吉林省實施鄉村振興戰略的金融支持路徑研究

摘 ? ? ?要：鄉村振興戰略的實施離不開金融的有效支持。當前，吉林省農村金融綜合改革效果顯著，但也存在農村金融供需不均衡、金融組織體系不完備、涉農金融產品單一、風險分散機制不健全等問題。應從構建現代農業發展的產業體系、生產體系和經營體系，擴大農村金融市場開放，完善基礎設施建設，促進農業保險進一步發展，加大農村金融宣傳力度，創新農村金融法律體系等方面著手，進一步深化吉林省農村金融綜合改革，助推鄉村振興戰略順利實施。

關 ?鍵 ?詞：吉林省;農村金融;鄉村振興戰略;農村經營主體

中圖分類號：F320 ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ?文章編號：1007-8207（2020）09-0072-08

收稿日期：2020-03-10

作者簡介：高蕓（1979—），女，甘肅武威人，吉林大學經濟學院博士研究生，中共吉林省委黨校（吉林省行政學院）經濟學教研部副主任，副教授，研究方向為金融發展。

2018年1月2日，中央一號文件《中共中央、國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》在第十一部分“開拓投融資渠道，強化鄉村振興投入保障”中指出，實施鄉村振興戰略必須解決錢從哪里來的問題。2019年4月15日，《中共中央、國務院關于建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系的意見》提出要完善鄉村金融服務體系。鄉村振興戰略提出了“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的20字總要求。產業興旺是鄉村振興的重點和前提，高效、精準的金融服務有助于擴大信貸投入，創新金融產品，合理配置財政、信貸、證券、保險、產業鏈金融、互聯網金融等多種資源;生態宜居是鄉村振興的關鍵環節，高效、精準的金融服務有助于明確信貸投放重點，突出因地制宜打造特色，實行差異化信貸管理和信用等級劃分調節，[1]為綠色環保領域企業提供“融資+融智”服務，實現農業生產、農村發展、農民生活的綠色轉型;鄉風文明是鄉村振興的保障，高效、精準的金融服務有助于借助金融的杠桿效應增加對農村文化服務業的資金投入和對農村醫療衛生體系的資金支持，推出文明村莊整體授信和“黨員先鋒貸”“擁軍貸”“文明家庭貸”“巾幗建功貸”等產品提升鄉風文明水平;治理有效是鄉村振興的基石，高效、精準的金融服務有助于完善農村基礎金融服務網絡，通過引導入黨積極分子、基層黨組織人員、大學生村官、鄉村能人兼任村級金融綜合服務站協理人員，強化基層黨組織對農村地區經濟金融的發展引領能力，實現聯動共贏;生活富裕是鄉村振興的根本，高效、精準的金融服務有助于激活農村要素資源，暢通資源要素流轉通道，提高要素利用效率，釋放農村各類資源財產權能，有效對接并滿足農民在生產經營、消費升級和金融服務等方面的需求，提高農民財產性收入，實現精準扶貧。

