監(jiān)管科技在支付監(jiān)管工作中的應用研究

許婷婷

摘要：近年來，隨著我國經濟的高速發(fā)展，消費者對金融產品及新興金融服務的巨大需求，催生了我國金融科技的爆發(fā)式增長，以大數據、區(qū)塊鏈、云計算等為代表的FinTech技術在支付市場中的運用，給我國支付體系帶來新機遇的同時，也給支付監(jiān)管帶來前所未有的挑戰(zhàn)，本文通過描述金融科技給我國帶來的機遇及挑戰(zhàn)、國外對RegTech的研究與應用，闡述了我國如何運用RegTech和大數據技術加強支付監(jiān)管的問題。

關鍵詞：支付 金融科技 FinTech RegTech 金融監(jiān)管

一、RegTech基本介紹

（一）RegTech的概念及來源

RegTech，譯為“監(jiān)管科技”或“合成科技”，由Regulation和Technology兩詞合成。國際金融協會則將RegTech定義為有助于高效達成監(jiān)管、合規(guī)要求的一類技術應用，而英國金融市場行為監(jiān)管局（FCA）將監(jiān)管科技描述為“運用新技術，促進達成監(jiān)管要求”，簡而言之，RegTech就是“以科技應對監(jiān)管”的顛覆性創(chuàng)新。隨著經濟發(fā)展，FinTech（金融科技）推動了傳統(tǒng)金融機構轉型，在加快金融產品創(chuàng)新、提高金融資源配置效率、豐富金融服務的同時，導致業(yè)務相互關聯滲透，進而風險傳染性更強、傳播速度更快、風險隱蔽性更強。同時，FinTech導致侵犯個人隱私、數據資源盜用等網絡安全隱患突出，迫使RegTech從FinTech中分離出來，形成一個新的細分領域。也就是說，Regtech是在越來越嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，作為FinTech的一個分支，衍生出的一大科技創(chuàng)新的應用，金融企業(yè)的應變式主動性選擇使它更適用于監(jiān)管機構。

（二）RegTech的優(yōu)點

1.靈活敏捷。能夠迅速對時刻變化的監(jiān)管要求作出反應，并具有迅速執(zhí)行及部署能力，縮短被監(jiān)管個體對新規(guī)定的適應及貫徹時間，做到持續(xù)合規(guī)。

2.集中統(tǒng)一。運用云技術，共享多個監(jiān)管的數據結構，僅在一個地方就能實現所有的監(jiān)管要求，并且能夠對多項規(guī)定的眾多要求制定統(tǒng)一合規(guī)的標準。

3.平衡適度。能夠恰當的掌握監(jiān)管尺度，定制適度合規(guī)要求，不高于或低于監(jiān)管要求。

4.低成本，高效率。目前，許多監(jiān)管規(guī)定都使用了相同數據處理或管理結構，這常常導致被監(jiān)管機構為達到合規(guī)標準重復工作，RegTech的最大優(yōu)勢便在于集多重監(jiān)管要求于一體，避免重復勞動，減低成本、提高效率。

（三）RegTech在我國的發(fā)展

根據德勤研究報告，當前掌握RegTech技術的企業(yè)主要分布在歐美，這些地區(qū)的金融監(jiān)管機構已經積極研究探索RegTech 技術的潛力，并將部分研究成果用于實踐。在我國，RegTech 發(fā)展相對較慢，中國人民銀行于2017 年5 月17日在官網發(fā)布成立金融科技（FinTech）委員會，提出要“強化監(jiān)管科技（RegTech）應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力”。

二、我國目前支付監(jiān)管體系及存在的問題

（一）監(jiān)管體系不完善

目前，互聯網、電子商務、移動支付不斷普及，第三方支付機構以其快捷、便利、低成本的優(yōu)勢快速擠占市場份額，給傳統(tǒng)支付方式帶來了很大沖擊，盡管中國人民銀行發(fā)布了《網上支付跨行清算系統(tǒng)運行管理辦法》《中國現代化支付系統(tǒng)運行管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》等一系列制度規(guī)范，但金融科技在支付行業(yè)的運用導致業(yè)務跨行業(yè)、跨市場特征顯著，并涉及多個監(jiān)管主體。以支付寶為例，其轉賬業(yè)務受中國人民銀行監(jiān)管;螞蟻花唄受銀監(jiān)會監(jiān)管;其各種基金股票受證監(jiān)會監(jiān)管，各監(jiān)管部門監(jiān)管職責的獨立性與FinTech帶來的支付業(yè)務交匯融合背道而馳。另外，考慮到地方金融局、金融辦等政府職能部門，易造成反應滯后、監(jiān)管不力，延誤救助時效。

