金融創新驅動經濟增長的效應分析

郭麗　肖鈺璇　劉芳

摘要：目前金融創新服務已經成為促進金融市場發育，金融行業發展和經濟增長的重要力量，在未來，行業對創新發展的預見和應對將會成為金融機構的核心競爭力。綠色信貸就是時下金融創新服務的熱門，文章以銀行綠色信貸為例，講述金融創新服務的發展，并由小及大，通過綠色信貸的SWOT分析得出啟示，嘗試為金融創新如何拉動經濟增長提出建議。

關鍵詞：金融創新;經濟增長;綠色信貸;SWOT分析

一、金融創新下綠色信貸的發展

（一）綠色信貸制度呈體系推進，成為金融創新的重要組成部分

綠色發展在金融創新領域被重點關注，重點建設綠色信貸的政策體系，促使各銀行順勢加速開發綠色信貸業務，以遵循創新綠色發展，建設美麗中國的方向，促進產業升級轉型。加之2018年政策工具箱得到改善，該領域發布了一些政策，逐步開始建立完善激勵機制和約束機制，綠色信貸分化日益細致;再者，綠色信貸基礎制度呈體系化前進，助力了綠色經濟的增長，也助力了市場規模的擴大，成為金融創新的重要組成部分。

（二）政府助推和政策利好驅動，綠色信貸服務呈現蓬勃發展之態

2018年年末，六大銀行綠色信貸余額超過4.4萬億元。其中，工行投向各類節能環保項目的境內綠色信貸余額為12377.58億元，同比增長12.61%，2018年年末，農行有10504億元的綠色信貸余額，同比增加3027.75億元;2018年年末，建行綠色信貸余額也有10422.60億元，在對公貸款中占了15.35%;中行的綠色信貸余額為6326.67億元，同比增長了17.42%;交行綠色客戶的授信余額為2830.54億元，較2017年增加59.46億元;郵儲銀行綠色信貸余額也從2017年年末的1648.98億元上漲至1904.05億元，增長15.47%。顯而易見，綠色信貸服務呈現蓬勃發展之態，尤其在節能領域持續上升。

二、銀行綠色信貸驅動經濟增長的SWOT分析

（一）綠色信貸發展的優勢

1. 引用ESG理念，評價標準明確

銀行在綠色信貸業務中引入ESG理念的銀行，契合國家新時代發展要求，符合政府發展導向，邁出了創新金融的第一步，無疑取得了發展的先機。在項目評審中運用ESG理念，可以有更明確具體的標準全面衡量貸方資質，判斷是否可以發放貸款。前期篩選及信貸準入比較嚴格，評估準確度上升，也降低了辦理綠色信貸業務過程中的風險，使得經濟可以平穩增長。

2. 服務體系初步建立，服務模式特色化

銀行首先開通了一條綠色信貸專屬的審批通道，為提升審批的效率，原則上必須在3個工作日批復審批的意見;其次，核定專項的規模，在信貸規模的新增部分中拿出30%專門投向綠色項目運用;再次，實行專項考核制度，將班子成員的綠色信貸業績歸入考核標準，以此來煥發業務員的積極程度;最后，建立了綠色項目識別體系，運用專業化手段將項目識別放到授信預審之前，貫穿整個流程。整個模式的推出確保在客戶有綠色信貸服務需要時快速及時地響應，切實為銀行轉型升級和業務發展助力。

3. 開展國際合作，品牌領先同行

如華夏銀行通過與世行、亞開行等各發達國家的跨國合作，把對金融創新的規劃和愿景切實運用到了綠色項目的投資中，為獲得國際資金提供了便利，成本降低還便利了交流溝通，在學習發達國家先進經驗的同時為綠色信貸發展加速啟航，這無疑是在同行內取得了先機。

華夏銀行襄陽分行在2019年7月引入了世行中長期綠色信貸8000萬美金，為當地一民營企業的循環經濟升級改革提供了有力的支持，帶動當地民營企業經濟增長;另外，華夏銀行杭州分行也通過引入世界銀行1800萬資金，建立了第一期綠水青山專項基金近百億元，并投放了當地第一筆和第二筆轉貸業務，這樣的創新性舉措，無疑為國內金融行業提供了新思路，找到新的路徑，讓實體經濟能夠創新性生長。