一、吉林省農村金融綜合改革的主要成效

2014年4月2日，國務院辦公廳發布《關于金融服務“三農”發展的若干意見》。2015年11月2日，國務院辦公廳發布《深化農村改革綜合性實施方案》。2015年12月2日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，會議決定在吉林省開展農村金融綜合改革試驗，圍繞分散現代農業規模經營風險、盤活農村產權，對農村金融組織、供應鏈金融服務、擴大農業貸款抵質押擔保物范圍、優化農業保險產品等進行探索。2015年12月11日，中國人民銀行、發展改革委、財政部、農業部、商務部、銀監會、證監會、保監會印發《吉林省農村金融綜合改革試驗方案》（以下簡稱《試驗方案》），明確了吉林省農村金融綜合改革的總體要求、主要任務和保障措施。為深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極適應農業適度規模經營、新型城鎮化建設、農民財產性收入增加等新情況新趨勢新要求，吉林省政府組織試點地區政府、金融監管部門和省直相關部門，逐條分解梳理《試驗方案》的內容和要求，于2016年5月制定形成了《吉林省農村金融綜合改革試驗實施方案》，明確了九大任務，共計96條、247項工作著力點。[2]這九大任務包括：完善涉農金融組織體系，豐富市場參與主體，拓寬金融供給渠道;培育農村金融產品業務體系，創新“三農”金融產品和服務，不斷滿足涉農主體多樣化融資需求;發展多層次資本市場，增強涉農企業上市、掛牌、發債、非公開轉讓股權等融資能力，提升直接融資比重;加快農村金融基礎服務設施建設，擴大金融服務覆蓋面和滲透率，提高農村地區金融可獲得性;加大對涉農重點領域金融支持力度，提升金融對現代農業、新型城鎮化、貧困地區、電子商務等領域的服務能力;健全農村金融風險分擔和補償機制，統籌發揮保險、擔保、財政資金協同作用，降低涉農融資風險;構建金融惠農政策扶持體系，強化財政金融政策與資源的正向引導作用，擴大涉農融資規模;提升農村金融監督管理能力，建立健全農村金融風險監測預警處置機制，維護農村金融穩定;加強組織保障，營造輿論氛圍，促進農村金融綜合改革試驗穩步推進。

作為全國唯一一個省級農村金融綜合改革試驗田，吉林省確定了“填補串并”的總體建設思路，牢牢把握農業供給側結構性改革的工作主線，著力健全農村金融組織體系，豐富農村金融產品，激活農村要素市場，強化農村金融風險防控，努力破解金融資源配置扭曲的體制機制障礙，農村金融運行關鍵性指標呈現“三超一降四突破”特點①，有效保障了糧食總產量增至775.6億斤，凈增加量位居全國首位，預計農民人均可支配收入增幅達到8.6%，高于全國平均水平2.1個百分點，新建、改建“四好農村公路”2205公里，新型農業經營主體達22萬戶，貧困發生率由4.9%下降到0.5%，農業農村發展潛力充分激發，金融助力鄉村振興的活力更加充沛。特別是吉林省構建“三支柱一市場”農村新型普惠融資服務體系①的成功經驗得到了李克強總理等國家領導人的肯定并在全國推廣。[3]具體而言：

健全金融組織體系。吉林省積極與大型商業銀行協調，合理布局銀行分支機構，增強網點服務功能。一是推動農業銀行、郵政儲蓄銀行構建，完善“三農金融事業部”，夯實金融機構服務縣域和“三農”的能力。二是推動平安財險、中國人壽財險等財險機構設立縣級分支機構，保險公司基層網點布局進一步完善。三是2017年成立的吉林億聯銀行將業務模式定位為“微存易貸”，在為個人消費者提供微存服務的同時為廣大中小微企業、商家提供易貸金融支持，解決中小企業融資難問題。四是有序發展新型農村合作金融、小額貸款、融資性擔保、融資租賃等機構以及財會、法律、資產評估、保險經紀等中介服務組織，持續提升農村地區金融服務的可得性和滿意度。

創新普惠型金融產品和模式。一是創新涉農金融產品。吉林省依托基礎金融服務網絡大力推廣土地收益保證貸款、“兩權”抵押貸款等系列產品和服務，如以龍井市為試點在全省率先推出“果樹預期收益保證貸款”業務，有效盤活了果農資產，降低了融資成本，為龍井市蘋果梨產業及區域經濟發展提供了有力支撐;[4]吉林人保財險公司與永安期貨等聯合開展“保險+期貨”業務試點，累計為2000多戶農民提供風險保障金2.91億元。[5]加大貧困地區金融資源供給力度，如在龍井市推出了“家庭農場+貧困戶”金融精準扶貧新模式，以家庭農場“土地收益保證貸款”創新為基礎，采取貧困戶掛靠家庭農場的方式幫扶貧困戶借助已成熟家庭農場的融資能力獲取金融支持，并在家庭農場技術、管理的指導下提高生產效率及規模，利用1-2年的幫扶，推動貧困戶向家庭農場孵化，最終實現了貧困人口脫貧、“三農”經濟和諧有序發展的目標。二是推進財政支農資金金融化運作。吉林省積極發揮財政性玉米收購貸款信用保證基金作用，健全“白名單”企業制度，強化風險防控措施;完善政策性農業擔保公司業務運營機制，科學設定擔保業務范圍，強化擔保與信貸業務聯動;依托吉林省產業引導基金并吸納社會資本設立涉農子基金和投資涉農項目;繼續發揮土地收益保證貸款周轉保障資金、“吉農牧貸”補償基金的風險分擔作用，提升金融機構涉農信貸投放的積極性。三是優化農業資本市場融資能力。吉林省深入實施“上市驅動工程”“百千企業掛牌成長計劃”，目前已有100多家涉農企業被納入后備培育庫，形成了梯度上市發展格局。

