新形勢下農村商業銀行貸款風險與控制對策

摘要：2020年在新型冠狀病毒肺炎疫情的影響下，我國經濟發展遭受了重大的打擊，我國的經濟發展面臨著巨大的挑戰，在此背景下，很多中小微企業與個體商戶都出現了經營危機，這給農村商業銀行貸款風險防控工作帶來了很大的困難，很容易造成農村商業銀行貸款風險。在新形勢下，農村商業銀行如何做好貸款風險控制成為其發展中的關鍵一步。鑒于此，本文將重點探討新形勢下農村商業銀行貸款風險成因與控制對策，旨在進一步提高農村商業銀行的貸款管理質量，防范風險。

關鍵詞：農村商業銀行;貸款風險;對策

中圖分類號：F832.4文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0167-02

農村商業銀行是我國金融體系中的重要構成部分，主要服務縣域經濟，服務對象為“三農”和中小微企業，對穩定縣域經濟發展起關健作用，2020年是農村商業銀行發展的關鍵一年，當前正值新型冠狀病毒暴發時期，中國的經濟發展受到了前所未有的影響。在這樣一個發展時期內，會有大量的小微企業、服務業陷入經營困境、人員下崗的情況，而這對農村商業銀行貸款業務將產生巨大的影響，而小微企業抗風險應對能力又比較差，很容易誘發農村商業銀行貸款風險。進一步完善自身的貸款風險管理機制，從而建立起更為完備的農村商業銀行貸款風險控制體系，可確保農村商業銀行健康、持續、穩健發展。

一、貸款風險管控是推動農村商業銀行持續健康發展的關鍵之舉

農村商業銀行是在農村信用社的基礎上進行股份改革后建立的。成立之前長達數十年的時間里，農村信用社，一方面受自身體制約束，日常經營不同程度受到地方政府等外部單位干預;另一方面，因管理單位頻繁更替，缺乏長遠戰略規劃，內控制度建設滯后，發展只看重貸款規模的增長，而忽視貸款質量的管控，產生了大量不良貸款。過去，在我國宏觀經濟持續高速增長的大背景下，農村商業銀行的不良貸款風險得到暫時掩蓋和有效緩釋。但隨著國內宏觀經濟增長進入新常態，特別是“十三五”期間，我國宏觀經濟受內外多重因素疊加影響，下行壓力持續加大，農村商業銀行過去粗放式發展過程中積累的矛盾和風險開始逐漸暴露，并逐漸成為自身發展的巨大包袱。因此，及時有效對不良貸款風險進行管控、化解，已成為當前農村商業銀行改革發展過程中面臨的巨大挑戰和重要任務，其勢在必行，也必將成為推動農村商業銀行持續健康發展的關鍵之舉。

二、我國農村商業銀行貸款風險的顯著特點

1.農村商業銀行規模小，服務對象風險大

這不僅是農村商業銀行貸款風險的特點，也是我國中小地方銀行貸款風險的顯著特點。其客觀存在且無法徹底根除，只能通過有效的方法來進行防控。目前我國銀行風控體系較完善，工作管理規范等政策性因素使得我國商業貸款風險較低，相對比較安全。正如上文所提到的，2020年是不平凡的一年，當前新型冠狀病毒肺炎疫情仍未得到完全控制，已經成為全球性的，對我國經濟發展造成了巨大的影響。在此背景下，更是給廣大中小微企業發展蒙上了一層陰影，很多企業仍未復工，有支出無收入，企業又沒辦法產生經濟利益，所以很容易出現無法及時還銀行貸款的情況，致使農村商業銀行出現貸款風險的隱患增加。此外，農村商業銀行與城市商業銀行相比，往往規模較小，自身的風險承受能力就遠不及大銀行，再加上農村商業銀行的服務對象主要是“三農”和中小微企業及個體工商戶，其服務對象的經營風險較大，也會加劇農村商業銀行的貸款風險。

