汽車金融業的現狀及發展研究

摘 要：市場需求下汽車行業也呈現迅速發展的良好態勢，隨之也就帶動了能夠為人們提供與汽車產品相關服務汽車金融行業的發展。現如今汽車金融行業整體發展狀況較為良好，但是在發展過程中也存在著諸多限制性問題，這些問題的存在對于汽車金融行業健康有序發展是有著不利影響的。因此，本文針對汽車金融業現狀及發展進行研究，以期通過對汽車金融相關理論概述和汽車金融業現狀及發展的分析來發現其發展中存在的限制性問題，并針對這些問題提出有效的改善對策。這樣從理論上來說能夠起到為今后相關研究提供有效理論研究依據的作用，同時還對汽車金融行業的健康有序起到了積極的促進作用。

關鍵詞：汽車金融業;現狀;發展

人們對于衣食住行的要求隨著社會經濟水平和生活質量的不斷提升也呈現愈加提高的狀態，而交通作為能夠為人們出行提供便利條件的方式也成為人們提高生活質量水平的重要部分，在這樣的背景下私家車數量也隨之呈現逐年迅速增長的發展態勢。而作為能夠為人們交通出行提供便捷金融服務的汽車金融行業也在市場需求的不斷增長下發展起來，盡管整體來看汽車金融業發展狀況較為良好，但是受到汽車金融業發展時間較短且存在著汽車金融服務成本花費相對較高等方面因素的影響，使得汽車金融業發展過程中表現出競爭愈加激烈的情況，同時還存在著融資渠道不足、服務類型相對較少和沒有完善風險管理體制保障等諸多問題，這些問題的存在對于汽車金融業發展影響較為不利。想要有效改善汽車金融業發展過程中存在的問題，就要針對其現狀進行了解的基礎上深入探析其問題，然后據此提出有效的改善建議，這樣才能夠起到有效處理并解決汽車金融業中存在的問題，同時對于汽車金融業未來健康有序發展也是有著積極的促進作用。

一、汽車金融業相關理論概述

（一）汽車金融的定義

汽車金融指的就是汽車金融服誕生并逐漸形成的過程，廣義上來講汽車金融就是針對汽車生產制作、產品供應、銷售、消費和售后服務這在整個流程中占據關鍵性地位的五個部分為消費者提供能夠滿足其在不同環節需求的金融服務扶持，具體可以劃分為融資、信貸、抵押貼現、證券發行交易和與保險投資有所關聯的服務活動。而狹義上看汽車金融則主要指的是個人消費信貸以及消費信用等活動的開展都是在與汽車相關的基礎上進行的，這一活動的實施是否能夠獲得相應的金融服務扶持與汽車抵押以及個人信用有著緊密的聯系，也就是說這一活動的開展是通過資金來開展與汽車消費信貸有關的經濟活動，而汽車金融借貸、商業銀行消費信貸、廠商分期貸款以及信用卡分期等方式都是汽車金融開展過程中應用的具體方式。

（二）汽車金融形成的社會背景狀況

我國汽車金融業就是我國國內市場對于汽車數量需求的不斷提高以及汽車生產企業規模的不斷拓展下逐漸產生的。但是自從我國汽車金融業出現之后的很長一段時期，汽車金融服務范疇依然還是被限制在商業銀行以及汽車制造企業想要提供啊自身市場競爭力水平和拓展市場占有率而制定并實施激發和促使消費者汽車產品消費能力提高的消費形式中，我國汽車金融業這樣的社會發展背景就使得我國汽車金融業依然和世界范圍內發達國家汽車金融業之間存在著較為明顯的差距。但是伴隨著我國汽車金融業的不斷發展，消費者不但能夠通過借助汽車金融服務中分期付款的方式來滿足自身出行便利的需求，而且還使得汽車制造企業借此實現了自身獲取超前效益的作用，這樣就使得我國汽車金融業起到了逐漸完善汽車產業鏈和促進汽車消費市場發展的作用。

二、汽車金融業的現狀及發展分析

（一）汽車金融業發展歷程

我國首家本土意義上的汽車金融企業也在2008年宣告成立，而這也表示我國汽車金融業的發展逐漸由引進開始向本土化方面轉變。雖然自從汽車金融業在我國得以成立并發展之后就呈現較為良好的發展狀態，可是整體來說我國汽車金融業由于發展時間相對較短且沒有構建完善的發展體系，依然在這個行業發展中歸屬于初級發展時期。而隨著世界范圍內各大汽車公司都開始在我國構建相應的汽車金融企業，使得我國汽車金融業發展過程中經銷商以及消費者都能夠借此獲得較為全面的汽車金融服務，同時我國汽車金融業也逐漸在合資企業以及本土企業構建的汽車金融業企業迅速拓展的情況下愈加完善和發展起來。

三、汽車金融業發展中存在的問題

（一）相關法律法規不健全

在具體實施過程中卻存在著無法全面滿足汽車金融市場和相關法律規范不夠完善的問題。比如現如今我國汽車金融公司經營管理過程中依然較大程度的會受到政府的管理控制，這樣就使得汽車金融公司無法及時根據市場變化需求進行及時調整，同時也沒有相應法規明確汽車信貸消費形式以及準確規范經營報批管理流程等，這樣就使得我國汽車金融發展過程中缺乏有效的法律依據支持。