打造良好的金融生態環境。一是強化基礎金融宣傳教育。吉林省充分利用“三支柱一市場”服務網絡的優勢，由省級農村金融綜合服務公司牽頭在農村地區廣泛開展金融知識教育、信用文化普及、防范非法集資宣傳等活動。二是重拳整治非法集資活動。吉林省加強涉嫌非法集資風險摸排工作，持續打擊以投資理財、資產管理為名的非法金融活動，遏制案件高發態勢，加大善后處置力度，消化存量風險，切實保障農村金融有序發展。三是加強農村金融消費權益保護。人民銀行長春中心支行牽頭組織各類金融機構利用“3.15金融消費權益日”“守住錢袋子”“金融知識普及月”等活動開展金融知識宣傳，通過媒體報導、資料發放等形式引導廣大農民樹立正確的信用觀、消費觀、理財觀。

健全投入保障制度。一是健全金融支持鄉村振興政策框架體系。2018年12月14日，《吉林省人民政府辦公廳關于財政金融支持鄉村振興的實施意見》（吉政辦發[2018]47號）出臺。2018年9月12日，《吉林銀監局關于銀行業支持鄉村振興的意見》（吉銀監發[2018]67號）出臺。吉林省農業銀行等主要涉農金融機構隨之制定落實鄉村振興的具體措施，財政金融深度融合，協同支農政策體系逐步健全完善。二是發揮貨幣政策引導功能。人民銀行長春中心支行利用支農再貸款、再貼現貨幣政策工具不斷提升銀行機構放貸能力，充分體現出優惠存款準備金的正向激勵作用。三是發揮監管政策導向作用。吉林銀保監局制定差異化監管政策，支持金融機構提高差異化不良貸款容忍度，對涉農貸款、精準扶貧貸款不良率高出各項貸款年度目標2個百分點以內的，不列為年度考核指標。四是發揮財政政策助推作用。吉林省財政廳在貫徹落實國家縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的同時，撥付省級金融業發展專項資金支持涉農金融產品創新、農信社改制、扶貧小額信貸投放，支持不同地區開展人參、煙葉、梅花鹿、溫室大棚等特色品種保險試點。

二、吉林省金融支持鄉村振興過程中存在的問題

農村金融供需不均衡。目前，吉林省很多尚無貨款行為的農村經營主體并非沒有融資需求，其或是不了解金融機構提供的產品、或是不懂得如何貸款、或是無法通過正常融資渠道貸款。即便是發生貸款行為的農村經營主體，貸款來源也主要集中于農村信用社、農業銀行和郵儲銀行三大銀行。而農業發展銀行作為政策性銀行，其業務主要是發放政府項目貸款，對農村經營主體的貸款幾乎沒有。這表明，農村經營主體可供選擇的金融機構較少，其貸款渠道主要集中于間接融資。由于農村金融需求無法獲得更多的融資支持，無論是農村專業合作社、龍頭企業還是小農戶都面臨著融資貴、融資難的困境。隨著農業規模化經營的逐漸擴大，農業經營主體需要在基礎設施建設、廠房設備、運輸工具等方面加大資金需求，貸款需求期限較長，但當前涉農金融貸款主要集中于小額信用貸款、五戶聯保貸款等方式，貸款金額較少、期限較短，很難匹配農業經營主體的貸款需求，導致現實中“短貸長投”的現象時有發生，加大了農村金融貸款風險。

