互聯網時代銀行金融服務創新面臨的問題和措施

程 巍 昆侖銀行大慶分行

在信息技術、網絡技術的不斷發展下，我們迎來了互聯網時代，為了能夠適應時代發展，金融行業也做出了相應的調整，不僅應用了信息技術，也逐漸應用了計算機技術等等，進一步提升了金融服務水平。根據現階段實際現狀來看，我國的金融基礎設施加大了建設力度，逐漸應用了數字化技術，為大眾提供了較好的金融服務，并且進一步擴大了金融行業的覆蓋面，雖然金融行業發展比較快，不過，依然存在相應的問題，需要對技術、理念進行創新，從而進一步提升金融服務質量。

一、互聯網時代金融行業的發展趨勢

對于金融行業來說，2013年是具有歷史意義的年份，這一年我國互聯網金融發展速度實現了質的飛躍，將傳統金融和互聯網進行了整合，進一步挖掘了金融行業的潛力，使得傳統的金融模式以及金融理念發生了徹底改變。經過兩年的發展，逐漸完善了互聯網金融監管體系，對互聯網金融監管進行了專項整治，不斷加大了金融監管力度。對于互聯網金融來說，需要借助于互聯網技術進行服務。在信息技術、大數據技術以及計算機技術的應用下，為互聯網金融發展提供了必要的技術支持。通過諸多技術的聯合應用，使得金融服務變得更加人性化，金融交易也變得更加簡單方便，有效降低了交易成本也減少了金融交易風險，信息對稱目標也得以實現，為金融行業的可持續發展奠定了良好的基礎。在互聯網金融下，尤其在數字化技術的應用下，為金融行業發展提供了有效的技術支持，可以讓一些弱勢群體得到公平公正地對待，為他們提供優質的金融服務，比如說，在一些低收入群體中，又或者是小微企業中，借助于數字化技術可以為他們提供優質服務，使得金融行業更加社會化、人性化。由于金融行業的不斷發展以及科學技術的不斷創新，需要對金融機構進行進一步建設，監管部門以及消費者都應該積極參與其中，確保交易行為的規范化[1]。

二、互聯網時代銀行金融服務存在的問題

(一)金融產品營銷的互聯網思維需要進一步發展

根據現階段實際現狀來看，不少銀行對金融產品進行營銷的過程中往往會延續傳統的營銷方法，也未能夠更新營銷理念，這樣就會使得客戶流失，無法吸引較多的客戶，不僅無法實現產品自身的價值，又無法加大推廣力度，從而無法取得較好的經濟效益。除此之外，有些銀行對金融產品進行互聯網推廣的過程中，依然會采用短信、終端界面展示，又或者是電話營銷等方式，在傳統營銷方式下無法獲得客戶的認可，由于這些銀行未能夠領會互聯網營銷思維的內涵，從而降低了產品營銷效果。

(二)銀行考核機制需要進一步健全

在銀行金融服務考核的過程中需要針對績效進行重點考核，這也是銀行管理的重點內容，在具體考核的過程中需要借助于考核機制進行評價。在傳統的績效考核方式下，往往傾向于產品的經濟效益，一般會在相應的時間內分析產品獲得的效益，這樣就會使得不少業務部門將主要的精力放在業務產品推廣中，從而會出現單筆額度比較小，或者是短期收益較低的現象，不僅影響了銀行資源的有效投入，也無法實現銀行金融產品的創新發展，銀行業務也無法順利推進。

(三)用戶體驗感不理想

在現階段來看，對于銀行業務進行體驗的過程中，不少用戶無法獲得滿意的感受，尤其在金融產品方面沒能夠留下好的印象，甚至對金融機構會產生抵觸情緒。根據銀行業務實際開展現狀來看，不少金融產品在申請方面未能夠對申請流程進行優化，由于申請流程比較復雜，從而無法讓用戶獲得良好地體驗感，這樣也會影響金融服務的創新。不僅如此，在互聯網金融產品展示中，頁面設計比較復雜，用戶無法便捷操作，很難快速找到自己需要的業務，這樣就會影響服務質量[2]。

三、互聯網時代下銀行金融服務創新的策略

(一)線上線下營銷相結合

在互聯網時代背景下，為了能夠提升銀行金融服務質量，實現創新發展的目標，需要針對金融產品營銷進行創新，尤其要合理利用互聯網這個載體，讓人們能夠利用互聯網了解到金融產品。不僅如此，銀行也需要對金融產品進行大力開發，將線上和線下進行有效結合，使得營銷模式得到創新，彌補傳統營銷方法的不足，對碎片化營銷方式進行整合，使得金融產品的營銷更加立體精準，這樣能夠在根本上提升質量在金融產品營銷過程中，可以借助于微信、互聯網等平臺加大宣傳力度，還可以在地鐵、寫字樓等人群密集的區域進行宣傳，這樣可以獲得用戶的關注。值得注意的是，對產品進行命名時，需要朗朗上口，能夠讓用戶留下深刻的印象，這樣可以進一步提升宣傳效果。

