螞蟻花唄對大學生購買行為的影響分析

楊斯堯 王嘉琪 陳雙

（沈陽大學，遼寧 沈陽 110044）

螞蟻花唄是阿里巴巴公司推出的一種類似信用卡似得一種服務，當你在阿里巴巴旗下購物平臺購物的時候你可以選擇用螞蟻花唄來支付，他的還款日期為你確認收貨的次月十號之前。在申請開通后，螞蟻花唄將會根據個人情況給予用戶500-50000元不等的消費額度。這個信貸產品可以把當月花的錢推到下個月再付，并且一個月內免利息，一定程度上緩解了個人經濟負擔。

目前，螞蟻花唄在大學生人群中的使用率越來越高，很多大學生們認為螞蟻花唄是一款方便的流行信貸產品，是學生們心中的人性化產品。 根據一個名為“shopping”呀的微信公眾號中的一套回收300多份線上以及線下問卷調查顯示，大約47%的學生使用過螞蟻花唄，并且72%的學生的花唄使用額度在1000以上。在此次調查中，7%的學生在使用后無力還款，只能選擇分期支付，87.62%的學生認為螞蟻花唄的存在并不會對他們的消費架構存在影響。

一、螞蟻花唄對大學生購買行為影響分析

（一）螞蟻花唄對大學生購買行為的積極影響

1．為大學生提供了周轉資金，減少部分學生的消費壓力

螞蟻花唄作為虛擬信用卡，其申請要求不高而且申請流程簡單，螞蟻花唄和支付寶合作，向每個支付寶用戶提供一定的螞蟻花唄額度，這讓很多大學生有了自己的一個可以透支的額度。其長時間的免息期，也讓大學生能夠能輕松地使用螞蟻花唄。這給在校大學生的購物消費和資金周轉等帶來了很大的便利，一定程度上降低了其物質生活方面的壓力和心理壓力。

2．為大學生創造了更大的購物選擇空間，提供了一定的便利與優惠

當用戶使用螞蟻花唄購買部分商品時可以申請免息分期還款；經常使用螞蟻花唄消費并按時甚至提前還款還可以提高自己的芝麻信用，從而享受更多的金融服務。螞蟻花唄擁有大量的合作商家，且螞蟻花唄也會推出一些免費的代金券和優惠券。對于在校大學生而言，螞蟻花唄為其提供了很大的物品選擇空間和優質服務，也帶來了一定的便利與優惠。并且，螞蟻花唄能讓使用者的還款額盡可能多的享受余額寶的收益，這也是可以看作為螞蟻花唄提供的一種間接優惠。

（二）螞蟻花唄對大學生購買行為的消極影響

1．刺激大學生的購物頻率，構成債務危機，影響其征信

螞蟻花唄擁有大面積合作消費平臺，毋庸置疑為大學生提供了更大的購物選擇空間，也更加激發了學生的購買欲望。很多大學生對自己的購物欲控制的不得當，容易導致超額消費，構成債務危機，以至于根本無法承擔負債，情節嚴重者將會影響其個人征信。

2．螞蟻花唄具有風險性，且容易對其自身和家庭造成壓力

螞蟻花唄作為超前消費的一種方式，因其與用戶的一些私人信息綁定在一起，所以一定程度上也會產生風險。此前網上經常報道有人利用螞蟻花唄套現實施詐騙，而這其中的財產損失只能由用戶個人承擔。如若構成嚴重的超額債務，或遭遇網絡詐騙，造成大量財產損失，這樣不僅使學生自身有較大的經濟壓力和心理壓力也會讓學生的家庭背負很大的壓力。

3．造成大學生消費觀和價值觀的扭曲

根據經濟學家Prelec的觀點，人們在進行信用支付時，體會到的“消費快樂”最為強烈，而“還款疼痛感”最為微弱。而這恰好也是各種“消費貸”讓人上癮的套路。對于剛離開家庭學習獨立生活的大學生們來說，有限的經濟來源和急速增長的消費欲望產生了激烈矛盾，在花唄給予的信用消費壞境下，學生們很容易無法控制自己的購買欲，他們的消費觀、價值觀以及其他觀念很有可能會出現扭曲的情況。

