物聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國商業(yè)銀行貸前控制研究

高策

摘要：隨著現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)信息技術在當今全球更大范圍內的進一步廣泛運用，由傳統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)與信用金融相互結合而已形成的全新一代物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融應用模式，以其更客觀、智能的風險信用管理體系逐漸發(fā)展成為了當今我國互聯(lián)網(wǎng)信用金融的一種高階應用模式，對逐步完善我國商業(yè)投資銀行專用信賃體系風險管理體系起到了舉足輕重的推動作用。本文基于對近年我國目前商業(yè)融資銀行信貸業(yè)務風險進行貸前貸后控制總體狀況進行分析，闡述在應用物聯(lián)網(wǎng)信息金融的新模式下目前我國在對商業(yè)融資銀行信貸業(yè)務風險進行貸前貸后控制中所可能存在一些問題的具體解決以及對策。

關鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸風險管理;貸前控制

物聯(lián)網(wǎng)在通俗化的意義上來講也就是一種物物信息相連的金融互聯(lián)網(wǎng)，是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術的廣泛運用及其基礎上不斷進行的一種針對性的人與物、物與物相互和連通的技術延伸和綜合擴展.也正是如此，物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融將物聯(lián)網(wǎng)金融技術和虛擬實體金融經(jīng)濟有效緊密結合，其技術能夠通過結合智能手機感知、識別管理技術等多種通信信息感知管理技術，收集并處理分析各種金融物品與其他物品之間的各種信息流并交換和應用通信管理數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)資金流、信息流和虛擬實體經(jīng)濟流融為一體，打破傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)僅限于一個虛擬現(xiàn)實世界的固有局限性，從而基本建立了一起客觀的、完善的全新物品信用管理體系，有效率地降低因物品信用安全問題可能產(chǎn)生的各種金融風險。為有效的減少和防控風險，增加效益，減少商業(yè)銀行的處理信貸業(yè)務產(chǎn)生的費用成本，需要通過完善銀行的營銷管理手段，從而將經(jīng)濟的虛擬性和實體性融會貫通，促進貸款前的風險管控體系更加完善，協(xié)助更多的中小型企業(yè)解決融資問題，進一步推進普惠金融的穩(wěn)步提升及健康發(fā)展。

一、物聯(lián)網(wǎng)金融的內涵

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)金融不斷突破創(chuàng)新，出現(xiàn)在人們日常的工作及生活中，走向常態(tài)化。就物聯(lián)網(wǎng)金融的最終定義這一問題，各行各業(yè)并未統(tǒng)一給出具體的答案。目前物聯(lián)網(wǎng)的公眾認知度并不如互聯(lián)網(wǎng)，很多人還停留在物聯(lián)網(wǎng)是一種集成網(wǎng)絡信息服務平臺，綜合了物流管理或者公共服務管理領域，甚至還認為它是供應鏈金融的某種表現(xiàn)形式。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融等作比較，物聯(lián)網(wǎng)金融良好地開拓發(fā)展了“物”這一領域，針對虛擬經(jīng)濟的弊端，通過物聯(lián)網(wǎng)技術把實體事務轉換處理，信息化的數(shù)據(jù)可以成為實體經(jīng)濟的追蹤依據(jù)，完善對信用體系的構建，多方位達成數(shù)字化處理，這一特點覆蓋面廣，延伸性強，可以給物聯(lián)網(wǎng)金融提供更加廣闊的作用空間，發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

物聯(lián)網(wǎng)的特點明顯，一方面是它在服務對象上突破了傳統(tǒng)金融的約束，正是因為傳統(tǒng)金融的缺點，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)更加支持，從而在金融股市場得到需求及肯定，不斷發(fā)展，但是鑒于其信息體系的虛擬性和不確定性，導致它不能迅速解決實體經(jīng)濟中的數(shù)據(jù)掌握不全、營銷管理體系不完善、信用機制不全面等許多干擾因素。

一方面，高度智能化也是物聯(lián)網(wǎng)的顯著特征，它能運用某些核心技術對實體經(jīng)濟進行多方位的智能控制，進而加大對中小微企業(yè)的信用扶持， 增強對實體經(jīng)濟的有效控制，補足短板，構架人、物、物之間的溝通橋梁，與傳統(tǒng)金融行相比較，突出產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個完整的數(shù)據(jù)信息庫，包含了不同產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)信息，更是能促進實體經(jīng)濟信用機制的建設，因此，商業(yè)銀行信用貸款如果能良好的借鑒高智能技術，結合物聯(lián)網(wǎng)金融技術經(jīng)驗進行轉型升級，這將是我國商業(yè)銀行體系的重大轉折。

