新形勢下銀行個人理財業務研究

符艦 奚淑玉

摘 要：個人理財是銀行發展過程中的重要業務之一，隨著人們對理財的需求越來越高，銀行的個人理財業務也不斷發展。本文對新形勢下銀行個人理財業務面臨的問題進行分析，并且探討了個人理財業務的發展對策，旨在提高銀行個人理財業務發展水平。

關鍵詞：銀行;個人理財;業務發展;策略

引言

隨著我國經濟水平不斷提升，人們的財富積累越來越多，理財成為人們最喜歡的一種財務規劃方式，近年來個人理財市場的發展規模越來越多，個人理財業務在銀行中的地位也不斷提高。新形勢下，用戶對個人理財業務的要求也變得越來越多元化，所以，加強個人理財業務創新，是銀行發展過程中的一個重要課題，不僅要給用戶提供更加多元化的理財業務，還應該要做好客戶服務，拓寬銀行的理財市場，促進銀行理財業務進一步發展。

一、銀行個人理財業務現狀和存在的問題

1、銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務是銀行的主要業務之一，指的是銀行受客戶委托，運用專業的財務分析和規劃，對客戶的資產進行投資管理的一種活動。我國銀行的個人理財業務起步時間比較晚，發展時間短，但是增速很快，一方面，與我國經濟水平的快速提升有關，由于我國經濟發展迅速，人們的財富積累十分迅速，當人們的財富積累達到一定程度之后，就對理財業務產生了需求。通過對我國銀行的個人理財業務進行分析可以發現，理財業務主要集中在理財產品上，目前理財業務的發展比較平穩，商業銀行在資產投資方面具有一定的經驗和優勢，而且在資產增值上具有較高的安全性，所以銀行在理財市場中占據十分巨大的份額。

目前我國的理財產品主要有三大類，一是債券，二是存款，三是貨幣市場工具，各個銀行相繼推出了不同的理財業務，理財投資結構比較穩定，使得資產的預期收益率波動比較小，能夠給客戶帶來比較穩健的收益和回報。

需要注意的是，近年來，第三方金融機構的出現，讓銀行的理財業務遭受了一定的沖擊，因為居民的理財意識不再局限于固定收益的產品，第三方金融機構給用戶提供的理財方案更加多元化，提供的理財產品也更多樣，所以越來越多用戶開始轉向其他的金融機構，這就給銀行的發展帶來了不小的沖擊。對此，銀行必須要加強改革力度，對個人理財業務進行創新，只有求變，才能在市場中占據一定份額。

2、銀行個人理財業務存在的問題

第一，產品同質化嚴重。銀行的理財產品種類日益增多，理財產品的質量參差不起，但很多銀行所推出的理財產品并沒有太大的創新，即使有新的理財產品，也是在原有的理財產品的基礎上稍加整合。而且理財產品的研發周期比較長，結構單一，所以導致用戶對銀行的理財業務興趣度有所下降。

第二，風險管理不到位。銀行的個人理財業務實質上是一種信托關系，是客戶將自己的資金交給銀行進行投資管理的，商業銀行作為委托代理方，應該要做好用戶資產的風險管理，從而減少風險沖擊。但實際上一些銀行在個人理財業務方面的風險管理不到位，一些客戶本身的風險防范意識也不夠強，認為將資金放在銀行就是萬無一失的，殊不知在金融領域中存在很多不確定的風險因素。

第三，缺乏專業的理財專員。我國的個人理財業務發展時間比較短，在行業內缺乏專業的理財人員，在開展個人理財業務推介的時候有的理財人員本身對業務本身以及業務的風險不夠了解，為了業績盲目進行理財業務推介。隨著我國的個人理財市場的發展，整個行業對理財人員的需求是越來越大的，理財人員的數量和個人能力素養并不能滿足市場的發展需求，這是目前銀行個人理財業務發展面臨的一個重要問題。

二、新形勢下銀行個人理財業務的發展策略

1、創新個人理財產品

銀行的理財產品種類越豐富，才能滿足不同用戶的理財需求，拓展用戶范圍，提高理財業務發展水平。而且隨著人們對理財業務的需求越來越高，銀行必須要加強對理財產品的創新研究，需要對理財市場的變化和發展趨勢有敏銳的洞察能力，開發出更符合用戶需求的理財產品，以此增強銀行的理財產品對用戶的粘度。具體來講，首先應該要加強自主化研究，當前很多銀行的理財產品同質化現象嚴重，銀行應該要加大自主研發力度，研發出更多具有本行特色的理財產品，體現個性化，滿足用戶的潛在需求。其次，在復合化角度上應該要滿足用戶的多元化需求，對當前的理財產品進行創新，再組合，從而提升理財產品在同類產品中的競爭力。最后，需要從理財產品的品牌化發展角度著手，銀行應該要樹立良好的理財服務意識，打造理財服務品牌，融入銀行的文化理念，讓客戶與銀行之間保持粘度。

2、建立完善的風險管理體系

風險管理是銀行發展過程中的重要內容，為了提升個人理財業務的服務質量，應該要建立風險管理體系，針對個人理財產品的特點，采取風險計量、風險控制和處理方法，建立健全的風險控制體系，讓銀行的理財部門和風險管理部門相互合作，相互支撐，形成完整的風險管理架構。另外，在風險管理過程中，必須要讓客戶對理財業務的風險有充分的了解，避免客戶和銀行之間的信息不對稱，銀行應該要嚴格執行銀監會所要求的公開風險等級和風險披露，當用戶在購買理財產品的時候，銀行要充分向用戶說明投資可能存在的風險，并且對用戶購買的理財產品進行詳細介紹，盡量減少風險。

3、打造專業的理財隊伍

個人理財是一項專業化程度很高的業務，對理財人員的要求很高，銀行需要建立一支高素質的理財團隊，理財人員不僅要具備專業的金融市場知識，還要善于營銷，學會利用互聯網平臺為用戶提供服務，對銀行的理財產品進行推廣。而且要具備風險管理意識，秉承以客戶為中心的理念，給客戶提供優質的服務和準確的投資理財信息，讓客戶的投資可以實現收益最大化。

結語

綜上所述，個人理財是銀行發展過程中的重要業務內容，在銀行轉型發展的背景下，銀行的個人理財產品必須要不斷創新，具備個性化特征，而且要提高服務水平，組建專業化的理財服務團隊，堅持以客戶為中心的服務理念，為用戶提供優質服務，加強個人理財業務的風險控制，促進銀行的個人理財業務實現穩定發展。

參考文獻：

[1]董方.我國商業銀行個人理財業務發展的策略分析[J].現代商業，2013（24）

[2]董凌云.我國商業銀行個人理財業務的發展現狀分析[J].中國證券期貨，2012（06）

[3]張楠.商業銀行個人理財業務發展現狀及分析[J].現代經濟信息，2015（14）

作者簡介：

符艦（1986.1-），民族：漢，性別：男，籍貫：四川省達州市，工作單位：中國建設銀行股份有限公司成都審計分部，學歷：碩士研究生，職稱：中級經濟師，研究方向：投資理財.