4．促進校園內攀比等不良現象，增加大學生的虛榮心理

在一份大學生消費信貸調查報告中，有數據顯示，將近64%使用花唄的大學生，都是用花唄來購買電子產品、奢侈品和化妝品。在螞蟻花唄的助力下，部分大學生的攀比心和虛榮心等也得到了提升。校園內的青春氣息逐漸減少，社會氣息日益增長，大學生互相感染，將重心放在購買、消費與攀比上，便會影響大學生的進取心，影響其視野格局。

5．對社會造成不良影響

大學生作為一個承上啟下的團體，是構建和諧校園的主體，是構建和諧社會的后繼力量。大學生若不能擁有正確的消費觀，不能擁有良好的道德修養，甚至荒廢學業，放棄生命，將對社會造成大面積不良影響，社會中信貸行業也將變得猖狂、不好約束。

二、積極引導大學生正確使用螞蟻花唄的建議

（一）大學生應加強自制性，理性消費

多數大學生的生活費來源單一，大多由父母承擔，且費用不高，只能維持正常的生活開支，所以不能任意消費。近幾年，“月光族、日光族”越來越受到年輕群體的青睞，他們打著“花明天的錢，圓今天的夢”的幌子，來滿足自己對金錢、物質的需求。隨著“螞蟻花唄”等支付方式的發展，很多在校大學生無意之中加入了這股浪潮，大學生在興趣高昂的同時也應思考自己到底能否承擔這其中帶來的風險，理性對待超前消費。

（二）家長應了解孩子的心理需求并給予正確引導

很多家庭中的大學生都在遠方上學，離開父母的庇護，進入一個半開放式的校園，對學生來說是一種成長，但也將面對更多的誘惑與危險。作為家長，應多與孩子交流，了解孩子的心理需求，關注孩子的資金使用情況，教導孩子合理安排生活費、合理消費。

（三）平臺應加強大學生使用螞蟻花唄的管理

螞蟻花唄管理人員應對大學生做出更加透徹的產品講解。可以通過開辦社會講座、制作卡片、宣傳視頻等方法來宣揚正確的消費方式，增加學生們購買行為的合理性。螞蟻花唄應該加強內部監管，根據螞蟻花唄平臺內部的數據資料對其消費額度做出及時合理的調整。

（四）高校應引導學生建立正確的消費觀并加強心理健康教育

校園內應加強對大學生的合理消費觀教育和心理健康教育，將正確的理財觀、價值觀普及，培養大學生們良好的消費觀、理財觀、負債風險意識與健全心理品質。學校在設立相關課程同時，亦可以與家長建立更多聯系，對家長推送些信貸內相關知識，通過家長這一方面，將合理的消費觀念傳遞給學生們。

（五）呼吁國家對螞蟻花唄的運作進行嚴格的監督

政府和機構應該共同實施合理的消費觀宣傳，發布更多相關資訊，加強社會人員的正確購買意識，使更多的學生家屬能正確了解如螞蟻花唄此類產品的優點和不足，降低學生們誤入歧途的可能性。我國作為一個法治國家，在大力推動互聯網金融發展的同時，也希望能盡快加強和完善對于類似于螞蟻花唄這樣的第三方支付平臺的法律法規，對螞蟻花唄以及相關信貸機構等進行更加嚴格的監管。

三、結束語

在大部分大學生們的眼中，螞蟻花唄是一款十分不錯的產品，但大學生們對螞蟻花唄的認知卻并不是很全面。

螞蟻花唄這一新型工具的出現是具有重要意義的，但其對大學生的購買行為產生積極作用的同時也帶來了很多消極影響。大學生們在享受這個新型工具帶來的好處時，也需保持正確的消費觀，不可過度消費，盲目消費。家長、學校、社會各方面也應加強大學生合理消費意識的相關教育。國家方面應加強對信貸平臺的監管，讓嚴格的監管政策伴隨著信貸平臺共同發展。