二、商業(yè)銀行信貸風險貸前控制存在的問題

（一）信用貸款管理機制不科學，主觀意識太強，鑒于我國落后的商業(yè)銀行信貸管理機制背景，盡管國家學習先進，引進西方管理技術，著力促進貸前管理分析科學化，在風險評級機制上仍存在較多弊端，比如不能完善、有效、科學地量化系統(tǒng)分析模型。表現(xiàn)在以下方面：一是缺乏仔細全面的貸前資格審查，一些商業(yè)銀行甚至取消了申請人信用分析這一環(huán)節(jié);二是缺乏風險防控思想，不同貸款類別的風險差別，不能在貸款利率上體現(xiàn);三是管理過程不夠標準化，風險管理不夠規(guī)范，導致不能全面客觀得出具量化措施。

（二）風險管理機制不完善

現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行管理體系不夠完善，導致管理團隊缺乏自主性，信貸資產(chǎn)的質量低下，管理員工工作效率不高等多方面原因，導致了密集集中的貸款風險大;投入多，產(chǎn)出少，這是大多貸款的共同特征，這一問題降低了工作效益;市場壟斷，致使商業(yè)銀行貸款經(jīng)營數(shù)量過多，市場飽和，效益不高;各部門責任劃分沒有明確界限，信貸管理部門行政地位不高，無法對信貸業(yè)務出具切實有效的制約指令，導致“班門弄斧”，不能促進信貸業(yè)務的整體發(fā)展。另一方面，信貸業(yè)務市場種類繁多，不良貸款的不斷新增和繁衍，降低了商業(yè)銀行貸款的質量，一定程度上抑制了控股商業(yè)銀行的崛起。綜合而言，我國的商業(yè)銀行風險管理體系仍在不斷成熟和發(fā)展中，距離西方還有差距，需要不斷完善和創(chuàng)新管理機構。

（三）信息不對稱造成的資本過度浪費

信息不對稱是市場經(jīng)濟的一個客觀存在，幾乎無處不在。在金融領域尤甚，甚至成為困擾商業(yè)銀行的一個“死結”。對商業(yè)銀行來說大部分的信貸風險是源于信息不對稱。信息不對稱這一現(xiàn)象已經(jīng)作為當前市場經(jīng)濟的一種重要基本特征，將可能會長期存在，目前還不太有可能完全從根本上徹底消除。互聯(lián)網(wǎng)上的金融價格會隨著全球經(jīng)濟周期而發(fā)生變化，在全球經(jīng)濟疲軟或者衰退期間的波動尤為劇烈。對大多數(shù)大型商業(yè)投資銀行而言，，大量的企業(yè)信用披露信息處于零散、分割、封閉式的狀態(tài)，客觀上嚴重制約了商業(yè)銀行監(jiān)管部門及時獲取企業(yè)相關應用信息的工作難度。一些大型商業(yè)信貸銀行往往出于自身商業(yè)利益， 將自身所有或擁有的大量個人公共信息資源視為"私有財產(chǎn)"，以有償作為直接提供公共信息的必要條件;或以為了維護自身商業(yè)秘密、涉及主管部門機密問題為由，不愿將自己擁有的、 本身就屬于公共信息資源的個人信息與其他商業(yè)銀行主管部門秘密共享，這些過于僵化的公共信貸管理制度機制必定會由此造成大量的現(xiàn)金資本和信息時間的嚴重浪費。

三、物聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行貸前控制中的創(chuàng)新應用

（一）促使商業(yè)銀行信用體系及風險防范方式的客觀化

目前我國商業(yè)信用銀行存款貸前信用控制系統(tǒng)信用調查體系最常用、最重要的一種調查方法也就是現(xiàn)場數(shù)據(jù)調查，銀行企業(yè)工作人員只需通過現(xiàn)場進行調查后即可快速獲得對銀行企業(yè)最直觀的信息了解，收集必要信息資料，利用現(xiàn)場業(yè)務會談和企業(yè)實地考察等多種方式深入淺出了解企業(yè)客戶，調查了解公司主要生產(chǎn)機械設備日常運轉管理情況、實際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品業(yè)務結構調整情況、應收帳務賬款和長期存貨設備周轉管理情況、固定資產(chǎn)設備維護管理情況、周圍環(huán)境管理狀況等。如果依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，形成信息數(shù)據(jù)共享體系，商業(yè)銀行可以與擁有大量流量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，實現(xiàn)直接的數(shù)據(jù)共享合作、業(yè)務合作共享，提高貸前的數(shù)據(jù)審查的效率與質量，建立真實可靠的客戶信息體系和風控體系。

