區塊鏈背景下保險業信用度提升對策的調查
——以中國人壽為例

薛鑫波

（南京林業大學信息科學技術學院，江蘇南京 210000）

目前保險行業在我國發展迅速，滲透到人們生活的方方面面。中國加入WTO 以來，保險業對外開放不管是從速度上還是程度上都急劇增加，人民保險意識也不斷加強。隨著保險行業迅猛發展的態勢，保險企業和相關人員收入也節節高升。《2019—2025 年中國財產保險行業投資分析與投資決策咨詢報告》中的數據顯示出：截至2018 年8 月，我國原保險保費收入為27 449.58 億元。本文以中國人壽的保險代理人和保險客戶為調查對象，原因為其屬于國家大型金融保險企業，在我國保險領域處于龍頭地位，從企業的文化到各個員工的素質，都代表了中國保險的最高水平。作為連續16 年的世界500 強企業，中國人壽對于國內的保險業具有重大的影響作用[1]。

誠實守信作為中華民族的傳統美德，使我們每一個公民都應該嚴格遵守的行為準則。但是在保險業迅猛發展的同時，其信用建設的過程也面臨著巨大的挑戰。修改后的《保險法》著重強調了信用在保險業發展中的重要地位，近幾年保險業信用問題雖然在一定程度中有所減少，但是仍然不能從根源上扼制信用問題的發生，保險信用缺失的問題仍然存在，主要表現在保險人（保險企業）、保險代理人和投保人三個方面。2018 年，中國人壽以7 134 件的投訴量居于人身險公司的首位，其他險種亦處于前列。導致投訴量如此巨大很大一部分原因即是誠信缺失。

盡管比特幣行業如今已逐漸沒落，但區塊鏈技術成功的借此機會為公眾所認知。區塊鏈技術是由多種技術組合而成的一種新技術，它是涵蓋了分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等多種計算機技術的新型應用模式。區塊鏈技術第一個階段即是在2008—2013 年，這個階段是“one chain one coin”時代，也是區塊鏈1.0 時代。主要代表則是比特幣等虛擬貨幣。以太坊的登場宣告著區塊鏈2.0 時代的到來。如今我們正處于區塊鏈技術遍地開放，全面落地的3.0 時代。中國對區塊鏈技術的研究相對于國際社會而言較晚，2015 年起對區塊鏈的研究開始有質的飛躍，發展速度迅速。漸漸地，區塊鏈已經在不知不覺中滲透到了我們生活的方方面面：金融、醫療、選舉等等各種行業都或多或少有著技術或者理論思想的參與。

陳偉利和鄭子彬（2018）[2]分析了目前區塊鏈系統中主要的數據類型，總結了目前區塊鏈數據的分析方法，并就實體識別、隱私泄露風險分析、網絡畫像等7 個問題總結了如今區塊鏈數據分析的研究進展。分析和展望了未來的研究方向以及面臨的挑戰。復旦大學的許閑（2017）[3]認為區塊鏈是我國最有可能在保險行業普及推廣的技術。從保險本質出發，結合傳統保險的局限性和區塊鏈技術特征，探討如何借助區塊鏈技術突破傳統保險發展瓶頸。

一、保險信用現狀

（一）保險信用含義

保險信用可以劃分為狹義的保險信用和廣義的保險信用。狹義的保險信用即是保險雙方的一種承諾。自保單簽訂起就要按照保單上的各種要求履行約定。廣義的保險信用指的是在整個保險業務流程中，參與者每一個環節都要堅持誠信原則，來顯示出保險職業道德。

（二）保險信用特征

1.消費的外部性。從正面來看，即正外部性，指的是保險企業投入大量的信用建設成本，不僅僅會提高企業自身的信用地位同時也會提升整個保險業的信用水平。

2.非控性。保險保的是風險作用的對象，屬于消費者的身體或者資產。但是如果發生天災或者意外死亡等突發事件，保險人是無法控制的。

3.附和性。保險合同作為一種附和合同，其條款是一方提出的，而另一方只能選擇接受或者不接受，并不能夠針對合同的細則與合同指定方進行探討協商。

4.負債性。保險企業的注冊資金往往比其他企業要小很多。因為保險企業可以在初期收入大量的保費來保證公司的正常運轉，之后公司的其他費用也可以用保費來周轉。而這些資金歸根結底其實都是保險公司的負債。

