輕資產科技型小微企業銀行信貸解決方案

摘要：輕資產科技型小微企業作為我國國民經濟發展的重要組成部分，是推動我國科技進步的重要力量，會對我國經濟社會的發展產生重要影響，保障其穩定持續發展很有必要。但是想要保障該類企業的發展，需要對多方面因素進行把握，銀行信貸融資等就是其中的關鍵，及時解決企業發展過程中所遇到的資金瓶頸，為企業及時補充“血液”，能為企業的發展保駕護航。本文結合我國科技型小微企業發展的實際情況，針對其的銀行信貸解決方案進行了研究和分析。

關鍵詞：輕資產;科技型;小微企業;信貸

中圖分類號：F832.2文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）15-0144-02

改革開放40多年來，我國的科技型小微企業經歷了一個較為完整的發展周期，在發展的過程中積累了一定的經驗和教訓，這些經驗和教訓為行業和企業自身的發展奠定了堅實的基礎，但是由于銀行自身的業績考核和風險控制，對該類企業的信貸工作，還存在很多不足之處。因此，商業銀行及時推進相關的完善措施很有必要。在解決銀行信貸問題的過程中，一方面，要對企業發展過程中的不穩定因素進行把握;另一方面，也要順應行業和時代的發展潮流，為企業的發展創造便利條件。科技型小微企業是我國眾多企業類型中的重要組成和潛在發展力量，自然也就成為主要的研究目標。

一、輕資產科技型小微企業銀行信貸的發展背景

顧名思義，科技型小微企業將科技作為企業自身發展過程中的核心和關鍵，對于科技型人才的依賴性也比較強，這些企業將具體的市場需求作為自身發展過程中的重要導向，生產的大部分都是高科技產品。雖然說這些企業的規模都不大，但是由于人才和資源的需求量比較大，所以資金的需求量也比較大，同時企業的經營風險也比較大，這時銀行的信貸工作就顯得至關重要。

結合相關數據來看，直至2016年，我國的小微企業總量超過了6800萬（數據來源于國家統計局官方網站），對于我國人民的就業提供了很大的幫助，同時也為我國經濟社會的發展注入了全新的活力。但是科技型小微企業在小微企業中所占比例比較小，但是由于這些企業的創新能力比較強，因此大部分的專利都來自這些企業。

結合輕資產科技型小微企業發展的實際情況來看，由于其自身的發展存在一定的特殊性，即高科技人才和知識產權等輕資產占比較大，房產和機器設備等重資產微乎其微，所以這些企業的信貸融資很難實現，信貸融資問題也就成為行業發展過程中的瓶頸。

伴隨我國經濟社會的發展，科技與金融之間的聯系愈發緊密，科技的發展能為金融的發展創造源動力，金融的發展也能為科技的進步奠定堅實的物質基礎。所以，針對我國科技型小微企業的發展制定完善的銀行信貸解決方案很有必要，在制定方案的過程中要對多方面因素進行把握，包括具體的內外因素，這就要求商業銀行從業人員充分發揮自身的主觀能動性，積極探索適合自身銀行內部要求的信貸解決方案。

二、輕資產科技型小微企業信貸產品的發展現狀

對相關類型企業的信貸產品發展現狀進行把握，能為后期工作的推進奠定堅實的理論基礎。我國的科技型小微企業信貸產品的發展與西方其他國家相比，起步時間比較遲，積累的經驗和教訓也較為有限，因此加強對科技型小微企業信貸產品的發展現狀進行把握尤為重要。結合行業的發展情況來看，可以分為以下幾點：

1.風險管控體系有待完善

近年來，由于經濟處于轉型階段，我國商業銀行的信貸風險在逐漸增大，不良貸款率和不良貸款余額也在逐步提高，所以說建設完善的且有針對性的小微企業風險管控體系很有必要，但是結合相關行業的實際發展情況來看，由于傳統觀念的影響和技術層面上的原因，我國科技型小微企業的信貸風險管控體系還不盡完善，銀行客戶經理很難發揮自身的主觀能動性，實現對多個信貸環節的把握。

