“一帶一路”背景下互聯網 金融在多國貿易中的作用研究

楊浩 李冉 呂鑫

摘 要 隨著計算機技術和金融體系的不斷發展，各國之間的貿易方式已經更加便捷，在“一帶一路”的背景下，多國貿易帶來的巨大利益促使各國積極采取相關措施來改善貿易環境，對貿易多樣性與便捷性都提出了新的要求。本文通過探討互聯網金融的發展，立足于當前多國貿易的發展現狀，探究一帶一路背景下互聯網金融對多國貿易的影響。

關鍵詞 “一帶一路”;互聯網金融;國際貿易

一、“一帶一路”背景下互聯網金融應用于外貿的現實依據

隨著科技的進步，現在我國已經出現了一種新的外貿模式，那就是媒介所俗稱的“外貿3.0”，它主要是區別于傳統的一對一的線下外貿模式1.0與企業僅依靠移動互聯網在線上發布信息，達成交易意向的外貿2.0;從運營上來說，它主要是指這樣一種依托線上跨境電商平臺、利用大數據支持、營造全球貿易大生態的全新外貿模式，屬于“大平臺，大數據，大生態”外貿模式。總體而言，新外貿模式內涵的“新”，至少體現在以下幾個方面：

一是新的外貿環境。這種外貿環境主要體現為國際經濟下滑和貿易保護主義抬頭以及政治不穩定等給外貿帶來很多不確定性的因素。同時，外貿產品供需傾向于小型化和小單化、高頻化和碎片化、在線化和無線化的趨勢正在成為國際外貿市場的新特點。

二是新的國內環境。國家層面的“一帶一路”國家戰略的實施，全球貿易包容性“中國倡議”取得重要共識，“互聯網+”為特征的“新經濟”，“雙創”的政府支持。同時，企業層面的中國制造業成本上升過快，導致出口成本優勢很難持續，產業轉移也為中國外貿帶來不小的挑戰。

三是新的互聯網技術。主要依托移動互聯網、大數據、云計算、智能化的支持，使得線上利用海量數據集中進行信息配對并達成交易成為可能，大量交易同時在電商平臺上發生和線下通過物流金融等一站式服務完成交易也更為便利。

二、互聯網金融的優勢——以客戶為中心

以客戶為中心主要體現在兩個方面：首先，互聯網金融打破了傳統金融服務中物理網點、營業時間的限制，實現了對客戶24小時跨市場、跨地區的服務;其次，強調客戶體驗，互聯網金融強調交互式營銷，突出了客戶在享受服務過程中的主動性，針對不同客戶推出個性化產品和服務。在“互聯網+”時代，金融機構間的競爭是金融生態之間的競爭。構建功能完善的金融服務生態系統，既能為客戶帶來更優質的用戶體驗，也更有利于金融機構形成牢固的競爭優勢。

互聯網金融企業在圍繞客戶需求構建互聯網金融生態方面不遺余力。螞蟻金服圍繞客戶花錢、借錢、理財等核心金融需求，不斷拓展經營業態，搭建服務平臺，打通服務場景，形成了一個功能完善、相互協同的金融服務生態系統。首先，螞蟻金服圍繞客戶需求，搭建了四個金融服務平臺：針對用戶“花錢”需求，構建支付/O2O平臺，提供支付寶等金融服務;針對用戶“理財”的需求，構建理財平臺，提供余額寶、招財寶、螞蟻聚寶等產品;針對用戶“借錢”的需求，構建融資平臺，提供螞蟻小貸、“花唄”、淘寶眾籌、螞蟻達客等產品;針對用戶“風險管理”的需求，構建保險平臺，設立眾安保險，并收購了國泰財產保險。其次，阿里巴巴通過自設、收購、投資參股等形式，積極拓展、打通各類線上、線下場景，將螞蟻金服的各類金融服務融入到各類場景中，滿足用戶在各類場景的金融需求。滲透到人們生活消費的各個角落。

三、“一帶一路”背景下互聯網金融在多國貿易中的作用

（一）支付作用

跨境電子支付是跨境電子商務活動的基礎要素之一，是指需通過各種支付機構、平臺進行清算、查詢和統計并涉及外幣交易的電子貨幣活動。目前世界范圍內主要的跨境電子支付方式有四種，分別是銀行卡組織、第三方支付模式、網銀支付模式和直接借記模式。

跨境電子商務涉及結售匯問題，一般通過第三方支付平臺進行跨境支付與收入，主要以信用擔保和直付兩種形式進行外匯結算。一是由第三方支付平臺統一購匯支付;二是境外的一些電子支付公司希望拓展我國巨大的網上支付市場，支持使用中國內地銀行卡實現境外網上支付。