二、信用問題解釋框架

（一）信用經濟學含義

信用是經濟學的基本范疇，人們往往會把信用與契約混淆。區別信用和契約最簡單的可以看其是否對于主體有約束力。如果對于關系主體具有約束力，那么這屬于契約，若無，則為信用。割裂信用的經濟學意義和社會學意義是不嚴謹的，會引起理論研究和實際生活的脫節。保險業歸根結底與經濟是脫不了干系的,因此信用的經濟學本質對于研究保險信用度至關重要[4]。

（二）信用模型解釋框架

我們可以從三個層面來解釋信用問題：客觀層面、主觀層面以及問題層面。客觀層面主要的約束條件是技術，動因是跨時空交易的成本。主觀層面的約束條件是制度、認知約束和信息約束，動因則是交易參與者趨利避害的本能。問題層面的約束則表現為技術限制、制度缺陷和認知有限，其動因則是各種各樣的信用問題。如圖1 所示，其中技術約束、制度約束、認知約束和信息約束是相互連接相互制約的，往往多個約束共同交替作用。根據信用模型解釋框架的建立，筆者開始分析保險業信用問題產生的原因以及具體表現。

圖1 信用模型解釋框架

（三）保險業信用問題具體表現

根據圖1 信用問題解釋框架的建立以及資料查詢和文獻搜索，筆者總結的保險業常見信用問題如下：社會信用基礎薄弱；交易過程信息不對稱；保險從業人員的利己主義；保險營銷機制不完善；保險法律法規不健全[5]。

（四）保險業信用問題產生原因

根據保險業信用問題的表現，筆者通過進一步的分析以及與保險相關人員的交流總結出，保險信用問題的產生原因大致可以分為保險人失信；投保人失信；保險代理人失信；信息安全。

三、區塊鏈簡介

狹義的區塊鏈顧名思義是由區塊和鏈組成的。其實這里的鏈和鏈表中的鏈是一個意思。區塊之所以能夠形成一條鏈，歸根結底是因為區塊中不僅僅包含了自身的一些信息，同時還有一部分存儲空間用來存放上一個區塊的地址，也正因此，區塊與區塊之間可以通過這些地址一直回溯到你需要查看的區塊，就像鏈式存儲里的指針地址一樣。前文已經給出了區塊和區塊鏈的概念，在比特幣中，每個區塊鏈包含著三個要素：區塊id 的hash 值、n 條交易信息、下一個區塊的id 的hash 值。從鏈表的特性我們可以知道，即使有一部分數據損壞或被篡改，其他客戶端的的記錄也不會隨之改變，因此用戶可以根據大多數正確的節點而得到真實的數據。交易信息的存儲如果越分散的話，區塊鏈就越不可能遺失[6]。

（一）P2P 對等網絡

P2P 全稱為peer to peer，意思是個人對個人。在區塊鏈中，P2P 的應用主要體現在它的“去中心化”。網絡終端之間不需要經過一個特點的服務器去連接，而是可以直接互相連接，通常被形象地稱為點對點連接，每個終端都可以成為一個節點。

在P2P 環境中，其中彼此連接的各個終端都是對等的地位，功能也相同。一臺計算機可以是服務器也可以是工作站。這也體現出區塊鏈技術能實現相對意義上的平等。

（二）非對稱加密

非對稱加密技術是相對于我們常見的對稱加密技術而言的。對稱加密技術比較好理解，它的加密過程和解密過程采用的是同一套算法，密鑰也是只有唯一的一個。這樣的傳輸方法最主要的是如何把密鑰交給對方，而且無法防止公布信息被篡改。就安全性而言，非對稱加密更有優勢。

