互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生校園信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析
——以江蘇高校為例

施倩雯，白 冰，黃蘭嵐，林琦智，沈秋陽

(江蘇師范大學(xué)，江蘇徐州221116)

一、 互聯(lián)網(wǎng)信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及，讓各行各業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，催生出新的行業(yè)模式。 其中，消費(fèi)信貸行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，衍生出了如支付寶中的“螞蟻花唄”“借唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)融入人們的日常生活。

《中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報告》顯示，我國信貸市場發(fā)展迅速，2017 年網(wǎng)貸平臺有2000 多個，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸額超過4 萬億元。 據(jù)統(tǒng)計，截至2019 年12 月，中國網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)仍在正常營業(yè)的平臺有343 家，全年交易總額為9649.11億元，貸款余額為4915.91 億元。 根據(jù)圖1 顯示，目前仍在正常營業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要集中在北京、廣東、上海地區(qū)，分別為94 家、69 家和 28 家；浙江和山東各為 15 家；湖北、安徽、陜西緊隨其后，分別有14 家。

圖1 2019 年底各省(市、自治區(qū))正常運(yùn)營平臺數(shù)量

一般來說，根據(jù)證券投資平臺的性質(zhì)和派系確定規(guī)則，按照證券投資平臺不同的性質(zhì)和股東成分，將證券投資平臺的派系分為銀行系、上市系、國資系、風(fēng)投系和民營系這五大類。 根據(jù)圖2 顯示，截至 2019 年 12 月，中國目前仍在正常營業(yè)的343 家網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)中，銀行系平臺為3 家、風(fēng)投系平臺為28 家、上市系平臺為31 家、國資系平臺為 51 家、民營系平臺數(shù)量最多，共有230 家，占目前所有平臺總數(shù)的67%。

圖2 2019 年底各派系平臺數(shù)量分布

由于大學(xué)生是一個龐大的消費(fèi)群體，總體上消費(fèi)需求較高但消費(fèi)能力有限，網(wǎng)絡(luò)信貸得以走進(jìn)大學(xué)校園并迅速發(fā)展。 目前大學(xué)生如何正確使用校園信貸極其重要，論文將對大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行具體分析，并對信貸產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究。

二、 大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生信貸消費(fèi)調(diào)查情況

信貸消費(fèi)迅速地滲入社會的各類群體中，在大學(xué)生這一群體里尤為顯著，“手頭拮據(jù)”卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭奪的陣地。 論文信貸消費(fèi)現(xiàn)狀基于“互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生校園信貸使用意愿及風(fēng)險防范意識”，在江蘇省各高校采取線上線下相結(jié)合的方式發(fā)放問卷，共發(fā)放207 份，回收有效問卷206 份。

問卷由兩個部分組成，第一部分是填表大學(xué)生的基本信息，包括性別、年級、專業(yè)、家庭所在地、每個月生活費(fèi)使用情況等基本信息；第二部分為信貸消費(fèi)相關(guān)的問題，包括信貸消費(fèi)的用途、使用頻率、了解信貸消費(fèi)的途徑等相關(guān)信息。 問卷設(shè)置了性別、年級、專業(yè)等控制變量，且調(diào)查人群為江蘇高校內(nèi)大學(xué)生的不同群體，因而具有一定的科學(xué)性、代表性。

1. 大學(xué)生資金情況

通過設(shè)置“每月生活費(fèi)”的問題了解到，江蘇高校大學(xué)生每月生活費(fèi)集中在1000～1500 元，占比53.88%，有22.82%的學(xué)生的生活費(fèi)超過2000 元，有13.11%的學(xué)生為1500 ～2000元，生活費(fèi)在1000 元以下的有10.19%的學(xué)生。

2. 大學(xué)生制定消費(fèi)計劃情況

大學(xué)生的消費(fèi)行為正逐漸成熟，他們會考慮消費(fèi)所能帶來的使用價值，更加注重價格、質(zhì)量等多方面因素。 如圖3顯示，在消費(fèi)方面計劃完善精細(xì)的同學(xué)占11.59%，部分有計劃的同學(xué)占60.39%，無計劃的同學(xué)有28.02%。

圖3 大學(xué)生每個月制定消費(fèi)計劃的情況

(二)大學(xué)生信貸消費(fèi)使用情況分析

1. 信貸消費(fèi)平臺較多，在大學(xué)生群體中普及度頗高

經(jīng)調(diào)查江蘇高校大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品滲透率高，認(rèn)識信貸平臺的大學(xué)生占比已達(dá)100%。 另外，大學(xué)生群體接觸的消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要以“螞蟻花唄”為代表，如圖4 所示，有大約93.72%的江蘇學(xué)生使用過螞蟻花唄，74.88%的學(xué)生使用過京東白條，同時隨著現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)體系的建立和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為熱門，同學(xué)們對校園信貸產(chǎn)品的認(rèn)識也趨于多元化，因此也有不少學(xué)生使用趣分期、分期樂這樣的網(wǎng)絡(luò)分期信貸業(yè)務(wù)提供商。

