縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

■熊春紅

一、當(dāng)前廣昌縣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況

在業(yè)務(wù)范圍方面，根據(jù)2016 年9 月江西省人民政府下發(fā)《關(guān)于在部分貧困縣開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的意見》，2016 年11 月，廣昌縣人民政府第一時(shí)間跟進(jìn)出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)廣昌縣白蓮種植保險(xiǎn)承保方案的通知》，將白蓮種植保險(xiǎn)作為廣昌縣精準(zhǔn)扶貧特色保險(xiǎn)項(xiàng)目，積極推動(dòng)了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。承保方案的具體內(nèi)容主要是以保障蓮農(nóng)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，增強(qiáng)蓮農(nóng)抵御暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)、冰雹、旱災(zāi)、毀滅性腐敗病、斜紋夜蛾風(fēng)險(xiǎn)的能力，在保障程度上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主。

在財(cái)政補(bǔ)貼方面，按照省政府的通知精神，保險(xiǎn)試點(diǎn)主要是遵循“高保額、低保費(fèi)、廣覆蓋”原則，采取農(nóng)戶自愿參保、縣保費(fèi)補(bǔ)貼推動(dòng)、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)運(yùn)作的模式來(lái)開展工作。保費(fèi)分擔(dān)標(biāo)準(zhǔn)的具體內(nèi)容是：縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼80%，參保農(nóng)戶承擔(dān)20%。以蓮農(nóng)參保為例，2019 年每畝保額為800 元，費(fèi)率為6%，每畝繳費(fèi)48 元，其中普通農(nóng)戶自交20%即9.6 元，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼80%即38.4 元，對(duì)建檔立卡的貧困戶實(shí)行全額補(bǔ)貼。

在業(yè)務(wù)開展方面，廣昌縣的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱白蓮險(xiǎn)） 試點(diǎn)工作于2017 年正式開展，目前全部由中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司廣昌支公司（以下簡(jiǎn)稱廣昌人保）一家保險(xiǎn)公司承辦。

2017～2019 年度廣昌縣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)表

以上數(shù)據(jù)顯示，自2017 年廣昌正式開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，雖然全縣白蓮種植面積稍有縮減，蓮農(nóng)戶數(shù)有所下降，但投保面積和投保戶數(shù)都呈上升態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)的農(nóng)戶覆蓋率及面積覆蓋率均不斷攀升，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作成效顯著。

二、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不夠?qū)挿骸?/h3>

盡管廣昌縣白蓮險(xiǎn)的覆蓋率較以前有所增長(zhǎng)，但總體水平偏低，覆蓋范圍有限。從目前的覆蓋范圍來(lái)看，2019 年廣昌縣白蓮險(xiǎn)的面積覆蓋率為38.63%，農(nóng)戶覆蓋率為26.68%，與傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高覆蓋率相比還有一定的差距，而且特色農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比投入成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也更高，低覆蓋率使特色小農(nóng)得不到全方位的保障。

2.特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類不夠豐富。

從現(xiàn)有的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種來(lái)看，廣昌縣只有白蓮險(xiǎn)1 個(gè)險(xiǎn)種，無(wú)法滿足縣城全部特色小農(nóng)的需求，例如茶樹菇、澤瀉、煙葉農(nóng)產(chǎn)品種植等種類險(xiǎn)種都有待于進(jìn)一步開發(fā)。這樣，將有更多的農(nóng)戶享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)惠。

3.特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式還不成熟。

廣昌縣自設(shè)置試點(diǎn)以來(lái)采取“農(nóng)戶自愿參保、縣保費(fèi)補(bǔ)貼推動(dòng)、廣昌人保市場(chǎng)運(yùn)作”的方式推動(dòng)農(nóng)戶參保工作，優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)補(bǔ)貼的力度比較大，有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保的積極性。同時(shí)，承保公司以保險(xiǎn)條款為尺度推進(jìn)工作，突出了公司的經(jīng)營(yíng)主體地位，有利于調(diào)動(dòng)承保企業(yè)的積極性。但缺點(diǎn)是由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，需挨家挨戶去做工作，難度大、支出成本高。