與傳統(tǒng)金融市場相比，物聯(lián)網(wǎng)金融具有降低管理成本的特點，且業(yè)務中斷點的風險小。物聯(lián)網(wǎng)先進的管控技術加強金融服務業(yè)的安全保障，確保財務健康和完整性，通過跟蹤消費支出提供償還貸款的最優(yōu)方法，從而降低管理費用并消除欺詐借款人活動的可能性，創(chuàng)造安全的交易環(huán)境。打個比方，商業(yè)銀行貸款業(yè)務會通過物聯(lián)網(wǎng)智能終端對比等方法，將來自客戶的現(xiàn)時信息與客戶的縱向信息或橫向信息進行對比，判斷客戶提供信息的真實性。通過對客戶基本信息的積累，經(jīng)常收集客戶相關行業(yè)、企業(yè)的信息。定期或不定期地進行檢查，建立健全客戶檢查制度，以便及時發(fā)現(xiàn)錯誤，識別風險。建立和利用內部計量模型，提高信息甄別水平和客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理信息分析能力。通過完善銀行信貸管理系統(tǒng)信息質量和功能，為信貸決策提供有效支撐。提高系統(tǒng)中客戶基礎信息質量，確保信息真實準確，避免信息失真造成風險管理的被動，并對信息進行及時維護和更新，提高信息的質量和時效性。

（二）解決商業(yè)銀行的信息不對稱性和信貸市場悖論問題

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的信用風險是指由于借款人違約而導致?lián)p失的可能性，或者由于借款人信用評級的變動和履約能力的變動引起信貸資產(chǎn)的市場價值波動而導致?lián)p失的可能性。對商業(yè)銀行來說大部分的信貸風險是源于信息不對稱，消除或減輕信用風險也是商業(yè)銀行必須面對的。實際操作中銀行不可避免地陷入到貸款業(yè)務在行業(yè)的高度集中，造成銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務難以避免的一個“信貸悖論”。現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)金融理論證明：商業(yè)銀行在管理信貸風險時應遵守信貸資產(chǎn)配置分散化、多樣化的原則，防止授信太過集中，是商業(yè)銀行降低信用風險的手段。物聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就能夠確保信息真實準確，避免信息失真造成風險管理的被動。

近年來，出于防范信貸風險的需要，銀行往往將能否提供抵押擔保作為貸款審批的重要條件，甚至形成了“唯抵押論”，將缺乏抵質押品的民營企業(yè)擋在了信貸門檻之外。但抵質押品并不是一把“萬能鑰匙”，反而可能導致“信貸方式悖論”。理論上，由于抵質押貸款將掌握的抵質押品作為第二還款來源，而信用貸款是以借款人信用程度作為還款保證， 風險排序應當是信用貸款風險大于抵質押貸款風險。而實踐中，不良貸款排序卻恰恰相反，為抵質押貸款風險大于信用貸款風險。分析原因，主要是商業(yè)銀行在選擇發(fā)放信用貸款時，銀行工作人員認為可以以物抵債，放松了對貸款的管理。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的普及和應用，通過查詢了解客戶在他行是否存在大額不良，報告期生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，是否存在影響新增信用償還的風險因素，全面了解客戶與銀行的合作歷史，再與銀行內部掌握的有關信息相結合進行比較分析后準確把握客戶的真實風險狀況，不斷提高數(shù)據(jù)的真實有效性，使得信用貸款的發(fā)放更具有針對性。

（三）熨平信貸業(yè)務經(jīng)濟周期波動，節(jié)約資本

互聯(lián)網(wǎng)金融處在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，被太多虛假的信息環(huán)繞包圍，這需要商業(yè)銀行投入很大精力去挖掘可靠信息，對于貸款審批的控制要權衡各種因素，信息渠道的不暢通增加了面對市場波動遭受影響的風險，存在不穩(wěn)定性。而物聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務貸前控制可以很好地避免這一點，物聯(lián)網(wǎng)金融模式能有效過濾掉無用信息，把握最精準的信息，做出科學合理的決策，減少違約風險，因為信息的及時性把市場經(jīng)濟周期波動帶來的影響控制到最低程度。商業(yè)銀行在解決了后顧之憂后，貸前審查的效率較之前大大提高，可以把富余的精力投入到信貸業(yè)務的發(fā)展當中，這既能夠為實體經(jīng)濟保駕護航，還能夠平穩(wěn)經(jīng)濟波動。

四、結語

新的時代進程帶動著新的歷史變革，金融行業(yè)也不可避免地發(fā)生了革新，處于這樣的時代大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行若想躋身于市場前列，其唯一的方法就是創(chuàng)新。物聯(lián)網(wǎng)思維的打造和樹立，離不開商業(yè)銀行自發(fā)地沖破固有模式和固有思想，主動地向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習，使得雙方合作愈加親密，最終達到金融物聯(lián)網(wǎng)化的目標。

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