(二)優化金融服務質量

在互聯網時代背景下，對金融服務進行創新發展時，需要提升客戶地體驗感，充分圍繞客戶進行服務，不管是傳統服務模式又或者是創新服務模式都應該以客戶為中心，端正服務理念，并且，還需要結合時代發展腳步，對金融服務流程進行優化，讓用戶能夠獲得良好地體驗，進而使得金融產品具有較強的競爭力以及市場影響力。不僅如此，銀行業應該針對計算機技術以及信息技術進行深入應用，針對線上管理系統進行深入研發，使得用戶可以在App界面上自主完成相應的業務，并且能夠利用App為用戶推廣相應的金融產品，這樣可以讓用戶獲得良好地體驗，對金融App進行設計的過程中需要減少操作步驟，讓整個業務辦理流程更加簡便，從而提升交易效率。

(三)定價金融服務產品

在金融行業中，為了能夠滿足互聯網時代發展需求，需要做好相應的改革工作，針對金融服務水平要提升，并且還需要豐富產品的內涵使得金融產品能夠在市場中脫穎而出，加大金融產品的開發力度，尤其要在定價方面進行重點分析。對定價機制進行構建時，需要結合本行的具體情況，使得客戶能夠對金融服務給予較高的滿意度，這樣也能夠進一步拓展銀行的未來發展空間。作為銀行管理人員也需要對自身的思想進行改變，充分認識到互聯網時代的特點，根據市場導向進行服務創新，充分尊重客戶的多樣化需求，從而對金融產品重新定價，這樣也能夠建立良好的金融市場環境。對金融產品進行定價時還應該綜合分析相應的成本，作為監管部門需要明確相應的收費項目，分析客戶忠誠度，經過對諸多因素進行分析后再進行定價，在金融產品定價時，也需要對成本核算進行全面落實，不能夠模仿其他銀行的定價方式，而是要結合自身的實際情況進行核算，既要分析產品開發費用，也需要分析產品推廣費用，從而能夠在成本和利潤之間尋求平衡點，提升金融產品的利潤[3]。

(四)健全銀行金融服務監管體系

對互聯網金融產品進行開發的過程中，往往會遇到各種各樣的問題，尤其在金融監管體系方面還需要進一步健全。如果銀行監管方法比較單一的情況下，很容易出現各種各樣的風險，不利于金融服務質量提升，所以，銀行應該全面落實國家的監管政策，對內部控制力度進行提升，優化內部管理質量，各部門之間應該進行充分交流，實現信息共享，各層級之間也應該相互幫助，共同促進銀行金融服務的創新，在人才、科技等方面需要進一步加大監管力度，不斷加大風險監測力度，使得銀行的各項業務能夠規范化進行。除此之外，銀行也需要利用大數據技術以及云計算技術等，不斷建設遠程監控平臺，這樣能夠對網絡業務進行在線監管，及時識別潛在地風險，從而對具體的風險進行有效消除，防止銀行資產受到損失。

(五)加大金融產品生命周期的管理力度

對銀行金融服務進行創新的過程中，需要針對金融產品的生命周期進行重點管理，這樣能夠促進金融業務的發展。對于傳統的金融產品來說，一般會注重前期推廣，沒能夠對產品使用時間以及服務質量進行高度重視。隨著互聯網時代的到來，需要針對這方面問題進行妥善處理，既要做好前期推廣工作，加大新產品的宣傳力度，也應該對產品的后續使用給予高度關注，做好持續性推廣和營銷工作，為產品提供較好的售后服務，使得金融產品能夠及時更新，通過線上和線下相結合的營銷方式，可以讓更多的人了解金融產品的最新動態，有利于進一步拓展金融產品業務[4]。

四、結語

綜上所述，在互聯網時代背景下，金融行業也得到了不斷發展，在服務內容方面發生了很大改變，進一步擴展了服務范圍。為了能夠讓銀行順利轉型，需要立足于互聯網背景進行創新發展，針對金融服務質量需要進行提升，讓用戶能夠獲得良好地體驗。不僅如此，針對銀行管理人員也需要分析他們的管理理念，使其能夠掌握先進的技術，積極進行金融產品推廣，做好各項金融服務的監管工作，使得金融產品具有市場競爭力，以此來實現銀行金融服務創新目標。■