淺談配置家庭保險的幾個注意事項和基本原則

許智瓊

摘要：隨著人們生活水平的逐漸提高，尤其今年受到疫情影響，大眾的風險意識在不斷增強，對保險的需求也日益增加。本文梳理了日常生活中和保險相關的一些注意事項，以及在投保時的一些基本原則，以便幫助讀者提高投保成功率，挑選合適的保險產品。

關鍵詞：家庭保險;注意事項

隨著人們生活水平的逐漸提高，尤其今年受到疫情影響，大眾的風險意識在不斷增強，對保險的需求也日益增加。本文梳理了日常生活中和保險相關的一些注意事項，以及在投保時的一些基本原則，以便幫助讀者提高投保成功率，挑選合適的保險產品。

1.日常注意事項

1.1醫保卡不要外借

平時生活中，可能不少人都有過這樣的經歷：自己身體比較健康，醫保卡用的少，有時候為了幫朋友或者家人省錢，就把醫保卡借給別人看病買藥。這是一種非常不明智的做法，在幫別人的同時其實給自己帶來了巨大的風險。眾所周知，社保卡是實名制的，如同身份證一樣，默認他人治療的疾病屬于持卡人的疾病，所以，只要醫保卡有開藥記錄，保險公司就有理由認為持卡人曾罹患相關疾病，影響個人商業保險的購買和理賠，因此，請一定記住，醫保卡不要外借。

1.2注意病歷措辭

無論是投保還是理賠，病歷都是保險公司進行判斷的重要依據。投保時判斷健康告知是否通過的重要依據就是病歷，而理賠時也會根據病歷判斷是否符合理賠標準，是否有違背健康告知的情況存在。因此，平時去醫院看病時要特別留意醫生寫病歷的措辭，用詞不當或者不準確不嚴謹，就很有可能影響到后續的理賠。比如病歷中如果出現“先天、遺傳、復發”這類詞語，保險公司有理由判斷投保人在投保前已經患有此類疾病，屬于帶病投保，可能就會影響后續的理賠。因此，去醫院看病的時候一定要仔細檢查病歷，如果發現醫生有措辭不當的情況時，務必第一時間請醫生進行修改，多數醫生不了解保險知識，并不知曉自己寫的某些詞語會影響保險理賠，此時投保人可以提醒醫生，醫生在不違反職業道德的前提下一般都會配合的。

1.3整理保單全家留存

有保險意識的人往往會給自己和家人配置比較齊全的保險產品，這樣一來保單數量就會增多，并且大多數保單內容復雜而冗長，各類產品保障內容也不盡相同，想要完全記在心里是非常困難的，如果明明配置了保險，出險后卻忘記理賠，那么之前交的保費就“打水漂”了。所以，應該把家庭的所有保單統一整理成表格，把關鍵信息摘取出來，方便未來理賠時能第一時間查看。關鍵信息包括：保單號、投保人、被保險人、受益人、保險人（承保公司）及客服電話、險種、保額、生效日期、繳費期、保障期間、年繳保費、保障內容、繳費賬戶等，這樣就能對整個家庭的保單都一目了然，隨時可以查看。此外，保險公司不是慈善機構，也不是公益組織，如果客戶出險后不主動向保險公司報案，保險公司無從得知客戶出險，是不會主動進行賠償的。因此，整理好家庭保單后，全體家庭成員均應保存好，一旦其中一人出險，其他成員都能查閱其保單及承保公司電話，幫助其第一時間報案，避免損失。

2.投保基本原則

2.1先保大人再保孩子

身邊有很多朋友在有孩子之前都沒有保險意識，有了孩子之后才想到買保險，因為做父母的總想把最好的都留給孩子，自己哪怕平時過得拮據一點，也要給孩子最好的保障，所以孩子一出生就想給孩子買很多保險，而自己卻是“裸奔”狀態。這是非常錯誤的想法，因為大人才是家里的經濟支柱，孩子是沒有收入的，對于一個家庭來說，大人出現意外或疾病比孩子出現意外或疾病給家庭造成的損失要大得多。因此，配置家庭保險應當遵循“先大人后孩子”的順序，優先保障家庭的經濟支柱。

2.2繳費期越長越好

在購買長期商業保險（例如重疾險、壽險）時，一般繳費期限越短總保費越少，但統籌考慮通貨膨脹、收入增長、杠桿效應等因素，購買保險時還是應當盡可能選擇最長的繳費期限，用長遠動態的眼光看待保費，不要只顧眼前利益。首先，繳費期越長，每年保費壓力越小，同樣的年保費選擇繳費期越長可以配置越高的保額，相應的也能獲得更多更全面的保障。其次，雖然選擇繳費期越長總保費越多，但是考慮到通貨膨脹和貨幣貶值、收入逐年增長的因素，未來時間過的越久，人民幣越不值錢，保費對于投保人來說就相對越“便宜”，因此繳費期限越長越好。最后，繳費期限越長，杠桿比越高，比如同一年出險獲賠，選擇20年繳費期和選擇30年繳費期獲得的賠償額是一樣的，但由于已交保費的年數相同，累計繳納的保費肯定是選擇30年繳費期的更少，所以是用更少的錢撬起了同樣的杠桿，買到了同樣的保障，繳費期限越長，性價比更高。

2.3不要“歧視”小公司

身邊90%以上的朋友對保險公司都有這樣的擔心：小的保險公司理賠不如大的保險公司，一些不出名的小公司，如果以后倒閉了，之前買的保險就沒人管了，之前交的保費都“打水漂”了。實際上，任何一家能夠出現在我們視野里的所謂“小公司”都不簡單。一方面，我國《保險法》針對保險公司的設立規定了非常嚴格的條件，必須由資金實力強大股東出資設立，就算保險公司經營不善最終破產，則由其他保險公司接管，如果沒有合適的接管公司，最后會由國家來接管，但保單內容仍然不變，只是換了一個新的公司來管理，所以對于投保人來說幾乎沒有任何影響。另一方面，保險理賠的難易程度與保險公司規模大小沒有直接關系，理賠條款在保單里都白紙黑字寫的很清楚，只要屬于賠償范圍，無論多小的公司都會正常理賠。實際上，大公司的運營、宣傳、銷售人員成本相對較高，這些成本都將分攤到保費中，所以大公司的產品往往較貴，而小公司的產品不僅相對便宜，而且創新優勢也非常明顯，因此買保險只需重點關注產品性價比，無需在意公司規模大小。

3.結語

近年來，越來越多的人開始重視商業保險的作用，平時多注意生活中和保險相關的小細節，同時掌握一些基本的投保策略，有助于挑選合適的保險產品。