銀發浪潮下養老金融發展問題及對策研究

陳鴻蕓

摘要：隨著安徽省人口老齡化速度的加快和老齡化程度的不斷加深，如何應對并解決現階段日益增長的老齡人口和不充分不全面的養老資源和制度保障之間的矛盾，成為亟待解決的問題。文章從安徽省人口老齡化的特點及養老金融發展現狀入手，剖析安徽省現階段養老金融所存在的問題，并提出促進安徽養老金融發展的措施。通過安徽省養老金融的發展來緩解安徽省社會養老矛盾。

關鍵詞：人口老齡化;金融服務;養老金融

一、安徽省人口老齡化的特點

（一）老齡人口比例高，老年撫養比逐年上升

按國際通行的標準，60歲及以上人口比重超過10%或65歲及以上人口比重超過7%，即已進入人口老齡化階段。安徽省自1998年就已進入老齡化階段。數據顯示，2018年年末，全省常住人口6323.6萬人，比2017年增加68.8萬人，增長1.1%，同2010年安徽省第六次全國人口普查的5950.1萬人相比，共增加373.5萬人，年均增加46.7萬人，年平均增長率為0.8%。從年齡構成來看在全省常住人口中：60歲及以上人口為1159.7萬人，占總人口的18.34%，其中65歲及以上人口為820.2萬人，占總人口的12.97%。同2017年相比，65歲及以上人口比重上升0.59%?？v觀近五年來安徽省老年人口數量變化情況，65歲以上老年人口比例逐年提高。2014年全省65歲及以上人口為712.32萬人，占總人口的11.71%。截至2014年年末，這一數據已經增長至820.2萬人，占比達12.97%。

（二）人口老齡化速度快，老齡化程度不斷加深

根據《安徽省2017年國民經濟和社會發展統計公告》預測，安徽省人口老齡化發展形勢可以劃分為三個階段：第一階段，1998～2020年，快速老齡化階段。2020年，全省60周歲老齡人口突破1200萬人。第二階段，2021～2045年，加速老齡化階段。第三階段，2046年起，重度老齡化階段，60周歲老齡人口比重超過30%，并持續增加。

二、安徽省養老金融發展現狀

（一）政府已出臺相關政策助力養老金融發展

1. 加快金融產品和服務方式創新，支持養老服務業的信貸需求。各地政府性投融資平臺、政府出資擔保機構應積極為城鄉社區養老公共服務設施、福利性和非營利性養老機構提供信貸擔保服務。鼓勵擔保機構為養老機構提供信貸擔保能夠在一定程度上緩解養老機構融資難的問題，有利于民營養老機構升級基礎設施，為入住的老年人提供更加專業和貼心的養老服務。

2. 拓展直接融資渠道，支持養老服務龍頭企業上市融資、發行企業債券。加大貸款貼息度，在現行補貼標準基礎上，將智慧養老服務主體貸款貼息比例提高10%。創新金融產品，對符合條件的從事智慧養老服務的個人和小微企業給予創業擔保貸款支持。政府加大貸款貼息，能夠緩解養老機構貸款難的問題，并且減少了養老機構需要還的利息，大大減輕了養老機構的還款壓力。

（二）金融行業開始探索金融助力養老服務新模式——以安徽某公司“養樂寶”為例

2016年開始安徽某融資租賃有限公司就針對民營養老機構存在的融資難問題和養老機構和行業人員進行洽談，耗時2年時間成功開發出了“養樂寶”標準化金融產品，探索出了一條運用融資租賃手段服務養老產業發展的新模式?！梆B樂寶”產品已覆蓋安徽、湖北、山東等地，合作養老機構50余家，累計實現資金支持24筆、金額7697萬元。

在2016年，阜陽市某一個養老院面臨消防改造的問題，但是資金不足成為其面臨的首要難題。傳統的金融機構主要依據企業的盈利情況來發放融資，由于不少養老項目開發周期長、資金投入大，盈利的周期長。銀行對養老機構融資設置了比較高的壁壘，使得該養老院無法從銀行中獲取融資。針對該養老機構存在的融資難的問題，“養老寶”的出現幫其解決了融資難的問題。

三、安徽省養老金融存在的問題

（一）養老保險“三支柱”發展不平衡，養老保險融資渠道窄

安徽省存在著養老保險“三支柱”發展不平衡的問題。安徽省居民主要依靠第一支柱公共基礎養老金，但是作為第二支柱的企業補充養老保險卻發展滯后。

目前，安徽省的養老保險體系中存在著第一支柱“一支獨大”的現象，養老保險融資主要來源于基本養老保險和現收現付的融資方式，第一支柱（基本養老保險）責任過重，多層次養老保障體系發展不均衡。