（二）綠色信貸服務發展的劣勢

1. 專業人才匱乏

綠色信貸服務是一項金融創新服務。它是在普通信貸服務的基礎上，以環境因素為標準，通過各項環境體系指標的評估來判斷是否發放貸款，需要精通相應的金融知識，環境科學和法律等專業內容，客戶有需求時能夠立刻為其介紹適合的業務，展現出專業細致到位的業務能力。綠色信貸服務的大部分專員沒有高層次的專業知識，無法集中管理推進，不利于發展。業務專員只有辦理普通信貸業務的水平，甚至是來自監管崗或由其他內部人員兼職，不展開專業培訓和嚴格考核，不能詳細精準地瞄準客戶群體，為其量身化推薦產品，也無法深入解釋政策或是業務優勢使客戶心動，對環境科學、風險管理、政策法規等不能如數家珍，綠色信貸業務自然就不被重視，這些做法都會直接導致綠色信貸客戶及其重要關聯方不了解不選擇綠色信貸服務，不能獲得建設、生產、經營活動中綠色低碳循環經濟的投資和支持，從而流失客戶。

2. 培養意識不足

教育體制中缺乏注重培養新型人才，綠色信貸的金融創新服務勢必需要開拓新思路，打破固有模式，但當前高校暫時沒有開設與其相關的專業內容，在此背景下，金融創新對于經濟增長的拉動效應將會受制于人才儲備和相應專員的質量。

（三）綠色信貸服務發展的機會

1. 有可觀的盈利商機，潛力無限

創新性金融服務有很多有待開發的地方，尤其是像綠色信貸業務，既有廣闊市場又有客戶需求，商機十分明顯。當下的綠色發展經濟理念就是很好的借鑒，只要趁此機會開發綠色信貸產品，創新性推動全球業務。響應政策拓展了新的業務領域，更加快了經營戰略的轉型，拉動經濟的增長。綠色信貸這項金融創新服務有廣闊的市場和無限的潛力可待挖掘。

2. 環保市場投資需求大

環保市場十分廣闊，國家頒布了許多政策鼓勵支持，環保產業的不斷發展，各方投資越來越多，這是一次不可多得的機遇，持續上升的投資需求能夠幫助金融創新領域的加速生長，抓住這個機會綠色信貸服務發展就能飛速前進。

（四）綠色信貸服務發展存在的威脅

1. 同業競爭激烈

在創新金融大環境下，像綠色項目這樣的優質資源無疑成為了金融機構的香餑餑，銀行想要取得優先權，自然是有不小的壓力。從外部環境看，國外通過推出新的綠色信貸產品來鼓勵國民進行綠色消費，如果有環保行為，根據其具體行為對節能減排的貢獻程度，在信用評分體系中抵扣或捐贈，加之利率優惠，以帶動經濟的健康穩定增長。

2. 輕視目標客戶的耐受程度，受眾群小

銀行在項目資金投放上沒有分等級定量，起點較高，某些中小微企業所需貸款金額遠達不到實際投放金額，獲得超過預期的資金就可能會投放到別的項目，導致客戶到期無法還款，超過客戶本身的承載力，就會造成商業銀行不良貸款的增加，違背了金融創新服務的初衷。這說明銀行在設置綠色信貸服務時沒有充分考慮目標客戶的耐受程度，高估其所需資金，造成借貸的雙重風險，即使有符合業務標準的客戶也不敢輕易選擇銀行的綠色信貸服務，受眾群體受到限制，導致可服務的范圍被縮小。

3. 環保信息共享機制不完善

打好金融創新的基礎，需要各級環保部門、金融機構、司法部門以及監督管理機構的積極配合，建立信息共享機制，才能行之有效的聯合運行、辦理業務。如果金融機構無法及時獲取真實的企業環保信息，就不能有效評估判定是否應該發放貸款。國內銀行的綠色信貸市場份額偏向性較大，除了國開行占比20.02%，工商銀行占比12.7%，建設銀行占比11.58%以外，其余銀行占比均為個位數（見圖1）。說明金融機構的創新業務并沒有得到充分運用和發展，環保信息共享機制建立完善迫在眉睫。各級部門在信息的收集錄入時，時效性和準確性會有一定偏差，無法滿足即時有效需求，缺乏實用性，一旦監測和管理不到位，信息準確度就會大打折扣，影響業務的評估，無疑對經濟增長會造成損失。

