第三方支付降低了商業銀行的盈利水平嗎？

李哲來 申思瑤

（安徽財經大學會計學院）

互聯網的時代，對于支付手段的便利性、安全性，消費者們有了更高的要求。傳統商業銀行始終處于重要地位，但其業務模式的固定化、缺乏靈活性，導致第三方平臺會分流部分客戶。第三方支付平臺因其支付的便捷，形成了一個龐大的用戶群體，對商業銀行的存貸款業務、中間業務都產生了一定的影響。因此本文主要針對商業銀行在第三方支付平臺沖擊下的現狀進行分析，并根據其發展形勢提出相應的創新措施。

■引言

隨著金融業與互聯網的融合發展，第三方支付平臺在支付領域中起著愈來愈重要的作用。第三方支付的迅猛發展，對商業銀行的傳統業務造成了一定的打擊，但另一方面也刺激了商業銀行產品和服務的轉型改革。第三方平臺的業務從線上延伸至線下，這與商業銀行的業務翻翻產生了交叉與競爭。商業銀行曾經所具備的先天優勢，在第三方支付平臺前所剩無幾。因此，分析第三方支付平臺對商業銀行盈利能力的影響，對銀行創新、可持續性發展具有重要的現實意義。

■第三方支付

（一）定義

買賣雙方進行面對面的交易，隨著信息時代的進一步發展，買家和賣家之間由于時間、空間的交錯，不能同時、同地的進行交易。而第三方支付相當于買賣雙方的一個中介平臺，以此來實現時間、地點不一致情況下的交易活動。

第三方支付平臺依賴互聯網，通過在線交易與用戶進行合作，這不僅依靠傳統商業銀行的信用支持，還能更好地解決交易便捷性等問題。第三方支付的興起很大程度上依靠技術的發展與創新。

（二）特點

1.便捷性

相比于第三方支付平臺不需要繁瑣的手續，操作步驟簡單便捷。

2.低成本

第三方支付系統借助技術，將支付和交易雙方進行直接聯系，減少了傳統商業銀行中的所付成本。

3.公正性

第三方支付平臺在雙方交易過程中，保證了信用也為雙方提供了資金保障，在一定程度上提高了交易的安全可靠。

（三）優缺點

在第三方支付平臺中，買賣雙方通過互聯網的交易是匿名，這種模糊能更好地解決資金支付的安全問題，也使平臺成為交易雙方款項的中介，最終建立起良好的支付環境。

也正因為這種特性，使得買賣雙方在平臺上的個人信息存在一定的風險。如果平臺缺乏嚴格的法律監督機制，那么用戶的資金無法得到有效安全的保障。

■第三方支付對商業銀行的影響

（一）對存貸款業務的影響

第三方支付剛興起時，由于受到相關政策的影響，盡管吸收了商業銀行的存款，但其較小的交易量不能對商業銀行造成較大危機。但隨著第三方支付平臺的持續擴大發展、政策的開放，第三方支付平臺所獲得的存款金融規模可能日益增大，同時也會推出傳統商業銀行沒有的保險理財等業務，這將對商業銀行的存貸款業務造成巨大的沖擊。

在貸款方面，平臺運用大數據技術對用戶的日常行為進行評估，建立完整的信用體系，并提供相應的信貸服務，如花唄，和商業銀行的傳統業務進行了直接的競爭。傳統商業銀行由于中小微企業的風險控制能力較弱，因此不愿意放貸給他們。而第三方支付平臺的出現，將貸款的對象擴大化，通過手機中小企業的歷年數據，評估其信用等級和風險能力，確定其可貸額度，最終完成高效準確的貸款業務。龐大的中小企業群體，其背后巨大的利潤，對商業銀行的盈利水平產生了較大的影響。

（二）對中間業務的影響

商業銀行傳統業務模式中，中間業務大部分局限于結算和清算、銀行卡業務、托管業務等。第三方支付平臺的興起，由于其移動支付的便利，降低了人們對銀行卡、網上銀行的需求，逐漸從互聯網支付滲入到線下支付及更多的大額支付市場。

