經濟轉型期金融機構優化金融服務路徑研究

宋宇恒

摘要：近年來由于中國經濟的轉型使部分企業陷入困境，外加國內一直存在的金融服務短板，個人、企業、農戶等受到的金融普惠力度較低，使得轉型期對部分經濟主體的影響加大，因此需要各個金融機構加強金融服務來解決個人和企業遇到的困難。為此，各金融機構制定了相應的應對政策。金融機構應該根據個人和企業的實際情況來制定貸款政策，給予相應的優惠政策，運用金融政策緩解個人和部分企業融資難的問題。政策制定方面做到“因人制宜”，對不同的主體采取不同的政策。金融機構要積極開發線上業務，加強金融創新和線上板塊的建設，同時也對線下營業網點的服務加以改進。

關鍵詞：金融幫扶;線上業務;線下業務

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）09-0107-03

一、背景

2020年是我國全面建成小康社會，全面打贏脫貧攻堅戰決勝年，但是近年來隨著我國受國內外環境的沖擊影響，中國經濟的增速也在逐漸下降。中國的傳統經濟模式正在面臨著挑戰，在出口方面，由于世界各國的需求不足，以及美國貿易戰的策略，中國在對外出口方面相對疲軟，在投資方面，由于前些年的投資過大，以及帶來的財政問題，使得投資拉動經濟的作用也在減弱。需要加大消費來拉動經濟的增長。近年來中國的消費金融日益興起，新興的金融消費方式和金融機構逐漸興起，和傳統的金融機構逐漸并行，也對傳統的金融機構形成挑戰。另一方面，金融業也逐漸成為我國的一個經濟增長點，因此需要加強金融機構的金融服務。

二、金融服務發展短板的表現

（一）近年經濟轉型的總體表現

根據國家統計局網站的數據，從2013年開始，中國的經濟增速開始下降，2013年的經濟增速為7.1%，2014年為8.4%，之后一直呈現逐漸下降的狀態，到2019年的經濟增速時，經濟增速已經降為6.2%。而從分行業的增加指數來看，工業的增加指數在2010年的增長指數為12.6，之后呈現下降狀態，到2019年時已經為5.7%，低于全國經濟增長的速度，工業對我國的經濟增長貢獻率較低。同時，第一產業在經濟中的構成比重由2010年的9.3%下降到2019年的7.1%，第一產業的增長速度由4.3%降到3.6%。農業對經濟的帶動作業也在減弱。從建筑業的增長指數來看，2010年時，中國建筑業的增長速度為13.8%，此后是一直呈現逐漸下降的趨勢，2017年的建筑業增長速度為3.9%，2018年和2019年略有回升，但是已經不足此前的水平，建筑業對經濟的帶動作用逐漸減弱。從批發零售業的增長速度來看，此行業在2010年的增長速度為14.6%，此后也是呈現逐漸下降的趨勢，2019年時，此行業的增長速度為5.7%。住宿餐飲的增長速度在2010年時為8.2%，到2019年時的增長速度為6.3%，同樣也是小幅下滑。而房地產業的增長速度是幾經起伏，從2010年時的最高增長速度7.2%，到2014年時增長速度下降到2.1%，此后再次上升以及回落，到2019年時的增長速度已經為3%。這一速度已經低于中國經濟的增長速度，中國經濟也很難通過房地產來帶動了。

值得注意的是，在各項統計數據中，金融業的增加速度也在呈現下降狀態，2010年的金融業增長速度為9%，到了2018年時，增長速度降為4.8%，之后回升到7.2%，但是從總體而言，金融業的增長速度還是在下降的。金融處于經濟活動的核心位置，由于金融業的增長速度下降，將會導致金融業對其他行業的扶持不足，支持其他行業提高效率的力度不足，可能會使宏觀經濟整體動力不足。并且，中國金融業的增長速度一直低于國民經濟的增長速度，金融業對經濟增長的貢獻度不足，這也導致了國內金融服務存在一定的短板。