三、銀行綠色信貸驅動經濟增長的啟示

（一）盡快培養專業人才隊伍

人才是首要資源，是推動綠色信貸服務發展的關鍵動力，是金融創新服務推廣和深化不可或缺的部分。因此，要驅動經濟增長的第一步，就是培養一支專業的高素質人才隊伍。可以借由向發達國家借鑒經驗之便引進外來人才，或是邀請專業化團隊到國內銀行業交流。銀行可以先在內部對業務專員進行專業化培訓，定期考核，打好業務基礎，用過硬的專業水平去吸引客戶;其次可以設立業績考評機制，對金融創新業務考核下硬性要求，再通過競賽等形式舉辦一些活動，提起員工的興趣，讓這些指標與獎勵或者收入掛鉤，營造良好的氛圍，培養專業的全能型復合化人才，為經濟增長提供動能和保障。

（二）完善內部激勵機制和管理機制

金融創新不能僅依靠政策施壓，需要建立健全有效的激勵和管理機制。綠色信貸在貸前審查、貸中發放、貸后追蹤每一個環節下成本高，收益少，銀行以利益最大化為目的，拋開政策的要求，很難積極主動去開展金融創新業務。因此，各金融機構應結合自身實情，建立差別化的管理體系和獨特的管理機制，提高金融創新業務的精細化程度。如設立業務專項激勵和評價標準，將創新指標納入績效考核，加強監管力度，只有完善的獎懲機制，才能提高對金融創新業務的重視，也能不斷創新探求經濟增長的方式，從而更好更快地開展金融創新服務。

四、充分發揮金融創新驅動經濟增長效應的建議

（一）拓寬營銷渠道，擴大差異化競爭優勢

每個金融機構都擁有自己的客戶群，應當適當鼓勵交叉營銷，既可以幫行內拓展金融創新業務，又可以幫客戶轉移成本，實現雙贏。在提供金融創新服務時，除了通過直接渠道的營銷以外，也要運用互聯網技術對電子銀行或是APP終端等建設完善。利用好互聯網這個平臺，能夠極大促進行內的金融創新服務。在新型冠狀性肺炎疫情期間，更加突出了互聯網平臺的重要性，把握住線上這個機會的很多機構都已取得先機，先一步占有市場就有盈利的機會。如中國銀行推出的“復工貸”為疫情期間困難的復工群體提供途徑和保障，也是精準營銷的一種手段。建議各行運用大數據分析來尋找穩定客戶源，并指定業務專員專程介紹推廣行內服務，通過圖片影像等各種方式對產品和服務進行生動解釋說明，務必使客戶深入了解，才能保證有需求的客戶獲取相應服務，更好地助力經濟增長。

（二）建立信息共享機制，嚴格金融創新服務準入

銀行應設立金融創新數據中心和專職部門，在拓展客戶源時對企業或個人分別制定評定標準，并記錄數據庫。如有需要辦理的業務可在審查合格名單中篩選，技能精準辦理服務，又能提高服務效率，減免前中后期不必要的麻煩。在銀行單方面收集企業具體信息有困難時，需要和相關機構及地方政府甚至非政府組織進行溝通合作，獲取多方數據，構建完整的客戶清單，實行名單制管理，與各方建立信息共享平臺，降低資金風險、提高審批效率、定期信息披露、接受公眾監督及合理采納相關意見。在成功辦理業務后，定期監控、貸后審查，隨機對項目進行查訪登記，如有問題及時處理，實現動態退出，最大程度降低客戶違約風險。

（三）政府多方面支持，全方位促進金融創新服務發展

政府應將經濟發展要求納入政績考核，對金融創新項目提供稅收優惠政策，對符合條件的客戶實行差別化政策，給予資金補貼;完善金融財政政策，建立風險補償機制;利用媒體宣傳樹立先行榜樣，形成模范作用，加強金融創新知識的宣傳與教育，提高大眾消費意識，大力培育創新性金融市場，引導產業實現轉型，利用金融創新服務驅動經濟增長，形成良好的驅動效應。

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*本文為天津市教委人文社科計劃項目階段性成果（2019SK124）。

（作者單位：天津財經大學珠江學院）