4.特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保運(yùn)作機(jī)制不夠健全。

白蓮險(xiǎn)采取的雖然是政府和市場(chǎng)結(jié)合的承保運(yùn)作機(jī)制，但是在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，政府和市場(chǎng)銜接還是不理想。當(dāng)前，承保白蓮險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)為廣昌人保，但要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的資金運(yùn)行不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等問(wèn)題，僅保險(xiǎn)公司一家參與力量不夠。縣政府提出“銀保財(cái)互動(dòng)”，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)信貸，但未形成有效的支撐體制，銀行和保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的合作沒(méi)有達(dá)成一致。縣政府雖然加大了對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，但是沒(méi)有注意對(duì)產(chǎn)出效果的考核測(cè)評(píng)，造成了一定程度上的資源不合理分配。

5.承保機(jī)構(gòu)的定損理賠服務(wù)水平有待提高。

特色農(nóng)業(yè)由于自身種類繁多、具有受損后有一定自我恢復(fù)能力的特性，使保險(xiǎn)定損很困難。定損評(píng)估是一項(xiàng)高強(qiáng)度、高難度、多復(fù)雜性的工作，由于技術(shù)人力的限制，承保機(jī)構(gòu)在定損時(shí)間、定損方法、核實(shí)受損面積、受災(zāi)程度、核定費(fèi)率、賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面都會(huì)存在不足；承保機(jī)構(gòu)由于自身體制和服務(wù)體系不完善，也會(huì)出現(xiàn)查勘定損和理賠時(shí)效性低等這些問(wèn)題有待于逐步解決。

三、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題的成因

1.逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。

保險(xiǎn)公司只在縣一級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，未建立較為完善的鄉(xiāng)、村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，廣昌縣白蓮種植地大多分布在農(nóng)村地區(qū)，蓮農(nóng)分布比較分散，在承保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中耗費(fèi)的人力、物力和財(cái)力較大，要對(duì)每一位農(nóng)戶進(jìn)行走訪，對(duì)每一塊地塊進(jìn)行查勘。由于這些基礎(chǔ)工作跟不上，導(dǎo)致出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，增大了騙保的發(fā)生概率，增加了保險(xiǎn)公司的賠付率，影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，從而阻礙了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣昌縣的順利開展。

2.特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性。

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為以政府補(bǔ)貼和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同開展的政策性保險(xiǎn)，因政策性特點(diǎn)和金融產(chǎn)品的特質(zhì)交織在一起，使高風(fēng)險(xiǎn)性和逐利性矛盾比較突出。加之承保成本較高、風(fēng)險(xiǎn)性較大、利潤(rùn)偏低、賠付額較高等情況，以營(yíng)利為目的的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般不愿意承保。因此，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展很大程度上依賴于政府財(cái)政補(bǔ)貼，這不僅加大了地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，還限制了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步的發(fā)展（經(jīng)縣財(cái)政初步預(yù)算，若“白蓮險(xiǎn)”承保資金全額補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)100%覆蓋率，每年至少需拿出近200 萬(wàn)元財(cái)政收入用于補(bǔ)貼農(nóng)戶購(gòu)買“白蓮險(xiǎn)”，因此縣政府在進(jìn)一步推廣“白蓮險(xiǎn)”方面意愿也不是很強(qiáng)）。

3.特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短。

廣昌縣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2017 年起才開始試點(diǎn)，運(yùn)作時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足。國(guó)內(nèi)其他地區(qū)對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探索也處于初期階段，大多數(shù)是以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)為主，尚未形成符合中國(guó)特有國(guó)情的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，而各個(gè)地區(qū)因自身的特點(diǎn)又各有不同。以試點(diǎn)方式開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索經(jīng)營(yíng)模式、品種設(shè)計(jì)、覆蓋范圍、政府補(bǔ)貼比例等，缺乏可參考的對(duì)象，所以工作進(jìn)展不是很理想。