（二）金融服務短板對各方面具體的影響

1.個人金融服務的困難。對于個人而言，住房貸款和汽車貸款以及信用卡是主要的貸款業務，存儲蓄和購買理財產品則是主要的資產業務。從目前的情況而言，國內金融機構針對個人的金融服務做的還有所欠缺。特別是對于傳統的金融機構而言，線上端的服務項目仍然比較少，普及度較低，對于銀行和保險公司而言，很多客戶仍然選擇在線下辦理業務，除了其平時的個人習慣等的原因，也表現出了這些金融機構其線上業務的不足。另外一方面是針對線上部分的維護不足，許多客戶選擇線下辦理業務的原因正是由于對其線上業務的操作流程不熟悉，另一方面是對線上的安全性有所擔憂。傳統金融機構開展金融線上服務時，對其的宣傳力度并不到位，例如對其線上操作的安全性和便捷性。目前線上業務開展較多的主要是新興的互聯網金融類企業，但是這類企業的規模有限，服務種類和范圍受到限制，外加社會認可度有待提升，仍然不能解決普通個人的金融需求，個人享受到的金融服務仍然較少。

2.金融服務對大型核心企業的影響。據中華工商業聯合會的統計報道，由于金融服務的不足，一些大型核心企業依然面臨一些融資問題，雖然短期內不會出現類似小微企業的問題，由于融資不足導致的產能不足進而引發的信用和債務風險，都會給產業鏈核心企業帶來很嚴重的影響。國內的大型核心企業的融資方式主要是在銀行機構進行融資。在經濟發展較好的年份里，這些企業在融資方面不存在太大的難處。而隨著經濟經濟結構的轉型與經濟增速的下滑，大型企業仍然面臨著企業利潤不足的問題，企業雖然有較多的資本累計，但是在還貸方面仍然存在較大的困難，而且缺少新的融資方式和金融服務。由于企業和金融機構的聯系不夠緊密，金融機構對于大型企業的服務不夠全面，導致大型企業面臨一定的金融困境。

3.金融服務不足對小微企業的影響。近年來隨著我國經濟增速的下降，小微企業受到嚴重影響。從2020年年初的數據來看小微企業業績變差占比達77.28%（稍微變差占39.38%，明顯變差占37.90%），而個體工商戶績效變差占比高達到84.3%。規模越小的企業受到的負面影響比例越大。業績變差的主要原因是企業下游客戶需求減少。近期下游訂單減少的企業占比達64.56%。據統計，有28.87%小微企業認為自有資金充足，自有資金能堅持三個月左右占比25.56%，自有資金能堅持兩個月左右的占比20.87%，自有資金只能堅持一個月及以內的企業占比7.73%，合計有超過半數小微企業難以堅持超過三個月。由于這些企業數量巨大，對地區經濟有一定的影響，也會影響國家財政以及百姓就業的問題，因此需要從金融層面對這些企業進行扶持，以便這些企業能夠盡快走出難關，起到穩就業穩民生的作用。

4.金融服務不足對農業的影響。近年來隨著中國經濟增速下降和結構調整，不管是農戶還是農業企業都受到了不同程度的影響。據新浪財經的報道。全國各地，三農都受到不同程度的沖擊，沖擊最明顯的是農民增收方面。從金融角度看，外部經濟的變化讓農戶的還款壓力增大。據調查反映，那些貸款用于跑運輸和經營農家樂的農戶尤其面臨還款難。因為增收困難，導致還款困難的情況增多。而農村地區與金融機構的聯系較少導致農戶獲取資金的途徑較少。另外，農業保險是三農問題中最明顯的短板。從近幾年的數據來看，國內投保農戶很少，即使有少數買過保險，賠付金也不足以彌補損失。農業生產方面面臨著經營流通困難，資金短缺的壓力。

