保險在全民醫保制國家疫情應對中的作用分析

許 嫻 中山大學附屬第一醫院

新冠肺炎疫情自2019 年12 月出現后逐漸在全球范圍擴散，各國醫療衛生體系、社會保險體系經受了巨大考驗。日本、韓國、意大利和西班牙社會保障體系較為完善，社會醫療保險覆蓋范圍廣泛，保障責任全面，基本為本國居民提供了免費醫療服務。新冠肺炎疫情期間，日本、韓國、意大利和西班牙社會醫療保險體系在事前檢測、事中隔離、事后治療方面發揮了重要作用，有效緩解了居民經濟壓力，具有良好的參考意義。

新冠肺炎疫情自2019 年12 月出現并不斷向全球擴散。2020年3月11日，世界衛生組織宣布新冠肺炎疫情“全球大流行”。日本、韓國先后于2020 年1 月15 日、1 月20 日發現首例境外輸入確診病例，意大利和西班牙也同時于1 月31 日發現首例境外輸入確診病例，隨后接連出現本地感染病例，由于防疫措施不同，各國疫情呈現出一定的波動性，其后續疫情發展也存在較大差異。截至2020年9月9日，日本、韓國、意大利、西班牙累計確診人數分別為73246 人、21588 人、280153人、543379人。新冠肺炎的爆發對各國醫療衛生體系提出了巨大挑戰，同時也是對各國社會保障體系的一次考驗。日本、韓國、意大利和西班牙均具有良好的社會保障體系，保障人群基本覆蓋了本國全部居民。在新冠肺炎防控期間，社會保險覆蓋了事前檢測和事后治療費用，最大程度地減輕了患者的經濟負擔。而商業保險雖起到一定的輔助和補充作用，但作用有限。

?表1 四國應對新冠疫情的保險責任對比

一、四國應對新冠肺炎的保險措施

（一）日本的應對措施

日本基本醫療保險包括針對失業者和學生的國民健康保險，以及針對公司職員及其家屬的社會健康保險兩類。社會保險費由雇員所在公司從每月工資中自動扣除，后續居民醫療費用由個人和保險基金共同負擔。新冠肺炎防控期間，日本社會保險覆蓋了事前檢測和事后治療的所有費用。而日本商業醫療保險主要對長期慢性病和大病治療費用進行賠付，在本次疫情中發揮的作用有限。

（二）韓國的應對措施

韓國的社會保險包括年金保險、產業災難補償保險、雇傭保險和醫療保險四類。其中醫療保險是韓國實施的根據個人收入及財產等情況每月交納一定金額保險費的健康保險制度，韓國國民和在韓外國人均可投保，根據疾病病種和病情的不同一般可以報銷醫療費用的30%到90%不等。新冠肺炎防控期間，韓國社會保險中的醫療保險覆蓋患者事前檢測、事中隔離和事后治療費用總和的80%，剩余的20%則由中央和地方政府分攤。

（三）意大利的應對措施

意大利的社會醫療保障體系由政府主導，保障范圍最為廣泛。意大利社會醫療保障依據投保人上一年度收入總額確定保險費用，保障范圍覆蓋免費家庭醫生、公立醫院免費診斷和治療以及其他的基本醫療衛生服務。同時，意大利為持有醫療卡的居民提供購買藥品優惠，基本實現了免費醫療。新冠肺炎流行期間，意大利采取了集體防控、定點治療的措施，治療費用主要由社會保險承擔。而與商業醫療保險有關的私立醫院大多不被允許獨自治療新冠肺炎，因此商業保險發揮的作用較小。

（四）西班牙的應對措施

西班牙為本國居民、西班牙國內公司工作的外國雇員、西班牙自營職業的外國人提供社會保險，為其提供免費的公共醫療服務。本次新冠肺炎防控期間，參保人的事前檢測費用和事后治療費用全部由社會保險承擔。西班牙的商業醫療保險作為社會醫療保險系統之外的一種選擇，為公民提供了更加全面、優質的醫療保障服務。同時，西班牙商業保險協會在2020 年3 月發布的官方聲明中表示，商業保險將與西班牙衛生部共同承擔新冠病毒的治療費用。但由于商業保險覆蓋面小，僅有15%的人口持有商業醫療保險，因此本次新冠肺炎期間商業保險負擔較少，發揮作用有限。

二、四國應對新冠肺炎在保險方面的措施共性

日本、韓國、意大利和西班牙均具有較為完善的社會保障體系，社會保險基本覆蓋了本國所有居民。新冠肺炎防控期間，這四國的社會保險覆蓋了參保人事前檢測、事后治療的所有費用，最大程度地緩解了參保人的經濟壓力和后顧之憂。此外，韓國社會保險還覆蓋了參保人的事中隔離費用，保障更為全面。綜上，在此次疫情期間，這四國的社會醫療保險幾乎全面覆蓋了新冠肺炎感染者檢測及治療的所有費用，有效減輕了普通民眾的經濟負擔。其商業保險在社保之外起到了一定的補充和輔助作用，但發揮作用有限。

三、全民醫保制模式對我國的啟示

（一）進一步擴大社會醫療保險保障水平

我國社會醫療保險在新冠肺炎疫情防控期間同樣發揮了重要作用。國家醫保局會同財政部第一時間發布《關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫療保障通知》和《關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫療保障的通知工作的補充通知》，通過基本醫保、大病保險、醫療救助等為新冠肺炎患者提供就醫費用支持。具體而言，針對我國參保社會醫療保險的疑似和確診患者，在基本醫保、大病保險、醫療救助按規定支付后，剩余的個人負擔部分由財政給予補助；外籍新冠肺炎疑似及確診患者參加我國基本醫保的，相關費用由基本醫保、大病保險按規定支付，其余費用則由患者個人負擔；外籍新冠肺炎疑似及確診患者未參加我國基本醫保的，醫療費用由個人承擔。外籍人員集中隔離產生的費用，原則上由個人承擔?？傮w來看，新冠肺炎疑似及確診患者醫保支付比例約三分之二，剩余三分之一由財政進行補助。同時，國家醫保部門及時為醫療機構提供新冠肺炎治療特殊政策，包括調整總額預算指標、費用單列和預付專項資金等，有效緩解醫療機構壓力，避免醫療機構因費用問題影響患者救治。

綜上，我國社會醫療保險在本次疫情期間反應迅速，一方面緩解了患者的就醫經濟壓力，另一方面保證了醫院的收治能力。但新冠肺炎疑似和確診患者醫保支付比例僅為三分之二，與上文所述的四個國家相比仍存在一定的距離。因此我國可以適當拓寬醫療保險保障范圍，進一步緩解居民就醫壓力。

（二）充分發揮我國商業保險在應對疫情中的補充作用

相較于日本、韓國、意大利和西班牙，我國的商業保險公司在應對本次疫情中發揮的作用較為顯著。一方面，保險公司迅速擴展了原有保險產品責任，將保障范圍擴大至新冠肺炎重癥患者賠付和身故患者賠付方面；另一方面，保險行業積極為醫療機構提供防護物資和捐款，緩解醫療機構物資和資金壓力。商業保險與社會醫療保險良性互動，充分發揮了其對社會保險的補充作用。未來，我國商業保險公司應更多地參與到公共衛生事件防控當中，緩解社會保險及政府壓力，充分發揮保險損失補償、風險保障和社會管理的功能，助力我國居民醫療健康需求的全方位保障。