2.信貸產品體系不完善

科學合理的信貸產品體系對于科技型小微企業的發展也有著巨大的影響，但是結合我國科技型小微企業的發展現狀來看不容樂觀，大部分銀行的信貸產品相對較為單一，同時缺乏對信貸產品的優化意識，特別是信貸產品的科技應用較少，傳統的信貸思維在信貸工作中依然占據主要地位，這就在很大程度上限制了信貸產品的應用，使得信貸產品很難滿足這類型企業的實際發展需求，因此信貸產品體系的完善和優化也成為相關工作中的重點。

3.服務保障體系不完善

完善的服務保障體系對于行業的發展也有著重要的導向作用，但是該類型企業的信貸服務保障體系大多不完善，不僅沒有完善的信用評級機制，同時整個體系也存在巨大漏洞。現階段，我國依然有一定數量比例的科技型小微企業在信貸融資活動中，尤其在尋求銀行信貸融資支持過程中，不會選擇擔保公司提供的擔保服務支持，同時也未能獲取到來自政府風險補償基金的支持，給實際開展的信貸業務活動過程，造成了一定程度的不良影響。

4.信貸支持力度比較小

由于創新理念的缺乏，我國科技型小微企業在發展過程中很難實現信貸產品的創新，也就很難為行業發展注入持續動力。除此之外，也沒有政策去全面地反映市場需求，這就容易導致信貸產品的單一，很難滿足企業的多樣化需求，除此之外，政府和相關管理部門也沒有將企業信貸產品的發展放在心上，無法為信貸產品的發展營造一個較為穩定的外部環境，未能良好執行政府風險補償基金相關制度，因此大部分銀行在進行信貸結構的調整工作時，并沒有分配給科技型小微企業很多的資源，對于企業信貸工作的推進也非常不利。

三、輕資產科技型小微企業面臨的困境和成因

結合我國輕資產科技型小微企業的發展情況來看，相關企業信貸工作開展的困境主要來自于三個方面：首先就是企業自身，其次是信貸政策，最后是政府政策。之所以會出現這種情況，主要來說有以下幾個原因：

1.缺乏合理的信貸產品定價

伴隨我國貸款市場的變化和發展，波動的幅度處于不斷增大的過程中。結合相關調查數據來看，自2009年起，我國銀行類金融機構的基準利率貸款比重就處于下降的趨勢，其盡管借由對LPR定價方法的運用實現了風險定價能力的逐漸提升，但是在我國的大部分銀行中，缺乏合理的信貸產品定價，不利于實現對信貸風險的有效把握。

2.傳統觀念的影響深遠持久

結合我國商業銀行的實際發展情況來看，在長期的發展過程中并不注重信貸產品的個性化和差異化發展，這種思想觀念就使得銀行的信貸產品很難為科技型小微企業服務，所以說及時打破傳統思想的束縛，對于科技型小微企業信貸問題的解決也有很大的幫助。從銀行的角度來看，一方面，要加大對科技型小微企業發展的重視力度，另一方面，也要推進相關信貸產品的創新，為我國科技型小微企業信貸問題的解決創造便利。

3.企業財務信息透明度較低

財務信息透明度較低也是我國科技型小微企業財務制度發展過程中的一大阻礙，很多企業內部的財務不夠規范，同時風險性也比較大，多種原因都會導致企業財務信息的透明度比較低，很多銀行鑒于這種情況，也會減少信貸產品的開發與創新，自然也就不利于相關信貸問題的解決。

四、完善科技型小微企業信貸工作的策略

綜合多種因素來看，我國輕資產科技型小微企業的信貸工作有很多需要把握的關鍵點，對于相關行業來說任重而道遠，制定完善的發展策略很有必要，主要可以分為以下幾點：

1.轉變發展觀念

正確的發展觀念能為一個行業的發展起到重要的導向作用，對于我國的科技型小微企業來說也是如此。科技型小微企業是我國經濟社會發展過程中的重要活力，但是在融資工作上還面臨諸多難題，及時推進相關的信貸工作很有必要。我國的各類銀行要考慮到科技型小微企業的融資需求，所以銀行要注意轉變傳統的思維方式，同時對相關企業的信貸產品進行把握，在必要時推進相關調查工作，對科技型小微企業的信貸需求進行把握，解決該類企業發展過程中面臨的各種信貸問題。

