大數據對保險行業的挑戰和應對策略

陳曉靜 上海對外經貿大學美國研究中心

張閆文 李港鑫 亓 苗 上海對外經貿大學金融管理學院

隨著新時代經濟的發展，發展大數據已經成為國家戰略，大數據在引領經濟社會發展中的強引擎作用更加顯著，大數據重新塑造了大部分企業的結構和形態，是帶動國家競爭力整體躍遷和跨越式發展的巨大力量。加速大數據的發展，也已經作為新時代的訴求而出現，十九大更是明確提出要鼓勵大數據、人工智能等信息技術產業與實體經濟深度融合，通過大數據理論、方法、技術與應用投入到企業中去，來謀求更加優良的效果，對于大數據領域的建設和企業的發展具有重要意義，一次完美的融合或許會催生出“1+1>2”的效應。就目前而言，生活結構和居民消費升級促進了經濟社會各個方面的發展。以保險行業為例，保險行業作為國家主要行業之一，得到了快速的提升和發展，保險行業也要趕上這一趟“人工智能和大數據崛起”的列車，保險行業和大數據將是一次成功的融合。

一、大數據背景下我國保險業發展現狀及問題

（一）我國保險業發展現狀存在的主要問題

目前我國保險業正處于探索發展階段，依托大數據能更好地完善我國保險業立體化體系的建立。我國保險業發展現狀存在的問題主要表現在以下幾個方面：第一，市場結構分布不均勻；第二，保險產品種類覆蓋不夠全面；第三，專業人才隊伍水平不夠高；第四，保險市場監管體系以及相關保險法律不夠完善。線上與線下相結合的保險模式互相融合、互相滲透勢在必行。我國人口基數大，且老齡化日趨嚴重，同時人們的保險意識不斷提高。基于我國國情，我國保險業的發展迎來了機遇與挑戰，大多數保險公司也嗅到了契機。

（二）保險行業線上銷售模式的特點

以往的傳統保險銷售渠道已經不能順應時代的發展。相比于傳統保險銷售模式，保險行業線上銷售模式具有不受時間和空間限制的優勢。網絡營銷渠道的特點主要體現在工作效率高、人群覆蓋面廣、傳遞時效快、營銷范圍精準等。與此同時，互聯網消費具有碎片化、規模化、高頻化、金額小等特點。比如線上營銷的螞蟻保險，其服務中的一款產品“1元起投，全民保終身養老金”，通過互聯網能覆蓋全民投保，同時在短時間內完成規模化的交易，這在傳統保險銷售渠道是無法實現的，特別是小金額的類似“1元保單”的保險產品更是無法做到。因此，保險營銷唯有依托大數據才能在短時間內實現規模化交易。

（三）大數據與保險行業的關聯

保險的原理和經營特點與大數據高度吻合，可以說是天造地設、量身定制。大數據在保險業大有可為，而且可能是與之融合得最好的行業之一。

1.大數據法則構成了保險經營的基本數理要求

通過大數據，保險公司可以輕而易舉地抓取、篩選和分析出精算、營銷、投保、服務、理賠等各個環節的統計數據，自主地找出風險同質的潛在標的，更加科學地設定各種費率調節因子，通過費率杠桿更好地引導投保、改善經營；可以通過對客戶留下的各類信息和數據的精準分析，向客戶主動提示以前年度風險保障不足的地方，對比篩選出最適合的保險產品和服務類型，并向其精準推送；還可以根據以前年度客戶自身或所在行業的整體風險情況研究規律和趨勢，主動提供防災防損意見和建議。

