互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資

梅崇秀

【摘要】中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不容小覷，是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的新聲力量。但是在傳統(tǒng)金融模式的背景下，中小企業(yè)在融資方面依然需要考慮很多現(xiàn)實(shí)問題。為了更好的促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資模式進(jìn)行了探討，提出了二者融合為中小企業(yè)提供融資幫助的新思路，以期對中小企業(yè)的發(fā)展有所助益。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行? 中小企業(yè)融資? 新思路

引言：當(dāng)前在我國，中小企業(yè)和大型企業(yè)相比較，不管在企業(yè)規(guī)模還是資金配比上都存在很大差別。融資金額較少、不容易完成融資是中小企業(yè)經(jīng)常要面臨的實(shí)際問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和推廣，各種網(wǎng)絡(luò)借貸形式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體產(chǎn)品，這對商業(yè)銀行造成了一定的影響和制約，但卻為中小企業(yè)解決融資問題提供了跟多的渠道和空間。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資方式進(jìn)行研究具有很好的現(xiàn)實(shí)和實(shí)踐意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）打破交易成本高的僵局

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上減少了處理信息所花費(fèi)的成本。商業(yè)銀行利用各種商務(wù)網(wǎng)站等系統(tǒng)或者模型，開展對中小企業(yè)的信息鑒別，促使信息成本大幅度減少，為小額貸款的實(shí)施創(chuàng)造了條件。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)金融，減少了企業(yè)成本。在以往的金融服務(wù)中，由于對中小企業(yè)的貸款調(diào)查以及貸款后的監(jiān)督所需要的花費(fèi)的成本過于昂貴，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)望而生畏。利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式，利益通過計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行以往的交易行為，簡化了貸款審批流程，縮短了貸款時間，同時對貸款后的監(jiān)督和管理變得更加便捷，從根本上降低了商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的疑慮。

（二）解決了信息不對稱問題

互聯(lián)網(wǎng)金融解決了早已存在的商業(yè)銀行和有信貸需求的企業(yè)之間的信息不對稱、不共享問題。對商業(yè)銀行來講，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，它們可以提前對中小企業(yè)進(jìn)行貸款前的調(diào)查和審核，對中小企業(yè)的償還能力以及信用水平進(jìn)行充分的了解，從而做出是否貸款的決斷。對于中小企業(yè)來說，它們可以通過互聯(lián)網(wǎng)找到可以提供貸款服務(wù)的平臺，拓寬貸款渠道，緩解融資難問題。

（三）提高了融資效率

在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，很多中小企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)融資愿望，并且在較短的時間內(nèi)獲得所需要的發(fā)展資金。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式中需要人工審核的流程，通過計算機(jī)就可以順利解決，提高了審核的速率和審核準(zhǔn)確率，加快了對融資需求的審批。另外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，供需雙方可以直接發(fā)布需求信息，實(shí)現(xiàn)自由對接。交易流程不在受時間和空間的限制，簡化了交易流程，使得金融交易更加便捷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資方面存在的問題

（一）中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度不高

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融模式的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，它存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一種新鮮的事物，中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作形式并不是非常了解，很多人都是秉持觀望的態(tài)度對待互聯(lián)網(wǎng)金融。由于缺乏基本的了解，導(dǎo)致中小企業(yè)不敢輕易嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融活動。由此可見，大多數(shù)中小企業(yè)對待互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資活動并不是非常的認(rèn)可。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融缺少相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督和管理

利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動雖然相較于傳統(tǒng)金融模式有很多優(yōu)點(diǎn)，更是極大的提高的融資的效率和水平。但是在這些優(yōu)勢背后也隱藏著很多風(fēng)險和弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展貢獻(xiàn)了很多先進(jìn)的技術(shù)，但是由于法律法規(guī)制定的滯后性，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融這一層面并沒有形成較為完善的監(jiān)管體系，很多金融違法行為打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號活躍開展，由于監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致責(zé)任主體之間的權(quán)利和義務(wù)沒有明顯區(qū)分，給商業(yè)銀行和中小企業(yè)雙方的融資活動造成了嚴(yán)重的風(fēng)險，這也是很多商業(yè)銀行和中小企業(yè)一直觀望的根本原因。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資新思路

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使得中小企業(yè)融資難問題在一定程度上得到了緩解，但是互聯(lián)網(wǎng)金融要長遠(yuǎn)健康的發(fā)展，離不開完善的法律法規(guī)的支撐和幫助。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該廣泛爭取政府的支持和幫助。政府應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的重視程度，積極出臺互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，避免發(fā)生問題時無法可查、無法可依的情況出現(xiàn)。同時，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展設(shè)橋鋪路，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，為其提供良好的政治環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)宣傳，提高互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行融合在中小企業(yè)中的知名度

互聯(lián)網(wǎng)金融的融資優(yōu)勢沒有被中小企業(yè)廣泛接受的主要原因就是中小企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行融合為中小企業(yè)提供融資貸款這種模式并不很了解，不清楚二者融合的融資模式能為企業(yè)帶來怎樣的便利和好處。所以，為了能夠促進(jìn)二者融合的融資模式能夠發(fā)揮更大、更好的作用，及時解決中小企業(yè)融資難問題，應(yīng)該逐步提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，采用傳統(tǒng)媒體和新媒體相結(jié)合的形式，向廣大中小企業(yè)進(jìn)行宣傳，讓其充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面的優(yōu)點(diǎn)和特色，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資難問題。

（三）完善中小企業(yè)社會信用體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融融資形式?jīng)]有很好的應(yīng)用于中小企業(yè)之中，除了中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融不了解這個原因之外，中小企業(yè)社會信用信息的缺失也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融融資形式難以開展的重要原因。利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資活動的前提是有融資需求的中小企業(yè)具備良好的社會信用。由于目前我國中小企業(yè)的征信系統(tǒng)的使用處于初始階段，很多商業(yè)銀行無法對中小企業(yè)的社會信用做出準(zhǔn)確的判斷，進(jìn)而導(dǎo)致融資活動無法大規(guī)模開展。所以，不斷完善中小企業(yè)社會信用體系建設(shè)是十分有必要的。一方面，中小企業(yè)應(yīng)該不斷完善自身的經(jīng)營理念，樹立誠實(shí)守信意識，通過科學(xué)的管理和經(jīng)營提高自身的綜合能力和競爭力。另一方面，國家層面應(yīng)該逐漸推進(jìn)中小企業(yè)社會信用系統(tǒng)的建設(shè)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得企業(yè)的信用信息，逐步實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息共享，進(jìn)而為中小企業(yè)提供更為便捷的金融服務(wù)。

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