基于“互聯(lián)網(wǎng)”的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

摘 要：隨著我國進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，這不僅給住房公積金業(yè)務(wù)的開展帶來了很多實(shí)際便利，也為管理住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)問題提供了幫助。基于此，文章重點(diǎn)探討“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題，深入分析了公積金貸款存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，并提出優(yōu)化公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的若干策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;住房公積金;貸款風(fēng)險(xiǎn)

一、 引言

2015年底在浙江舉辦了以“互聯(lián)互通，共建網(wǎng)絡(luò)共同體”為主題的會議，這也預(yù)示著我國進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。隨后，“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展迅速，對住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展提供了很多技術(shù)支持，譬如與住房公積金有關(guān)的微信公眾號的建立、網(wǎng)上服務(wù)廳的開設(shè)以及對應(yīng)App的運(yùn)用等。近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控力度加大，公積金個(gè)人住房貸款主要是滿足自住和改善型的住房需求，結(jié)構(gòu)比例的變化說明在支持自住、改善為目的購房中，公積金貸款正在發(fā)揮越來越重要的作用。然而，在住房公積金業(yè)務(wù)開展過程中也會涉及一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素，尤其是貸款風(fēng)險(xiǎn)，如何防范住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)就成為實(shí)踐的重點(diǎn)。利用中國知網(wǎng)來查找相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)此類文獻(xiàn)數(shù)量非常少，且大多數(shù)研究公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)問題都與“互聯(lián)網(wǎng)+”并無太大的聯(lián)系。基于此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，思考如何有效化解住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題，以期為有效防范我國住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)提供參考與借鑒，保障住房公積金管理工作的有序、平穩(wěn)發(fā)展。

二、 引發(fā)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因剖析

從住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐和已有理論來看，引發(fā)我國住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因主要集中在以下方面，下面將對其進(jìn)行深入剖析。

（一）擔(dān)保方式存在風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金擔(dān)保方式往往用貸款的住房來進(jìn)行抵押，在這一過程中也可能會導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如目前房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行銷售時(shí)采取的都是預(yù)售模式，房屋沒有建設(shè)完成就進(jìn)行銷售，而消費(fèi)者則需要提前支付相應(yīng)的資金，由于住房施工沒有完成，在購買的過程中進(jìn)行抵押貸款時(shí)，就可能因?yàn)樽》堪l(fā)生問題而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，如一些城市的開發(fā)商資金運(yùn)作失誤導(dǎo)致樓盤爛尾、配套費(fèi)用不到位、對業(yè)主的承諾不兌現(xiàn)等，這種擔(dān)保方式下都可能會隱藏貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這一點(diǎn)尤其需要住房公積金管理中心引起重視，當(dāng)然，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對房地產(chǎn)商信譽(yù)、質(zhì)量進(jìn)行評估，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款職工還款能力降低

貸款職工還款能力降低也是引發(fā)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，貸款職工降低還款能力的原因主要有失業(yè)、傷殘、離異等，個(gè)人住房公積金貸款方式主要是住房抵押，當(dāng)不可抗力帶來的自然災(zāi)害（如火災(zāi)、地震）或者是人為因素（如拆遷、保管不恰當(dāng)）等對抵押物造成損毀或破壞時(shí)，使得抵押物不再具有使用價(jià)值或使用價(jià)值降低，這會對抵押物的價(jià)值帶來一定的影響，使得銀行無法通過處置抵押物受償全部貸款余額的可能性，一旦抵押物出現(xiàn)損毀或損壞將導(dǎo)致貸款抵押被暫停并失去最終擔(dān)保，進(jìn)而引發(fā)住房公積金潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，當(dāng)借款人家庭或個(gè)人發(fā)生重大變故時(shí)，往往影響其還款的能力。

（三）貸后管理體系不完善致使貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸后管理是確保充分利用貸款資金的重要步驟。貸后管理機(jī)制不足也會致使貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，單一的貸后管理方式。由于人數(shù)和技術(shù)手段的限制，貸款管理通常僅限于簡單的電話收款和逾期貸款的現(xiàn)場收款，單一的貸后方式使得貸款職工可能出現(xiàn)不按時(shí)還款的現(xiàn)象。其次，住房公積金工作人員對貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不夠深刻、風(fēng)險(xiǎn)評估能力較弱。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)某些省住房公積金中心重業(yè)務(wù)發(fā)展，而給與員工相關(guān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、教育管理較少，導(dǎo)致一線員工不了解貸款風(fēng)險(xiǎn)的理論知識，不懂如何防范、應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下優(yōu)化住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）建立聯(lián)審防控機(jī)制

