數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開放銀行未來發(fā)展趨勢

摘要：在現(xiàn)階段數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的大背景之下，開放銀行的商業(yè)模式也應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也讓大數(shù)據(jù)時(shí)代第二波的金融科技潮流涌動，從而就會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念以及業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生翻天覆地的變化，并且也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級帶來了極大的機(jī)遇。本篇文章對開放銀行的概念進(jìn)行了簡單的闡述，并對數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開放銀行在未來發(fā)展上的趨勢進(jìn)行了深入的分析。

關(guān)鍵詞：開放銀行;發(fā)展趨勢;數(shù)字經(jīng)濟(jì)

一、開放銀行的概念

IBM提出開放銀行就是指銀行將自身的核心業(yè)務(wù)以及服務(wù)借助抽象數(shù)字技術(shù)，為第三方提供API應(yīng)用程序接口，使用戶能夠通過第三方的應(yīng)用程序來對銀行所開放出來的API進(jìn)行無縫的對接，這樣就可以方便用戶對銀行賬戶進(jìn)行信息查詢、支付以及轉(zhuǎn)賬等各種操作。其中主要的原理就是銀行借助開放的、并且具有業(yè)務(wù)價(jià)值的API提供給第三方，當(dāng)用戶對第三方應(yīng)用程序進(jìn)行應(yīng)用時(shí)，就可以對銀行的核心業(yè)務(wù)以及服務(wù)做出實(shí)時(shí)的調(diào)動，進(jìn)而就能夠讓用戶在業(yè)務(wù)辦理上的速度得到進(jìn)一步的加快。所以，可以看出開放銀行其實(shí)就是一種銀行為第三方開放數(shù)據(jù)以及服務(wù)的銀行新興業(yè)務(wù)模式。同時(shí)在這種模式之下，還能夠讓銀行與第三方之間實(shí)現(xiàn)有效的共享數(shù)據(jù)與服務(wù)及其對資源展開合理的調(diào)配，從而就可以為客戶提供更加場景化以及便捷化的服務(wù)體驗(yàn)。

二、開放銀行未來發(fā)展趨勢

（一）以強(qiáng)化合作，資源共享，互利共贏作為導(dǎo)向

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)模式與信息技術(shù)在不斷的融合與發(fā)展，開放銀行在未來的戰(zhàn)略發(fā)展上必須要與各種金融科技公司展開全面的強(qiáng)化合作以及資源共享，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。無論是大型商業(yè)銀行自身開發(fā)的開放平臺，還是中小型商業(yè)銀行借助合作或者是參與方式來發(fā)展平臺經(jīng)濟(jì)，都會存在著各種問題。與金融科技公司相比，大型商業(yè)銀行在對開放平臺進(jìn)行全面建設(shè)這一方面上還有著很大的劣勢，且中小型商業(yè)銀行在對資源共享這一方面上的合作力度也比較低。所以，商業(yè)銀行必須要對思想觀念進(jìn)行全面的轉(zhuǎn)變，不能把金融科技公司當(dāng)成瓜分市場份額的敵人，而是要與其成為互利共贏的商業(yè)合作伙伴。

（二）社交網(wǎng)絡(luò)族群化

在社交網(wǎng)絡(luò)中的用戶常常會因?yàn)樾詣e、興趣以及年齡等之間存在的差異而形成了不同的族群，對于不同的族群在偏好上也有所不同，致使信息在垂直人群當(dāng)中的傳播速度變得更快，所以在不同的族群之間就會使信息鴻溝逐漸的擴(kuò)大。因此，開放銀行在對未來的客戶領(lǐng)域進(jìn)行全面發(fā)展時(shí)，必須要對客戶市場做出深入的細(xì)分，針對各種類型的客戶群體來提供不同的金融服務(wù)。另外，由于社交網(wǎng)絡(luò)逐漸朝著視頻化的方向上發(fā)展，開放銀行要在消費(fèi)視頻時(shí)代必須搶占更多的先機(jī)，這樣不但能夠達(dá)到獲取更多客戶的目的，還能夠?qū)τ嘘P(guān)的金融服務(wù)做出全面的推廣。

（三）加速場景融合，創(chuàng)新金融生態(tài)