2.農村商業銀行貸款不同程度存在各種干預

農村商業銀行貸款風險會受到來自外部的因素影響，而這些外部因素也是誘發農村商業銀行貸款風險的主要原因。首先，農村商業銀行需要政府政策引導。當前政府對農村商業銀行的政策性規定比較多，政策性貸款如小微企業放貸政策、助學貸款、創業貸款、精準扶貧貸款等，這些都會導致增加貸款風險。此外，根據社會發展形勢出臺的政策性貸款也比較多，5·12地震的農房重建貸款、精準扶貧貸款等。其次，監管部門的政策也會影響農村商業銀行的貸款管理。農村商業銀行的貸款要緊跟監管部門出臺的政策，但在實際工作中由于與監管部門的溝通機制不暢、貸款隊伍水平低等原因，使得對政策的解讀不及時等也容易造成農村商業銀行貸款風險。

3.農村商業銀行貸款風險具有可控性

農村商業銀行的貸款風險雖然不可以徹底根除，但是可以通過有效的方法進行預防與控制，這就像是水杯中的水在空氣的作用下會被逐漸蒸發，然而只要保證在水被完全蒸發前提下往水杯里注入水，就能夠保證水杯里一直有水，所以只要做好貸款風險防控，就可以最大概率的降低農村商業銀行出現貸款風險。因此，當前我國農村商業銀行紛紛在進一步優化自身的貸款風險管理機制，如加強對貸款企業的信用審核、提高貸款人員的能力素質、加強風險防控的技術投入等，通過這些有效的方法可以不斷提高農村商業銀行的貸款風險控制水平，從源頭上做好風險的分析、控制，但這絕不意味著就不會有貸款風險。事實證明，我國農村商業銀行的貸款風險管理水平仍然有提升空間，需要農村商業銀行進行強化管理。

三、農村商業銀行貸款風險控制中存在的常見問題

1.農村商業銀行貸款管理隊伍能力水平仍需提高

農村商業銀行貸款管理人員是貸款風險管理的關鍵要素，但當前很多農村商業銀行的貸款管理人員其能力水平往往都是比較不專業的。首先，一直以來，我國農村商業銀行的貸款端主要以業績銷售為中心，忽視了對貸款管理人員在思想及技能上的培訓，使得很多貸款管理人員都對本職工作的認識不到位，盲目追求貸款業績，無疑加劇了農村商業銀行的貸款風險。其次，農村商業銀行貸款管理人員對自身的要求較低，在新的發展時期，貸款工作對從業人員的要求越來越高，但很多農村商業銀行中的貸款管理人員卻沒有做到與時俱進，貸款“三查”不到位，工作中缺少新知識新技術學習，缺乏進取精神，導致業務技能不高，無法很好地完成農村商業銀行托付的貸款風險管理工作。

2.農村商業銀行貸款資產結構不夠合理

我國農村商業銀行的利潤收益更多依賴于貸款業務，農村商業銀行通過放貸去賺取一定利率差，從而形成收益，但是農村商業銀行的貸款資產結構不是很合理。農村商業銀行多位于鄉鎮地區，而這些地區多以養殖業和農業為主，而無論是農業還是養殖業，其受外界的影響都比較大，很容易遭受到風險危機，而如果出現風險，這些企業或者是農戶就很難在合同規定期限內返還貸款，甚至可能出現無法償還貸款的情況，所以對其進行放貸風險本身就比較高。要降低風險隱患，農村商業銀行需要進步拓寬自身的貸款結構確保信貸資產多元化。

3.貸款擔保方式單一訴訟執行難。

農村商業銀行信貸業務的主要服務對象一般是小微企業和農戶，小微企業信貸業務也可以細分為個人信貸、企業信貸、特色信貸等，信貸業務種類較多，其申請程序與其他大中企業的貸款流程基本一致，但不同的信貸產品其貸款條件及抵押擔保方式存在一定的差別。例如農商銀行的小企業信用貸款、小企業聯保貸款、擔保公司擔保貸款等，這些都屬于農商銀行的通用產品。近年來，很多農商銀行對貸款業務沒有實質上的創新，且信貸抵押模式一直以固定資產、存貨等為主進行抵（質）押，沒有考慮到企業的無形資產和應收賬款等，對銀行信貸業務的推動作用較小，也無法適應當前社會經濟的發展。在貸款到期后，為確保債權實現，對貸款訴訟清收后法院執行難，存在“贏了官司輸了錢”的情況。

