農業銀行東莞市分行信用卡風險管理的調查和分析

陳宏楷 米雙紅

（東莞理工學院城市學院，廣東 東莞 523106）

中國農業銀行東莞分行位于珠江口東岸，廣東歷史文化名城東莞。于1999年3月 掛牌成立，迄今已經為廣大客戶提供了21年優質的服務，現有員工人數2000多，注冊資本4010（萬元），銀行主要經營金融業務，其中信用卡業務占據重要地位。

一、農業銀行東莞市分行信用卡管理現狀及存在的問題

作為一種新興的現代化的支付工具，信用卡以其具有使用方便、消費信貸、支付結算等特點，受到廣大消費者的青睞。從2004年起農業銀行東莞市分行開始發行信用卡，推出金穗卡，隨后全面啟動了“金穗卡質量效益年”活動，優化了用卡環境，提升了客戶對金穗卡的態度。2006年，開始向行放、事業單位發行金穗公務卡，為公務支出提供方便。2008年根據中央相關要求，向中央在莞預算單位有關人員發行中央預算單位公務卡，同時，在各家銀業中率先實行新型材料制成的金屬環保卡。2009年，相繼推出汽車綜合信用卡，金穗維也納聯系卡，添加了對商旅人群的服務卡，提升了客戶生活品質。目前其信用卡的主要產品為金穗卡，其分類包括：一是農行靚居信用卡是專為在銀行辦理房貸業務的客戶打造的一款IC卡產品，產品提供優惠的分期服務，為家裝、購車、婚慶等大額開銷提供優惠的資金支持。二是燃夢信用卡是為新時代具有奮斗拼搏精神，向往美好生活的個人客戶傾力打造的白金等級信用卡，傳遞夢想、幸福的精神內涵。有效期內免年費，正能量卡面，尊享豐富白金權益。三是環球商旅信用卡是專為商旅人士設計的Visa品牌雙幣種信用卡產品。產品為您提供一站式旅行特色服務，全球消費享“0”貨幣轉換費禮遇，更有專屬200萬航空意外險保障，以及機票、酒店、WiFi、租車等出行優惠，在海外精選商戶刷卡、線上海淘可獲得返利或折扣優惠。辦卡首年免年費，刷卡滿5次免次年年費。四是漂亮升級媽媽信用卡是國內首款親子主題IC信用卡產品，專為0-6歲寶寶的年輕時尚媽媽量身定制。卡面設計精美，提供特惠母嬰商戶，幼兒教育，健康關懷等多重專屬權益。五是近幾年推出信用卡3D驗證服務，進一步提高農行信用卡境外網上支付的安全性，為客戶“海淘”保駕護航。3D驗證服務是農業銀行與VISA和MASTERCARD信用卡國際組織為提高金穗貸記卡網上支付的安全性，保障持卡人網上支付安全，共同推出的一項安全驗證服務。客戶持有卡面標有VISA或MASTERCARD的金穗貸記卡（個人卡）外幣卡或雙幣卡的主卡均可使用3D驗證服務。持卡人可登錄農行官方申請，設定3D驗證服務密碼和個性化信息。在注冊3D驗證服務成功后，持卡人即可使用3D驗證服務密碼和農行網上銀行證書方可實現金穗貸記卡境外網上支付。還提供免費的信用卡交易提醒服務，每筆交易發生后都會有短信發送到客戶手機上，關注農行微信客戶還會受到微信通知。“海淘”客戶在境外發生大額消費時，如遇到異常消費情況，農行信用卡中心會在交易發生前致電客戶確認，交易確認后資金才會放行。此外，農行部分信用卡產品還提供72小時盜用險服務，若發現資金被盜用，客戶可在72小時之內提出賠償申請。農業銀行東莞市分行目前發行金穗卡量近50萬多張。

農業銀行東莞市分行信用卡長處是：一是營業網點多。農行相對于其他三大行來說就是小地方網點很多。農行是四大行里面網點最多的了，因為 是“農業”，即使你在小地方，也可以輕松找到農業銀行。這是農行最突出的。二是超長免息期最長56天。最長56天的免息還款期，國內同業領 先，掌握資金更具彈性。三是有為大學生專門推出的學生信用卡。只要帶著身份證、學生 證前往營業網點，即可無條件辦理信用卡。相對于工行牡丹學生信用卡來說，額度較高，最低3000元額度。四是農行的優惠活動也較多。刷卡加油享受每月6%的加油補貼，全球三次免費救援，還有4S店的保養優惠;農行信用卡也 經常推出半價觀影優惠。

