網絡金融消費下大學生校園貸現狀與對策研究

■馮中超/揚州大學

伴隨經濟展和電商時代的到來，推動了網絡支付與傳統經濟的深度融合，網絡金融消費的線上交易方式為大眾生活帶來了生活便捷，更是讓人們體驗到前所未有消費速度，網絡金融成為當前引領全球消費的風尚。但網絡金融消費因其虛擬性和間接性，缺乏有效的管控和正確引導，伴隨產生出眾多的弊端以及催生出眾多不良行為。網絡貸款就是其中一種通過利用網絡電商平臺進行的線上金融借貸模式，如螞蟻花唄、購物分期付款、分期樂和趣分期、愛學貸等金融分期平臺。由于短時間內相關部門對網絡貸款的監管力度不足，審批的規范性不強，導致網絡貸款迅速發展蔓延。不法分子為追求個人謀利，利用法律漏洞，虛假宣傳實際資費標準等手段，誘騙學生超前經濟消費，致使學生在不知不覺中身陷高利率的貸款陷阱，給家庭和社會帶來嚴重后果。

一、大學生校園網貸的現狀分析

(1)大學生校園網貸的類型。目前網絡上有100多種貸款平臺，主要以三種類型的方式存在。一是存在于以購物大型傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、金融分期等。二是以P2P等為主要的網絡借貸平臺，通過網絡貸款為在校大學生提供高利率的分期購物高利率貸款，借貸雙方可以通過網絡平臺實現“在線交易”的方式，如“趣分期”、“任分期”等。三是有些銀行專門針對大學生提供的校園產品，通過正規途徑，合理利率為大學生提供幫助，例如招商銀行為大學生定制的“大學生閃電貸”等。

(2)大學生校園網貸的途徑。網絡貸款平臺以賺取利益為目的，通過誘導大學生盲目超前消費，主動降低申請門檻，程序簡單，并且能快速到賬，有的平臺可能只需要貸款學生的身份證件就能立即辦理貸款。歸納整理有三種途徑，一是通過網絡貸款平臺在高校校園內和大學生聚集的地方張貼小廣告宣傳，有的機構通過不法行為獲取學生聯系方式，主動電話聯系學生，通過宣揚貸款的優勢引起大學生注意和好奇心，很多大學生報著嘗試的心理被動去借貸。二是學生因經濟困難或者攀比心理的作祟過度奢侈消費，會主動通過廣告、互聯網和貸款機構尋求貸款，希望以此來提升自己的消費能力。三是在校大學生因無能力償還貸款時，網絡貸款平臺會通過各種各種手段迫使大學生到指定貸款平臺借貸，以此來補償現有的貸款。

(3)大學生校園網貸的還款方式。大學生在擔負貸款債務時，會主動通過各種途徑償還貸款。當前在校學生主要的經濟來源是通過父母供給，然而由于家庭經濟條件受限，部分大學生的消費遠遠超出現有的經濟能力，多數大學生為了滿足自己的消費欲望，會選擇通過校園貸款的方式來獲取貸款增加經濟開銷。貸款后學生會通過向父母和周圍同學朋友求助來償還貸款，或者通過勤工儉學和兼職等方式還款。也有學生因為不能按時還款，貸款平臺通過威脅、騷擾等方式逼迫學生向其他網絡貸款平臺或者線下貸款機構借款來償還現有貸款等。

二、大學生校園網貸盛行的原因分析

當前校園網絡貸款導致大學生輟學、自殺，家破人亡的事例屢見不鮮，校園網絡貸款摧殘學生的現象也頻頻發生。我們不得不思考作為受過高等教育的大學生為何會明知網絡貸款是“高利貸”陷阱的情況下仍能“勇往直前”，致使校園悲劇事件的不斷上演。大學生校園網絡貸款的主要因素是價值觀念扭曲、盲目的消費觀念、自制力較差和不良網絡平臺的誘導等。