三、加強金融服務的措施

（一）對個人：加強對個人服務的產品設計，提供個人貸款便利

對于在銀行有借貸業務的客戶，金融機構應當做好信息的采集和統計處理。對其針對性地設計一些個人服務，例如配備專屬業務經理。針對客戶的需求設計與之相符合的金融產品。對于有還款困難的人員，通過相關機構開具的證明來判斷其是否確實存在還款困難，同時分析預測可能逾期的期限，對于房貸，車貸，信用卡的還款更多的采用靈活還款期限。此外金融機構應該加強電子郵件和短信服務及時通知貸款人員的還款事項，最新還款政策。另外，金融機構要加強對個人定制相關的金融服務和金融產品。國內近年來在提倡“供給側改革”，而金融機構需要提供的是精準的高質量的金融服務，從而來解決個人的金融服務短板問題。針對于個人的線上業務，首先是加強對其宣傳，消除普通群眾對線上服務的擔憂，為線上服務配備更多的安全保障措施，保障個人客戶的利益。規模較大的金融企業，可以對個人提供專屬的線上理財顧問，避免客戶的盲目投資導致的虧損。

（二）對產業鏈核心企業：做好金融服務，支持企業維持生產

支持核心企業通過信貸債券等方式的融資，減少占用上下游企業的資金，緩解上下游企業的資金困難問題。加強金融對全球產業鏈協同發展的支持，金融機構要發揮好“穩外貿”的作用，銀行機構增加外貿信貸的投放，保險機構同時應該拓寬出口信用保險的覆蓋面。金融機構應通過各種方式為企業提供方便快捷的供應鏈融資服務，同時，大中型銀行和政策性銀行可以加強與有實力的互聯網金融企業的合作，利用對方的互聯網資源來完善線上金融服務，聯合開發一些線上金融產品來彌補自身產品的不足。銀行業金融機構可以采取激勵機制，明確對核心企業的識別標準和名單準入標準，認真核查企業的融資需求和貸款用途，嚴格審核供應鏈的交易背景。加大對保險和擔保業務的支持力度，在確保風險可控的前提之下，保險機構和擔保機構為產業鏈核心企業提供增信措施。若大型企業自己建設有相應的金融部門，金融機構可以專門開辟一個服務項目，加強與企業金融部門的對接，對其進行一部分的業務指導，金融機構也可以利用自己的資源優勢和信息優勢，對企業的金融部門開展技術幫扶，部分信息互通，加強大型企業自身的金融融資能力和管理能力。

（三）對于小微企業，個體工商戶，采用金融幫扶政策

近年來由于經濟轉型，很多小微企業和個體工商戶受的影響很大，對小微企業，首先是加大對小微企業的信貸支持，爭取到央行對小微企業再貸款的低成本資金。各地的金融機構應該對部分暫時出現還款困難的企業靈活設置還款的寬限期。降低小微企業的融資成本，各銀行機構可以適當下調貸款利率，融資擔保機構費率也應適當下調。同時地方金融組織為小微企業提供融資便利，政府給予小貸公司和典當行一定的風險補償來支持小微企業的融資。保險公司進一步擴大企業財產保險，安全生產責任保險，出口信用保險等保險業務的覆蓋面，為小微企業的生產經營提供更多的保障。在個體工商戶的經營方面，金融機構可以為其線上經營和支付提供金融支持，盡快使其經營回到正軌。有條件的金融機構，可以專門開辟一個小微企業金融服務機構，針對小微企業遇到的問題，開展對策研究，制定相應的專項解決對策。同時成立對于小微企業與個體工商的專項資金，支持這部分企業的生產和投融資。

