城商行金融科技發展的模式與路徑選擇

翟敏

摘要：城商行始終堅持“三服務”市場定位，扎根地方，深耕小微，為促進地方經濟發展發揮了不可替代的作用。近年來，金融科技發展突飛猛進，給金融業提供了一條全新的發展路徑。與大型商業銀行相比，城商行金融科技的發展在規模效益、科研投入能力、科技人才儲備、試錯風險承受能力上都有較大差距，有不斷拉大差距的趨勢。面對金融科技的發展，城商行應把握機遇，通過銀行聯合抱團等模式，克服自有劣勢，重視金融科技創新，并堅持走普惠金融路線，多舉并進，在金融科技的發展上探尋一條適合自身特色的發展路線。

關鍵詞：城商行? 金融科技? 大數據? 區塊鏈

一、引言

城商行是我國金融體系的重要組成部分，近年來，城商行通過資產重組、轉型升級以及品牌構建等一系列改革，無論其市場競爭力、社會影響力還是經營能力都發生了質的飛躍。城商行始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”，積極創新金融產品、優化信貸資源配置、實施流程改造，深化金融服務能力改革，探索“互聯網+”業務模式，在貫徹執行中央政府普惠金融發展戰略、支持地方經濟轉型升級、促進中小微企業成長等領域發揮了無可替代的重要作用。截至2018年末，城商行小微企業貸款余額達6.26萬億元，較2017年末增長12.7%，小微企業貸款增速持續領先同業，占其全部貸款的比重達到42.1%;“兩增兩控”目標任務完成情況良好，在小微金融領域的優勢不斷鞏固。

近年來以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈為代表的金融科技發展迅猛，為金融業提供了一條全新的發展路徑。大型商業銀行利用自身規模優勢，紛紛成立金融科技子公司或者與科技巨頭戰略合作，積極擁抱金融科技。特別是2020年初新冠疫情暴發以來，有條件的銀行紛紛積極探索非接觸的業務開展和服務模式，金融服務在線上化和移動化基礎上，進一步向遠程化和智能化發展。2003年，“非典”疫情肆虐，但同時引發零售和企業交易模式的變革，使在2000年互聯網泡沫破滅后遭到重創的電子商務產業全面飄紅，迎來了電子商務全面爆發發展的黃金時期。如今，新冠疫情無疑對我們的生活、工作以及國民經濟發展會帶來短期的沖擊，但同時也給新興數字產業帶來了歷史性的發展機遇。金融作為國民經濟運行的血脈，其必然以危機為契機，利用金融科技優勢，提升自身業務彈性，深入數字化重塑和業務創新。

作為區域性金融服務的主體，在過去幾年里，大部分城商行也對金融科技持積極態度，制定戰略規劃，明確金融科技定位，探索數字化基礎設施建設，推進數字化運營模式轉型，加快金融科技與業務融合的進程。然而，與大型商業銀行相比，城商行金融科技的發展在規模效益上、科研投入能力上、科技人才儲備上、試錯風險承受能力上都有較大差距，有不斷拉大差距的趨勢。金融科技是金融領域發展的新藍海，既可能成為城商行發展落差加大的關鍵，也可能成為城商行彎道超車的工具。積極展望金融業未來的發展態勢和發展機遇，客觀分析城商行在金融科技發展上與大型商業銀行的區別，探索適合城商行自身特色的金融科技發展模式和戰略路徑，對于城商行未來的發展具有深遠意義。

二、浙江省城商行金融科技發展的基本情況

為了更好地了解城商行金融科技的發展情況，筆者對浙江省內多家城商行進行了實地調研。調研過程中發現，浙江省內大部分城商行對于金融科技還處于初步探索階段，其應用層次和水平差異較大，金融科技領先與落后的城商行存在較大差距。但是絕大部分城商行都對金融科技持積極態度，制定了相應的戰略規劃，并明確了金融科技定位，加速前瞻布局。

（一）突出金融科技在戰略全局中的引領地位

目前多數城商行都將科技戰略擺在全行戰略規劃和管理的突出位置。積極布局產品創新靈活、線上線下協同、運營管理高效、場景生態豐富、用戶體驗優良、風險智能控制的智慧銀行，構建以數據為基礎，以技術為載體、以體驗為目標的銀行新業態。如杭州銀行將金融科技納入 “五位一體”的金融發展戰略，積極推動“場景×平臺×體驗”的發展模式;稠州銀行制定了《信息科技戰略規劃》，明確了金融科技的地位與定位;湖州銀行將金融科技定位為六大業務發展戰略之一。

