互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行風險管理模式研究

劉丹丹

（長春財經(jīng)學院，吉林 長春 130122）

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟快速發(fā)展時代的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融讓商業(yè)銀行的業(yè)務更加快捷化、信息化、多樣化，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更便利的途徑。不過與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行的風險管理模式帶來深遠的影響。在面臨沖擊時，商業(yè)銀行應不斷提高風險管理能力，增強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識。從傳統(tǒng)的金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融相結合的角度去思考銀行業(yè)務所面臨的風險，并給出相應的防范措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行的概述

商業(yè)銀行是最主要的金融機構之一，近些年來為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了不小的貢獻。商業(yè)銀行以其高效的金融服務確保各個行業(yè)中的大中小企業(yè)的資金穩(wěn)定流通。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務包括：負債業(yè)務中的存取款業(yè)務，主要針對客戶是擁有閑置資金的個人和企業(yè)；資產(chǎn)業(yè)務中的信貸業(yè)務，主要服務對象是擁有資金需求的個人和企業(yè)；作為第三方為資金提供流通媒介的中間業(yè)務，例如信托業(yè)務、投資銀行交易業(yè)務、存款賬戶服務業(yè)務、手續(xù)費類業(yè)務等。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，它沒有固定的業(yè)務交易場所，而是在快速發(fā)展的信息通信技術的支持下，建立起來的虛擬化的網(wǎng)絡交易平臺。辦理業(yè)務時不再需要客戶前往實際的銀行柜臺，而只需要通過電腦或是手機由客戶自行進行操作。從而為客戶節(jié)約了大量的時間成本及交易成本。以往的商業(yè)銀行融資業(yè)務更多的是針對大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)低風險客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務則將客戶群體擴大化。無論是小微企業(yè)還是個人，當出現(xiàn)資金問題時都可以根據(jù)自身的需求匹配到相應的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融還擁有一個較大的自身優(yōu)勢——大數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)分析通過數(shù)據(jù)挖掘、建立數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)分析等步驟，可以將碎片化的信息集中起來，再對其進行分類，深入分析不同客戶群體的資金問題，設計出滿足不同需求的網(wǎng)貸產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融當前的發(fā)展形勢

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，其正以飛快地速度逐漸深入到社會以及人們生活的各個方面。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)、手機支付、大數(shù)據(jù)分析等各種新型的信息技術快速發(fā)展，人們的消費理念隨之發(fā)生巨大改變。移動終端支付逐漸取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，不僅如此，人們購買理財產(chǎn)品也不必親自到實體銀行，直接在網(wǎng)絡上購買就可以了。人們每天生活都離不開的支付寶支付和微信支付，都是互聯(lián)網(wǎng)金融在實際生活中得到應用的實例。

另外互聯(lián)網(wǎng)融資渠道也正在逐漸收到人們的歡迎，以P2P網(wǎng)貸為例，網(wǎng)絡貸款平臺具有申請門檻低、下款速度快的特點。相比傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務，網(wǎng)貸產(chǎn)品更加快捷和便利，深受小微企業(yè)及個人客戶等短期小額資金需求者的喜愛。

無論是人們的生活還是日常的企業(yè)運作，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用日漸突顯，從各個方面都給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來一定程度的競爭壓力。從當前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢將會日新月異。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行風險管理的所面臨的挑戰(zhàn)

（一）第三方支付引起銀行流動性風險

在信息技術尚不發(fā)達的時代，人們習慣將短期流動資金存放在銀行的活期賬戶中或是購買周期較短的保本型理財產(chǎn)品。但是當互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之后，第三方支付逐漸走進人們的生活，并占據(jù)了不可取代的位置。隨著移動終端支付漸漸取代現(xiàn)金的作用，人們對第三方支付平臺也變得更加信任和依賴，即使銀行有同等收益率、或是收益率偏高的理財產(chǎn)品，儲戶也會把短期流動資金存放于第三方支付平臺而不會去選擇傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另外在大數(shù)據(jù)分析的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以用更有效率的手段對客戶的各項需求進行細化，從而展開有策略性的營銷。商業(yè)銀行在這種形勢下存款等業(yè)務的開展變得更加艱難，由此會誘發(fā)資金的流動性風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙給銀行帶來的聲譽風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P模式和眾籌模式給眾多創(chuàng)業(yè)者提供了融資便利，但也容易成為不法分子利用的目標。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，讓犯罪分子的作案渠道也隨之更新迭代，互聯(lián)網(wǎng)金融跑路、違法、違約事件層出不窮。而此類案件的偵破率往往又很低，被騙的資金能難以追回。此時遭受損失的客戶就會將責任轉(zhuǎn)移到銀行，會以未進行安全提示等緣由投訴銀行。此類案件的頻繁發(fā)生將給銀行帶來難以挽回的聲譽風險。相關問題事件屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理范疇，銀行的管理層難以實時監(jiān)測事件發(fā)展的動態(tài)，因此這種聲譽風險往往是突發(fā)性的，也有可能是普通事件突然升級帶來的風險。如果問題事件處理不及時，將會使聲譽風險進一步擴大化，或是連帶出其他聲譽風險事件。作為一種無形的風險，聲譽風險具有難以預估的破壞力，聲譽風險的發(fā)生將降低銀行穩(wěn)定客戶資源的粘度，融資能力將短時間內(nèi)呈現(xiàn)明顯下降的趨勢。如果不能妥善解決聲譽風險問題，這種負面影響會伴隨銀行運營的整個生命周期。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行面臨經(jīng)營風險