四、新形勢下農村商業銀行貸款風險控制對策

1.進一步提高農村商業銀行貸款管理隊伍水平

農村商業銀行想要做好貸款防風險控制工作，必須強化隊伍的能力水平。首先，農村商業銀行要進一步完善自身有關貸款風險管理的培訓機制、貸款風險管理考核機制、貸款風險管理激勵機制等，從而構建更為完備的農村商業銀行貸款風險控制體系。例如，農村商業銀行要進一步加強對貸款管理人員的培訓力度，從職業道德與職業規劃兩方面著手，讓貸款管理人員可以更好地找準工作定位，并及時跟進考核工作。其次，貸款管理人員要及時思辨，嚴格要求自我，加強對貸款風險管理知識的學習，提高自身風險管理意識與水平，為農村商業銀行做好貸款風險管理奠定基礎，同時也能夠為自己今后更好的職業發展做保障。

2.優化信貸產品，滿足縣域經濟發展多元化得信貸產品。

結合商業銀行貸款的基本狀況，在貸款風險控制的過程中，應該積極構建創新型的貸款形式，以滿足商業銀行的貸款風險控制需求。首先，優化個人信用體系。在商業銀行貸款中，應該建立個人信用評價體系，通過對個人收入水平、消費水平的綜合性分析，對個人的信用狀況進行評定，將商業銀行貸款風險降到最低狀態。其次，優化信貸產品，推行滿足縣域經濟發展多元化的信貸產品。在商業銀行貸款中，將貸款分散在不同地區、不同行業之中，以避免消費信貸風險的發生。

3.建立較完善的審貸分離機制

審貸分離機制建設落實到具體貸款操作流程上就是將前臺客戶部門、中臺管理部門、后臺監督部門職能職責嚴格分離，強化貸款“三查”制度的剛性執行，即貸款調查評估人員負責貸前調查評估，貸款審查人員負責貸時風險的審查，貸款發放人員負責貸后的檢查和清收，將貸款流程中的不同環節歸屬不同的職能部門，有效做到貸款各流程環節之間相互制衡。在貸款“三查”作業中又以貸時風險審查最為重要。目前各農商銀行紛紛效仿大型商業銀行推行信貸管理變革，重要內容之一就是實行貸款集中審查審批作業，即聘任具備較高專業素質的人員組成專業審查審批中心，對全行貸款集中進行風險審查到貸款審批。一方面盡可能統一審查標準、統一風險偏好、提高審查審批質效，另一方面也為了有效杜絕過去貸款“一手清”現象，保證銀行信貸資產的質量，避免人情貸款、以貸謀私等危及貸款安全的行為，從而有效杜絕貸款操作風險，降低貸款信用風險。

4.建立信用體系，得到國家政策支持

首先，要進一步建立健全農村商業銀行貸款信用體系，增強農村商業銀行貸款的風險管理水平。農村商業銀行要進一步加強技術投入，構建更為完備的貸款信用審核系統，利用大數據平臺做好對客戶的信用信息收集、分析，為規避風險應該根據貸款人的經濟實力、未來發展狀況等內容的綜合性分析進行貸款，有效降低信用貸款風險的發生。其次，國家要進一步積極出臺保障農村商業銀行貸款發展的相關法律法規，在法律層面給予農村商業銀行貸款風險管理支持和財政扶持政策。

五、結語

本文重點分析了農村商業銀行貸款風險管理中存在的常見問題，并提出了四點優化策略，希望對廣大農村商業銀行開展此項工作有所啟發與幫助。

參考文獻：

[1]張俐玲.農村商業銀行風險管理新特點及對策[J].全國流通經濟，2017，（17）：91～92.

[2]鄧慶宏，周兵.試論農村商業銀行貸款風險防控——以江西省安義農村商業銀行為例[J].會計之友，2014，（26）：52～54.

作者簡介：楊子雙，供職于四川劍閣農村商業銀行股份有限公司。