例如在基金代銷這一業務上，第三方支付平臺擁有豐富的客戶資源，同時簡化了基金銷售的流程，與傳統商業銀行相比，在基金代銷業務上有更大的優勢。此外，在互聯網金融平臺上的個人理財產品，其手續費較低，會有越來越多的人通過第三方支付平臺購買理財產品，使得傳統商業銀行的中間業務受到了巨大的影響。

（三）對客戶資源的影響

第三方支付平臺自興起就不斷地積累客戶資源，形成了對客戶信息的壟斷。平臺的技術通過對用戶信息的挖掘與分析，熟悉客戶的資金運轉情況和偏好，進而繼續開發新的用戶群體，最終對傳統商業銀行的客戶造成了巨大的沖擊，使其在這一方面無優勢。

此外，第三方支付機構為客戶需求提供個性化服務，并且全天候為客戶解答疑惑，例如支付寶客服24小時在線?；诖?，第三方支付平臺極度重視客戶體驗、感受的特點，在市場中產生了巨大的粘性，這一點也給商業銀行形成了極大威脅。

■商業銀行的應對策略

（一）加強資金安全管理

商業銀行在開展業務前，應充分評估客戶的信用及風險承受能力，對其進行信息核查，對銀行的賬戶資金活動進行實時監控。特別是對大額度、不正常的資金收支情況進行嚴格審查。其次，商業銀行工作人員應該加強素質，不斷豐富和更新財務知識，優化資金管理方式，促進資金管理的效率最大化，加強資金的安全管理。此外，商業銀行應當在多渠道宣傳與第三方支付相關的知識與服務，使消費者了解更多反欺詐的知識，指導并提高客戶的防范意識。

（二）搭建互聯網信息平臺

在大數據時代，傳統商業銀行了用自身優勢，不斷加強業務的創新，借鑒第三方支付平臺的成功經驗，搭建互聯網信息平臺。商業銀行之前積累的客戶資源，可以充分應用于當下的政策制定和戰略創新中。這樣才能不斷完善金融服務功能，為商業銀行自身帶來更多的用戶。

對于客戶而言，足不出戶完成交易是人們最希望的，商業銀行應當設計出自己的App與平臺，通過降低手續費等措施吸引新用戶，完善現有的業務及金融產品，制定出符合客戶新需求的服務。同時，不斷探尋新的客戶需求，幫助商業銀行更加精準化地實現目標。通過打造一個綜合性的金融服務平臺，可以利用技術對客戶的行為數據、交易數據等信息進行分析、全面了解，幫助傳統商業銀行提取有價值的信息，為后面持續創新發展打好基礎。

（三）加強與第三方平臺的合作

第三方支付平臺和傳統商業銀行并未完全不能共存，他們之間可以通過合作，發揮出各自的優勢。對于銀行而言，第三方支付平臺的客戶粘性和渠道便捷性是發展的重要資源，兩者建立長期合作關系，商業銀行也可以擴大自身中間業務的盈利能力。大數據的技術已經影響到社會的各行各業，銀行業也應當主動應用信息技術，提升內部管理的效率，降低運營成本。

在產品設計方面，銀行可以與第三方支付平臺合作，積極運用大數據技術分挖掘自身優勢，不斷改進現有產品與服務的使用流程和細節，提升用戶的體驗。在客戶管理方面，運用大數據技術分析和預測客戶偏好，對每一位用戶提供個性化的服務方案，從而降低服務成本。商業銀行應該主動尋求大數據在內部管理、科研創新、客戶服務領域的應用方法，全面提升自身的服務效率。

（四）加大信息技術人才

互聯網金融平臺需要信息技術人才，如果傳統商業銀行不引入此類復合型人才，就會導致跟不上時代的潮流，不能及時開發出創新型的理財產品和服務。因此加大銀行信息技術人才的引進，提高相關部門的地位，這對于商業銀行的發展有著十分重要的作用。此外，銀行在招聘時，應當注重加大對信息技術人才的招聘比例，加強對內部員工的技術培訓，加大銀行的人才建設隊伍，促進商業銀行的傳統業務向信息化、技術化發展。