（二）深化與外部科技力量的戰略合作

與大中型銀行相比，城商行科技基礎相對薄弱，科技人才較為匱乏 ，科技投入規模有限，完全自主發展金融科技難度較大。為推動金融科技戰略加速落地，部分城商行加強與外部金融企業的戰略合作，與金融科技企業簽訂戰略合作協議，融合各自在金融服務領域和科技創新領域的優勢，打造金融科技應用場景和生態圈。如杭州銀行與阿里云、杭州城市大數據運營公司聯手成立了金融科技創新實驗室，是國內首家城商行金融科技創新實驗室。金融科技創新實驗室致力于金融云、區塊鏈、人工智能、大數據、生物識別以及其他各項金融領域新技術的應用分享和實踐，深入研究金融科技創新能力，積極探索新技術在金融業的應用，從而促進商業銀行的數字化轉型發展。

（三）加速金融科技與業務融合

城商行通過構建移動化在線渠道，與提供業務場景的平臺進行對接合作，讓客戶隨時隨地、方便快捷地享受金融服務;通過對交易數據、輿情、交互信息的大數據分析，構建客戶全景視圖，打造個性化產品，利用認知計算對數據進行分析、推理和學習，為客戶提供更加快速、準確和有趣的智能客服服務;應用區塊鏈技術對目標客戶群體進行準確的風險識別，有效提升了普惠金融的效能。如寧波銀行“快審快貸”產品采用大數據、人工智能等技術，通過對企業、個人的多維度數據進行綜合分析，優化信貸審批模型，實現信貸智能管理，并在2020年1月14日，入選人民銀行第一批金融科技創新監管試點，成為六個入選項目中唯一一家城商行。浙江泰隆銀行、臺州銀行和民泰銀行三家臺州地區城商行，綜合運用金融科技，對小微金融服務模式進行了優化，在原有業務模式的基礎上，積極運用移動終端和搭建大數據風控平臺，實現業務運營移動化、貸款審批集中化、風險監控智能化。

三、城商行金融科技發展的機遇

（一）宏觀環境的支持

國家政府對金融科技的重視和支持力度不斷增大，連續幾年的政府工作報告中都重點強調了互聯網和金融科技對經濟發展的作用。城商行應借此機會，抓住金融科技發展紅利，加快發展。浙江省省會城市杭州市是全國互聯網中心城市，螞蟻金服、同盾科技、連連支付等多家互聯網企業在此扎根。根據《2018年全球金融科技中心城市報告》，杭州在全國金融科技城市排名中名列前三強，金融科技應用率高達91.5%，遠高于平均值74.7%，以絕對優勢領跑全國。如此濃厚的金融科技氛圍為浙江省城商行提供了大力發展金融科技的有利環境和必要保障。

（二）新型銀行建設

中國經濟發展進入新常態，傳統的粗放型銀行發展模式已不能適應經濟發展需求，建設輕資產、輕業務、輕成本為特點的新型銀行勢在必行。金融科技以數據為基礎，以技術為手段，改變了金融服務渠道，使銀行的服務深度和服務廣度都發生了質的變革，適應經濟發展的需要。金融科技使銀行獲客模式發生變化，商業銀行可以打破物理網點的限制，為銀行獲取客戶提供更廣闊的空間，從而突破城商行體量小、機構少、網點輻射范圍小的局限，使商業銀行向輕型化、智能化發展成為可能。城商行可借力金融科技，豐富線上服務，實現由“重”轉“輕”，同時合理統籌實體網點，將網點打造為線上與線下服務的對接點，構建線上線下立體化服務系統。

（三）順應客戶多樣化需求

在移動時代，客戶對金融服務的需求更加多樣化，更專注于定制化的金融產品、個性化的金融服務。城商行可以此為契機，充分利用金融科技，整合聯動不同區域機構、不同業務部門、不同業務條線的優勢，全方位的為客戶提供涵蓋理財投資、信貸融資、財富管理、支付結算等各領域的多樣化的金融產品和金融服務。依托新興技術，對客戶的需求進行測算和預判，針對不同偏好的客戶采取不同的銷售模式，滿足客戶的心理需要，提升客戶體驗，使金融服務和金融產品更具人性化。

四、城商行與大型商業銀行在金融科技研發上存在的差異

（一）金融科技研發合作模式的差異

一方面是合作層次的不同。當前大型銀行較城商行在金融科技前沿技術、深度研發方面的主要領先優勢之一在于大型銀行與大型互聯網公司的強強合作，而城商行則較少“站在巨人肩膀上”發展金融科技，發展層次形成了鮮明對比。四大國有商業銀行工、農、中、建分別與金融科技巨頭BAJT開展了戰略合作，而城商行中僅有少數實力較強的能夠有機會與業內領先的科技公司開展深度合作，大部分城商行只能與實力相對較弱一些的互聯網公司、科技公司合作，而這與城商行的實際金融科技發展需求不相匹配，城商行的科技發展也必然因此遭遇瓶頸。