（二）監(jiān)管范圍不全面

由于部分互聯網金融企業(yè)未被納入監(jiān)管范疇，對“偽互聯網金融”、地下金融等行為缺乏有效監(jiān)管識別制度和懲罰規(guī)定，互聯網支付平臺業(yè)務不斷擴展導致這些支付平臺中貨幣基金份額日益增長，如果出現P2P公司攜款跑路、資金擠兌等互聯網支付事件，在發(fā)生頻繁或規(guī)模較大時，可能會沖擊金融體系，并成為系統(tǒng)性風險的導火索。

（三）沉淀資金安全監(jiān)管不到位

第三方支付機構存在大量沉淀資金，并伴隨著支付者的不斷增多越滾越大，盡管中國人民銀行出臺了《支付機構客戶備付金存管辦法》，規(guī)定客戶備付金只能用于客戶委托的支付業(yè)務及本辦法規(guī)定的情形，不得為任何團體和個人私自挪用、占用及借用，更不能隨意挪用客戶備付金為他人提供擔保，但并沒有明確界定沉淀資金及其利息的歸屬權，加之中國人民銀行無法對第三方支付機構沉淀資金的用途進行全面實時監(jiān)督，第三方支付機構借此“監(jiān)管漏洞”違規(guī)挪用沉淀資金，易引發(fā)資金安全風險。另外，大量沉淀資金滯留于第三方支付平臺，如果平臺遭惡意入侵，將會給消費者、支付平臺及國家造成不可挽回的損失。

（四）客戶信息安全及反洗錢監(jiān)管薄弱

目前，信息安全監(jiān)管涉及中國人民銀行、工信部、工商局、公安部等多個部門，但這些監(jiān)管部門在網絡金融監(jiān)管中發(fā)揮作用有限，如公共WIFI惡意入侵、手機APP綁定惡意軟件、指紋與掃碼支付信息攔截及第三方支付機構信息保護中的免責條款等因素導致的客戶身份、賬號信息泄露，進而造成對客戶資金安全威脅及消費者對移動支付喪失信心。另外，支付方式多樣化導致資金來源難以識別，加之第三方支付機構反洗錢意識薄弱，缺乏反洗錢系統(tǒng)體系和制度規(guī)范，加大了洗錢風險。

三、RegTech在國外支付監(jiān)管中的運用

（一）奧地利央行利用RegTech技術制定和修訂監(jiān)管政策

奧地利最大的銀行業(yè)集團AuRep GmbH 公司開發(fā)和運營了智能立方，一種應用數據倉庫理念的新監(jiān)管數據報送、存儲與分析的框架，該框架由奧地利央行提出，由央行和銀行集團組成的常委會負責管理。框架核心是通過統(tǒng)一與規(guī)范數據報送標準、多維度的數據組織和存儲方式來簡化監(jiān)管數據報送流程，提高監(jiān)管效率，監(jiān)管部門也能夠運用聯機分析處理數據來制定和修訂監(jiān)管政策。

（二）英國監(jiān)管沙箱成效顯著

英國是研究實踐RegTech最早、最深入、發(fā)展最迅速的國家，據金融科技咨詢公司FinTech Global發(fā)布的一項調查顯示，從2012年到2016年，倫敦共有39家RegTech公司獲得融資，位居全球所有城市之首。早期，英國政府科學辦公室的報告中以“學習三期臨床試驗”首次提出這一理念，后來，英國金融行為監(jiān)管局（FAC）在廣泛調研和征求意見的基礎上設立了監(jiān)管沙箱制度，目前，監(jiān)管沙箱已能夠在鼓勵企業(yè)大膽創(chuàng)新的基礎上合規(guī)監(jiān)管，新加坡、迪拜、香港、澳大利亞也紛紛設立了監(jiān)管沙箱制度。