（二）汽車金融風險水平較高

汽車金融行業發展過程中不可避免的會出現相應的風險問題，而系統性以及非系統性風險就是汽車金融業需要面臨的風險問題，現如今由于我國汽車金融行業并沒有構建一個完善的風險防范系統，從而使得汽車金融業發展過程中存在著風險水平較高的問題。比如汽車自身相較于房產有著折舊速度更為迅速的特性，這樣金融機構在開展汽車金融業務時就需要承擔抵押品資產減值以及違約風險問題，再加上汽車金融機構自身沒有構建一個完善的風險體系，使得其發展過程中無法有效監控并規避風險。

（三）汽車金融融資渠道過于狹窄

銀行貸款依然是我國汽車金融融資的主要渠道，汽車金融公司及保險公司等其他融資渠道占據比重仍然相對較小。汽車金融公司想要能夠獲得更多資金支持，一般也都是通過銀行貸款來完成，但是商業銀行能夠為汽車金融公司提供的貸款時間大多都是短期借貸，這樣不但無法讓汽車金融公司較長時間運營以及獲得足夠資金的需求得到滿足，同時還會使得汽車金融公司在承擔較高的利率風險的同時提高自身融資成本花費。這樣情況的存在使得我國汽車金融行業發展受到了融資渠道的限制，從而使得我國汽車金融無法獲得進一步的發展。

（四）汽車金融市場建設和服務不全面

由于受到我國汽車金融行業發展時間較短的影響，使得我國雖然汽車金融行業發展十分迅速，但是卻沒有相應的構建起一個更為完善且成熟的汽車金融市場，并且我國汽車金融市場還存在著經營管理存在缺陷、二手車市場不完善以及消費者信任程度無法得到有效提高等一系列問題。同時我國汽車金融行業發展過程中服務水平也相對較低，目前能夠為消費者提供的服務主要局限于汽車消費信貸方面，整體服務類型比較單一，這樣就使得汽車金融市場消費者需求無法得到滿足，這對于汽車金融市場發展影響也是較為不利的。

四、改善汽車金融業發展的對策

（一）健全汽車金融法律法規

想要能夠推進汽車金融業的發展，就要進一步完善汽車金融相關法律法規。首先，應當針對消費信貸頒布實施具有針對性的專項法律規范，讓信用管理正式成為具有法律效力的政策。其次，打造良好的信用環境。只有通過對風險控制和市場管理等方面都進行完善的法律規范，才能夠使得汽車金融發展過程中能夠獲得有效的法律依據來抵御可能出現的風險問題。

（二）構建完善的風險管理體系

通過風險管理體系的構建能夠起到有效提高汽車金融抵御和規避風險的能力水平。風險管理體系構建過程中應當針對不同對象、消費者以及金融機構進行相應的規范，比如依照不同對象構建具有差異性的風險管理體系，這樣能夠起到全面有效管理的作用。而個人信貸消費者需要保障其貸款業務開展之前應當經過嚴謹的審核，依照規范流程開展業務，同時還要對在業務開展過程中可能存在的風險以及違規行為進行相應的防范。金融機構也應當在風險管理體系中及時溝通信息資源，這樣才能夠起到在風險問題出現前及時預警并進行有效處理的作用。

（三）拓展汽車金融融資渠道

汽車金融融資渠道應當在現有基礎上進行進一步的拓展，這樣才能夠有效解決我國汽車金融行業融資渠道單一的問題。因此，我國政府應當在適當范圍內放寬針對金融產品的約束條件，通過間接融資的方式來更好的滿足汽車金融公司為了維持自身長期經營發展的資金需要，同時還可以使得資產證券化形式逐漸轉換成為我國汽車金融市場中能夠利用的簡介融資方式。通過這些方式的改善，才能夠使得我國汽車金融渠道得到有效的拓展，從而起到推進我國汽車金融發展的作用。

（四）加強汽車金融市場與服務建設

通過加強汽車金融市場和服務建設，能夠起到有效推進我國汽車金融行業發展的作用。首先，構建完善的汽車金融市場。針對現如今汽車金融市場需求進行相應的市場，比如頒布實施相應法律法規政策、健全二手車市場金融服務和推進汽車產品流通效率等方法。其次，提升汽車金融服務。應當依照現今市場金融機構需求制定相應的金融服務，這樣才能夠打破汽車金融僅只受限于消費信貸的桎梏，同時還應當研發和在市場中推行能夠滿足經銷商以及消費者需求的金融產品服務，這樣才能夠起到使得汽車金融市場及服務愈加完善的效用。

五、結論

汽車金融行業對于汽車產業的發展過程中占據了極為重要的地位，同時還能夠起到有效連接汽車制造和市場銷售的作用，雖然我國汽車金融業發展目前呈現較為良好的狀態，可是由于我國汽車金融行業發展時間較短的影響，使得我國汽車金融業發展中存在著市場不夠完善、金融服務水平低和金融融資渠道狹窄等一系列問題，這些問題的存在對于我國汽車金融發展是極為不利的。想要有效改善汽車金融業發展中存在的問題，就要針對其發展現狀和問題進行全面分析，并據此提出有效的改善建議，這樣才能夠起到進一步推進汽車金融行業發展的作用。

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作者簡介：

陳陸峰（1980.12），男，漢族，廣東廣州人，本科，中層管理，研究方向：汽車金融銷售與管理.