（三）摘要函數

哈希函數是將任意長度的字符變成一個固定長度輸出的算法，比特幣中也有所涉及，其采用的是SHA256，將任意長度的信息轉化為256 位的二進制數據。我們可以想象256 個二進制數據如果你想通過倒推的方式得到初始值，那你所需要付出的工作量將極其巨大，當然這也是為什么比特幣如此值錢的原因，這里不過多贅述。正是因為哈希函數的支持，我們可以保證我們的業務流程是單向不可逆的，安全性提高。

（四）數字簽名

數字簽名技術是通過各種算法組合（包括hash和非對稱加密）形成的一種只有發布者可以生成并且可以被其他人驗證的簽名。一個系統中通常會固定一種簽名算法讓大家使用。電子簽名技術會運用到本文所提到的非對稱加密技術和hash 散列函數。

（五）共識機制

共識機制顧名思義就是讓所有人達成共識的一種機制。拜占庭將軍的故事是一個典型的尋求共識機制的例子。比特幣采用的共識機制是Pow，全稱為Proof of work，即工作量證明機制，簡單來說就是系統是通過你付出的計算工作來決定你獲得獎勵的可能性，即多勞多得。但這也會帶來浪費資源等問題，因此以太坊進一步提出PoS，股權證明，就是通過你持有的資金的數量和時間，來決定你獲得獎勵的可能性，可能性與數量和時間都成正比。

四、區塊鏈在保險業的過程

電子商務實現過程主要是由賣家在網絡上發布商品信息，即賣家向指定平臺的消費者發出要約邀請，消費者在瀏覽商品信息的時候，可以選擇向賣家發出要約，并在此基礎上簽訂交易合同，雙方接著履行相應的義務。保險業亦如此，我們可以打開中國人壽保險的官方網站，首頁便能看到最新的保險產品，點開之后里面會詳細的介紹該保險產品的基本信息包括保險費用、保險合同生效日、保險期間、保險期間屆滿日等。也正是因為與電子商務的相似性，線上的保險業務會出現一種不可避免的現象——刷單。筆者實際模擬了一次簽訂一份保險合同的過程，發現在填寫保險信息時，除了有投保人信息、被保險人信息、受益人信息還有推薦人信息，雖然是選填的，但不能避免一些業務員以此來增加自己業績。

目前也有解決類似保險業信用問題的制度，但這些制度無一例外都是中心化的，要么就是國家制定法律法規對不合理的保險業務行為進行限制，再就是通過第三方平臺的介入加以減少。中心化的制度能夠在有限范圍內強制保險相關單位認真對待信用問題，但是并不能從根本上解決信用問題的存在。

接下來筆者嘗試用區塊鏈這個分布式賬本的思想融入到線上保險環節，并且借助電子商務平臺常用的評價機制，對保險企業的信用度提升做出解釋，過程如下：

（1）首先系統將其中每一個企業或者是個人設定一個獨立的ID 身份標識，這個身份標識可以確定該用戶的身份。

（2）借用數字簽名的概念，系統為企業生成企業私鑰和企業公鑰，在保單簽訂的過程中，系統會給投保人發送一個包括保險產品信息、保險企業ID、保單數額等信息的簽名文件，投保人在簽訂完保險信息后的一段時間內，可以將這個簽名文件加上自己的評價一起用投保人私鑰進行加密，然后通過廣播的方式將其擴散到系統中各個終端。系統收到這個消息之后在用企業公布的公鑰來對其進行解密，獲得企業的簽名文件，然后再確認企業簽名文件和投保人廣播的文件中的各種信息是否一致，如果是一致的，那么該保單信息將會收錄在區塊鏈中，成為一個新的區塊，否則將認定為惡意區塊進行刪除并且記錄。具體步驟如圖2 所示。

圖2 區塊鏈保險評價流程圖

（3）經過上述過程，投保人可以將其對此次保險交易的評價加入到保險企業區塊鏈系統當中，區塊鏈系統會先找到上一個系統中的企業評價，然后和新加入的投保人評價進行連接，形成一個鏈。如圖3 所示。