（四）加大對涉及春耕春種農戶和企業的金融支持

金融機構要根據農業生產的需求，加強對于春耕春種的支持力度，通過線上和線下相結合的方式來滿足農業生產領域對于金融服務的需求。金融企業可以通過走訪調查和線上調查的方式，了解農戶生產的實際需求和所遇到的困難，同時聯系鄉鎮政府對農戶生產的困難進行集中統計，合作商討出具體幫扶方案。對于農戶的金融支持，可以采取“一戶一政策”的措施，精準對接每戶農民的生產需要。對于貸款企業的資料可以采取“容缺”機制，對于一些暫時缺少資料的貸款企業，可以在確保沒有金融風險的前提下，先發放貸款資金，再要求補齊資料。在對農戶和涉農企業的貸款方面，著力創新服務方式，大力開辟綠色通道，開啟線上預約的途徑，開發線上的金融服務預約登記客戶端，并且制定相應的操作指南，明確預約的流程。金融機構設立專人專崗，加強對客戶反饋信息的整理和分析，合理指導線上辦理業務流程。在對這類主體的放款審批方面，對線上審批做一些創新，針對存量客戶名單做梳理。在了解了農業企業生產的基礎上，再次通過“一戶一策”的原則有針對性地用降低利率，借舊換新，貸款展期，續貸相組合的方式，為涉農企業與農戶降低還款的負擔。對于新型農業經營主體，金融機構應該加強與其所在的村委會的聯系，再聯合農業擔保公司，簡化對其授信的流程。對于保險公司而言，則需要加強對農業保險的推廣力度和普及力度。保險公司可以通過線上和線上的宣傳，打消農戶對于農業保險的顧慮，讓農戶樹立一個對農業保險的正確認識。在推廣農業保險的過程中，保險公司需要靈活運用資金和政策，在農戶在購買農業保險時靈活收取保費，保險公司可以聘請農業專家為農戶生產提供指導。同時保險公司也要加強與鄉鎮政府和村委會的聯系，合作推廣農業保險。

（五）加強科技的應用，提高線上金融服務能力和效率

各個金融機構要加強科技的應用，創新金融服務的方式，著力提高線上金融服務的效率，各個銀行保險機構要大力推廣線上業務，強化網絡銀行，手機銀行，微信小程序這些電子渠道的服務管理和保障。在防控金融風險的前提下，多采用視頻聯線，遠程認證的科技手段。保險公司可以積極探索采取非現場核查、核保、核簽的方式來提升業務效率。金融服務在線上的部分也應盡可能做到應貸盡貸，應賠盡賠。各個銀行可以在其網上銀行和手機銀行上開發一個專業板塊，提供可在線上辦理的金融業務，提供金融交易和生活服務。在手機銀行app板塊里提供在線購物，話費充值，生活繳費，違章繳款，快遞查詢，投資理財，賬務查詢，額度管理，信用卡分期的服務。銀行可以在微信公眾號和官方網站對線上金融操作的流程加以說明，引導客戶優先使用網銀，手機銀行等線上渠道辦理業務，推薦線上開戶和線上抵押貸等服務。保險公司則應對線上核保和理賠程序做進一步的服務提升，對保險產品的交易和咨詢也主要轉移到線上，加強人工智能在這方面的應用。對于金融機構的線上服務，也應做好信息安全和網絡安全的防護。金融機構的信息科技部門，應構建牢固的防火墻，避免其金融活動受到不法分子的網絡攻擊，保障交易安全。在大額金融交易中做好風險提示，避免客戶的不當投資造成的損失。同時在線上進行金融風險宣傳。

（六）加強線下配套服務和宣傳引導

對于線下金融服務而言，金融機構線下服務機構應該開足營業柜面窗口，高效率的進行服務。對于商業銀行網點來說，應該提升服務效率，減少客戶在營業廳里的時間，盡可能多地開啟柜臺服務窗口，滿足一些線下的現金服務以及必須到網點來辦理的復雜業務。對于金融機構營業網點的大堂進行環境凈化，減少客戶對環境的不適感，大堂內對于取號機和宣傳架也應進行隨時消毒，地面用消毒液進行拖掃。對于營業網點的工作人員身體健康狀況，應當做到每日實時上報，避免因為工作人員的身體原因影響服務效率。在營業網點強化線上業務的辦理推廣，做好客戶的維護工作。向客戶宣傳網上銀行和手機銀行以及自助終端機的方便與優勢，進行一定程度的操作普及，建議辦理客戶盡可能的將不必在柜臺辦理的業務轉移到線上。以微信公眾號和門口貼告示的方式介紹線上操作的方法。耐心為客戶解答操作流程，做到全程的遠程維護。

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[責任編輯：方 曉]