互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務創新的分析

金瑋婷

摘要：隨著我國金融改革的不斷深化，特別是要互聯網金融快速發展的新時代，對商業銀行個人金融業務發展提出了新的更高的要求，特別是由于個人金融業務涉及領域廣泛，已經成為商業銀行的競爭之地，要求商業銀行不斷創新個人金融業務。本文對互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務進行了研究和探討，在簡要分析互聯網金融對個人金融業務的影響基礎上，重點分析了個人金融業務存在的問題，并提出了有針對性的創新策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;個人金融;業務創新

在我國金融改革持續深化的新形勢下，商業銀行發展模式發生了深刻的變化，特別是在互聯網快速發展的情況下，對商業銀行提出了一定的挑戰，但同時也帶來了良好的機遇，如何推動互聯網金融下商業銀行個人金融業務改革、創新和發展，是商業銀行必須高度重視的重大問題。盡管從總體上來看，商業銀行普遍十分重視個人金融業務發展，而且也構建了相對比較完善的業務體系，但在具體的實施過程中，仍然有個別商業銀行對互聯網金融的影響缺乏深入的理解和認識，在發展個人金融業務的過程中還存在很多不到位的方面，需要引起商業銀行重視，特別是要積極探索互聯網金融與個人金融業務有效融合的方法和路徑，努力推動個人金融業務取得新的更大的突破，進而為商業銀行帶來更高的收益。

一、互聯網金融對商業銀行個人金融業務的影響

商業銀行個人金融業務指商業銀行以自然人為服務對象，利用網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，運用各種理財工具，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。在互聯網金融快速發展的新形勢下，對商業銀行個人金融業務提出了新的更高的要求，只有適應形勢發展需要，才能推動個人金融業務可持續發展。互聯網金融的快速發展，要求商業銀行創新個人金融業務模式，特別是要在推動“互聯網+個人金融業務”方面進行改革和創新，最大限度提升個人金融業務的便捷性、時效性和創新性，努力推動個人金融業務朝著網絡化、信息化、智能化的方向發展;互聯網金融的快速發展，也要求商業銀行必須更加重視個人金融業務體系建設，特別是要在構建“線上”與“線下”相結合的業務體系方面下功夫，同時還要著眼于更有效的發揮商業銀行的資源優勢、技術優勢和人才優勢，努力在創新個人金融業務產品、服務機制以及運營模式方面下功夫，只有這樣，才能促進個人金融業務吸引力、競爭力和影響力的持續提升;互聯網金融的快速發展，也對商業銀行個人金融業務提出了新的更高的要求，特別是互聯網金融對個人金融業務的巨大沖擊，要求商業銀行既要在創新方面狠下功夫，同時也要在構建更具有戰略性、全面性以及互動性發展機制方面取得突破。

二、互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務存在的問題

從當前商業銀行個人金融業務的整體發展情況來看，盡管商業銀行都具有很強的發展能力，而且也不斷優化和完善業務體系，但在具體的實施過程中還存在諸多不足之處，特別是還不適應互聯網金融快速發展的需要，制約了個人金融業務的可持續發展。有的商業銀行存在缺乏產品創新的問題，特別是在推動“互聯網+個人金融”方面不夠到位，而且相關的產品也缺乏針對性和特色化，甚至無法與互聯網金融平臺相比，這就在很大程度上制約了商業銀行個人金融業務的可持續發展;有的商業銀行則不注重個人金融業務風險管理工作，特別是在發展電子化個人金融業務的過程中，沒有正確好收益與風險的關系，存在重營銷輕風險的問題，不僅個人金融業務收益水平相對較低，而且也使個人金融業務面臨較多的利率風險、操作風險、信用風險等等，同樣制約了個人金融業務的發展;有的商業銀行則不注重加強客戶關系管理，特別是缺乏與客戶的雙向互動，導致客戶滿意度不高，在運用網絡技術、大數據技術等開展客戶關系管理方面相對比較薄弱，這已經成為制約商業銀行個人金融業務發展的重要瓶頸之一，需要引起商業銀行重視。