我國各類銀行，應當借由對現代信息科學技術的積極引入運用，積極建設和運作指向科技型小微企業的線上信貸融資業務運作模式，在逐步實現批量獲客和批量審批業務運作狀態控制目標條件下，為我國科技型小微企業的經營運作發展，創造并且提供扎實且充分的資金要素支持條件。

2.增加小企業融資的信貸規模

增加信貸規模也顯得很有必要，尤其是專項信貸產品，更是相關工作中的關鍵。信貸規模的增大已經成為相關行業的一種發展趨勢，各類銀行要充分發揮自身的主觀能動性，加大對小微企業信貸工作的扶持力度。各類銀行要制定完善的信貸計劃，保障后期信貸工作的有序推進，在創新信貸產品的過程中，也要借鑒傳統信貸產品的優越之處，從而為行業的發展注入持續動力。除此之外，在信貸規模的增加過程中，也要對相關的市場因素進行把握，這樣也能大大提高信貸產品的適應性。

3.完善管理體系

信貸產品的風險管理體系是管理體系完善過程中的重中之重，因為在信貸過程中難免會存在一定的風險，這時建立完善的風險管理體系很有必要，在信貸產品的設計初期，就要將各種風險考慮到其中，同時對風險和產品之間的關聯性進行把握，也能為管理體系的完善奠定堅實的理論基礎。具體工作可以細分為以下幾點：首先就是對信貸產品的動態風險管理工作進行完善;其次就是明確不同的風險類型;最后就是對一些重點風險地點進行把握，實現對各種風險的動態監測，實現管理體系的全面優化和完善。

4.注重把握市場

在對科技型小微企業信貸產品的完善和優化過程中，一定要結合我國輕資產科技型小微企業的實際發展情況，針對不同企業的不同需求，實現對市場的有效把握，最終實現信貸產品的完善，銀行還要對一些潛在的客戶需求進行把握，最終實現需求的細分，銀行要對市場進行合理的定位，尤其是一些個性化服務，更是相關工作中的重點，只有在市場中堅持正確的策略，才能防止同質化競爭問題的出現。

5.優化擔保體系

信用評級體系也是信貸工作中的重點，因為相關的評級體系同企業信用之間有著較為緊密的聯系，對評級和擔保體系的完善，能夠實現對企業整體發展情況的把握。因為我國科技型小微企業的發展難免具有一定的差異，同時在財務管理上也存再很多不同之處，這就給銀行的評級和擔保工作提出了更高的要求。所以說，我國的各級人民政府要結合科技型小微企業發展的實際特點，為該類型企業的發展營造一個較為穩定的外部環境。

五、結語

從上述敘述中可以看出，針對輕資產科技型小微企業銀行信貸問題制定完善的解決方案很有必要，對于我國的金融行業來說任重而道遠，制定完善的發展策略很有必要，主要可以分為以下幾點：從國家層面來說，要發揮宏觀調控的作用，利用相關規章制度和政策，為行業發展營造一個較為穩定的外部環境;從企業自身來說，要充分發揮自身的主觀能動性，選擇合理的信貸產品，及時采取科學有效的應對措施，解決信貸過程中出現的實際問題。信貸是輕資產科技型小微企業發展資金中的一項重要組成，保障其合理性和科學性很有必要。

參考文獻：

[1]文學舟，張海燕，蔣海蕓.小微企業信貸融資中的銀企信任問題分析及策略設計——基于江蘇省338家小微企業的問卷調查[J].西南金融，2019，（09）：40～47.

[2]連育青.供給側改革背景下，商業銀行信貸經營轉型五大難點與對策[J].當代金融家，2017，（6）：66～69.

[3]岳倩文.WK房地產公司輕資產運營模式研究[D].安徽大學，2019.

[4]謝盼盼.科技型小微企業融資服務發展趨勢[J].寧波經濟叢刊，2016，（5）：10～11.

作者簡介：

韋淡寧，供職于江蘇銀行股份有限公司南京分行。