圖4 大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)的平臺

2. 大學(xué)生信貸消費(fèi)使用頻率與占總支出比較高

大學(xué)生使用信貸消費(fèi)較為活躍，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中有50.72%的學(xué)生每月使用信貸低于4 次，使用4～8 次的學(xué)生占比15.94%，9.66%的大學(xué)生每月使用9～12 次信貸消費(fèi)，每月信貸消費(fèi)超過12 次的大學(xué)生有23.67%。 由此看出大學(xué)生每個月信貸消費(fèi)的頻率和信貸消費(fèi)的使用意愿較高，大學(xué)生校園信貸已深深融入很大一部分同學(xué)的生活中(如圖5)。

圖5 大學(xué)生信貸消費(fèi)的頻率

如圖6 所示，大學(xué)生信貸消費(fèi)占總支出的比例較高，有超過一半的大學(xué)生信貸消費(fèi)占總支出的20%以下，有22.71%的學(xué)生信貸消費(fèi)占比為40%左右，有11.59%的學(xué)生信貸消費(fèi)占比為 60% 左右，信貸消費(fèi)占比 80% 以上的學(xué)生有7.25%。

圖6 大學(xué)生每月信貸消費(fèi)占總支出比例情況

3. 大學(xué)生信貸消費(fèi)用途以娛樂消費(fèi)為主，發(fā)展型消費(fèi)較少

在參與調(diào)查的學(xué)生中，發(fā)現(xiàn)用于日常生活開支部分占24.64%，購買電子產(chǎn)品占66.67%，購買游戲設(shè)備占12.56%，旅游消費(fèi)和談戀愛消費(fèi)各占21.26%、12.08%，學(xué)業(yè)需求部分占26.57%，用于創(chuàng)業(yè)的比例相對較小，占24.64%。 說明現(xiàn)階段的大學(xué)生使用信貸還是以消費(fèi)為主，同時很多大學(xué)生使用信貸并不是為了滿足最基本的生活必須，而是享受型消費(fèi)，主要體現(xiàn)在電子產(chǎn)品、游戲設(shè)備、情感投資、旅游休閑等方面，但由于其經(jīng)濟(jì)能力低，通過信貸提升消費(fèi)能力，滿足消費(fèi)欲望，這也是影響大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的因素之一(如圖7)。

圖7 大學(xué)生信貸消費(fèi)的用途

(三)大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的問題

1. 大學(xué)生信貸消費(fèi)缺乏理性

大學(xué)生消費(fèi)能力的特殊性使得大多數(shù)學(xué)生會選擇交易成本很低的超前消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)形式。 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中大學(xué)生憑借靈活便利等優(yōu)勢達(dá)到93.24%的使用率。 其中，68.12%群體使用信貸消費(fèi)的原因是支付寶沒錢。 大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限，在臨時面對較大金額支出的情況下，信貸成為他們的首選，調(diào)查中53.62%群體是由于臨時需要大額資金所以使用信貸。 有23.67%的大學(xué)生只要能使用的時候都會使用(如圖8)。

圖8 影響大學(xué)生信貸消費(fèi)的因素

但有些缺乏理性的同學(xué)容易產(chǎn)生炫耀、攀比、盲目跟風(fēng)等不健康的消費(fèi)心理，不能做到勤儉節(jié)約，不能合理地規(guī)劃自己的生活費(fèi)花銷和信貸消費(fèi)，這容易導(dǎo)致生活費(fèi)不夠、過度信貸消費(fèi)行為出現(xiàn)，隨之也會產(chǎn)生不能按時還款的現(xiàn)象，這種不理性的消費(fèi)行為會造成大學(xué)生還貸壓力過大，產(chǎn)生心理壓力。 并且，未來的信用活動可能會受逾期還款或不還等情況的影響。

根據(jù)國內(nèi)首份《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報告》顯示，42.1%的年輕人只使用消費(fèi)類信貸并且在當(dāng)月還清，多數(shù)年輕人會在免息期結(jié)束前還清。 此現(xiàn)狀與發(fā)放的問卷調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示相吻合，其中按時還款群體占比84.54%，逾期群體占比15.46%(如圖9)。 由此可以看出，大多數(shù)大學(xué)生具有一定的防范意識，能夠較為理性的控制消費(fèi)行為，并在自身償還能力內(nèi)使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品。 但是還有一部分大學(xué)生產(chǎn)生了逾期行為，表明一些大學(xué)生并沒有做到合理使用信貸產(chǎn)品。