2.誠信是保險經營最重要的基本原則

在經營過程中，保險公司單單憑借客戶主觀上的道德與誠信是不足以控制風險的，需要從客觀機制上特別是由信息數據來提供更為強大的支撐。在大數據時代，個人或組織及其一切行為都可以被數字化或標準化。當這些個人或組織具備了被篩選分析和邏輯推理基礎，就可以對其進行信用評分乃至評級。如果在合法的基礎上保險公司能夠了解和掌握客戶的交易習慣，對其交易行為進行挖掘和分析，可以推理出其誠信程度。因此，保險公司判斷客戶信用情況可以不再僅僅依靠其主觀表達，而是增加客觀統計數據信息，用代表行為模式的數據和概率來提高研判客戶信用情況的準確度，大大提升防范逆選擇和道德風險的水平。與此同時，線上世界的誠信度存在明顯高于線下世界的趨勢。因為在線上，需求方無時不在搜尋、比較和交流，所以供給方在精準營銷、引導交易、提供服務、傳遞口碑時，可以做到速度最快、成本最低、影響最大。但這同時又是一把雙刃劍。你可能需要積累100次甚至1000次誠信服務才能獲得一個好的信用和名聲，但只要失信一次，客戶就會通過社交網絡和熟人圈子用難以置信的速度傳播你的“惡名”，將你的名聲毀了。這種倒逼機制時刻警示你：除非你不是來做生意而是來燒錢的，否則一個正常的、理智的人沒有任何理由把自己的信譽和品牌做砸。這可能就是為什么當今電子商務的整體誠信度相對較高，進而倒逼線下服務商也努力保持良好信用的重要原因之一。

（四）大數據在保險行業的應用

1.精確定價

保險服務可持續的基本條件是能夠精確定價。而精確定價的基礎是具備大量面臨同質風險的標的。有了大數據，保險公司就可以開展準確的篩選、歸類、計算和分析，從供給和需求兩個角度為面臨各種不同風險的標的提供準確的保險產品，并根據風險狀況的變動持續地開展相應的定價調整，甚至可以依據過去的統計分析開展精確的防災防損工作，在降低自身承擔風險的同時為客戶提供增值服務。

2.精準營銷

有了大數據，可以從兩個層面實施精準營銷。一是對現有和潛在的保險消費者的行為和需求進行深入研究、精確分析，預測出消費者的真實或可能需求，精準推送保險產品與服務信息，提高交易成功和客戶留存的概率。二是可以實現“脫媒”，把以大數據為基礎在互聯網上開展精準營銷上升為保險營銷的主渠道，而把現時普遍采用的各類中介營銷方式在一定程度上邊緣化，成為主渠道的一個補充。這樣就可以大大降低保單獲得成本，弱化中介營銷機構對保險公司的渠道壟斷、消費者屏蔽、服務不到位等影響，減少供需之間的環節，顯著提高供需雙方的信息對稱性，為保險業提升服務質量、切實保護好消費者利益創造條件。

3.精細管理

有了大數據，保險公司無論是對內部的管理，還是對外部客戶和外包服務的管理，每一次決策的制定，每一項工作的部署，每一個問題的解決，都可以做到數字化、實時化、科學化，從而實現精細化管理。而且，由于數據處理系統具有計算、分析和提醒功能，其效率要比人工處理高很多，而成本卻會低很多，這將為公司不斷降低營運成本、集中資源服務客戶創造積極的條件。

4.精致服務

保險公司可以在精確定價、精準營銷、精細管理的基礎上，把寶貴而有限的精力和資源盡可能集中到把握外部發展趨勢、整合內部經營效率、組織完善服務體系上來，隨時向客戶提供精致周到、無微不至的各類服務，實現把客戶緊緊圍住、牢牢黏住的目標。同時，努力實現“一傳十，十傳百”，積極通過客戶的社交網絡和熟人圈子傳遞公司的品牌和口碑，盡最大可能提高美譽度，把品牌做大做強。

二、大數據給保險行業發展帶來的機遇

（一）大數據可以實現產品創新

一方面，大數據可以提升保險公司在傳統領域的風險控制能力，優化傳統產品；另一方面，可以將以前無法管理或者無法有效管理的風險納入保險公司風險保障范疇，推動產品創新。例如，華泰推出的退貨運費險、眾安推出的眾樂寶和網絡保證金保險等都是基于淘寶大數據研發定制的。有了大數據，保險公司就可以開展準確的篩選、歸類、計算和分析，從需求和供給兩個角度來判斷保險消費者的需求、風險和可能產生的損失，進而為保險消費者開發出合適的保險產品；甚至可以依據過去的統計分析開展精確的防災防損工作，在降低自身承擔風險的同時為客戶提供增值服務。