圖3 鏈接示意圖

（4）如圖4 所示，其他參與者（客戶端）可以通過企業和投保人雙發的公鑰來驗證其簽名，如果驗證通過的話，就可以將其添加到企業的區塊鏈上。

圖4 驗證區塊示意圖

五、問卷調查與分析

（一）問卷構建

問卷調查是設計者運用統一設計的問卷向被調查者了解情況或者征詢意見收集信息然后收回整理分析從而得出結論的一種調查方法，是社會調查研究中收集資料的一種工具。

本文是以中國最具影響力的保險企業—中國人壽的保險代理人和投保人為對象，調查目前保險行業對待信用問題的態度、對于區塊鏈技術的了解程度，同時分析目前保險行業誠信問題的主要成因以及整個保險業大環境對于區塊鏈技術提升保險業信用度可行性的看法。筆者共計收到67 份有效問卷。

（二）信度效度檢驗

信度檢驗也被稱之為可靠性檢驗，是通過反復測量的方法，對測量結果進行反復驗證，衡量一致性程度。本文利用SPSS 22.0 進行a 信度系數檢驗。總量表的信度系數達到0.6 以上，才能被接受。

問卷兩部分信度值為0.795 和0.784，均大于0.7，說明以上變量均有較好的信度，均有一致穩定性。本文主要對內容效度和結構效度兩方面進行分析，利用測量指標對內容的一致性進行檢驗，借助測量工具對結構進行分析[7]。

問卷各部分的KMO 值為0.809 和0.543 均大于0.5，說明以上變量均有良好的效度，因此適合做因子分析。

（三）差異性分析

由年齡方差分析可知，在不同年齡條件下，目前保險行業的信用體系存在漏洞，目前對于保險信用體系的優化不能從根本上改變現狀，區塊鏈技術有一定的了解，區塊鏈技術能顯著提升保險業信用度，區塊鏈技術對保險哪一環節的信用提升最有幫助的P 值都遠遠大于0.05，說明在不同年齡段對這些問題都沒有顯著性的差異。

（四）交叉分析

性別，主要涉及的保險業務卡方檢驗表顯示，性別與主要涉及的保險業務的卡方值為17.946，相應的p 值為0.003，說明二者存在顯著的相關關系。

（五）調查結果總結

通過調查中國人壽保險相關人員對于區塊鏈技術的一系列問題，我們可以初步得到區塊鏈技術進入保險行業是一個積極的態勢，并且對于信用問題的提升，不論是保險代理人或者是投保人，不論是經理或者銷售，都對此抱有積極的態度，并且被調查的對象對于區塊鏈技術的興趣程度也很高，一方面原因則是現有的信用體系不能滿足他們日常的工作需要，另一方面則是信用問題對于保險行業的影響十分巨大，這個問題的研究十分有價值。

六、結論

本文以中國人壽為例，首先結合目前保險行業信用問題的具體情況，通過構建信用問題解釋框架，對目前的保險業問題進行了簡單地歸納分析。接著通過介紹區塊鏈技術的各種組成技術的原理，來總結出區塊鏈的去中心、開放共識、不可篡改、可追溯和匿名的特性。然后基于上文對于保險信用問題和區塊鏈技術原理的分析，以保險評價為例，通過對業務流程的設計以及業務流程圖的繪制，對區塊鏈技術應用于保險行業作出解釋。最后通過調查問卷的形式，得出絕大部分調查對象對于區塊鏈技術提升保險業信用度抱有積極的態度，以此來論證區塊鏈技術提升保險業信用度的可行性。

根據以上研究，筆者對此提出一些建議：

（1）對于保險企業而言，區塊鏈技術的引進刻不容緩，企業應該高薪聘請區塊鏈系統工程師在原有的業務流程基礎上，加入區塊鏈技術，最大限度的發揮區塊鏈技術的特點，同時保險從業人員進行區塊鏈知識考核，加強整個企業對于區塊鏈的認知程度。

（2）對于投保人而言，也應該去了解學習區塊鏈技術，更多地關注具有區塊鏈技術支持的保險企業，提升保險企業對于區塊鏈技術的重視程度。

（3）對于政府而言，應該大力支持區塊鏈技術進入保險業，同時向全社會普及區塊鏈知識，例如可以通過對大學生進行工程倫理教育[8]，培養其社會責任感，意識到區塊鏈技術的重要性。