圖9 大學(xué)生逾期未償還信貸的情況

2. 了解信貸知識的途徑單一，風(fēng)險防范意識低

大學(xué)生了解信貸消費(fèi)知識的途徑不多，大學(xué)生群體對于市面上熟知的信貸平臺總體了解比較淺顯。 如圖10 所示，大學(xué)生獲取信貸知識的途徑較為單一，通常都是通過報紙電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體或父母親友獲得信貸消費(fèi)知識，商科類學(xué)生了解信貸大多是通過專業(yè)課以及專業(yè)書籍，而非商科學(xué)生大多是通過網(wǎng)絡(luò)了解、周圍人的普及等。 這使得當(dāng)代大學(xué)生不能合理地使用信貸產(chǎn)品，并對信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性意識模糊。

并且，只有極少數(shù)的同學(xué)在使用信貸類產(chǎn)品之前會了解信貸產(chǎn)品的性質(zhì)和條款等信息，如信貸公司的公司背景、償還周期、違約后果、利息是否合法等。 可見大學(xué)生在使用信貸業(yè)務(wù)時的安全意識不高，因此校園信貸往往會使平臺與大學(xué)生之間產(chǎn)生惡性催收事件，從而引發(fā)可能會侵犯大學(xué)生財產(chǎn)安全甚至生命安全等一系列問題。

圖10 大學(xué)生了解信貸消費(fèi)的途徑

3. 市場監(jiān)管不到位，借貸平臺良莠難辨

如今社會飛速發(fā)展，由于市場監(jiān)管制度不完善，很多信用消費(fèi)借貸平臺存在安全隱患，校園信貸欺詐、后期債務(wù)催收方法侵權(quán)等問題日益凸顯。 部分大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品時往往只關(guān)注其便捷性，無法清楚辨析合規(guī)的信貸平臺與不良信貸平臺的區(qū)別，很多違法人員便利用低門檻的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，給大學(xué)生帶來極大的財產(chǎn)危機(jī)，也危害了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。

(四)針對大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀的建議

1. 大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，加強(qiáng)個人素養(yǎng)

大學(xué)生要培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念。 現(xiàn)階段大學(xué)生消費(fèi)除了受到收入水平影響，其次受到消費(fèi)觀與消費(fèi)理念的影響，在群體中往往會出現(xiàn)攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)的現(xiàn)象，所以大學(xué)生要積極地面對其虛榮心可能帶來的一系列社會問題，培養(yǎng)自己理性投資與消費(fèi)的意識，避免過度使用信貸產(chǎn)品帶來的一系列財務(wù)問題。

同時，大學(xué)生要學(xué)習(xí)一定的金融知識、經(jīng)濟(jì)法知識、如何消費(fèi)與理財，并加強(qiáng)自身科學(xué)文化修養(yǎng)與品質(zhì)素養(yǎng)，提升自我風(fēng)險控制能力以及進(jìn)行財務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃的能力，從而能充分意識到校園貸會帶來的風(fēng)險，進(jìn)而從根源上減少校園信貸慘案的發(fā)生。

2. 家庭以及學(xué)校加強(qiáng)教育與宣傳

為發(fā)展大學(xué)生信貸消費(fèi)提供良好的社會成長環(huán)境，有效降低大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險，家庭以及高校應(yīng)該做出一些相應(yīng)的教育宣傳措施。

首先，家庭要引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況理性消費(fèi)，以身作則地給孩子樹立理性消費(fèi)的榜樣，并在日常生活中注重培養(yǎng)孩子計劃消費(fèi)的習(xí)慣，從而潛移默化地影響孩子。 同時，由于大學(xué)生還未步入社會，心智發(fā)展還不夠成熟，父母應(yīng)加強(qiáng)與孩子之間的溝通，了解孩子的生活情況與心理狀態(tài)，做到及時發(fā)現(xiàn)問題并積極引導(dǎo)。

其次，學(xué)校加強(qiáng)對信貸的宣傳教育以及不良信貸的警示，引導(dǎo)大學(xué)生正確地使用信貸。 從大學(xué)生對于校園信貸網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的信息獲取和使用途徑分析來看，大部分學(xué)生對校園信貸網(wǎng)絡(luò)金融知識的掌握和了解還不夠深入，學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)該定期開設(shè)一些網(wǎng)絡(luò)信貸與消費(fèi)相關(guān)的課程和法律知識講座。 同時，學(xué)校還可以建立關(guān)于校園信貸知識普及的官方微信公眾號平臺，對不良信貸進(jìn)行線上檢測與實(shí)時預(yù)警，讓學(xué)生能及時了解權(quán)威的信貸知識。 通過這樣的宣傳強(qiáng)化，教育大學(xué)生正確樹立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念，幫助廣大學(xué)生培養(yǎng)正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀，讓大學(xué)生在學(xué)習(xí)中了解到規(guī)避不良校園信貸的方法，以及學(xué)會通過法律途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益。