根據安徽省2018年統計年鑒可知，安徽省的城鎮職工基本養老保險基金收入穩步增加，由2010年的3432478增加到2017年的10202349萬元，在8年內增長了近3倍，然而，離退休人數由2010年的1774880萬元增長到2017年的3228587萬元，離、退休人員數量也增加了將近2倍。而每年的累積可用結余資金增長緩慢，養老金支出卻在持續增加。同其他省市比較來看，結余積累額處于中游水平。安徽省還沒有發現基本養老保險基金入不抵出的情況，養老保險基金的繳納存在著企業年金規模和覆蓋面小、企業和職工對企業年金的認識和重視程度不夠、發展結構不均衡等問題。目前安徽省已初步確定了職業年金的計劃數量，上線了部分信息系統，參保對象為全省機關事業單位含中央駐皖單位，，預計參保職工為180萬人，不到城鎮職工基本養老保險繳費人數（7541145）的24%。

（二）商業銀行缺乏針對性的產品及服務

1. 商業銀行開發的養老金融產品缺乏針對性和創新性

根據《養老金融藍皮書：中國養老金融發展報告（2018）》報告顯示，銀行開發的養老理財產品從期限和收益等角度來看，和其他非養老型理財產品類似，沒有較大的差異。一些老齡金融服務產品的功能也并未體現養老的長期化，穩健性屬性。商業銀行開發的養老金融產品缺乏針對性，推出的養老金融服務往往是把自身各類產品作為基礎，并沒有考慮到老年人的實際需要、對金融知識的匱乏、對現代信息技術的不了解等特點。因此這些產品對于老年人來說，存在相應業務操作復雜、并不能很好的解決其養老的需要等問題。

2. 商業銀行尚未建立較為完善的養老金融業務體系

商業銀行的保險、理財、大額存款等業務都屬于零售部門管理，雖然從表面上看各大商業銀行都在積極響應政府號召開拓老齡金融服務領域，但是實際上銀行普遍都沒有建立較為完善的養老金融業務體系，養老金融的相關業務都掛靠在銀行的零售部門或者各大金融服務公司，并沒有成立針對老齡金融服務的部門。在日常的銀行業務辦理的過程中，老年人來辦理業務時，還需要取號排隊等待較長的時間才能辦理業務，銀行還未設立專門為老齡人服務的綠色窗口，沒有設立專門的養老金融服務的窗口。

（三）保險機構缺乏創新型的保險產品和服務

近年來，國家對商業養老保險的重視程度日益增強，隨著各項政府支持政策的出臺，商業養老保險在眾多方面取得了巨大進展。比如，養老保險業務范圍擴大、商業養老保險的參保人數增加等等。但是依然存在商業養老保險產品種類少、資產規模小、同質性強等問題。根據向日葵保險網的信息顯示，我國經營商業養老保險產品的公司共有47家，共計提供31種養老保險產品，其中大多部分是分紅型保險，并且養老產品都具有較大的同質性。新型的養老產品類型相對較少，一些根據老齡人身心特點設立的長期護理保險和重大疾病保險明顯偏少。長期護理保險和重大疾病等保險由于投資成本大、承擔風險大、收益率低等特點而較少提供。除此之外，根據《養老金融藍皮書：中國養老金融發展報告（2017）》數據顯示，隨著年齡的增長人們在金融消費中受騙的概率逐漸下降，但超過 60 歲時被騙概率重新回升，高達 26.1%。此外，50 歲及以上中老年在金融活動中被騙比均高于其他年齡段，尤其是受騙金額在 10 萬元以上的人群中，50 歲及以上中老年占比高于其他人群。保險機構未能根據老年人年齡大、對金融保險知識的匱乏、風險意識低等特點加強對老年客戶群體養老保險知識的宣傳和引導，提高老年客戶的風險識別能力。

四、完善安徽省養老金融的措施

（一）商業銀行構建綜合性的養老金融體系

根據廣發銀行2016年在全國范圍內組織開展了多輪針對50歲以上人群的深度調研的數據顯示中老年人在金融服務中存在以下問題，分別是：資金安全與保值需提升、網點排隊時間長、養老金及各類費用繳納手續費高、刷卡購物優惠低、增值服務覆蓋不全、缺少情感關懷。商業銀行應該針對以上問題，構建綜合性的養老金融體系。

首先，商業銀行可以推出專屬50歲以上中老年的“舒心卡”，集理財服務、支付結算、增值服務、超市商場優惠等于一體全面滿足中老年客戶的核心金融需求。老年客戶群體可以用專屬于他們的“舒心卡”進行理財產品的購買，實現資金的保值增值。針對老年客戶群體的理財知識的欠缺和風險意識不足的問題，銀行可以定期或者不定期的為老年客戶舉辦防金融欺詐、用卡安全知識的講座和金融知識普及的活動以此來提高老年客戶群體的防詐騙意識。在支付結算方面，每當老年客戶群體用“舒心卡”進行支付結算時，會有隨機立減優惠，滿足老年客戶群體的日常消費需求。銀行還可以免除老年客戶群體的開卡工本費、柜面跨行轉賬、手機銀行跨行轉賬等四項支付結算費用 。在增值服務方面，持有“舒心卡”的客戶群體可以享受網點服務專窗綠色通道，有專門的為老年客戶群體服務的窗口，免去老年客戶群體的排隊煩惱。在超市商場優惠方面，銀行可以定期和老年客戶群體所在社區的超市、商場合作開展商超刷卡享折扣的優惠活動，惠及老年人的衣食住行。

