商業銀行運營集中化處理后的操作風險控制

林太斌

摘要：本文從運營集中化處理后操作風險控制面臨的趨勢出發，概括闡述操作風險控制的現狀及問題，并就此提出持續推進運營操作風險的全過程防控管理建議及優化舉措。以期夯實操作風險預防的整體規劃，從制度建設、風險評估、管控工具、差異化管理、風險管理文化建設等方面強化運營集中化處理后操作風險控制。

關鍵詞：商業銀行;運營;集中化;風險控制

當前我國商業銀行發展面臨三大風險中，操作風險是防范的重點。運營條線作為最基層的核算單位、直面客戶的服務主體、各項產品的銷售終端、一線員工最集中的部門、內控案防的重點區域。隨著運營業務集中化比例不斷提升，IT技術越來越多地運用于銀行業，銀行客戶金融行為與習慣發生變化，監管形勢日益趨嚴等趨勢影響，商業銀行面臨的經營環境發生了巨大的變化，商業銀行運營操作風險越發呈現復雜多樣態勢，深刻地影響著商業銀行的經營管理，給運營業務操作風險管理帶來較大沖擊。若無法進行有效管控，將給商業銀行帶來巨大的財產損失和聲譽損失，如近年來出現的浦發銀行775億元驚天大案、農業銀行北京分行39億元票據案、中信銀行蘭州分行9億元票據承兌案等案件，在給當事行造成經濟損失的同時，也嚴重損害了其聲譽。

1.運營集中化處理后操作風險控制面臨的趨勢

運營集中作業以流程化導向重新設計運營操作風險控制管理，構建前后臺分離、柜員操作簡化、后臺集中處理、專業分工明確、能夠按照流程結點和操作風險管控要求并行處理業務的運營模式。近幾年來，商業銀行運營業務集中化處理逐漸從基礎業務往縱深過渡到復雜業務，從內外部形勢上，操作風險控制錯綜復雜化有加速趨勢。

1.1外部形勢

1、監管形勢趨嚴。近年來，農業銀行、中信銀行等銀行不斷爆出各種案件，涉案金額巨大，影響惡劣，甚至部分監管人員也因案件受到了問責和處分。為加強銀行風險管理，保障銀行業健康發展，防范各種金融案件風險，監管部門未來將不可避免地持續加強監管要求，提高監管標準，監管趨勢將越來越嚴格。比如今年打擊治理電信網絡新型違法犯罪聯席辦針對開戶、賬戶管理、反洗錢等監管口徑都不斷細化收緊。

2、行業競爭加劇。互聯網金融公司、網絡銀行、電商第三方等利用平臺、基礎設施和積累的客戶行為數據，憑借互聯網開展業務所具有的邊際成本遞減的特性，不斷向支付、理財、融資等傳統銀行業務進行全方位滲透，新功能、新產品、新業務層出不窮，激烈的行業競爭對傳統銀行業務產生了較大的沖擊。

3、客戶金融行為發生變化。隨著移動支付的逐步普及，銀行客戶的金融訴求已從最基本的流動性、安全性逐步向信息化、便利化和快捷化轉變，支付寶、微信等移動支付工具的出現極大地方便了客戶的交易活動，很多客戶尤其是年輕客戶已經基本很少到銀行的營業廳辦理業務，客戶金融行為發生了較大變化。

1.2內部形勢

1、部分員工運營風險意識不足。網點運營人員多為新入職員工，從業經驗不足，運營操作品質難以在短時間內達到較高水準，對運營業務中的風險點以及相關制度了解不夠深刻。從近年的監管處罰統計數據看，許多違規行為多來源于分支行操作人員、管理人員、業務團隊長等。

2、集中作業、智能化、網點轉型給運營操作風險管理帶來壓力。各商行不斷推進運營業務集中，將風險集中控制，以此減少因運營人員執行力不穩定導致的風險。銀行網點智能化遍地開花極速推進，網點轉型在各商行如火如荼展開。新增VTM、現金出納機、大堂引導臺等智能設備，力求以機器替代人工。然而，在通過網點集中作業、轉型、智能化改造的過程中，運營業務操作風險也不可避免多面承壓。

3、系統亟待完善。商行系統建設處在不斷完善進程中，業務先行風控后補屢見不鮮。部分新業務的風險點“機控”覆蓋面不全，增加了“人控”的難度，人為的操作風險增加。部分系統開發周期較長，個別監管要求未能在系統開發中予以及時跟進落實，難以及時把控運營操作風險。