3. 政府出臺相關(guān)法律以及建立完善信用體系

作為市場宏觀調(diào)控的一只有形的手，面對監(jiān)管不足的問題，政府應(yīng)該出臺規(guī)范借貸市場秩序的法律法規(guī)，并完善審核方式、監(jiān)管渠道、結(jié)果問責(zé)等方面的制度，從而對不良信貸進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對具有非法行為的信貸主體進(jìn)行取締。 政府應(yīng)當(dāng)對校園信貸建立完善信用體系，確立一個明確的評判標(biāo)準(zhǔn)，包括借貸主體、業(yè)務(wù)形式、金額和利率等具體指標(biāo)。 評判標(biāo)準(zhǔn)越細(xì)致明確，實(shí)施中越容易避免漏洞。 另外，政府應(yīng)該加大財政投入，利用財政手段維護(hù)監(jiān)管體系的平穩(wěn)運(yùn)行，為大學(xué)生維持一個良好、積極、無風(fēng)險顧慮的學(xué)習(xí)環(huán)境，使校園信貸成為大學(xué)生學(xué)習(xí)的一大助力。

三、 信貸消費(fèi)產(chǎn)品的未來發(fā)展趨勢

(一)信貸消費(fèi)產(chǎn)品與新興技術(shù)相結(jié)合

隨著信息技術(shù)的不斷升級，信貸消費(fèi)與5G 的發(fā)展息息相關(guān)。 5G 為信貸行業(yè)的規(guī)模和發(fā)展帶來機(jī)遇，不僅可以解決風(fēng)險可控性差的問題，還拓寬了消費(fèi)者的空間，有效地預(yù)防和預(yù)警信貸消費(fèi)的不良率。 目前，中國銀行與深圳高新投聯(lián)合共同推出了全國首個 “5G 貸”，重點(diǎn)解決企業(yè)首次貸款面臨的融資貴、融資難且門檻高等問題。 未來，5G 平臺將會在面向中小微企業(yè)信貸的發(fā)展模式中創(chuàng)新，逐步面向大學(xué)生信貸消費(fèi)。 在前端能夠較好地根據(jù)大學(xué)生需求為其提供個性化、定制化的信貸消費(fèi)服務(wù)；在終端便于支持授信以及監(jiān)控后臺進(jìn)行風(fēng)險評估、防控與監(jiān)督，大幅度改變信貸產(chǎn)品的現(xiàn)有格局，使信貸消費(fèi)更具個性化和智能化。

(二)信貸消費(fèi)產(chǎn)品商業(yè)模式創(chuàng)新

首先，基于傳統(tǒng)校園信貸的商業(yè)模式，例如校園貸的初衷是助學(xué)和幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，但由于大學(xué)生辨別信貸水平的能力不強(qiáng)、自我防范意識薄弱，不正規(guī)的小貸公司利用政策制度空子推出各種變相的、高利率的校園貸，從而使一系列信貸產(chǎn)品市場萎縮，銷售額大幅下降。 其次，通過觀察早期傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，因其過高的注銷率、睡眠率與壞賬率，且性價比低，銀行的信用卡業(yè)務(wù)很快失去了市場競爭力。 從未來發(fā)展趨勢來看，銀行想要降低市場成本，在沒有自身流量及場景的情況下，極有可能大力開展與“校園貸”平臺的合作。 而信貸企業(yè)應(yīng)抓住這一機(jī)遇，推出一系列如“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡、“高校學(xué)生青春卡”等以“銀行＋互金”為商業(yè)模式的業(yè)務(wù)，與銀行牽手，實(shí)現(xiàn)共存共贏。

(三)信貸消費(fèi)產(chǎn)品自身及市場優(yōu)化

隨著政策的相繼出臺和市場機(jī)制的不斷完善，市場競爭中不合規(guī)范的信貸企業(yè)將會被逐漸淘汰，信貸消費(fèi)環(huán)境逐漸優(yōu)化。 因此，信貸企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備時刻樹立“社會責(zé)任”的意識，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的利益；加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育，特別是“校園貸”的信貸產(chǎn)品更應(yīng)該鼓勵和引導(dǎo)大學(xué)生將貸款用于與獲取知識和提高自身技能有關(guān)的消費(fèi)中，且呼吁學(xué)生理性的進(jìn)行信貸消費(fèi)；信貸企業(yè)應(yīng)該完善對自身信貸產(chǎn)品的風(fēng)險評估，做好風(fēng)險揭示；加大對信貸消費(fèi)者信息的保護(hù)力度，做好市場需求調(diào)研，為廣大用戶提合適的差異化服務(wù)。