對于開放銀行來說，就是將金融服務(wù)全面融入到千業(yè)萬態(tài)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，從而就可以方便客戶能夠?qū)鹑诜?wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的獲取。為了能夠讓客戶粘性全面的提升，開放銀行必須要加快場景融合，對金融生態(tài)系統(tǒng)做出不斷的創(chuàng)新。加大對開放銀行平臺附屬產(chǎn)品的研發(fā)力度，借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及云計(jì)算等各種技術(shù)來形成客戶的畫像數(shù)據(jù)，這樣就可以為客戶提供具有針對性、個(gè)性化以及差異化的金融服務(wù)，進(jìn)而就能夠滿足客戶的各種需求，使客戶在體驗(yàn)效果上獲得有效的提升，從而使客戶的粘性得到增加。通過對客戶提供特色的金融服務(wù)不但使其粘性得到增強(qiáng)，還能夠讓銀行的核心競爭力得到有效的提升，讓客戶存量得到極大的提升。

（四）緊隨科技發(fā)展，從API模式向SDK模式轉(zhuǎn)變

開放銀行要想做進(jìn)一步的發(fā)展就離不開在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈以及云計(jì)算等各種技術(shù)上的支持，所以，開放銀行在技術(shù)上必須緊科技的發(fā)展，這同樣也是科技引領(lǐng)開放銀行的大勢所趨。在API 模式當(dāng)中，商業(yè)銀行需要將金融服務(wù)通過API 形式提供給第三方平臺，這樣就可以實(shí)現(xiàn)良好的數(shù)據(jù)共享，這也是開放銀行在早期發(fā)展的過程中一種普遍應(yīng)用的方式。在SDK模式當(dāng)中，將各種API 功能接口做出了有效的融合，將API 功能接口所有的邏輯關(guān)系做出了進(jìn)一步的串聯(lián)，對對外服務(wù)軟件包展開全面的設(shè)計(jì)，這樣就能夠快速實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的無縫對接，進(jìn)而就可以做到最小化成本以及最大化服務(wù)開放，并對客戶的隱私安全展開了有效的保障。通過SDK來對對外金融服務(wù)進(jìn)行包裝，讓客戶可以在移動終端上更加方便地獲取金融服務(wù)是未來開放銀行在發(fā)展上的主流趨勢。

（六）制定開放紅線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

開放銀行在對金融服務(wù)展開輸出時(shí)，也將會面臨著銀行資產(chǎn)安全以及客戶隱私泄露等各種隱患帶來的威脅，讓系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)獲得大大增加。因此，建立完善的事前授權(quán)、事中追蹤以及事后修補(bǔ)的機(jī)制，是確保開放銀行可持續(xù)發(fā)展的重要基石。同時(shí)也要對銀行以及客戶的隱私安全進(jìn)行有效的保護(hù)，針對開放式的應(yīng)用場景來展開安全的追蹤保護(hù)，對內(nèi)部在風(fēng)險(xiǎn)上的控制進(jìn)行持續(xù)的強(qiáng)化，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)排查以及安全評估上的頻率，從而就能夠更好的應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件。所以，制定開放銀行在金融服務(wù)上的紅線，對內(nèi)部的控制展開全面的完善以及對風(fēng)險(xiǎn)上的管控做出進(jìn)一步的強(qiáng)化，這些都是開放銀行在未來風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域發(fā)展上的重點(diǎn)內(nèi)容。另外，在英國、歐盟、美國、澳大利亞以及中國香港等各個(gè)國家及其地區(qū)的監(jiān)管層都公開了開放銀行相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或者是政策框架，隨著近些年來我國的開放銀行在發(fā)展上日漸成熟，對于開放銀行的監(jiān)管指引也得到了全面的落實(shí)。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著近些年來在科技上突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人們在生活方式上以及消費(fèi)模式上都有了翻天覆地的變化。所以，商業(yè)銀行必須緊隨時(shí)代在發(fā)展上的步伐，要做到與時(shí)俱進(jìn)，抓住開放銀行在發(fā)展上的各種機(jī)遇。在銀行4.0 時(shí)代中，必須將金融科技作為基石，全面構(gòu)建全能型的銀行，打造服務(wù)C端、B端以及G端的場景化金融服務(wù)體系，從而就能夠?qū)崿F(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)：

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[3]周琰.“開放銀行”商業(yè)模式下中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究[J].海南金融，2019（2）：3-8.

作者簡介：

周翀，中國農(nóng)行銀行新余分行。