個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)及其風(fēng)控措施

張海龍

隨著我國(guó)住房市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)個(gè)人住房貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，保守估計(jì)其余額已逾30萬(wàn)億元，其在居民個(gè)人貸款總量的占比已近70%。近幾年來(lái)，房屋交易量大，除剛需自住房外，房產(chǎn)投產(chǎn)屬性被持續(xù)挖掘，致使房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變得愈趨復(fù)雜。房?jī)r(jià)的單邊持續(xù)上漲，導(dǎo)致普通收入居民家庭一次性付清高額房款難度加大，商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款就成為普通百姓的不二選擇。對(duì)于普通居民來(lái)講，了解個(gè)人住房貸款及其風(fēng)險(xiǎn)意義重大。

個(gè)人住房貸款有什么特點(diǎn)

個(gè)人住房貸款，從業(yè)界專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)來(lái)講，指的是個(gè)人用于購(gòu)買(mǎi)住房的按揭貸款。一般情況下，在個(gè)人住房貸款全鏈條中，涉及銀行、開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人（包括企業(yè)法人和居民個(gè)人）。商業(yè)銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽署合作協(xié)議后中，購(gòu)房人在購(gòu)買(mǎi)該開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的房子時(shí)，如不能一次性付清房款時(shí)，就需要貸款。購(gòu)房人提出貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行以購(gòu)房人擬購(gòu)買(mǎi)的住房做抵押向購(gòu)房人發(fā)放貸款。貸款購(gòu)買(mǎi)的房屋一般分為兩種，一是商業(yè)用房;二是居民住房。從貸款額度和比例上看，不同銀行規(guī)定各有不同，但基本上首套房的能貸到70%，二套房可以貸款60%。貸款利率也不一樣，首套房利率目前一般在5.1%左右，二套房利率要高一些，目前是5.25%左右，貸款利率根據(jù)人民銀行規(guī)定可以選擇固定利率也可以選擇浮動(dòng)利率。從個(gè)人住房貸款還款方式上看，基本上都是分期還款，可以等額本息還款，也可以等額本金還款。……