金融組織體系不完備。一是農村信用體系建設尚不完善。在貸款審查時，由于金融機構之間的農戶信用信息不能共享，同一農戶需要反復接受不同金融機構的貸前調查，既浪費了時間，也加大了金融機構的放貸成本。盡管吉林省已經在著力構建農村信用信息支柱，但信息主體主要集中于農戶領域，難以涵蓋新型農業經營主體。在信息的更新與整合上，各類金融機構尚未形成有效合作，因而在放貸過程中仍需花費大量人力、物力去重新掌握和測算農村經營主體的經營前景、現行資產負債狀況及信用情況。此外，由于獎懲機制不完善、信用意識宣傳不到位，導致農村信用環境較差，尤其是一些貧困地區的農戶依然存在賴債思想，壞賬頻發，嚴重影響了金融機構的貸款意愿和貸款回報率。二是涉農融資服務機構尚不健全。一方面，吉林省物權融資公司的機構設置掛靠不統一，有些掛在當地金融監管局，有些掛在財政局，公司的權責關系、管理權限等還需進一步明確。并且，物權融資公司創設時的非營利性有悖于有限責任公司規定的經營原則，其未來的發展方向具有不確定性。此外，從注冊資本規模來看，當前物權融資公司的注冊資本偏低，大多為50萬元，無法保證物權融資公司的持續償付能力。銀行提供貸款時期望通過擔保分散風險，而物權融資公司本身沒有盈利能力，保證金數額又較小，“壞賬”風險的放大直接影響了銀行的貸款意愿;另一方面，吉林省專門為農村信貸活動提供擔保的金融服務機構數量較少，農業信貸擔保公司業務開展較為單一。如吉林省農業信貸擔保有限公司是由吉林省財政廳出資設立并主管的國有獨資公司，作為吉林省目前主要的農業政策性擔保公司由于成立時間較短，很多擔保業務尚未全面開展。

涉農金融產品單一。在推動鄉村振興的過程中，必然會緊緊圍繞產業興旺下功夫，培育農業發展新動能。然而，吉林省農村金融產品主要針對的仍然是傳統農戶種養殖業，對農村第二、第三產業以及農戶消費需求少有涉及。而且，隨著農村生產生活水平的提高，必然需要創新大量的適合農村特色的金融產品，以滿足農業農村發展需求，但吉林省的農村金融服務仍以存貸款等傳統業務為主，理財產品、外匯、期貨等新型金融信貸產品在農村投入甚少。吉林省農村融資的模式也較為單一，仍以銀行信貸為主，證券市場、保險市場等發揮的資金補血功能不強，企業債券、股票、股權期貨、融資租賃等投資工具幾乎未在農業農村領域發揮融資作用，現代經濟中信貸、證券、保險、期貨等多類金融市場相互融合、互為補充的發展格局在農村尚未形成。隨著現代農業的大力發展，這種單一的融資模式已無法滿足農村生產經營主體的資金需求，一定程度上制約了盈利能力較強、前期基礎較好的農村企業進一步擴大再生產。

風險分散機制不健全。因農業生產受氣候等自然因素影響較大，一旦在生產過程中遇到極端狀況，將會面臨大面積減產甚至絕收，而農業保險正好具有補償風險、防災防損的功能。但吉林省的農業保險缺乏政府扶持的配套政策，政府主導作用并未得到有效發揮。一是認識不統一。個別縣（區）、鄉鎮政府認為農業保險是保險公司的業務，不屬于政府公共管理的范疇，因而主動開展業務的積極性不高。二是主導方式不科學。少數縣（區）、鄉鎮政府對于農業保險要么聽之任之，要么強制干預，沒有把握好政府主導的尺度。三是主導作用制度化不強。目前吉林省各級政府雖已成立了農業保險領導小組，但往往流于形式，沒有發揮應有的作用。