（二）大數據可以提升精算質量

保險行業是最早建立科學、完善的數據統計體系，并且以數據統計運算為立業根本的行業。大數據時代，尤其是物聯網的發展，賦予保險公司更強大的數據收集、分析和處理能力，通過分析更多的樣本數據，甚至是全樣本數據，對海量數據進行提煉、總結和判斷，從而實現準確預測和精準定價。例如，人身險承保最重要的是需要對投保人的身體狀況作出判斷，傳統做法是對投保人進行某些特定項目的體檢，一方面對投保人造成諸多不便，另一方面保險公司成本高昂且很可能存在遺漏。而基于個體的日常生活習慣和身體數據特征，則可以通過互聯網以低成本的方式收集到投保人足夠多的身體信息，并據此精確定價。未來，保險精算必定是大數據的精算，大數據必將改變統計分析和保險精算的理論基礎。

（三）大數據可以加強保險反欺詐

保險欺詐是保險公司普遍面臨的難題。目前，保險欺詐案件呈現出團伙化、專業化、流程化等特點，整個保險欺詐案件的所有手續造假都非常縝密，受人力物力、業務模式和IT系統架構所限，保險公司通常是在理賠流程即將結束時才發現存在欺詐的可能性，一些保險公司甚至是在賠款支付后，通過對已賠案件的稽查才能發現保險欺詐。大數據時代的信息技術和創新應用可以為保險反欺詐開創新局面。保險公司通過建立信息共享機制，開發保險反欺詐分析模型，對大量理賠數據進行整理和分析，從而發現異常數據、鎖定關鍵證據，提高保險反欺詐的質量和工作效率。

（四）大數據為保險業提供宣傳與銷售平臺

傳統的保險產品往往是通過電視、廣告或者平面媒體等進行傳播，且主要依靠業務員的銷售量來獲得相應的利潤收入。這種宣傳模式受信息傳播的速度制約，針對性較弱，且銷售成本比較高，銷售誤導常常伴隨其中。與傳統的銷售模式相比，大數據時代的保險產品銷售更多地是通過網絡宣傳。此方式的優點在于：首先，網絡信息傳播迅速，信息的傳播量龐大，我國網民人數眾多，通過網絡平臺進行保險產品的銷售，可以讓客戶自由選擇和搜索需要的險種及相關產品，減少了某些銷售誤導現象的發生。其次，互聯網客戶群體非常龐大，網絡銷售保險產品的前景非常可觀。再次，可以通過網絡來改善保險公司與客戶之間的關系，讓客戶得到更好的體驗。例如美國好事達保險通過Facebook 主頁與互聯網用戶進行在線互動與溝通，這種溝通方式間接地吸引到了更多潛在的客戶群體，也是其保險產品銷售的一個策略所在。最后，利用網絡平臺進行保險產品的銷售，可以減少不必要的人力成本及廣告投放費用。再如，美國家庭人壽保險讓互聯網用戶參與到“挑戰”中，并以游戲的方式帶動用戶的參與性，通過這種互動提升該公司保險產品的品牌知名度。

三、大數據給保險行業發展帶來的挑戰

（一）法律保障尚不健全

在大數據應用于保險業的過程中，數據安全的保證、數據信息平臺的構建以及保險產品定價的創新等環節均需要法律法規的保障與監管，而我國目前在這一方面尚存在較大的法律空白，大數據保險仍面臨無法可依的困境。此外，在大數據技術的帶動下，互聯網保險發展迅猛，其最大的特點便是可以根據移動端海量實時的數據迅速推陳出新，開發個性化產品。但是，法律立定往往需要經過漫長而復雜的過程，很難做到及時更新、為其發展保駕護航。

（二）行業征信體系尚不完善

我國目前在征信體系的建設方面仍存在較大的上升空間，現有的征信體系尚未實現全面覆蓋，不對個人與中小企業開放。此外，傳統金融與互聯網金融征信體系之間也存在行業壁壘。行業征信體系的不完善對大數據在保險行業中發揮主導作用形成了較為苛刻的限制條件。保險業有必要積極與銀行、電商等機構建立聯系，爭取做到征信體系的共建共享。