二是合作的內容不同。大型銀行、股份制銀行與大型互聯網科技公司的合作內容也更加前沿、更加具有引領性，其合作不僅在技術上，在業務渠道、應用方面也有著深度交融，而城商行則可能還局限于某項業務的開發應用，其組織和管理流程也主要圍繞傳統的線下運行模式設計，與快速市場反應、高效產品研發、個性化需求定制為主的模式不相匹配。

（二）科研投入能力的差異

城商行因其規模小、資金實力弱，巨額的金融科技研發投入對城商行來說成為沉重負擔。在金融科技的“軍備”競賽中，城商行先天不占優勢，無力承擔巨額投資，因而靠其自身力量自主開發科技平臺的可能性不大。根據杭州中心支行科技創新方面的調查顯示，省內包含13家城商行在內的18家法人金融機構，在總體上創新性探索研究投入還不足，未全面建立輕型化、敏捷化的科技創新組織架構和戰略規劃。據不完全統計，城商行與互聯網公司的研發投入和營業收入占比差距巨大，前者平均為3%，而后者高達25%左右。

（三）試錯風險承受能力的差異

城商行因受制于資本積累、思想觀念等各種因素，其試錯風險承受能力相對較弱。創新本身往往需要經歷一定的冒險和錯誤，而有的城商行的管理層出于成本效益層面的考慮，堅持要求創新項目一定要有一個“可以預知的，并且能被認可的結果”，這種錯誤理念很容易使城商行錯過科技創新的機會，同時也極有可能錯過與其他機構的合作，這必然使城商行的金融科技創新能力受到限制。

（四）研發技術規模效益的差異

一般金融技術如軟件開發應用的邊際成本幾乎為零，但是銀行應用的邊界是限制的，同樣的技術開發費用，規模越大的銀行應用范圍越廣，其平均成本越低，帶來的收益越大。而城商行則普遍規模較小，先天上就與大型銀行存在技術研發的規模收益差距，這就導致了大型銀行一般都處于金融科技方面的領導者、金融科技的輸出者，而城商行則一般只能作為跟隨者，很難進行“彎道超車”。

（五）數據收集能力的差異

金融科技的核心是有效整合大數據技術，利用大數據的力量，促進金融企業不斷提高服務效率和服務能力。相對于大型商業銀行來說，城商行客戶數量少、業務體系單薄，其數據收集能力相對缺乏，在數據積累上劣勢突出。如中國工商銀行2018年一年新增個人客戶4000萬戶。除此之外，大型商業銀行還可以通過電商平臺、即時通訊平臺等獲取客戶數據，實現數據積累，如工行的“融e購”電商平臺和“融e聯”即時通訊平臺客戶量都已全面破億，在線客戶量遠遠超過城商行。因此，與大型商業銀行相比，城商行的數據收集、挖掘、整理、分析能力存在先天劣勢。

（六）專業人才儲備數量的差異

近些年來，雖然大多數城商行也致力于研究創新技術應用，然而不可忽視的客觀事實是城商行人才儲備數量不足、流失嚴重，在人才儲備方面劣勢顯著，嚴重阻礙了其金融科技的發展。大型商業銀行往往擁有全方位發展的平臺資源，具備專業健全的人才培養和人才流動機制，而互聯網公司則往往擁有一批能力出眾、技術精湛、數量眾多、敢拼敢闖的專業年輕人才，城商行與之相比，差距顯然。專業人才儲備不足，直接影響了城商行的金融科技自主研發能力，使其很難創新出能夠滿足客戶多樣化需求的定制化、差異化、特色化的產品，新產品往往“有”而不優，競爭力不強，容易被市場淘汰。

五、城商行發展金融科技的模式和路徑選擇

（一）模式

1.現有的金融科技開發模式。目前，國內商業銀行現存的金融科技開發模式主要有以下幾種：基于自身需求獨立開發模式、與金融科技公司合作建設模式、金融系科技子公司模式、以“共享”為核心的中小銀行聯合抱團模式、API開放銀行模式。城商行選擇哪種金融科技開發模式需要根據自身發展需要、成本、升級需求以及金融科技環境綜合考慮，各種模式并非相互獨立相互排斥，可以選擇采取其中的幾種綜合并適當進行優化。當前浙江省內多數城商行在金融科技的發展中主要采用獨立開發或者是與金融科技公司合作開發兩種模式。獨立開發相對來說成本較高，而與金融科技公的合作主要依靠購買科技公司研發的產品，缺乏特色化。從金融科技技術應用開發的成本、個性化需求、可得性、實效性幾個參考因素綜合考慮，銀行聯盟抱團模式值得城商行深入探索。

