重組貸款，這是基于美國有個人破產清償制度;四是一些非指向性的貸款，如二手房抵押、旅游及短期居住貸款、醫療貸款等。可以說你能想到的都有，你不能想到的或許也有，主要是包羅了個人生活學習工作以及旅游的所有項目，所以這么多的信貸項目這是很難想象的，信貸產品的細分是有利于市場開發新產品，并使產品的縱深向著更為科學合理的細節出發。特別是個人住房貸款給美國中低收入者提供了較大的幫助，使他們能夠買得起房。這也促使美國成為全球最大最完善的住房抵押貸款市場體系。