四、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)與探索的對(duì)策建議

1.開發(fā)設(shè)計(jì)適合縣情的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

基于廣昌縣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)中所占比例大的現(xiàn)實(shí)情況，應(yīng)該因地制宜選擇合適的經(jīng)營(yíng)模式，以政策性保險(xiǎn)為導(dǎo)向，依托保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，創(chuàng)建多元化融資渠道、多層次業(yè)務(wù)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新格局，鼓勵(lì)更多的商業(yè)性承保機(jī)構(gòu)加入特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營(yíng)管理能力，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司承保特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，縣政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的研發(fā)力度，借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，緊貼保險(xiǎn)市場(chǎng)，依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)和技術(shù)設(shè)計(jì)符合縣情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，豐富特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。

2.培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。

縣政府應(yīng)該在考慮農(nóng)戶利益的前提下，采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的手段，對(duì)農(nóng)戶投保意愿進(jìn)行行政干預(yù)。一是要將特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行分類，對(duì)關(guān)系到農(nóng)戶民生或者災(zāi)害頻發(fā)、損失較高的特色農(nóng)業(yè)，強(qiáng)制農(nóng)戶進(jìn)行投保，并給予傾斜型的財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)其他的特色農(nóng)戶可以采取自愿原則；同時(shí)應(yīng)該注意對(duì)農(nóng)戶的利益引導(dǎo)，從根本上調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的積極性。二是要配合對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，依靠傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新媒體手段，宣傳特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)戶對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度和信任度。提升農(nóng)戶文化素質(zhì)，對(duì)特色農(nóng)戶進(jìn)行種植和養(yǎng)殖相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)預(yù)防自然災(zāi)害、降低損失的手段的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.積極發(fā)揮政府的領(lǐng)導(dǎo)作用。

縣政府要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，加強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化，促使特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，加強(qiáng)各個(gè)部門的協(xié)調(diào)合作，完善相關(guān)配套支持。一是要加大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)考核力度，把特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率納入年終各項(xiàng)考評(píng)，對(duì)推廣較好的機(jī)構(gòu)及個(gè)人，監(jiān)管部門和政府部門給予一定的表彰及獎(jiǎng)勵(lì)。二是要完善“三農(nóng)”保險(xiǎn)體系建設(shè)，將特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程，減少中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生立即啟動(dòng)響應(yīng)機(jī)制。立足縣城實(shí)際財(cái)力情況，在現(xiàn)有的政策性險(xiǎn)種補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，加大對(duì)區(qū)域性的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，傾聽多方利益相關(guān)者的訴求，創(chuàng)新財(cái)政支持方式。三是要促進(jìn)“銀保財(cái)”合作，對(duì)購(gòu)買了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在銀行貸款利率上面可享受一些低息貸款額度等；財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)該與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度、農(nóng)戶的收入水平、保險(xiǎn)公司的費(fèi)率擬定相結(jié)合，減少財(cái)政資金流轉(zhuǎn)程序，確保補(bǔ)貼的及時(shí)性。

4.保險(xiǎn)公司要加大投入力度。

保險(xiǎn)公司一是要根據(jù)縣情，不斷完善和創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款。從前期特色農(nóng)業(yè)查勘核保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，到中期保險(xiǎn)費(fèi)率擬定、保險(xiǎn)責(zé)任確定，再到后期理賠定損服務(wù)，要在保險(xiǎn)條款中進(jìn)行明確說(shuō)明，建立一套完整的保險(xiǎn)機(jī)制。二是要加強(qiáng)與縣農(nóng)業(yè)部門、氣象部門等機(jī)構(gòu)的合作，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和應(yīng)急方案，提升減災(zāi)減損的工作效率。同時(shí)，將曾經(jīng)發(fā)生過(guò)并導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)損失的災(zāi)害做好歷史記錄，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范。三是要加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和完善的人力技術(shù)投入力度，建立研究特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)投入力度，將新科技手段引入查勘定損和理賠環(huán)節(jié)，提高保險(xiǎn)公司的專業(yè)性和服務(wù)水平。四是要誠(chéng)信法制經(jīng)營(yíng)，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行法規(guī)法制、誠(chéng)信道德教育，樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、服務(wù)良好的社會(huì)形象，提升農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。