商業銀行普惠金融發展策略研究

李廣兵 田攀龍

摘 要：通過全面發展普惠金融，商業銀行能夠全面強化金融服務職能，但是我國普惠金融的發展還處于探索階段，具有風險大、成本高和收益低等特點，且對商業銀行的各方面能力提出了較高的要求。本文主要對商業銀行普惠金融發展策略進行研究，通過分析其存在的問題，提出相應的對策建議，以此全面促進商業銀行普惠金融的健康持續發展。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;發展策略;對策建議

1 引言

普惠金融的產生和發展使得很多弱勢群體，比如小微企業都能夠得到金融資源的支持和服務，也能夠全面優化金融服務，我國將普惠金融的發展推向了國家戰略層面。商業銀行作為發展普惠金融的主體，其在發展普惠金融方面具有諸多的優勢，但是同時也存在很多的問題，比如經營管理體系不健全、資源供需不平衡、科技信息體系不成熟、法律法規不完善等，這些問題的存在很大程度上限制了商業銀行普惠金融的持續發展。所以，要采取相應的措施全面推進商業銀行普惠金融的全面發展。

2 商業銀行普惠金融發展存在的問題

2.1 經營管理體系不健全

我國商業銀行數量較多，規模不一，因此發展水平存在較大的差異，所以不同商業銀行普惠金融業務的發展也存在一定的差異。由于商業銀行之間的差異性較大，在普惠金融發展過程中難以在政策授權、實施和反饋等方面實現完整的治理行為，因此會對普惠金融的發展產生一定的阻礙。同時，普惠金融所面對的客戶和群體具有多樣化特征，而商業銀行的產品卻存在嚴重的同質化現象，所以難以為客戶提供個性化服務，也導致商業銀行普惠金融的發展受限。

2.2 資源供需不平衡

與大型企業和高收入群體相比，小微企業和農戶的融資需求還存在很多的不足，大部分商業銀行難以外放充足的資源，所以使得普惠金融業務的拓展存在較大的困境，難以有效滿足外部金融需求。近年來，我國各大商業銀行雖然不斷強化對普惠金融的開發力度，但其面臨的限制條件依舊較多，在金融資源供需方面難以實現均衡，資源供給依舊較小，所以使得商業銀行普惠金融的發展受到很大的限制。

2.3 科技信息體系還不成熟

金融科技手段是促進普惠金融長期可持續發展的關鍵所在，商業銀行普惠金融的服務成本相對較高，其面臨的違約風險依舊較大，這商業銀行普惠金融難以為客戶提供針對性服務。同時，各商業銀行由于在普惠金融信息體系建設方面還不完善，使其在面臨風險過程中存在進退兩難的境地，難以構建完善的普惠金融信息框架。雖然有些商業銀行針對于普惠金融而退出了相應的科技信息平臺，但其應用力度還較低，也沒有開設專門的普惠金融業務窗口，所以降低了普惠金融的發展能力。

2.4 法律法規還不完善

當前，我國金融行業方面的法律法規處于不斷完善階段，但是目前還沒有完全涉及普惠金融發展的各個方面，行業內的法制建設力度還存在較大的提升空間，在商業銀行中，對約束和激勵政策的落實力度還相對有限。所以使得很多商業行業在發展普惠金融過程中存在制度不健全、約束有限等諸多層面的問題，因此使得商業銀行普惠金融的發展受到了一定的不利影響，其發展可能會偏離正常的軌道，使其面臨的風險和損失不斷加大。

3 商業銀行普惠金融發展的對策建議

3.1 完善經營管理體系

完善的經營管理體系是促進商業銀行普惠金融健康持續發展的關鍵舉措。各行業銀行總部要對普惠金融的發展做出統籌規劃，尤其是針對于小微企業和農戶的金融需求，對普惠金融業務部門進行全面拓展，在全行內實施分部管理和監督制度，進而逐步構建和實施完善的經營管理體系。另外，要對普惠金融產品進行必要的創新，打造個性鮮明的金融產品，并做好客戶需求的市場的調研，在此基礎上為客戶提供個性化和多樣性的普惠金融產品，進而使其更好地服務于經濟社會的發展。

3.2 改進資源供需不平衡問題

為有效解決供需失衡問題，商業銀行要不斷提升普惠金融產品及服務的供給能力，在充分確保符合國家法律法規和對外監管條件基礎上，科學合理的增加普惠金融資源分布，組建相應的普惠金融公司，充分調動社會資金。同時，從需求角度來看，要對普惠金融的市場需求進行全面調查，借助大數據、人工智能和云計算等現代化技術對各地區企業和個人對普惠金融的需求進行全面調研，形成客戶需求信息數據庫，并對商業銀行普惠金融產品及服務的開發提供必要的支持，以此科學合理的配置金融資源，實現供需均衡，進而可以更好地促進商業銀行普惠金融的發展。

3.3 建立健全科技信息體系

商業銀行要堅持從金融科技的角度出發全面完善普惠金融科技信息體系，以此促進其健康長期發展。要將大數據等信息技術充分融入到普惠金融發展的全過程，充分借助大數據在普惠金融交易流程、交易過程以及客戶需求、客戶特征等方面的調查和分析，準確把握普惠金融在發展過程中存在的風險點，不斷降低其風險，實現風控關口的前移。同時，通過充分融合大數據，可以幫助商業銀行盡快完善科技信息體系，使得商業銀行的普惠金融業務從建立和結束都能夠進行追蹤和調查，不僅有效降低了普惠金融在發展過程中存在的風險，還實現了普惠金融資源的最大化，進而不斷擴大商業銀行普惠金融的整體規模。

3.4 構建完善的法律體系

首先，要健全現有的普惠金融法律法規，確保法制體系的健康持續發展，使得行商業銀行在發展普惠金融過程中能夠有法可依。要全面完善普惠金融配套政策，適度提升財政補貼力度，提升商業銀行發展普惠金融的積極性和主動性。同時，要通過實施優惠稅率等政策，構建靈活的金融政策及相應的激勵體系，確保普惠金融能夠更好地提供金融服務。另外，要全面完善政府職能，營造良好的普惠金融發展環境，給予商業銀行一定的財稅補貼和政策支持，充分發揮政策協調人的職能，通過搭建合作平臺等方式充分凝聚普惠金融力量，促進其可持續發展。

4 總結

商業銀行通過全面開展普惠金融業務的發展，不僅可以推進地區經濟發展，還能夠完善金融服務職能，全面擴大金融服務范圍。但是，商業銀行在發展普惠金融難免會面臨很多的問題，所以要通過完善經營管理體系、改進資源供需不平衡問題、建立健全科技信息體系、構建完善的法律體系等措施為推進商業銀行普惠金融的發展提供有效的保障。

參考文獻

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