2.完善運營集中化處理后的操作風險控制建議

2.1加強制度建設，完善集中作業風控流程

運營業務集中化處理后，原來的業務管理辦法和操作規程等操作風險控制體系應推陳出新，不斷加強制度建設，不斷完善集中作業后運營業務的風控流程。

1、完善運營操作風險控制制度。持續檢視運營制度與流程，主動發現風險，化解潛在隱患。在日常工作中檢視運營業務集中作業后涉及的系統、制度、流程，對存在的風險隱患事項進行歸集整理。制度系統更新后再次核查，確認是否采納并對操作風險隱患進行跟進完善。實操時著重做好“四個對照”： 一是對照運營業務和產品檢視運營制度有無缺失，二是對照監管要求檢視制度條文是否落實，三是對照操作環節梳理風險點與管控措施，四是對照檢查問題梳理管控疏漏之處，形成循環復始的“檢查-梳理-完善”的制度檢視機制。實際制度檢視可結合日常管理工作同步進行，如通過客戶意見之聲、 運營風險核查書、風險提示、檢查通報等渠道收集管控疏漏，具體再視影響范圍、處理急緩、風險高低等維度進行定期或不定期修正。

2、完善運營操作風險管理交流平臺。運營集中化處理后，往往意味著前后臺操作及管理人員相分離。搭建并完善運營操作風險管理交流平臺，持續將操作風控工具措施、操作風控報告總結、便宜處置事項、操作風險專刊提示和其他等上傳至運營操作風險管理交流平臺，供運營人員隨時查用。系統化解決前后臺人員操作風險控制理解口徑不統一、不及時等問題。

3、持續完善監管政策解讀。將政策中涉及運營操作風險方面的要求、規定逐項列示出來，結合本行的風險控制管理要求，細化落實措施與風險管控措施，及時組織運營人員學習，做到監管政策“三個確保”--確保措施得當、確保培訓到位、 確保落實執行。

2.2著力風險評估，整治操作風險簿弱環節

1、加強集中后操作風險點評估分析。增加集中后系統管控與操作流程設計缺陷引發的風險描述評估。

2、形成集中后操作風險應對指引。以流程環節為維度對應落實操作風險應對指引，對部分風險應對指引描述進行調整，主要從操作性方面進行細化。

3、建設集中后操作風險事件庫。根據集中后實際情況進行的操作風險事件庫修改，并根據目前風險管控情況對個別風險事件的風險分類進行調整，并對存量操作風險問題進行同步更新。使得整套操作風險控制評估依然有效，經得起集中后的檢驗。

2.3完善管控工具，行之有效落實操作風控

操作風險控制工具是一切風控制度體系的根本落腳點。完善集中后的管控工具，注意對比集中前后操作風險控制工具的不同之處，如在授權上對金額、業務品質、監管環點遷移等做細化對照，在監督上對預警、抽查、常規檢查與專項檢查做不同方案，形成多維度立體操作風險管控工具。

2.4創新差異化管理，提升網點操作風控素質

1、推行運營操作風險差別化管理。推行適度差別化管理。堅持效率與風險并重。按評定級別對應不同的管理力度，實現差別化管理的落地。對于管控等級較高的網點，在落實風險管控措施和管控評檢時，其上級行可有針對地采取抽查形式。對于管控等級低的網點，需加大檢視力度，及時發現問題并跟蹤整改效果，對有需要的網點實施幫扶行動。推行差異化效果評估管理。為確保差別化管理符合運營操作風險管控目標，應對網點年度的差別化管理效果進行后評估，并據此決定是否對工作指引進行調整。保證差別化管理的實施質量，正確引導網點發揮自主管理的能動性，主動提升自我業務素質與管理質量。

2、鼓勵操作風險控制創新。鼓勵網點充分結合集中后的運營業務操作風險特征，自創風險管控工具或措施，推進管理工具創新，引導網點自覺提升操作風險控制管理能力，發揮主動管理作用，提高其綜合管控能力。

2.5建設風控文化，運營人員培訓與智能技術更新并重

1、人員培訓是重中之重。馬克思指出，實踐是人的本質。運營人員操作風險控制落實，要求將培訓工作常規化，培訓的形式不限可多種多樣，可結合交叉檢查、幫扶、案例分享等工作同步進行。確保參訓到位、理解到位、考核到位，實際操作可結合運營人員上崗資格考試、電話抽查、案例評講、應急演練等形式進行。通過培訓植入操作風險控制意識，提升風險管理能力，自下而上推動培訓出實效，提升操作風險管控品質。

2、智能技術更新相輔相成。加快推進新技術、新渠道、新設備的應用，提升其在操作風險管控的占比。敢于創新，積極引進高科技的風控新技術、新工具，實現運營操作風險管理規范化、系統化、科學化。在流程設計上綜合考慮各環節的銜接性，在各環節的操作風險點上配套系統管控功能，優先采用成熟的智能技術，減少人工干預，通過智能技術多維度識別風險，予以替代原有的人為主觀的風險判別。比如：通過自助發卡機、移動設備等新設備鎖定業務辦理流程，減少人為原因導致的操作風險控制失效現象出現;應用人臉識別技術逐步替代人工主觀判斷，減少因主觀判別導致的誤判，提高風險防控能力;大力推廣網上銀行、手機銀行等自助渠道，杜絕因柜員誤操作導致的風險。 整合、自動化、自動驗印及自動獲取PCR等新技術，提高識別等自動化率，降低人工操作差錯。