基于金融科技的農商行信貸管理能力提升研究

肖瑞

摘要：近幾年，我國銀行同質化發展嚴重，各銀行之間的競爭日益激烈。在經濟下行、貿易摩擦、環保檢查等大環境影響下，不良資產大幅反彈，盈利能力減弱。農村商業銀行的信貸業務不僅面對來自行業內部的競爭壓力，同時伴隨著金融科技的迅猛發展，又面臨著外部互聯網金融企業的競爭壓力。本文通過調查農商行當前的信貸現狀，對其存在客戶流失、產品單一、成本高、貸款流程固化等問題進行分析，結合金融科技與業務的融合，對農村商業銀行的信貸管理能力提升問題進行研究，為農商行信貸管理能力的提升有一定借鑒意義。

關鍵詞：金融科技? 農村商業銀行? 信貸管理

一、引言

當前，金融科技在全球范圍內活躍著，其浪潮撲面而來，滲透著各個領域，從思想、行為兩個方面改變著銀行業和消費者。不僅使金融從業人員對于銀行的未來發展前景產生困惑，而且使人們對于銀行的未來生存空間產生擔憂。農村商業銀行是我國農村金融中不可或缺的一部分，在我國金融體系中的地位和作用是不可替代的。作為中小商業銀行，農商行的信貸業務伴隨著利率市場化的推進面臨著存貸款利差縮小的壓力，迎來更多的是金融科技對傳統信貸管理方式沖擊。處于如此困境的農商行并沒有坐以待斃，在堅守本源的同時，以開放的態度擁抱金融科技所帶來的變革，借助金融科技進行創新提升其信貸管理能力，進而提升農商行的競爭力，健全普惠金融體系，以期更好地服務三農和地方經濟的發展。

二、金融科技帶給農商行信貸管理的威脅與優勢

金融科技的發展沖擊了農商行傳統信貸管理，一些金融科技公司強勢地進入農村金融領域，搶占著本就屬于農商行的信貸市場份額，影響著農商行的信貸的各個方面，例如客源、產品定價、風險管理能力等。農商行在發展信貸客戶時，面臨金融科技公司的競爭，現有的客戶享受著金融科技公司所提供的便捷式的信貸服務，在面臨這些危機的信號時，農商行不得不采用金融科技手段來加強其自身的信貸管理能力。正是因為金融科技公司的存在，讓農商行能夠更加重視科技的重要性，并且采用科技促進銀行的創新與升級。

具體分析，在農商行的信貸管理中，金融科技的興起是一把雙刃劍，不僅給農商行帶來挑戰，還帶來機遇。在獲取貸款客戶中，一方面，農商行深耕地方市場，憑借其人熟、地熟的優勢進行貸款營銷，而金融科技公司憑借其高效的貸款流程與較低的運營成本受到了廣大農村客戶的青睞，部分貸款份額被搶占。另一方面利于金融科技有助于實現農商行信貸業務的線上化，將農商行的人緣和地緣優勢發揮到最大的效用。在貸款定價中，一方面，農商行的貸款定價采用的是LPR（貸款市場報價利率）加減一定點數，而金融科技公司推出與農商行不同的、更具特色的貸款定價模型。另一方面，農商行可以運用機器學習、神經網絡等前沿算法對各項數據進行分析，歸納客戶特征，使不同客戶享有著不同的貸款成本。在信貸風險管理中，一方面，農商行傳統的風控模式對數據利用率較低，管理方式落后，而金融科技改變了傳統的風控模式。另一面，通過整合大數據資源，利用人工智能和區塊鏈等金融科技技術對銀行信貸的全過程進行監督和風險預警。

三、金融科技提升農商行信貸管理能力表現

金融科技是將技術運行到金融中，驅動著金融的創新，當它運用到銀行信貸管理中，其本質就是通過技術的引入，實現銀行信貸管理能力的提升。利用云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等金融科技在信貸管理中的運用，一定程度提升農商行的獲客能力、貸款定價能力以及信貸風險管控能力。

