商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

畢海強(qiáng)

摘要：進(jìn)入21世紀(jì)，銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可忽視的作用。商業(yè)銀行與生俱來(lái)的特性決定了它的發(fā)展為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)的后盾，不僅支持著城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提供了支持和保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。本文就商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用展開(kāi)分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 積極作用

商業(yè)銀行不僅包括我們熟知的五大國(guó)有銀行，還包括城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中重要的組成部分。商業(yè)銀行在我國(guó)發(fā)展已有百余年，在發(fā)展的過(guò)程中，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，到目前已經(jīng)遍及世界每一個(gè)角落。商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為金融體系中數(shù)量最多、影響最大的金融機(jī)構(gòu)，和居民、企業(yè)、政府都和它息息相關(guān)。可以說(shuō)，商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要，不僅支持著城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提供了支持和保障。那么，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著怎樣的作用，其中存在怎樣的作用機(jī)制，是本文所探究的方向。

一、商業(yè)銀行的簡(jiǎn)述

（一）早期商業(yè)銀行的產(chǎn)生

銀行的產(chǎn)生和全球展開(kāi)國(guó)際貿(mào)易有著密切的關(guān)系，由于各國(guó)的貨幣不同，在交易時(shí)需要兌換才能順利進(jìn)行，因而就產(chǎn)生了專門(mén)通過(guò)兌換貨幣而收取手續(xù)費(fèi)的貨幣商。隨著各國(guó)貿(mào)易業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，貨幣的需求量也隨之?dāng)U大，為了避免攜帶大量貨幣而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)商人開(kāi)始選擇由貨幣商代管貨幣，專業(yè)兌換貨幣商由增加了代管貨幣的業(yè)務(wù)，幫助商人進(jìn)行貨幣結(jié)算、貨幣收付以及匯兌等，這為早期的商業(yè)銀行的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)。貨幣兌換商的產(chǎn)生加速了各國(guó)貿(mào)易的發(fā)展，隨著商業(yè)的發(fā)展，商人手中的貨幣增加，商人把閑置資金放在貨幣經(jīng)營(yíng)者手中以求賺取利息，進(jìn)而衍生為貨幣存貸，商業(yè)銀行便產(chǎn)生了。

（二）商業(yè)銀行性質(zhì)

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的功能和業(yè)務(wù)也越來(lái)越多。目前，商業(yè)銀行涉及的業(yè)務(wù)種類很多，大體來(lái)說(shuō)有兩大類，一是金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，二是金融負(fù)債業(yè)務(wù)，它的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)就是用資金運(yùn)作獲取利潤(rùn)。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)生活中為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體提供綜合性服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。就本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行和其他企業(yè)一樣也是依法設(shè)立的企業(yè)法人，也具備了企業(yè)法人的特征，比如追求利潤(rùn)最大化、注冊(cè)資本滿足法定條件、依法納稅、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行還要遵守銀行業(yè)的行業(yè)規(guī)范和銀保監(jiān)的監(jiān)管，依法保護(hù)客戶的合法權(quán)益，維護(hù)公平正義的金融秩序。

二、商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成，它通過(guò)吸納地方性財(cái)政、職工入股、企業(yè)投資等各方資金來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，致力于為地方中小客戶提供金融服務(wù)。但也不乏規(guī)模較大發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行為地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不小的貢獻(xiàn)。城市商業(yè)銀行可以說(shuō)是銀行業(yè)中較為特殊的存在，它具有其獨(dú)特的特性，也是這些特性影響著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展依賴性較強(qiáng)，往往績(jī)效較好的城市商業(yè)銀行多集中在東部地區(qū)，也就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較發(fā)達(dá)的地方，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了好的成長(zhǎng)空間。同樣，城市商業(yè)銀行的成長(zhǎng)也為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展注入了更多的底氣，為中小企業(yè)發(fā)展提供了更多的便利條件，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行上，國(guó)有銀行和股份銀行的主體地位開(kāi)始減弱，城商行的發(fā)行數(shù)量和種類不斷增加，逐漸成為發(fā)行主力，給當(dāng)?shù)鼐用駧チ烁嗟睦麧?rùn)收入，也漸漸提高了當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平。

（二）商業(yè)銀行可以有效優(yōu)化資源配置

商業(yè)銀行為了取得良好的績(jī)效和最佳的盈利狀態(tài)，就要不斷優(yōu)化自身的資產(chǎn)配置情況，一方面會(huì)根據(jù)自身資金情況，優(yōu)化信貸資產(chǎn)，為發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的企業(yè)提供資金支持，為信用較差、風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)提供有限的資金支持甚至不予支持，這就使得一些社會(huì)資源會(huì)逐步匯集到發(fā)展較好的企業(yè)當(dāng)中，淘汰一些設(shè)備落后或制度管理上有漏洞的企業(yè)。為了優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置，商業(yè)銀行也會(huì)幫助政府發(fā)行債券，提高資產(chǎn)的穩(wěn)定性，并幫助政府做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等惠民工程。另一方面，商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)不同的行業(yè)制定不同的發(fā)展策略，根據(jù)政府調(diào)控需求，扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展、扶持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這為經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展提供了更多的動(dòng)力。企業(yè)在發(fā)展中，必然要涉及到銀行當(dāng)中的轉(zhuǎn)賬、匯兌、結(jié)算以及存貸款等業(yè)務(wù)，優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行服務(wù)，為企業(yè)提供了不少的便利。而企業(yè)的業(yè)務(wù)又為商業(yè)銀行帶來(lái)了收益，也可以說(shuō)，商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展是相互促進(jìn)的。