其次，商業銀行應該設立養老金融事業部，由一個部門專門具體開展養老金融業務，而不是把養老金融相關業務掛靠在銀行的零售部門或各大金融服務公司。在研發老齡金融產品時，要開展深入仔細的調研，深入到各大養老社區，仔細的詢問每個老人真正的需求是什么，根據老年客戶群體的需求，量身定制養老金融服務。相關產品研發出來后，還要和其他部門進行討論溝通，耐心的傾聽其他部門的意見。在產品推向市場之前，還要進行小范圍的試點。根據試點的情況，不斷的修改，最后再推向市場。

（二）保險機構創新商業養老保險產品

目前保險機構開發的養老保險產品主要為分紅型、萬能型壽險和具有投資性質的傳統保險。產品的同質性強，缺乏創新性。隨著老齡化速度的加快和大量年輕勞動力流出安徽省，安徽省出現了大量的“四二一”和“空巢家庭”的家庭結構。農村由于青壯勞動力的流失，出現了失能、低能老人無人照料的問題。很多老年人在晚年缺少關懷和照顧，老年人長期護理險和重大疾病險顯得越來越重要。我國在2016 年 7 月，發布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，社會長期護理保險試點工作在全國15個城市展開。然而，從試點情況來看，社會長期護理保險覆蓋范圍有限，難以滿足人們的長期護理保險需求。這種情況給商業長期護理保險的發展留下了廣闊的發展空間。保險機構應該創新養老保險產品，積極的參與到商業長期護理保險的建設中來。商業長期護理保險目前存在著保險費用偏高、給付條件有待優化、配套機制不健全等問題。保險機構應當加大產品的創新力度，提高產品的靈活性和多樣性。針對保費較高的問題，保險機構應該根據不同地區的經濟發展情況，適當的調整保費。經濟發達地區，保費可以相應的提高。經濟欠發達地區，保費可以相應的降低。針對給付條件的問題，保險機構應該放寬給付條件的認定，取消“保險事故必須由意外事故導致”的條款，給付條件的認定必須做到科學化、標準化和專業化。針對配套機制不健全的問題，政府部門應該加快制定有關商業長期護理保險的法律法規，實現商業長期護理保險和社會長期護理保險的協調發展。保險機構應該發揮自己長處，與一些專業護理機構開展合作，讓被保險人能夠享受到優質的長期護理服務。

（三）加大銀保協同力度，打造養老金融“生態圈”

銀行業與保險業有著天然的密切聯系，銀行業與保險業應該通過以下三個方面來加強合作，打造綜合的養老金融生態圈。

第一，將銀行和保險的產品組合在一起，逐步實現銀行與保險產品的有機結合。通過產品的整合來滿足客戶的資產的增值、保值、傳承等綜合金融需求。

第二，銀行和保險可以共享客戶資源，利用大數據技術來預測客戶的潛在需求，根據客戶的潛在需求來描繪客戶的精準畫像，以此來優化客戶服務體系。通過共享客戶資源可以減少對客戶的多頭打擾，為客戶提供高效、精準、便利的綜合金融服務。

第三，銀行和保險業可以加強戰略合作，打造老年護理、老年醫療、老年消費和老年金融等養老一條龍服務，打造綜合養老服務體系。比如說廣發銀行深度參與中國人壽“大資管、大健康、大養老”發展戰略和“三點一線、四季常青”的養老產業布局。中國人壽打造的國際一流養老養生社區“養老嘉園”園區已經加入廣發銀行智慧金融元素，將金融ic卡和社區卡合二為一，推出“嘉園通”手環，該手環可以實時監測運動、心率、睡眠，還可以通過一揮手就完成支付，給老年客戶群體帶來更加安全便捷的支付體驗。廣發銀行深度參與中國人壽養老社區建設為銀行和保險業加強戰略合作提供了具體的范例。

五、結語

在安徽省人口老齡化日益嚴重的情況下，發展養老金融服務能夠緩解人口老齡化帶來的壓力，也有助于安徽省經濟的發展。通過加強老齡金融服務體系建設、銀行和保險業的戰略合作，安徽省的養老金融將會獲得進一步的發展，給安徽省帶來更好的社會效益和經濟效益。

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（作者單位：上海工程技術大學管理學院）