（三）數據連接與統一的保險數據共享平臺建立阻礙重重

大數據在保險業的應用過程中最基礎的環節便是海量數據的采集與分析。然而，將企業內部各個系統獲取的數據進行連接仍面臨技術上的挑戰，例如，客戶移動端行為信息與保單信息、業務信息之間尚不能實現完全對接。因此，單個企業僅僅依靠企業內部的數據進行大數據應用是遠遠不夠的，統一的保險數據共享平臺的建立勢在必行。這便涉及到保險行業內部各企業以及整個行業與外部生態系統的數據連接問題。中國人壽、中國平安等大型保險公司往往擁有時空跨度大且較為完備的數據信息，在競爭激烈的市場環境下，他們很可能并不愿意將公司內部數據與中小企業共享。另外，行業外的部門對將自有數據向保險行業開放也戒心重重，例如養老部門、交通部門、醫療部門等。這其中既有對信息安全的擔憂，也有受到市場競爭的驅使。利益驅動造成數據壟斷與信息割裂，這是構建保險業統一數據共享平臺的最大障礙。

（四）大數據分析人才儲備不足

從海量數據中提取有效的信息，需要大數據分析人才與數據處理工具的緊密配合。大數據技術發展勢如破竹，而技術人才培養周期較長，目前，尚未建立完善的數據分析型人才培養體系。在將大數據應用于保險業的過程中，精通數理統計、保險精算、計算機應用技術，能夠統籌協調各方利益的人才必不可少，而目前我國此類綜合型人才儲備的不足嚴重制約著保險業的進一步發展。

（五）信息安全缺乏保障

一直以來，數據共享與信息安全之間難以達到理想的匹配程度。數據的連接與共享是大數據應用的基礎，而信息安全的保證則是數據共享的前提條件，信息在共享系統內的自由流通需要良好的生態環境。信息安全的保障需要各方的進一步配合，監管機構完善治理規則，行業各機構改進數據安全技術、完善安全預警機制，同時，重視對客戶的信息安全意識的教育服務。

四、大數據背景下加快保險行業發展的對策建議

（一）深化商業模式改革

大數據在保險業引發的變革是全面而深刻的，覆蓋行業發展的各個環節。海量數據的收集與分析僅僅只是大數據技術應用的基礎，保險企業應當將挖掘到的數據信息滲入到保險服務全產業鏈，推動保險商業模式的全面改革。保險公司應當充分發揮在數據挖掘中的主體作用，借助于保險信息平臺，整合保險行業與上下游產業的相關數據，進行精算分析與建模，基于移動互聯端的時間序列動態數據評估客戶風險，改進原有的定價模型，強調差異化與精準化定價，為客戶提供專屬保單，提供滿足大數據時代客戶需求的保險產品。

（二）加強與上下游產業的合作

在新的行業背景下，保險產品涉及的領域勢必更為廣泛。“新國十條”指出，未來保險業將會在養老、醫療、巨災、三農、責任保險等領域進行深入的探索。保險公司若想在新的領域內有所作為，僅憑自身的經驗數據與技術基礎是遠遠不夠的，因此，積極開展與上下游產業的戰略合作便顯得極為重要。例如，在開發利用互聯網實時數據時，加強與電商、移動互聯領域內企業的協作廣度與深度；在籌備養老保險的過程中，可以與養老機構、社區、醫院等第三方開展合作；在構建信用評級體系時，可以嘗試與銀行等金融機構共享數據信息。

（三）創新監管機制，推進行業自律

隨著大數據時代數據及信息的泛濫，保險行業的監管機構也應當加強信息安全機制的保護，并建立監管大數據的相關標準。同時，監管機構對于保險公司在售的產品及提供的服務等可以給予相應的支持，鼓勵保險行業在大數據時代進一步發展，努力做好監管部門應該履行的職責，加強信息安全的預防舉措，逐步減少監管中可能出現的真空地帶。既要管理好新型的保險業發展模式，同時也不能管得過死。現階段，保險行業的監管部門理應抓緊時機，洞察該行業的發展態勢，制定并完善相應的法律規范。一是制定出以保護消費者權益、明確保險公司及消費者各自享有的權利義務的法規，其中包括具體的實施細則及相關的救濟渠道等方面的法律規范。二是要積極開展監督工作，推動并實施保險行業內部的網絡在線類保險服務規范的標準化工作，將制度建設落到實處，并聯合第三方機構及客戶對大數據時代下的保險業經營進行外部監督，定期開展行業內部的評估、互評等工作。監管部門應緊跟時代發展的潮流，優化自身的監管工作，對保險行業更加負責。