（三）商業(yè)銀行為金融發(fā)展注入活力

商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成，對(duì)金融發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。在商業(yè)銀行創(chuàng)造收益的過(guò)程中，會(huì)衍生出相關(guān)金融產(chǎn)品，并促進(jìn)基金、證券以及債券市場(chǎng)的發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行不斷立足本區(qū)域、輻射周邊地帶，積極發(fā)展本地優(yōu)質(zhì)客戶群，讓他們成為商業(yè)銀行發(fā)展的基石。同時(shí)，商業(yè)銀行隨著時(shí)代的發(fā)展，逐漸打破傳統(tǒng)理念，結(jié)合當(dāng)下供給側(cè)改革發(fā)展趨勢(shì)，不斷探索新的投資熱點(diǎn)，拓展消費(fèi)信貸市場(chǎng)，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體系，確保流動(dòng)相和安全性的情況下，根據(jù)企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩鼐C合評(píng)估貸款水平，給予有發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢(shì)的中小企業(yè)更大的支持，這為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了不可估量的經(jīng)濟(jì)效益。在金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行組織專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，多元化投入債券、證券、基金等市場(chǎng)，以輕資產(chǎn)戰(zhàn)略來(lái)降低資本消耗增加收益，合理配置資產(chǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，確保了商業(yè)銀行能夠走上可持續(xù)發(fā)展的道路，拓展了發(fā)展空間，也活躍了金融市場(chǎng)。

（四）商業(yè)銀行是國(guó)家貨幣政策的有力執(zhí)行者

央行通過(guò)利率、再貼現(xiàn)率、公開(kāi)業(yè)務(wù)等對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)節(jié)和監(jiān)控，而商業(yè)銀行在央行的指導(dǎo)下成為了國(guó)家貨幣政策的有力執(zhí)行者。比如再貼現(xiàn)政策，商業(yè)銀行作為再貼現(xiàn)的主動(dòng)方，央行的政策能否得到相應(yīng)的效果，要看商業(yè)銀行是否會(huì)及時(shí)調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)再貼現(xiàn)政策想要達(dá)到的目標(biāo)，也就是預(yù)期目標(biāo)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱時(shí)，央行會(huì)提出抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱的貨幣政策，再通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)間接實(shí)現(xiàn)，比如提高利率，提高再貼現(xiàn)率等，商業(yè)銀行也會(huì)隨之收攏資金，進(jìn)而達(dá)到抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的情況，反之亦然。

（五）商業(yè)銀行優(yōu)化經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生機(jī)制

商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，這是肯定的，那么商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生機(jī)制的優(yōu)化表現(xiàn)在哪些方面呢，我們進(jìn)行一一的探討。首先，從商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是非常龐大的，其中中長(zhǎng)期貸款的比重也隨著存款的增加而增加，這為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生機(jī)制的資本規(guī)模起到了促進(jìn)作用。其次，商業(yè)銀行的信貸配置，能夠優(yōu)化內(nèi)生機(jī)制，銀行的存貸款的轉(zhuǎn)化效率可以說(shuō)直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)情況，也關(guān)系著人均可支配收入的情況，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的保障。同時(shí)，商業(yè)銀行不斷在產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，也優(yōu)化了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生機(jī)制。商業(yè)銀行為了追求盈利，也會(huì)招聘優(yōu)秀的高尖人才，進(jìn)一步對(duì)市場(chǎng)、對(duì)業(yè)務(wù)等進(jìn)行研究和探索，并創(chuàng)新自己的服務(wù)和業(yè)務(wù)，發(fā)展新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，從而提高自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。特別是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大商業(yè)銀行都在發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，也在探索新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)而為個(gè)人和企業(yè)用戶提供了更快捷的服務(wù)，也推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。目前，我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，商業(yè)銀行也會(huì)根據(jù)國(guó)家政策進(jìn)行資金的調(diào)整，從而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，為國(guó)家發(fā)展目標(biāo)而做出自己的貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行對(duì)地方政策制度也有一定的影響力。在地方市場(chǎng)中，商業(yè)銀行占據(jù)了大部分的金融資源，為地方企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金需求的滿足起到了重要的作用，其中城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)，為政府發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)化資源配置起到了一定的促進(jìn)作用，減輕了地方政府的融資需求，也減輕了國(guó)有銀行的壓力，相應(yīng)的，政府在政策上也會(huì)給予一定的傾斜。

總之，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷成熟以及良好投資環(huán)境的形成，商業(yè)銀行的發(fā)展仍然會(huì)助推經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，電子銀行的興起，商業(yè)銀行在創(chuàng)新中不斷發(fā)展新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，也會(huì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更多的活力。

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作者單位：中國(guó)人民大學(xué)