主要有兩種支付機構。一是線上機構，主要包括跨境網絡購物、外貿B2B市場的境內第三方支付平臺企業。二是線下機構，憑借強大的銀行網絡，其不僅支持跨境購物、外貿B2B，還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費等國際卡業務市場的境內傳統金融機構，主要應用領域也集中于結算環節。

2014年5月15日，國務院辦公廳公布的《關于支持外貿穩定增長的若干意見》提出，支持“推進跨境貿易人民幣結算”、“跨境電子商務促進外貿增長”。2015年，國務院密集出臺支持跨境電商發展政策，為跨境電商、跨境電子支付的迅速發展創造了有利條件。

第三方支付平臺在“跨境網絡消費支付”中占有主要地位。美國的第三方支付系PayPal，是全球使用最廣泛的跨境在線電子支付工具，其約有1.5億活躍用戶，支持25種貨幣付款交易。跨境電商B2C、C2C消費者與商戶中，80%消費者采用PayPal作為跨境支付手段。中國電子商務研究中心的研究數據顯示，2017年中國跨境電商的交易額達到7.6萬億美元，付款大部分由第三方跨境電子支付平臺完成。其中，跨境網絡消費在跨境轉賬支付、境外線下支付等幾種主要跨境支付業務中占比最高。受制于政策法規、社會和市場環境及用戶使用方式等多重因素制約，目前我國跨境電子支付仍處于發展階段，但市場滲透率在不斷提高。支付寶早在2007年8月就與中國銀行等金融機構聯合推出了跨境支付結算業務。截至2018年1月2日，支付寶的跨境支付服務已覆蓋全球36個國家及地區，支持美元、英鎊、歐元、瑞士法郎等十多種外匯結算。

（二）信息傳遞作用

第一數據傳遞更加方便。整個金融服務更看重的就是數據的對稱，比如說我出了一個好的金融產品，在數據和行業內也有很多人需要，但是前置條件說我怎么讓這些人知道。通過網絡，一款產品發布后可能覆蓋上百萬的人，數據傳遞非常方便。

第二數據的挖掘和分析。在以前歷史服務當中可能我們匯聚各種各樣的數據，我們匯聚海量的數據。如果說我們能夠把歷史上積累的數據通過互聯網大數據的方式形成新的信用評價體系，給整個行業會帶來一些什么變化？有這么一個想法，我有很好的產品，甚至我這個產品在定義過程當中我需要現金。但傳統行業對你這個美好想法不能做任何評估，他不知道你這個東西未來怎么樣。如果采用互聯網金融評估體系則可以對整個BP進行360度評估，對產品產生的市場可以進行分析，分析產品在市場需求量多大，有多少市場空間等等。基于這些可能會給予一些新的信譽評估，基于新的信譽評估可以給你提供一些新的金融產品等。

（三）融資作用

從小微企業的發展階段和融資流程來看，當前互聯網金融可以在以下五個方面作出更大貢獻：第一，網絡借貸不再只限于P2P。大家在熱議最近一年多時間100多家P2P平臺倒閉破產跑路，但這是一種不準確的描述，因為其中很多是偽P2P。此外，P2P分散交易的結構，啟發了其他的金融機構，包括小貸公司和銀行，都在把互聯網作為延伸業務的渠道，通過分散風險以自己的方式開展業務，于是產生了銀行開電商和P2P平臺等一些新的做法。網絡銀行不再只是將傳統的業務搬到網上去，而是使用了網絡借貸的新技術。此外，小貸公司過去主要是在線下開展業務，現在國內已經有了一大批網絡小貸公司。因此，網貸不再只是P2P，所有的金融機構都可以開展。第二，基于小微企業已有的資源開展的供應鏈融資和票據融資，在當前互聯網條件的支持下也有了很大發展，像京東供應鏈金融、阿里的供應鏈金融，還有票據寶等一系列新的平臺，從而增加了小微企業融資的工具。第三，眾籌實現了高速發展。我們不僅引進了國外的眾籌模式，同時也有了自己創新的模式——合投模式。企業融資不需要增加成本，通過期權的模式進行融資，再加一個外部董事會就可以輔導企業的成長，企業有需求我們就可以為它解決這些問題。融資再加一系列扶持手段，可以成為輔助小微企業發展的重要選擇。第四，各地建設中的股權交易市場、產權交易市場等所謂四板市場，在互聯網金融的大生態平臺下發揮的協同效應已經產生了非常好的效果。比如，長三角產權市場引進了一系列眾籌公司，加快了對小微企業融資的輔導和融資速度。第五，在資本市場上，新三板、創業板正在降低門檻。阿里上市啟發我國應該降低上市門檻，這樣能夠讓更多的支持互聯網和互聯網金融的企業在國內得到融資，進而扶持小微企業的發展。在多層次、各個環節上，互聯網金融正在有效地緩解小微企業融資難問題。

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