互聯(lián)網(wǎng)金融不只是搶占著銀行的存款份額，貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務及中間業(yè)務服務也遭受著不同程度的沖擊。螞蟻借唄、微粒貸面向的客戶正是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的小額貸款客戶；而螞蟻花唄和京東白條則與銀行的信用卡提供相同類型的金融服務。前者通過大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，針對性地滿足客戶需求，將小額貸款客戶從傳統(tǒng)銀行業(yè)務中分流；后者則通過申請門檻低、資格審核快等優(yōu)勢不斷分流銀行的信用卡客戶群體。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)務中銀行通過代繳水電煤氣費等中間業(yè)務服務，增加客戶資源。而當互聯(lián)網(wǎng)金融走進人們生活之后，客戶只要通過手機就可以用支付寶等軟件繳納水電煤氣費，導致銀行流失眾多拓展新客戶資源的機會。多種傳統(tǒng)銀行業(yè)務的客戶流失使銀行面臨著不可避免的經(jīng)營風險。

四、銀行改善風險管理模式的對策

（一）降低流動性風險

傳統(tǒng)銀行業(yè)務雖然沒有互聯(lián)網(wǎng)金融“大數(shù)據(jù)分析”“方便快捷”等優(yōu)勢，但也有其自身的魅力所在，比如“人性化服務”。銀行應該充分利用獨有的優(yōu)勢并將其放大，提升服務質(zhì)量和員工素質(zhì)，對客戶的需求進行個性化的調(diào)查和分析，從而增強客戶的粘度。另外，銀行也不能局限于傳統(tǒng)的業(yè)務，應擴展新的業(yè)務渠道，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行合作，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的共享，利用各自的比較優(yōu)勢創(chuàng)立共贏局面。從而減少負債業(yè)務流失，降低流動性風險。商業(yè)銀行還應對流動性風險進行周期性的壓力測試，并形成相關的測試報告，評估流動性風險的情況，并根據(jù)現(xiàn)時情況調(diào)整銀行內(nèi)部的資產(chǎn)負債結構，及時控制流動性風險的發(fā)生。

（二）避免聲譽風險的發(fā)生

首先，銀行在與P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作之前，一定要對相關平臺進行充分的事前調(diào)查，對于經(jīng)營能力較差，風險評估較高的平臺，應拒絕與之合作。其次，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作的過程中，要做到充分的業(yè)務監(jiān)測，可以利用大數(shù)據(jù)分析的方式進行監(jiān)管，避免第三方平臺因經(jīng)營不當或故意詐騙等造成銀行的聲譽風險。最后，銀行應針對互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的聲譽風險形成一系列有效的風險應急措施。及時成立聲譽風險應急處理的工作小組，挑選出事件發(fā)生時可以應對媒體的員工，并對相關員工進行提前培訓指導。工作小組的成員應對熱門的社交軟件有一定的熟練操作技巧，并具有較強的文字能力和協(xié)調(diào)能力，實時監(jiān)控輿論走向，避免風險的進一步擴大化。成立專門為銀行解決法律問題的工作小組，培訓員工相關的法律常識，當風險事件發(fā)生時，可以立即為銀行提出以相關法律為依據(jù)的處理方案，并積極配合公安機關等部門進行事件問題銀行方面的調(diào)查取證。

（三）多維度減少經(jīng)營風險

銀行應從成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上汲取經(jīng)驗，嘗試新的經(jīng)營管理模式。除了與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作通過大數(shù)據(jù)分析深度挖掘新客戶外，銀行還應從本身的客戶群體入手，對已有的客戶群體進行進一步的細分，使單一業(yè)務客戶群體升級為交叉業(yè)務客戶全體。不只是對客戶進行細分，更要對產(chǎn)品進行細分，使其更有針對性地面向客戶，為客戶提供更多的產(chǎn)品選擇。從尋求合作方、細化客戶群體、增加產(chǎn)品多樣性等維度去減少經(jīng)營風險。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行的各項傳統(tǒng)業(yè)務都產(chǎn)生了一定的沖擊，銀行應該綜合考慮因此帶來的風險，對風險進行細化分析，從源頭上并做好相關的防范措施。對于已有的客戶資源，要通過提升服務質(zhì)量等方式增強原有客戶粘度，并采用大數(shù)據(jù)分析等先進的信息技術去深度挖掘新客戶。不斷優(yōu)化和改善自身的風險管理模式，確保銀行穩(wěn)定良好的發(fā)展。