三、吉林省金融支持鄉村振興的對策建議

構建現代農業發展的產業體系、生產體系和經營體系。一是以需求為導向發展農村產業。應研究市場需求并結合當地資源稟賦優勢，制定規劃，合理布局，優化農業產業結構、產品結構，大力生產綠色、優質農產品，既要推動傳統產業升級，又要加快一二三產業融合發展。研究探索農村新產業、新業態、新模式，大力發展休閑農業、鄉村旅游、民俗民宿等新產業模式，拓寬農民增收渠道。積極運用互聯網，發展“互聯網+現代農業”，拓寬農產品銷售渠道，提升農產品的市場效益。二是強化科技創新對農業發展的驅動功能。加大農業科技資金投入水平，加強農業科研人才培養，打造農業科技創新平臺，提升農產品的產品附加值。三是深化農村產權制度改革。作為農業生產最主要的要素，土地如果不能自由流動就無法實現資本化，大規模的農業融資也無從談起。當前，吉林省的農村金融發展正在尋找創新空間，如依法合規開展農村集體經營性建設用地使用權、農民房屋財產權、集體林權抵押融資以及承包地經營權、集體資產股權擔保融資等。

擴大農村金融市場開放。一是積極發展涉農資本市場。加大涉農企業上市培育力度，支持符合條件的涉農企業上市、新三板掛牌和融資;形成涉農企業快速辦理上市“綠色通道”，[6]加大上市獎勵力度;推動全省區域性股權交易市場盡快發揮職能作用，助推涉農企業建立現代企業制度;推動加快設立基金，解決涉農企業資金周轉問題，為涉農企業蓄勢聚能、持續經營提供保障;鼓勵有一定風險承受能力的農民合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體自主利用期貨等金融工具進行風險管理;支持符合條件的涉農企業發行公司債券、企業債券、短期融資券、中期票據等債務融資工具。二是增強金融機構服務能力。積極有序發展村鎮銀行、縣域融資性擔保機構，大力引進域外新興金融業態和組織;鼓勵私人資本參股、控股農村社區商業銀行;[7]建立線上金融供需對接服務平臺，引導各類涉農主體、金融機構、中介組織、農資農具供應商等開展線上交易，提高銀農、銀社、銀企對接效率。發揮普惠金融發展專項資金正向激勵作用，做好農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎補政策落實工作。三是推進新型農村金融產品和服務創新。完善功能服務鏈條，立足農村資源要素、農業產業鏈條、農村地域特色，積極研發新型涉農金融產品，如無還本續貸、“1+N”涉農保證擔保貸款等，強化金融供給支撐能力;依法拓寬農村資源抵質押物范圍;開展特色農牧產品創新，拓展信貸產品和保險產品對水稻、雜糧雜豆、梅花鹿、人參、延邊黃牛等主要經濟作物和特色養殖項目的覆蓋范圍;結合本地特色開展融資業務，如梅河口“果仁抵押+第三方監管公司冷庫監管”融資模式——針對中小規模的果仁加工企業類客戶，采取移庫監管的方式將借款人抵押的果仁移交第三方監管公司冷庫進行獨立監管，并按照相應抵押率解決企業融資需求。四是擴大互聯網、云計算、大數據等新興技術在農村金融領域的服務應用。[8]鼓勵互聯網支付機構在農村地區延伸服務網絡，深度推廣手機銀行、網上銀行、農民錢包等金融模式，降低農村金融獲取成本;針對具有共同生產經營特征或風險共性、能夠批量采集客戶數據的農戶，可采用“惠農e貸”管理辦法。