2.銀行聯合抱團模式。城商行一方面具備區域性資源優勢，另一方面需要快速構建生態市場。但由于城商行在IT預算、研發能力、高端技術人員儲備有限，缺乏技術研發創新積累，互聯網開發、運營的經驗不足，因此可通過聯合抱團模式開展金融科技方面的創新。該模式通過合作、共建等方式獲得技術和服務，快速推進金融科技創新，其優勢是試錯成本低、建設周期短，比較適合區域性中小金融機構。這種模式可以設立公司為載體，比如山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司，由齊魯銀行、青島銀行等山東省14家城商行聯合發起設立，主要功能是為中小銀行提供開放共享的金融科技生態平臺，為中小銀行提供核心業務系統、互聯網金融系統、外聯業務平臺、大數據服務等全方位的信息科技解決方案以及合作創新等多元化服務。另一種聯盟模式是 “1+N”，其中“1”是技術主要輸出者，“N”是聯盟內的共享者。如2018年3月，京東金融與包括北京銀行、江蘇銀行、南京銀行等30家中小銀行共同發起設立“商業銀行零售信貸聯盟”。銀行聯盟抱團模式能夠有效降低一些同質化、基礎性的新技術開發應用成本，如人工智能語音、人臉識別等技術，還有一些同質、同類系統、重復建設數據中心、災備中心等存在資源重復投資現象的基礎應用設施。

（二）路徑

1.重視科技創新，突出戰略引領。城商行想要實現彎道超車，必須突出金融科技的戰略引領地位，在銀行頂層設計中注入科技基因，在業務經營框架中植入科技因素，突出金融科技的核心地位。在大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術方面，加大資源投入比例，利用金融科技降低金融服務門檻，并提供個性化、特色化的金融服務，以滿足客戶需求，提高金融服務的深度和廣度。同時利用金融科技降低運營成本，提高服務效率。

2.準確定位，堅持走普惠金融路線。城商行應重視與大型商業銀行和股份制銀行的差距，避免與其直接競爭。城商行具有地緣、人緣優勢，對當地客戶資信狀況、貸款能力和經營情況更為了解，更能夠得到政府支持，較易深入市場。而大型商業銀行通過與金融科技公司的合作，使其發展小微客戶也成為可能。在這種情況下，城商行更應堅持走普惠金融路線，致力本地客戶，差異化發展，利用地域經驗，充分發揮人脈優勢，從而避免客戶流失。積極推進金融基礎服務上線，探索純線上信用信貸產品，借力銀企合作共享數據，深化小微服務。

3.重視人才培養，把握未來趨勢。高端金融科技復合型人才儲備量不足是城商行發展金融科技的重要短板。據不完全統計，相對于國內銀行科技人才配備平均標準，城商行普遍缺失50%以上。兼具技術與專業技能的復合型人才是金融科技研發的載體，而高端復合型金融人才的培養普遍需要較長的學習周期。因此，城商行應具有前瞻性的把握銀行未來的發展趨勢，加大投入，合理進行人才布局。一方面，城商行應充分利用自身資源稟賦，組建科技團隊，并采取相應的激勵機制，大力引進通信、數學、統計等方面的成熟人才，同時適當放寬試錯范圍，提升自身科技力量。另一方面，城商行可嘗試與互聯網公司或者專業領先高校合作，成立金融科技聯合實驗室，搭建金融科技平臺。

4.加快科技應用，推動數字轉型。可通過探索人工智能、大數據、云計算等技術應用，強化經營決策的技術支撐，逐步實現管理智能化、運營智能化;加速對前端和后臺的數字化流程改造，加速數字化運營模式轉型，提升客戶體驗、降低運營成本和控制人工差錯率;綜合運用社交網絡、虛擬現實以及人工智能技術，升級物理網點服務，改善線上渠道用戶體驗。

5.考慮科技風險，穩健經營。安全性是商業銀行經營的首要目標，銀行經營的安全性影響到社會經濟的穩定。金融科技公司運作模式開放、創新、包容，對商業銀行的風險管理必然帶來影響。因此，城商行在發展金融科技的同時，必須加強對風險的評估和管理，實施全面的、連續性的預警和監控程序。第一，對將要開展的金融科技合作計劃進行風險評估;第二，明確銀行對金融科技公司的監管職責，確立監管關系，建立風控流程，做好內控;第三，制定應急措施，以便風險發生時能夠立即止損。

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項目基金：浙江金融教育基金會2020年度課題“浙江省城商行發展金融科技的模式和戰略路徑選擇”（項目編號：2020Y08）。

作者單位：浙江金融職業學院