國務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》文件，明確表明要“加快政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，推動資源整合，提升治理能力。”此后，“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展迅速，并逐步應(yīng)用于各行各業(yè)，住房公積金貸款管理也不例外。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，通過政府信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理部門與公安、房管、稅務(wù)、民政、不動產(chǎn)、人民銀行、人社、工商、住建等部門間信息共享，建立部門間信息的核查機(jī)制，對貸款職工的身份、購房真實(shí)性、房屋價(jià)值、婚姻、戶籍、信用狀況、不動產(chǎn)登記、貸款項(xiàng)目情況等信息，進(jìn)行全面貸前核查，并利用各部門信息間的鉤稽關(guān)系進(jìn)行驗(yàn)證，從而保證各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性，堵塞造假風(fēng)險(xiǎn)漏洞。另外，應(yīng)建立住房公積金信息交換平臺，實(shí)現(xiàn)全國各地市住房公積金信息聯(lián)網(wǎng)核查，不僅貸前可以核查異地貸款職工繳存信息的真實(shí)性，還可以在貸后及時(shí)掌握異地貸款職工相關(guān)信息的變化情況。各地市住房公積金信息聯(lián)網(wǎng)核查后，職工也不必再回到繳存城市開具住房公積金繳存證明，核查信息的同時(shí)也為職工提供了便利。

（二）充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”平臺管理住房貸款

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”平臺，以更靈活、更動態(tài)、更前瞻的發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)建數(shù)字化核心理念、夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)能力、建設(shè)數(shù)字化業(yè)務(wù)平臺及打造數(shù)字化金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)以“智”提“質(zhì)”，全面防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。譬如大連住房公積金中心2019年10月31日正式上線的微信服務(wù)號的開通，在這種“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”上廣大繳存職工可以進(jìn)行貸款申請、還款、查詢以及提取等各類業(yè)務(wù)，同時(shí)還能進(jìn)行信息推動自動定制、業(yè)務(wù)政策隨時(shí)了解以及還款信息實(shí)時(shí)提醒，與此同時(shí)，還打造了網(wǎng)廳、自助終端、手機(jī)App以及微信訂閱號，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)致力于構(gòu)建一條業(yè)務(wù)查詢、辦理及互動為一體的移動服務(wù)渠道，不僅為繳存職工提供方便、貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還能讓繳存職工定期查看還款金額、日期等信息，有效的防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)然，在“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”平臺中還可以利用大數(shù)據(jù)信息共享，分析新增中低收入群體的信用風(fēng)險(xiǎn)特征、貸款額度變化和利率調(diào)整帶來的資金流入-流出突變情況等，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”加強(qiáng)貸后管理

隨著公積金貸款量的逐步擴(kuò)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)也在增大，為了有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，建立與受托銀行、擔(dān)保公司的數(shù)據(jù)共享體系，不斷完善貸款預(yù)警及催收機(jī)制，做到“貸前審查、貸中檢查、貸后監(jiān)管”，確保資金的安全，高效使用。

在公積金貸款資金監(jiān)控上，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)開通銀行賬戶網(wǎng)銀查詢平臺，做到實(shí)時(shí)查詢監(jiān)控賬戶流水明細(xì)及余額，確保每月末均與銀行對賬軋平，便于公積金中心定期跟蹤放貸資金的去向。已辦貸款即將還款的職工進(jìn)行梳理，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)自動進(jìn)行短信提醒。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立貸后管理長效機(jī)制，定期調(diào)取貸款人員數(shù)據(jù)信息，隨時(shí)關(guān)注其工作變動、公積金繳存狀態(tài)甚至家庭資產(chǎn)負(fù)債等情況的變化，以便對其可能出現(xiàn)還款困難的情況做到提前預(yù)判。與此同時(shí)，還要利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)加強(qiáng)對員工專業(yè)業(yè)務(wù)能力提升的培養(yǎng)，定期組織專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，提高崗位技能，提升服務(wù)水平，對涉及“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)的新業(yè)務(wù)，要求員工都必須學(xué)透徹，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠相互提醒貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

與此同時(shí)，還可以創(chuàng)新試點(diǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+貸后管理”模式，通過住房公積金中心與信貸企業(yè)或個(gè)人、通信公司三方合作，利用非現(xiàn)場貸后監(jiān)管，隨時(shí)隨地了解掌握企業(yè)或個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營以及收入情況，對存在經(jīng)營異常的，客戶經(jīng)理及時(shí)上門核實(shí)、面談，前瞻性把控實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。借鑒“互聯(lián)網(wǎng)+貸后管理”模式有效解決了以往住房公積金中心信息不對稱問題，幫助降本增效、管控貸款風(fēng)險(xiǎn)、釋放了人力資源。

四、 結(jié)語

文章重點(diǎn)探討了基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題，對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了剖析，主要包括擔(dān)保方式存在風(fēng)險(xiǎn)、貸款職工還款能力降低以及貸后管理體系不完善致使貸款風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面，基于當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景，提出了優(yōu)化公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，重點(diǎn)包括構(gòu)建建立聯(lián)審防控機(jī)制、充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”平臺管理住房貸款以及利用“互聯(lián)網(wǎng)+”加強(qiáng)貸后管理。為做好住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保障資金安全，維護(hù)繳存職工的合法權(quán)益提供參考。

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作者簡介：

劉遜，大連市住房公積金管理中心。