完善基礎設施。一是構建農村物權增信服務支柱。加快鋪設市、縣級農業信貸擔保分支機構，發揮財政資金的增信功能，為農業經營主體物權融資活動提供低成本的政策性增信服務，引導金融資本下沉農村;構建商業性物權增信服務體系，強化市、縣級農村物權融資服務公司建設，通過連接農村金融服務公司的物權融資信息系統，為農村經營主體提供農村物權確立確認、農村物權融資登記、物權資產評估托管、物權融資擔保等農村物權融資中介和增信服務，如民營物權融資公司擔保、土地收益保證貸款首信模式、土地經營抵押權+物權保證模式等。二是構建農村信用信息服務支柱。建立農村信用信息動態采集更新體系，依托鋪設在各行政村的基礎金融服務網絡，通過政府引導、市場參與的方式，采用現代化信息手段采集并動態更新各類農村宅基地、林地、耕地、大型農機具等涉農數據信息，積累區域征信、物流、電商等服務信息;推進農戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等各類市場主體信用信息檔案建設，形成覆蓋全省“三農”主體的信用信息大數據庫，并與各金融機構信息系統互聯互通;深化守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制，提高農村地區各類經濟主體的信用意識。三是建立農村綜合產權交易市場。逐步構建省、市、縣各級農村產權登記協作、交易流轉服務網絡，依托基礎金融服務、物權增信服務支柱搭建農村物權登記信息歸集平臺，采用線上平臺和線下大廳相結合的方式全面歸集分散的農村不動產、動產、權利性資產登記信息，形成農村各類物權信息的分類登記協作機制，并向社會提供查詢服務;建立農村綜合產權交易市場網絡，成立省級農村綜合產權流轉交易中心有限公司，逐步向市（州）、縣（市）鋪設分支網絡，鄉（鎮）、村一級與基礎金融綜合服務站相互依托建設代辦站點，形成貫通全省的農村產權交易報價信息系統、產權流轉交易信息系統，實現農村產權交易由線下向線上集中、由縣域向省域跨越，并將農村資源與銀行等金融資源有效鏈接，進一步釋放農村產權的財產權能，健全農村產權流轉交易市場。

促進農業保險進一步發展。一是加大農業保險財政扶持力度。增加財政對保費補貼的品種，提高保費補貼，給予保險公司適當的經營管理費補貼;積極落實稅收減免等政策;推動保險機構加大保險產品研發力度，創新保證保險、訂單保險、農機保險、價格保險、收入保險等新型產品，滿足多元主體風險保障需求;做好特色農產品保險以獎代補資金安排，支持縣級政府積極開展特色農產品保險試點工作。二是建立健全政府主導的多層次農業巨災風險保障體系。鑒于經營農業保險風險較大，為保障農業保險經營具有可持續性，應以商業保險再保險為主體，以業務創新和機制創新為手段，由政府主導構建巨災風險轉移分散機制。

加大農村金融宣傳力度。持續開展系列宣傳活動，在吉林日報、電視臺、電臺、吉林信息港等省內主流媒體上開設“三農宣傳專欄”，重點宣傳農村金融產品，把農業和金融部門辦理相關產品的步驟、程序以及辦理貸款業務處室負責人的姓名、聯系方式進行公示，貸款戶可隨時咨詢和辦理，農業農村廳與金融機構可以在電視節目中解讀有關政策;編印《農村金融產品宣傳讀本》，下發到鄉鎮、村屯，讓一般農戶和規模經營主體對農村金融產品有較為全面的了解;舉辦新型職業農民培訓、優秀村黨支部書記培訓等培訓班，宣講農村金融政策。

創新農村金融法律體系。一是通過法律規范使民間金融合法化、合規化。二是修訂《土地管理法》《擔保法》等相關法律，引導、規范農村土地流轉，喚醒農村沉睡資產，解決農民貸款物權權屬不明確的問題。三是形成政府監管為主、社會監督、行業自律相統一的風險防控體系，制定較為靈活的監管制度，對不同類型的金融機構分類監管，利用現代化的信息手段實現線上線下監管、現場和非現場監管相結合。

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（責任編輯：劉 ?丹）

Abstract：The implementation of Rural Revitalization Strategy is inseparable from the effective support of finance.At present，the comprehensive reform of rural finance in Jilin Province has achieved remarkable results，but there are also some problems，such as unbalanced supply and demand of rural finance，incomplete financial organization system，single agricultural financial products and imperfect risk dispersion mechanism. In order to further deepen the comprehensive reform of rural finance in Jilin Province and promote the smooth implementation of Rural Revitalization Strategy，we should construct the industrial system，production system and management system of modern agricultural development，expand the opening of rural financial market，improve the infrastructure construction，promote the further development of agricultural insurance，increase the publicity of rural finance，and innovate the rural financial legal system.

Key words：Jilin Province;rural finance;Rural Revitalization Strategy;rural business entity