新基建下銀行業(yè)如何突圍

向小田

財(cái)經(jīng)專欄作家。歷任證券公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)高管。專注資本市場(chǎng)、投資理財(cái)?shù)蓉?cái)經(jīng)領(lǐng)域?qū)懽鳎瑸樾吕素?cái)經(jīng)、騰訊證券等多家主流財(cái)經(jīng)媒體特約撰稿人。

近期，在ABC SUMMIT 2020百度夏季云智峰會(huì)上，百度智能云全面闡述了其在金融賽道的工作、戰(zhàn)略和產(chǎn)品能力。作為智慧金融領(lǐng)域的龍頭，百度智能云在金融賽道的實(shí)踐，給行業(yè)和同業(yè)提供了不少可供參考的路徑和經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于正在遭遇重大挑戰(zhàn)，同時(shí)又面臨重大機(jī)遇的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，也有相當(dāng)重要的價(jià)值。

智慧金融成突破口

受新冠肺炎疫情這個(gè)突如其來(lái)的黑天鵝事件影響，2020年金融業(yè)遇到了前所未有的危機(jī)，可以看到的是金融領(lǐng)域線下場(chǎng)景嚴(yán)重受限，諸多核心業(yè)務(wù)推進(jìn)速度變得舉步維艱。但危與機(jī)向來(lái)并存，新基建政策的提出給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的想象空間，對(duì)于新基建與智慧金融的關(guān)系，有金融業(yè)資深專家曾表示，金融新基建將從連接能力、信用體系構(gòu)建、金融智能化等方面進(jìn)一步釋放數(shù)字科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的賦能價(jià)值。

然而拋開這些外部變化，我們看到更多的是傳統(tǒng)金融業(yè)本身在數(shù)字化方面轉(zhuǎn)型上的困境。

中國(guó)金融業(yè)的核心是銀行業(yè)，從2019年銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，根據(jù)興業(yè)證券對(duì)6家大型銀行及招商、中信、民生、光大、平安5家股份制銀行為樣本的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，樣本銀行2019年凈利潤(rùn)增速為6.7%，增速持續(xù)放緩，ROA全年0.95%，ROE為11.9%，相較2019年上半年也顯著下滑，不難看出當(dāng)下銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力之大。疫情的沖擊會(huì)讓銀行壓力更大，這個(gè)時(shí)候，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是關(guān)于發(fā)展策略，更是關(guān)乎許多金融機(jī)構(gòu)的存亡。

“數(shù)字化”成金融業(yè)突圍戰(zhàn)的利器

一面是傳統(tǒng)金融業(yè)的生死攸關(guān)，另一面是“疫情+新基建”的合力催化，金融業(yè)的轉(zhuǎn)型可以說(shuō)是迫在眉睫，但是就整體而言，我們也能看到，整個(gè)行業(yè)并非在溫水煮青蛙。從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然銀行利潤(rùn)下行，但是其成本開支還在上升，究其原因，在于銀行業(yè)對(duì)于科技方面的開支還在增加。4月，IDC發(fā)布的《未來(lái)銀行白皮書》里面也提到，銀行應(yīng)該攜手優(yōu)秀的金融技術(shù)提供商，共同打造智能、高效、安全的金融服務(wù)新范式，優(yōu)秀合作伙伴需要先進(jìn)的技術(shù)能力、穩(wěn)定的服務(wù)能力、強(qiáng)大的生態(tài)能力和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。金融行業(yè)看來(lái)有一個(gè)認(rèn)知，即要從困境中突圍，最好的戰(zhàn)略就是通過(guò)數(shù)字化的改造，帶動(dòng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。

有了明確的戰(zhàn)略，金融業(yè)該如何打造自己的戰(zhàn)術(shù)？其實(shí)我們從百度智能云在過(guò)去數(shù)年的布局中能夠找到很多的具體案例。比如基于百度智能云分布式架構(gòu)的數(shù)字銀行--百信銀行的設(shè)立，比如與浦發(fā)銀行聯(lián)手推出的數(shù)字人員工“小浦”等案例，目前這些案例多數(shù)已經(jīng)成為行業(yè)標(biāo)桿。隨著新冠肺炎疫情的沖擊，這些前瞻性的實(shí)踐凸顯了巨大的價(jià)值，被越來(lái)越多業(yè)內(nèi)同行所認(rèn)可。

比如，在“小浦”成功的基礎(chǔ)上，百度智能云發(fā)布“未來(lái)銀行解決方案”，幫助將“銀行網(wǎng)點(diǎn)的交易、銷售以及宣傳三大功能金融場(chǎng)景服務(wù)”與“以計(jì)算機(jī)創(chuàng)建的、其外觀和行為類似于真實(shí)的人類，并具有表達(dá)情況和智慧能力的數(shù)字人”深度融合，讓每一個(gè)銀行的終端用戶都擁有自己的全渠道專屬金融助手。疫情之下，銀行用戶不出門可以享受定制服務(wù)，即便未來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)，也可實(shí)現(xiàn)全過(guò)程無(wú)人接觸。

這個(gè)解決方案將率先在百信銀行落地，供消費(fèi)者體驗(yàn)。

對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，面對(duì)這次疫情的發(fā)展，都有非常強(qiáng)烈的訴求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化。而且，誰(shuí)越早實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，誰(shuí)就有可能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。疫情變相加速了金融業(yè)數(shù)字化的進(jìn)程。

新基建中銀行的角色

不管是內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)因，還是外部環(huán)境變化的影響，都在催生越來(lái)越龐大的用戶對(duì)于智慧金融的需求。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革現(xiàn)在反而成了一個(gè)短板。這也是近期各種新基建相關(guān)支持政策密集出臺(tái)的原因之一。

新基建是以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，面向高質(zhì)量發(fā)展需要，提供數(shù)字轉(zhuǎn)型、智能升級(jí)、融合創(chuàng)新等服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施體系。在智慧金融中，銀行應(yīng)該是起到這一基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)者的作用。

這種新基建的翻新，可以體現(xiàn)在不同的方面。例如在數(shù)據(jù)治理方面，銀行在數(shù)據(jù)方面要有能力使金融行業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景更加豐富。這種新基建的變化，說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，做起來(lái)其實(shí)非常苦。

新基建，歸根到底還是基建，它離不開基建的一般規(guī)律——前期需要巨大的投入，不到一定的規(guī)模你看不到效益。在新基建領(lǐng)域里面的頭部玩家，必須是全能型的選手，ABC任何一個(gè)方面都不能存在短板，既要懂業(yè)務(wù)又要懂技術(shù)，這個(gè)投入的深度和廣度是非常大的。

抓住趨勢(shì)深耕智慧金融

金融業(yè)如今面臨的困境和挑戰(zhàn)，不會(huì)是短期的現(xiàn)象，在過(guò)去數(shù)年和未來(lái)若干年將會(huì)長(zhǎng)期存在。金融業(yè)由于其數(shù)據(jù)量相當(dāng)龐大，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)強(qiáng)烈，是ABC技術(shù)最好的實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景，也有商業(yè)基礎(chǔ)。

任何一家在新基建里承擔(dān)重要角色的廠商，都要保持戰(zhàn)略的耐性。特別是在以智慧金融為代表的領(lǐng)域里面，哪家能夠在這場(chǎng)戰(zhàn)役中擁有堅(jiān)忍不拔的毅力與耐力，這幾乎決定著它是否能夠成為新基建領(lǐng)先平臺(tái)的關(guān)鍵因素。