信用卡風險主要是指銀行經營過程中的不確定性因素對盈利造成的不利影響，因此，必需加強管理，而信用卡風險管理工作是一項十分復雜的工程。當前，農業銀行東莞分行信用卡風險管理存在的主要問題是：一是信用卡辦理審批監督管理存在漏洞，有時行內部分人員為了完成發卡任務，降低了發卡對象的標準，這樣會存在較大的風險隱患；二是缺乏專業的管理人才，由于農業銀行東莞分行判定一個客戶的還款意愿和還款能力主要依據的是銀行從業人員的主觀判斷，這就要求銀行工作人員具有較高的專業素養。但是因為一些歷史原因，在農業銀行東莞分行特別是一些鎮級支行個別基層人員年齡都比較偏大、業務素質普遍偏低，缺乏相關的專業知識；三是信息的后期跟蹤能力較差，農業銀行東莞分行部分人員一般只關注信用卡的營銷，僅僅在信用卡發放之前對信用卡申請人的資信情況進行調查，而在發卡之后不會及時地跟蹤信用卡持卡人的經濟狀況等信息。這使銀行帶來很大的安全隱患。四是由于是四大行，信用卡審批相對較為嚴格，不如招行、中信、廣發那樣好批卡。而且眾多卡盟網網友表示農行辦信 用卡的效率不是那么的高。而且額度提升比較慢。同時，農行雖然推出挺多優惠，但招商、廣發、中信、建行等銀行也有很多優惠因此。以上問題的產生原因在于：一是風險管理理現念不強；二是各種信用卡風險管理制度不健全；三是風險管理的技術和售后服務滯后；四是作為大型國有企業對市場經濟發展轉變效能過慢；五是未能嚴格執行《中國農業銀行信用卡業務管理辦法》?？傊?，如何通過以金融學相關理論為指導，加強對農業銀行東莞市分行信用卡風險管理的現狀進行調查，分析農業銀行東莞市分行信用卡風險管理方面存在的問題及原因,針對這些問題提出相關措施和對策是十分重要的。

二、農業銀行東莞市分行信用卡管理中防范風險的對策

（一）更新風險管理理念

風險，是事物發展的不確定性。凡事物的存在和發展均存在著風險。發展銀行業務，多發行信用卡，從表面上增加了銀行的業務量，但如果忽視信用卡發行的風險，事物往往走向反面，最終會給銀行帶來損失。因此，首先農業銀行東莞市分行在發行信用卡時，對發行對象要有深度的了解，制定科學的標準，對那些潛在的、易產生風險的危險客戶拒之以外。真次要教育銀行職工在發行信用卡時要重視科學的風險管理，加強全行職工的風險管理意識。避免那種重營銷輕管理的錯誤觀念。那種僅憑一張身份證復印件就能辦理信用卡，且額度較高，使之整個信用卡的客戶群體質量不齊，“睡眠卡”日益增多，如此必然導致信用卡業務的風險增多。

（二）健全各種信用卡風險管理制度

要根據新的形勢健立建全信用卡風險管理體系，一是完善各個部門和部門之間對風險管理的相關制度，銀行在內部分工中如產品開發,產品營銷,卡片發行,客戶管理,催收和核銷等業務流程均需制嚴格的風險管理，杜絕各種漏洞的出現。

二是加強對行內職工的崗位培訓和高層次人才的引進，提高他們的風險管理能力。加強對行內職工的崗位培訓是企業發展的內在動力，在現代化企業中培訓具有重要意義，農業銀行東莞市分行要根據職工現狀，制定長遠的培訓計劃，并使之常規化。高層次人才的引進可增強企業的新鮮血液，為企業的長久發展奠定基礎。農業銀行東莞市分行可與東莞市相關高校緊密合作，吸納適應銀行業務發展各類高層次人才。

（三）提高風險管理的技術，加強售后服務

當前，互聯網、信息技術發展很快，要善于運用現代信息技術實施風險管理。如對發卡對象的了解，可以通過網絡技術進行確定。再如對那些諸多的“睡眠卡”可以通過信息技術進行歸納，并妥善的處理。同時，對于信用卡的后續追蹤要形成制度，要有專人負責，努力做好售后服務工作，提高對持卡者的服務質量，從而取得顧客的信任。

（四）虛心向先進的中小銀行學習

作為東莞市四大行農業銀行東莞市分行要虛心向中小銀行如招行、中信、廣發學習。在穩健經營的前提下，學習他們的長處為我所用，主動向總行提出合理化建議，并提得其同意，方便客戶，從而擴大其信用卡的發行量。

（五）認真貫徹《中國農業銀行信用卡業務管理辦法》

在信用卡業務管理辦法中，中國農業銀行總行對信用卡業務管理提出許多具體要求;如開辦信用卡業務的條件、信用卡機構與人員、持卡人的條件和審核批準的程序、信用卡的使用范圍以及信用卡風險管理等。對此，應通過認真學習，執定相關的、切實可行的實施細則，予以推動農業銀行東莞市分行信用卡業務的長久發展。