(1)大學生虛榮心強，自制力不足。新時代的青年學生思維多元，追求個性發展，自我意識較強，而且多數學生具有較為嚴重的攀比心理。眾多大學生在高中時期因為受到學習的高強壓力，到大學后就會主動的放開自我，在多方面追求自我發展，改變消費觀念，與周圍同學之間相互攀比，追求奢侈的生活，過度的超前消費，缺乏理性的消費觀念。當看到身邊的同學、朋友穿名牌、用時尚消費品時，內心便會產生不平衡，甚至有羨慕嫉妒的心理，在自己經濟極度有限和虛榮心膨脹的情況下，網絡貸款成為學生解決眼前經濟貧困的重要途徑，因此隱秘的校園網絡貸款受到一些學生的極度親睞。

(2)網絡貸款程序便捷，門檻較低。網絡貸款平臺緊抓大學生的身份特性，通過“趣分期”、“愛學貸”等網絡借貸軟件在全國高校范圍內迅速蔓延擴散，多數網絡貸款平臺以“借錢不怕坑，還款不用愁”、“零門檻，無抵押”等虛假口號誘騙在校大學生透支信用、盲目消費。多數網絡貸款平臺提供個人信息和相關證件就可以快速辦理貸款，有的平臺對于大學生僅需身份證、學生證即可立即貸款，無須抵押。

(3)高校大學生思想教育引導不足。當前高校大學生主要是以00后為主，他們屬于互聯網的原居民，思想活躍，思維新奇，接受新事物的能力強，但是自知力缺乏，易感性和沖動，是樹立正確人生觀、價值觀、世界觀的關鍵時期，易受外界因素的影響。高校思想政治工作中對大學生網絡思想教育的引導力度不夠，教育引導手段單一，未能形成體系，建立制度，未能將新媒體新技術推動思想教育工作同現代信息技術的深度融合，不能很好增強時代感和針對性。

三、大學生校園網貸的對策研究

(1)加強學生正確的網絡貸款意識。高校要引導學生樹立正確消費理念，通過課堂教學的主渠道向學生宣傳校園網貸的不良事件和嚴重后果，使學生生動清晰的全面了解辨別校園網絡貸款的真偽，進一步增強了大學生主動防范網絡貸款的風險的意識。對班級存在的校園網絡貸款問題進行深入排查和梳理，一經發現及時制止學生的行為，對學生加強教育引導，并聯系學生家長及相關管理部門，及時制止事態的發展。對學生進行正確的價值觀教育，針對日常的消費觀念和相關的金融常識的開展普及宣傳教育，讓學生切身體會到校園網絡貸款的不法行為帶來的不良后果，教育學生要保護好本人的信息，不能輕易相信他人，對網上不正規的三無理財產品不輕信。增強學生對校園網貸的清晰認識，合法保護學生自身權益。

(2)樹立正確的價值觀和消費觀教育。高校要將校園網絡貸款的教育引導問題列入大學生思想政治教育的日常工作中來，學校結合學生新生入學教育開展專題金融常識教育、網絡辨識能力提升以及相關法律法規的教育，讓學生清晰網絡法律法規，了解金融消費存在的風險和網絡的真偽存在，梳理正確的消費價值觀念。同時，學校要充分結合重要節日和重大事件，發揮中華民族傳統美德教育，通過加強對學生的理想信念教育和艱苦奮斗的精神教育，引導學生勤奮學習，胸懷大任，將學習作為大學生的第一要務，不一味追求物質享受，不攀比追求超前的過度消費。

(3)建立校園網絡貸款防范機制。校園網絡貸款屬于互聯網金融行業，而當前我國實行的是金融分業監管，對于互聯網金融監管，有些地方并沒有做到位。國家相關部門要加強對校園網絡平臺的入駐審批，加強對網絡平臺的監管力度，針對網絡貸款的低門檻、手續簡單和非法利率與不符合國家法律規定的平臺，依法進行取締和注銷平臺。銀監會和相關部門要因時而進加強對網絡平臺的監管，對于不符合要求的平臺和機構依法處置。高校要加強對大學生的網絡監督，通過建立學校、學院網絡引導員、評論員制度來引導學生正確使用網絡，遵守使用網絡的權利和義務。定期舉辦網絡知識競賽、網絡貸款知識競答以及大學生網絡使用的相關制度和規定，讓學生正確合理使用網絡。