（四）完善人才培養機制

大數據技術的發展及應用對保險行業的人才培養提出了新的要求。傳統的保險業對于精算人員與銷售人員的依賴性較高，而大數據時代下的保險業對具備大數據分析能力和技術的人才需求迅速膨脹。能否保證人才的充分供給對于行業能否成功實現轉型發展有著重要影響。首先，保險公司應當建立自上而下的人才培養機制，對內部已有人才開展培訓。其次，保險公司可以積極與人才培養機構以及高校開展人才培養合作。大數據時代下的保險業期待的人才是具備綜合知識與能力的全才。例如，保險精算人員不僅要有精算建模能力，更要具備數理分析技能、大數據處理能力、互聯網相關的知識。建立機制完善的人才儲備庫是一項意義深遠的浩大工程，保險公司可以借助培訓機構及高校搭建的人才培養平臺，提前進行人才規劃與部署。

（五）積極應用區塊鏈技術，助力國際保險業務

區塊鏈在保險行業的未來趨勢，主要表現為三個方面：挖掘新市場、降低成本、增加效益。在挖掘新市場方面，區塊鏈技術可發揮重要作用，保險公司只需為參保人提供平臺、數據等服務。通過區塊鏈技術，任何場景都可設計保險產品，保險將變得更加場景化，未來保險將以點對點服務為主，保險公司主要為參保人提供平臺、數據等服務業務。在降低成本方面，借助聯盟區塊鏈、物聯網等技術，開展有限時空承保，精準定價，有助于保險公司降低調查成本，減少潛在風險。對于保單管理，通過可追溯等特性，降低反復多次核查成本。在理賠方面，理賠數據互聯互通，通過智能合約降低數據核對和核保的工作成本，進一步提質增效。區塊鏈技術的運用可簡化分銷協商流程。

1.通過智能合約實現自動理賠

建設國際保險中心所面臨的保險業務將遠遠超過國內面臨的數量，運用區塊鏈技術，從保險事故發生到賠款支付到賬，所有信息和數據都將通過智能合約自動生成，而不再需要查勘、定損、公估等環節。例如，航運中發生保險事故，出險信息可以自助采集上傳至保險公司，保險公司接到指令自動支付賠款，在節省人力成本的同時提升客戶服務體驗，大大提升業務處理效率。除此之外，在保險交易中，個體與個體之間的需求不同，交易模式多種多樣，所滿足的交易條件也千差萬別。智能合約則大大降低了傳統合約修改的法律和時間成本，其可編程化能夠隨意給交易合同添加限制條件，滿足了不同的人對保險條款的不同需求。此外，區塊鏈的分布性使得系統可以根據智能合約實際執行情況不斷地實現自動重置和修正，保證模型實時客觀地反應實際風險情況，合理調整賠付資金池，確保風險的可控性。

2.通過信息共享實現客戶身份安全驗證

當前，保險業經常發生員工或代理人冒名頂替客戶領取退保金或生存金的問題，其根源在于保險機構對于客戶身份識別的管控不到位。如果賦予客戶一個區塊鏈身份，客戶身份信息不再由公民身份證確定，而是需要參與各方進行驗證，將很大程度上消除行業此類司法案件風險。

3.通過數據存證建立行業黑名單

由于保險業從業門檻較低，保險代理人中存在大量違反誠信原則的行為，同時客戶中存在許多違法違規案件的被執行人。但是，由于行業缺乏黑名單信息的共享平臺，對從業人員和客戶身份的識別無法形成有效反饋。通過區塊鏈數據存證技術建立行業黑名單，將其記錄在公共鏈上，易于查詢且不可篡改，設立公開透明的黑名單數據庫，將對打擊保險欺詐行為起到較好效果。

4.通過可追溯技術完善相互保險機制

制約相互保險發展的主要原因在于參與者無法掌握每筆資金的流向，區塊鏈具備的信息可追溯技術能夠保證參與者清楚掌握每筆資金的開支和去向，從而使參與者充分信任相互保險組織。在充分信任的環境下，相互保險組織將會得到長遠發展。

5.通過標的信息上鏈打擊虛假理賠

財產保險合同中，保險人常常在保險合同訂立后失去對保險標的真實情況的掌握，例如，在貨物運保險、保證保險等險種的承保中，保險人容易因缺少對保險標的的管控而導致大額賠付。通過區塊鏈技術使標的資產上鏈，實現保險標的資產的全流程追蹤管理，從而保障真實的合同利益，防范重復投保、標的失控和虛假理賠風險。