三、互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務的創新策略

（一）推動個人金融業務產品刨新

創新是進步的靈魂。商業銀行在發展個人金融業務的過程中，要想使其適應互聯網金融快速發展的新時代，至關重要的就是要大力推動個人金融業務產品創新，努力使其更具有吸引力和影響力。這就需要商業銀行進一步健全和完善個人金融業務產品創新體系和運行機制，引導方方面面推動個人金融業務產品創新。比如在發展個人理財業務的過程中，商業銀行應當構建具有較強針對性和特色化的個人理財產品體系，在老年人專屬理財產品方面，應當根據老年人的需求，科學設計出幾款具有較強“安全性”的個人理財產品，增加“安全性”收益的設計，進而能夠吸引更多的老年人投入到個人理財行列。在推動個人理財業務產品創新的過程中，還要更加高度重視個性化個人金融產品的設計，特別是要加大調查研究力度，根據客戶的偏好進行產品設計，可以提升吸引力。

（二）加強個人金融業務風險管理

互聯網金融對商業銀行個人金融業務提出了新的挑戰和要求，特別是商業銀行在大力發展個人金融電子化業務的過程中面臨諸多風險，需要商業銀行比以往任何時候都要更加重視加強個人金融業務風險管理工作。商業銀行要對自身個人金融業務發展情況進行調查和分析，針對不符合“資管新規”的內容進行優化和完善，努力使其朝著法治化的方向發展，度重視個人金融管理制度、運行機制、監管制度、流程制度等一系列制度體系建設，同時還要更加高度重視防范和控制個人金融業務風險。要將信息技術、網絡技術、智能技術等應用于個人金融業務風險管理與控制當中，比如可以利用大數據技術、云計算技術對個人金融業務進行分析和監測，對可能出現的風險進行有效處置。要更加高度重視互聯網金融背景下個人金融業務風險管理的全面性，既要加強商業銀行自身的風險管理，也要對個人金融客戶進行有效的宣傳和引導等等。

（三）推動個人金融業務雙向互動

在互聯網金融快速發展的新時代，對商業銀行個人金融業務發展具有很大的沖擊，只有大力加強客戶關系管理工作，才能使商業銀行個人金融業務朝著良性的方向發展。因而，商業銀行應當進一步健全和完善客戶關系管理體系，大力推動個人金融業務雙向互動，努力在培養客戶忠誠度方面取得新的更大的突破。在具體的實施過程中，要構建以信息化、網絡化為載體的雙向互動平臺，加強與客戶的經常性交流與溝通，了解和掌握客戶的需求、困難和問題，有針對性的幫助客戶解決。要大力推動“互聯網+個人金融業務”模式，在電子化業務的基礎上推動信息化、網絡化、智能化建設，通過商業銀行官方網站、APP平臺、微信平臺等開展個人金融業務宣傳、推廣、營銷、服務等工作，最大限度提高運營效率，降低運營成本，使商業銀行個人金融業務擁有良好的技術支撐。

四、結語

綜上所述，在互聯網金融快速發展的新時代，對商業銀行個人金融業務提出了新的更高的要求，商業銀行應當深刻認識到互聯網金融對個人金融業務的影響，并采取切實有效措施大力推動個人金融業務改革、創新和發展。這就需要商業銀行大務推動個人金融業務體系建設，特別是要運用系統思維和創新理念，采取更加多元化的方法和策略，將個人金融業務與互聯網金融、商業銀行電子化業務等進行有效結合，著眼于促進個人金融業務的可持續發展，重點在推動個人金融業務產品創新、加強個人金融業務風險管理、推動個人金融業務雙向互動等方面狠下功夫，努力使互聯網金融背景下的商業銀行個人金融業務取得新的更大的突破，不斷鞏固和擴大個人金融業務競爭優勢。