（三）墨西哥央行利用風險分析技術建立RegTech監(jiān)管體系

墨西哥央行利用多重結構網絡風險分析方法來分析和展現傳染風險，以此來把握金融機構的風險傳導機制和網絡風險暴露程度。另外，墨西哥央行建立了基于主成分分析法的系統(tǒng)風險監(jiān)測系統(tǒng)，實現了基于RegTech 的金融體系風險監(jiān)控，其原理是利用數據庫創(chuàng)新的數據存儲及報送方法，借助復雜的系統(tǒng)科學模擬市場環(huán)境，不斷測試政策和創(chuàng)新的影響，運用計量經濟模型進行分析反饋結果，并反復修正和測試，直到實現效率提升和風險可控目標。

（四）新加坡加強信息共享與安全監(jiān)管

新加坡建立了電子KYC平臺，即應用 RegTech全面了解客戶社交、客戶交易、客戶消費等方面信息，以實現在大量支付交易數據中辨別金融欺詐、網絡支付洗錢、恐怖融資信息，更能夠清晰地識別資金來源與流向。同時，新加坡采用Myinfo信息數據庫和政府對接，將客戶信息分享給銀行，便于PayNow體系在利用客戶ID、移動電話進行支付或轉賬過程中的資金安全監(jiān)管，與此類同的還有澳大利亞儲備銀行推出的新支付平臺。

四、我國發(fā)展監(jiān)管科技的對策建議

（一）建立中央支付監(jiān)管平臺

首先，要建立中央支付監(jiān)管數據平臺，并統(tǒng)一數據報送標準，制定數據分享和使用制度，在中央支付監(jiān)管平臺中形成龐大的數據庫，作為監(jiān)管基礎，解決目前金融行業(yè)對支付交易數據定義不一致導致的監(jiān)管效率低下問題。其次，注重建立監(jiān)管科技專業(yè)團隊及對先進監(jiān)管技術的引進與應用，提高監(jiān)管者的科技水平，不斷完善監(jiān)管系統(tǒng)，并做好數據庫數據分析。最后，加強監(jiān)管者、被監(jiān)管者之間的溝通交流，將監(jiān)管政策和規(guī)定利用監(jiān)管技術進行數字化解讀，保證監(jiān)管者和被監(jiān)管者都迅速且充分地了解新規(guī)定的作用和范圍，實現持續(xù)合規(guī)。

（二）擴大監(jiān)管范圍

首先，與公共管理部門及政府監(jiān)管部門加強溝通交流，利用RegTech加強支撐支付服務的基礎部門監(jiān)管，例如加強對路由器和手機生產廠商監(jiān)管、提高手機APP審核標準、杜絕垃圾程序捆綁、嚴格管控公共WIFI等。其次，加強金融平臺和產品監(jiān)管，監(jiān)管機構要處理好支付速度與支付安全的關系問題，金融APP產品關系消費者資金安全，需要成熟的技術和程序做支撐，支付監(jiān)管機構應在積極創(chuàng)新安全高效金融產品的基礎上建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，明確規(guī)定處罰措施及賠付標準。最后，加強第三方支付機構及網絡金融支付的監(jiān)管，尤其加強沉淀資金的管理，結合大數據、人工智能、云計算，使RegTech更準確地監(jiān)測金融漏洞、識別金融風險、分析沉淀資金的流向，保障沉淀資金安全、用途合規(guī)，防止系統(tǒng)性風險。

（三）成立監(jiān)管科技研究部門

監(jiān)管部門應該建立基本的監(jiān)管科技體系，發(fā)揮帶頭作用，調動金融機構的積極性，引領和指導金融機構加入監(jiān)管體系建設中來，成立獨立的科技監(jiān)管研究部門，為科技監(jiān)管提供技術支持并向監(jiān)管者提供咨詢建議，目前央行成立的金融科技委員會可以承擔起這一責任。同時，鼓勵有條件的大型金融機構自主研發(fā)監(jiān)管科技體系，對部分中小股份制銀行、農商行、城商行、中小互聯網金融公司，其資金實力和科技人才有限，要加強和監(jiān)管科技公司的合作，補齊短板。

（四）加強反洗錢監(jiān)管

一方面利用監(jiān)管科技采集消費者金融行為、社交信息、征信信息、身份信息、社會關系等全面的主體數據，建立消費者主體信息數據庫，加強反洗錢工作的完整性和精確性。另一方面，加強非格式化數據的分析能力，完善核心業(yè)務數據庫，加強對可疑數據和可疑主體的監(jiān)管。

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作者單位：中國人民銀行永昌縣支行