（一）獲客能力的增強

隨著金融科技爆發式的發展，市場競爭加大，沖擊著農商行的處境，怎么樣能夠守疆拓土、提高獲客和留客的能力，是農商行無法避免的問題。農商行身處農村，扎根縣域，對當地的風土人情的熟悉，對農民需求的理解都是其他銀行無可比擬的優勢。

在渠道方面，線上獲客是一種高效的獲客方式，農商行基于自身的網點和客群優勢，拓展線上銀行，利用金融科技升級優化手機銀行APP。以用戶為中心，農商行不僅可以利用金融科技聚焦智能決策、智能投顧和智能營銷等智能化領域，提升金融服務的水平，做到APP流程的簡約化、功能的個性化和使用的安全化來吸引客戶;而且可以聚焦本土特色搭建自己的場景金融平臺，憑借對大數據、云計算、區塊鏈和智能識別等技術的應用，在保障安全可控的同時大幅簡化流程，提升客戶的體驗感，滿足客戶在不同的場所需要的銀行信貸服務。

在產品創新方面，農商行認清自己的定位，以提目標客戶信貸服務為核心，創新信貸產品。對于小微企業客戶，農商行通過研究當地經濟和產業特色，結合企業生產經營的業務和資金需求，以大數據為基礎，為客戶提供貸款產品，滿足小微企業的資金需求;對于農民客戶，對農戶的需求進行調研，圍繞他們的金融服務需求，利用科技的創新信貸產品，提供更加惠民利民的信貸產品，使越來越多的農戶受益，吸引大量農戶的關注。

（二）貸款定價能力的優化

農商行要想增強信貸產品競爭力，需要對信貸產品合理定價。農商行的貸款的定價是在基礎利率上，依據不同貸款品種、客戶類別、信用級別和風險程度來確定浮動標準。但是，在某一時期內，由于浮動利率定價帶來的工作量較大，所以實行的是浮動利率下的固定利率，仍需很大的改進之處。

在貸款利率定價中，基于堅持成本效益和風險相覆蓋的原則，綜合考慮貸款對象多方面的因素，結合銀行產品特點，為客戶提供風險和收益相匹配的產品組合;并且根據農商行基于大數據形成的客戶數據庫，判斷風險加權后的收益，進行差異化的利率設定，提供參考定價。貸款利率定價需要通過科技系統的支撐來輔助完成，降低人工計算的工作量。農商行可以對信貸管理系統升級改造，研發出自己的貸款利率定價系統，并投入到貸款利率定價的工作中。利用現代科技精準、高效的特點，抓取大數據，模擬利潤測算與考核，進行科學的利率定價測算，有效降低利率定價的偏離度，提升對小微企業的服務效率，進而使小微企業融資成本下降。

（三）信貸風險管理能力的提升

根據銀保監會所發布的數據來看，截止到2019年末農商行不良貸款率為15.9%，而大型商業銀行不良貸款率為5.28%，足以看出農商行的不良貸款率較高，信貸風險管理流程中存在嚴重問題，而信貸風險產生的前提是市場信息的不對稱。通過加強與金融科技公司的合作，引入外部領先的智能化技術，緩解信貸過程中信息不對稱的問題，提升農商行信貸風險管理能力。

在信貸業務貸前調查階段，以大數據為基礎，云計算和區塊鏈技術為依托，完善農村征信系統，基于以獲取的客戶數據庫，與電商平臺、公共部門和省聯社合作，將客戶的數據進行整合完善。農商行以小微客戶和三農為主，利用數據分析和模型搭建進行風險評估，根據評估分數，預測借款人的還款能力、意愿和欺詐風險，精準識別客戶。在信貸業務貸中審查階段，對客戶數據的實現智能跟蹤，不斷更新儲存數據信息。在信貸業務貸后管理階段，三分貸七分管，持續跟蹤借款人的動態，實時進行風險預警，精準檢測借款人的生產經營異常。根據借款人的動態，計算貸款違約概率和損失率，相應地采取增加押品的干預措施，對于抵押品的管理，可以通過物聯網系統實時感知。

參考文獻：

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[2]楊妮，楊躍.利率市場化背景下中小城市商業銀行貸款定價機制思考[J].廣西質量監督導報，2019（08）：218.

作者單位：安徽大學經濟學院